МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 
 

НИЖЕГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. Н.И. ЛОБАЧЕВСКОГО

ФИНАНСОВЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА Таможенного дела

К У Р С О В  А Я    Р  А Б О Т А

  По дисциплине : Экономическая  теория

на тему: 

«Банки  и их роль в рыночной экономике» 
 
 
 

Выполнил:

Студент 1 курса, группы

дневного  отделения,

специальности

таможенное  дело

Гончарова А.В. 

Проверил:

Старший преподаватель

Пыхтеев Ю.Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Нижний  Новгород

2009 г.

Содержание

Введение……………………………………………………………………3

Глава I. Банки и иные кредитные организации:

основополагающие  характеристики.

1.1. Товарно-денежные  отношения………………………………………4

1.2. Банки  и небанковские кредитные организации…………………….6

Глава II. Структура банковской системы  в России……………………..7

2.1.Центральный банк……………………………………………………..8

2.1.1. Сущность  центральных банков…………………………………….9

2.1.2. Современный  Центральный банк в России

и его  правовой статус……………………………………………………..12

2.1.3. Цели  Банка России…………………………………………………15

2.1.4. Функции  Банка России……………………………………………..17

2.1.5. Организация  управления в Банке России…………………………20

2.2.Коммерческие  банки…………………………………………………..22

2.2.1. Ресурсы  коммерческого банка:

их структура  и характеристика…………………………………………...22

2.2.2. Принципы  деятельности коммерческого банка…………………..23

2.2.3. Коммерческие  банки в Российской Федерации…………………..24

Глава III. Роль банков в развитии малого бизнеса.

3.1. Экономическая  деформация, диверсификация

экономики и малое предпринимательство……………………………….27

3.2. Взаимоотношения  малого предпринимательства и банков………..29

3.3. Малое  предпринимательство как объект

экономических интересов крупных, средних и  малых банков…………30

3.4. Услуги  банков малому предпринимательству………………………32

Глава IV Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему. 

Заключение…………………………………………………………………36

Приложения………………………………………………………………...39

Список  используемой литературы………………………………………..41 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Модернизация  транзитивной (т.е. переходной) экономики  нашей страны потребовала усиления роли банков и быстрого развития банковского сектора. Задача ускорения развития эффективной финансовой инфраструктуры, включая банковский сектор, намечена в плане действия Правительства РФ в области социальной политики и модернизации экономики на 2000 – 2001 гг., утвержденном постановлением Правительства РФ от 26 июля 2000 г. № 1072-р.

     Банк (фр. banque) – это финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

     Любая экономика держится на объективных  экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

     Именно  поэтому я выбрала для написания  курсовой работы тему: «Банки и их роль в рыночной экономике». В своей  работе я хочу рассказать о структуре  банковской системы в нашей стране и о роли банков в развитии малого бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Банки и иные кредитные организации: основополагающие характеристики.

1.1. Товарно-денежные  отношения.

     Выражения «кредитная организация», «банк», «небанковская  кредитная организация», «банковская  система» и производные от них  словосочетания известны всем. Между тем дать хорошие, научно выверенные определения названным явлениям – дело не простое. Как правило, используются недостаточно строгие определения, главный недостаток которых состоит в том, что из них нельзя определенно понять, в чем заключается коренная специфика деятельности кредитных организаций и банков, т.е. чем банки принципиально отличаются, с одной стороны, от других видов кредитной организации, а с другой – от любых иных (некредитных) субъектов предпринимательства.

     Исходным  для характеристики того, что есть банк, является более широкое понятие «кредитная организация». С него и следует начать, воспользовавшись следующими рассуждениями.

     Товарно-денежные отношения при ближайшем рассмотрении состоят из отношений трех типов:

• товар меняется непосредственно на другой товар (Т-Т);
• товар меняется на другой товар посредством денег (Т-Д-Т);
• деньги непосредственно меняют владельца (Д-Д).

     Из  представленной структуры товарно-денежных отношений видно, что во втором случае совершают взаимосвязанное встречное  движение, в первом случае движутся только товары, в третьем – только деньги. Последний случай отражает суть тех экономических процессов, которые именуются собственно денежными (финансовыми) отношениями. Другими словами, денежные отношения – это такая часть товарно-денежных отношений, которая означает отношения между субъектами экономики по поводу самостоятельного движения денег как таковых.

     Из  практики известно, что в состав денежных включаются следующие главные  конкретные отношения: формирование бюджетов и расходование средств из них; уплата (получение) налогов и сборов; передача денег в кредит и их возвращение.

       Соответственно существуют три  сферы экономики, в которых  реализуются главные формы денежных  отношений: бюджет, налоги, кредит.

     Здесь важно зафиксировать следующее: в случае собственно денежных отношений деньги (денежные знаки) совершают самостоятельное движение (без непосредственного встречного движения товаров), хотя их самостоятельность относительна. Деньги не могут сколь угодно долго обращаться сами по себе. Чтобы оставаться деньгами (быть всеобщим эквивалентом, средством обращения, средством платежа и т.д.), они нуждаются в том, чтобы регулярно встречаться в своем движении с товарами, обслуживать процессы обращения последних. Тем не менее, в известных пределах, время от времени деньги могут и должны совершать собственное, самостоятельное движение. Причем такое их движение является необходимым моментом (условием) общего процесса воспроизводства экономики: чтобы воспроизводство шло нормально, деньги в нужный момент должны оказываться там, где они необходимы, и уходить туда, где они в данное время являются излишними. Соответственно возникают особые экономические (именно финансовые) проблемы, часть которых решают кредитные организации.

     Итак, денежные отношения в бюджетной, налоговой и кредитной сферах имеют общий внешний признак, состоящий в относительно самостоятельном движении денежных средств (денежных фондов) по формуле Д-Д. В то же время по своему экономическому содержанию эти группы денежных отношений резко различаются и их развитие подчиняется особым закономерностям. Это обстоятельство служит основанием для возникновения и функционирования особых хозяйственных структур, специализирующихся на выполнении той или иной группы денежных отношений.

     О каком принципиальном различии внутри денежных отношений идет речь? Дело в том, что указанные отношения могут быть рыночными (стоимостными не только по форме, но и по существу, по внутреннему содержанию) и нерыночными (не отражающими ни куплю-продажу, ни какое-либо иное отношение, подчиняющееся законам товарно-денежных отношений, законам рынка).

     Денежные  отношения в бюджетной и налоговой  сферах – это отношения нерыночные. Их реализация в ходе исторического развития обществ становится прерогативой органов государственной исполнительной власти.

     В кредитной сфере всегда действует  рынок, весьма специфический, но, тем  не менее, рынок, на котором:

• предметом «купли-продажи» («товаром») выступает право временного пользования чужими деньгами (как бы «аренда денег»). О том, что здесь не происходит торговля (купля-продажа) в общепринятом смысле слова, говорит принцип возвратности, которому подчиняются ссужаемые деньги, т.е. тот факт, что на этом рынке деньги совершают не только прямое, но и обратное движение;
• ценой «товара» является процент (как бы «рента»), т.е. движение денег происходит на платной основе;
• сама «торговля» названным «товаром» имеет 3 варианта:  

• покупка (привлечение) на обусловленный срок или до востребования права воспользоваться чужими деньгами;
• продажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования собственными средствами продавца;
• перепродажа (размещение) заемщику на определенный срок права пользования средствами, привлеченными продавцом.

     В этой последней сфере и только в ней денежные отношения являются рыночными. И именно указанная часть денежных отношений представляет собой область деятельности кредитных организаций, которую называют по-разному: денежный рынок, рынок ссудного капитала, финансовый рынок.

     В строгом смысле слова данный рынок  включает в себя рынок отечественных денег и рынок иностранных валют. На практике в его состав включают также рынок благородных металлов и рынок ценных бумаг. Каждый их названных рынков в свою очередь может делиться на более узкие части. Функционирование денежного (финансового) рынка в целом и всех его структурных элементов предполагает использование определенного «технического» инструментария, под которым понимается совокупность всех необходимых финансовых требований (долговых обязательств), обращающихся в конкретной стране в данный момент времени. С учетом того обстоятельства структура рынка может быть представлена следующими типами: первичный рынок – возникновение долговых обязательств; вторичный рынок – перепродажа уже эмитированных и размещенных долговых обязательств. По срокам операций рассматриваемый рынок может быть классифицирован на следующие звенья, обычно именуемые рынками ссудного капитала: денежный рынок с долговыми обязательствами сроком действия менее 1 года; рынок капиталов с долговыми обязательствами сроком действия в 1 год и более. Классифицировать составные части рынка на те или иные группы можно и по другим категориям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.2. Банки и небанковские кредитные  организации.

     Экономические законы разделения труда и экономии рабочего времени обусловили тот факт, что для осуществления специфических групп денежных отношений в обществе исторически выделились особые организационно-экономические структуры, которые, специализируясь на тех или иных отношениях, добиваются их наиболее эффективной реализации. Как уже отмечалось, бюджетом и налогами постепенно стали заниматься исключительно государственные органы. Что касается рыночных денежных отношений, то они в основном составляют традиционную сферу деятельности рыночных субъектов экономики – банков и небанковских кредитных организаций (т.е. иных кредитных организаций, не являющихся банками), к числу которых можно отнести:

• фондовые и валютные биржи;
• страховые и финансовые компании;
• инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;
• брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы;
• кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;
• ломбарды.

     Структура и количество кредитных организаций  представлена в табл.7 (см. Приложения).

     Итак, банки и небанковские кредитные  организации объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество – их специализация на рыночных денежных отношениях (операциях). Но что различает их между собой?

     Рыночное  хозяйство включает в себя рынок  средств производства, рынок предметов потребления, рынок услуг, рынок финансов, рынок рабочей силы и др. Основными действующими лицами всех этих рынков являются два больших класса хозяйствующих субъектов: 1) производственные предприятия; 2) хозяйствующие организации, которые предприятиями не являются. Те и другие имеют более или менее явно выраженную специализацию.

     Предприятия в своей основе имеют отраслевую специализацию (по видам продуктов  материального производства). Что  касается их участия в процессе обращения, то оно может либо ограничиваться действиями на оптовом рынке (обязательный компонент), либо доходить и до розничной торговли своим продуктом собственными силами.

     Все остальные хозяйствующие организации  основную свою деятельность осуществляют в сфере обращения. Это не значит, что они ничего не производят. Тем не менее главная их функция – создавать условия для доведения созданных в материальном производстве благ до конечного потребления, обслуживать, опосредовать процесс товарного обмена, что предполагает выполнение множества разнообразных конкретных задач, без чего общественная экономика функционировать не может. В силу этого организации сферы обращения вынуждены функционально специализироваться.

     Последнее в полной мере относится и к  кредитным организациям. Отвечая  в определенной мере за обеспечение финансово-кредитной стороны общественного производства и воспроизводства рыночными способами, они должны тем или иным образом «делить обязанности» между собой. К этому их принуждают следующие причины:

1. чрезвычайно широкий перечень рыночных денежных организаций;
2. ограниченные возможности (материальные, финансовые, кадровые, организационные, технические и др.) любой отдельно взятой организации;
3. законодательные ограничения на занятия определенными видами деятельности, а также ограничения, накладываемые на участников рынка силами конкуренции;
4. изначальное содержательное различие между банками и иными кредитными организациями.

     Первые  три причины достаточно ясны и  едва ли нуждаются в дополнительных пояснениях, а о четвертой следует  сказать особо. Дело в том, что есть по крайней мере два признака, существенно отличающие банки от всяких небанковских кредитных организаций,  ставящие банки в особое положение.

     Банки – логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации – звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи.

     Банки – основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). То есть банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, т.е. каждая такая организация действует на ограниченном числе сегментов финансового рынка. 

Глава II. Структура банковской системы

в Российской Федерации

     Банковская  система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

     Банковская  система РФ представлена на рис.2.1.

     ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

Коммерческие  банки,                       Небанковские                          Ассоциации

     их  филиалы                                    кредитные                              коммерческих

и представительства                         организации                              банков

Универ-        Специализи-   Ино-                Ассоциации        Регио-                    Специализи-

сальные      рованные          странные          российских         нальные               рованные

                                                                          банков                ассоциации         ассоциации

                                                                                                        банков              банков

Представительства              Филиалы            

Рис.2.1. Банковская система РФ 

2.1. Центральный  банк

      Регулятор денежно-кредитной и банковской систем – Центральный банк. Поэтому  многое в развитии банковской системы  зависит и от самого центрального банка, от того, как он устроен. Центральный банк Российской Федерации по своей сущности такой же, как и все остальные центральные банки. Но у него есть и специфика, которая должна изучаться, для того чтобы понять, что в его деятельности можно улучшить и что тормозит проведение рыночных реформ, мешает создать цивилизованную, социально ориентированную банковскую систему.

      В средствах массовой информации время  от времени обсуждается вопрос об улучшении деятельности Центрального банка России. Предложения по этому вопросу выдвигаются разные. Так, в одной из статей отмечается, что Ассоциация российских банков намерена в тесном контакте с чиновниками Банка России подготовить поправки в закон о Центробанке, касающиеся ответственности этих же чиновников. Автор статьи пишет, что «… ассоциация уже готовит поправки в закон о Центробанке, которые предполагают усиление ответственности Банка России… Любопытно, что поправки в закон банкиры обсуждают с теми же самыми чиновниками ЦБ, которых призывают к ответственности». Вопрос, конечно, не столько в том, кто готовит поправки, хотя и это важно, сколько в другом, - какие интересы при этом учитываются. А.Г.Братко, доктор юридических наук, профессор кафедры предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА думает, что главное здесь – понимание закономерностей, определяющих организацию и функционирование центрального банка России в условиях переходной экономики.

        Учитывая опасность монополий,  банковское право надо совершенствовать, вырабатывая такие технологии, которые работали бы на общество и одновременно не позволяли тем или иным представителям отдельных банков или банковских кругов под видом публичных интересов создавать площадки для реализации личных, групповых и клановых интересов. Проконтролировать это очень трудно. Выход видится в следующем. К разработке законопроектов, касающихся банковской системы, привлекать представителей промышленности, сельского хозяйства и науки, чтобы это не было уделом какой-то одной узкой группы банковских специалистов.

      Любые реформы Банка России или даже просто поправки, вносимые в законодательство, могут быть уместны, если они соответствуют правильному пониманию сущности центрального банка вообще, его правовому статусу и предназначению в российском обществе в частности.

      Центральный банк занимает особое место в экономике любой страны. Ведь это он проводит эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. А деньги, как известно, вплетаются практически во все человеческие отношения. Поэтому и мощь, и правовое положение центрального банка имеют глубокие корни в экономике любой страны. Для того чтобы понять всю глубину его связей с экономикой и его скрытые возможности, потенциал, надо обратиться к происхождению и сущности центрального банка. 

      2.1.1. Сущность Центральных банков.

      Причина создания центральных банков, на мой  взгляд, состоит в следующем: государствам было выгодно уполномочить какой-то один банк или создать его в  качестве центрального с тем, чтобы  влиять на денежно-кредитную систему  и тем самым перераспределять негосударственные финансы в интересах пополнения казны за счет эмиссии наличных денег. Но со временем к этому добавились и другие возможности центральных банков. Этот тонкий инструмент перераспределения финансов стал особенно необходим любому государству во второй половине XX в., когда, во-первых, отменили золотой стандарт в денежных системах, поскольку появились мировые денежные системы. Стали внедряться в практику новые информационные технологии, и, соответственно, денежные капиталы начали быстро перемещаться из одной страны в другую, а во-вторых, резко усилилось государственное влияние в тех областях, которые раньше без него обходились. Поэтому вмешательство государства в экономику – это вторичный фактор. Первичный же – глобализация движения денежного и ссудного капиталов. Первым, кто заметил эту глобализацию, был Ленин. Он считал, что в своем высшем развитии – на стадии империализма, капитализм ломает перегородки между национальными рынками и для него нет преград.

      Эта перегородка – золотой стандарт, которая мешала мировым валютам и мировым фондовым рынкам, была окончательно сломана в 70-е годы XX в. Последний бастион – золотое обеспечение денег – пал в России в 1992 г., и она тоже стала частью потоков.

      Пока  государство играло роль ночного  сторожа, необходимость в центральном банке не была столь острой. Но, когда оно на рубеже XIX – XX вв. под влиянием глобализации капиталов стало активно вмешиваться в экономику, оказывать социальные услуги, с тем чтобы завоевать симпатии избирателей, то стало чаще испытывать потребность  перераспределении негосударственных финансов в своих собственных управленческих интересах. Причем зачастую, чтобы таким образом компенсировать неэффективность управления делами общества. Пример тому – дефолт в 1998 г. Многие накопившиеся проблемы государства тогда были решены за счет резкого падения стоимости рубля и уменьшения его покупательной способности. Но решены они были за счет населения страны, а также тех коммерческих организаций, включая банки, которые не сумели предвидеть данный поворот событий.

Центральный банк в России. В 1860 г. в России повелением императора Александра II был создан государственный банк, который со временем стал играть значительную роль в проведении экономических реформ. В конце XIX в., благодаря введению золотого покрытия денег, рубль стал одной из самых устойчивых мировых валют. Но в 1914 г. началась Первая мировая война, которая для России, как известно, закончилась революцией 1917 г. Рыночные реформы, естественно, тоже закончились, и, начиная с 1929 г. (окончание НЭПа) в стране воцарилась плановая экономика.

Госбанк СССР. После революции одно время действовал Народный банк РСФСР, но недолго. Переход от НЭПа к огосударствлению всей экономики стал причиной появления Госбанка СССР. Он, как институт плановой экономики, по сути, мало чем отличался от министерства и имел статус органа государственного управления. В стране была также создана система государственных трудовых сберкасс. За рубежом действовали советские заграничные банки.

      Центральный банк РСФСР и «коммерциализация» государственных банков. В конце 80-х и начале 90-х гг., когда в СССР начались ломка всего образа жизни и переход к рыночной экономике, было проведено акционирование нескольких крупных государственных банков. Так называемые спецбанки были акционированы Центральным банком РСФСР по решению Верховного Совета РСФСР.

      Банк  России сам так описывает эту  ситуацию: «В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков». Но что означает «коммерциализация» спецбанков, которые были ничем иным как государственными банками, Банк России умалчивает. Однако главное, что эта коммерциализация происходила, как пишет Банк России, под его руководством. Видимо, поэтому он стал участвовать в капиталах названных банков. Но не только он, а и другие субъекты. Значит, уже изначально, в момент формирования банковской системы, не учитывался принцип конкуренции. Таком образом создавались предпосылки для того состояния, в котором эта система находится и по сей день.

      В отличие от других стран, в которых  присутствуют иностранные банки, в  России банковская система иная. Иностранные  банки, за редкими исключениями, не рискуют вкладывать свой капитал  в уже созданные российские банки. Открывать же филиалы – дело пока затруднительное. Вот почему одно время предусмотренная Банком России для участия иностранного капитала в банковском секторе 12%-ная квота так и осталась не выбранной. И, видимо, за ненадобностью он ее потом вообще отменил.