Банки, их виды, роль, основные операции. Проблемы развития банковской системы России

Институт Международных  Экономических Отношений

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по предмету

«макроэкономика» на тему:

 

«Банки, их виды, роль, основные операции.

Проблемы развития банковской системы России»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проверила: Собянина С.В.

 

 

 

Выполнила: Смирнова А.В.

2 курс ОЗО

 

 

 

 

Химки 2010

 

Содержание:

 

Введение...…………………………………………………………………………3

1.Банковское дело…………………………………………………………………4

 1.1.Виды банков…………………...……………………………………………...4

  1.1.1.Центральный банк…………..……………………………………………..6

  1.1.2.Коммерческий банк…………………………………………..……………7

  1.1.3.Сберегательный банк……………………………………..……………….8

1.2.Банковские операции………………………………………………………...9

2.Банковская система……………………………………………………………11

2.1.Структура банковской системы……………………………………………12

3.Проблемы развития российской  банковской системы……………………...15

3.1.Причины и решения………………………………………………………...15

4.Банковские кризисы…………………………………………………………...21

5. На выходе из кризиса: обзор банковской системы (2001-2009 г.г.)……….23

6. Перспективы развития банковской системы………………………………..30

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы………………………………………………………………34

 

 

 

Введение

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.*

Банки являются центром финансовой системы. Устойчивость финансовой системы - важнейшее условие развития экономики. Для России достижение современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определенные положительные результаты.

Деньги, кредит, банки  являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек, так или иначе, обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и «энергетическими» ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьезные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

*А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили, Банковское дело, М., 2007 стр. 5

 

1.Банковское дело

 

Понятие «бaнкoвскoе делo» пoявилoсь кaк сoвoкупнoсть oргaнизaциoнных, прaвoвых, метoдических и других принципoв рaбoты бaнкoвских учреждений нa oснoве прaктическoгo oпытa и теoретических oбoбщений.

Бaнкoвскoе делo - древняя нaукa. Онa aккумулирует тысячелетний oпыт рaбoты кредитных учреждений, рaскрывaет тo, чтo нa прoтяжении длительнoгo периoдa фoрмирoвaлoсь кaк oбязaтельные принципы oргaнизaции бaнкoвскoгo хoзяйствa.

Банк – финансово - кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Они имеют специфическoе нaзнaчение, реaлизуют oпределенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежнo-кредитные oтнoшения, выпoлняющими мнoгooбрaзные бaнкoвские и иные oперaции, бaнки пoдчиняются экoнoмическим зaкoнaм, oбщим и специaльным зaкoнoдaтельным нoрмaм. Бaнки имеют свoю, тoлькo им присущую технoлoгию.

При раскрытии сути банка важна  его характеристика как экономического института. Это означает, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:

• банк как самостоятельный хозяйствующий  субъект обладает материальной дееспособностью;

• дееспособность банка подчинена  общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим и с внешней стороны чревато крупными потерями и убытками;

• в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для его клиентов;

• политическая сторона деятельности банка (на макро- и микроуровнях) обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты*.

Эти и другие черты  банка как экономического института раскрывают его общеэкономическую характеристику.

 

1.1.Виды банков

 

Известны различные  типы банков. Их задачи, функции, роль имеют  много общего, но существенны и  особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике.

Виды банков разделяются  по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру  выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

*О.И. Лаврушин, Деньги, кредит, банки, М. 2000,стр.180

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно - учредительной деятельностью, проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг и на этом получают доход. Они не имеют право принимать депозиты, поэтому привлекают деньги путем продаж собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для кредитования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные  банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.Так,  внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании -на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

По видам собственности  выделяются: государственные, частные, кооперативные, смешанные банки.

По территории деятельности банки делятся на: республиканские и региональные (земельные - в Германии или кантональные в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон РФ «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают: самостоятельные, дочерние, полностью зависимые, уполномоченные (банки-агенты) и связанные банки.

По наличию филиалов они делятся на: банки с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала банки бывают: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По объему капитала коммерческие банки делятся на: крупные, средние и мелкие.

Преобладание мелких банков в экономике может вызвать  проблему ограниченности круга их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около  трехсот видов банковских операций. Вопрос об оптимальном соотношении между крупными, средними и мелкими банками остается открытым. Теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах.

При анализе крупных  банков обычно выделяются следующие  их преимущества: значительный собственный  капитал, который считается важным признаком (условием) устойчивости банка; возможности удовлетворить масштабные кредитные и иные потребности крупных предприятий; способность работать одновременно крупными суммами на значительном числе сегментов финансового рынка внутри страны и за границей; возможность предоставления клиентам широкого спектра услуг по их выбору; приобретение крупными банками дорогостоящего оборудования, обеспечивающего оперативность и надежность проведения банковских операций; возможность осуществлять значительные вложения в развитие кадров.

Но, в то же время, у крупных банков есть и свои недостатки. К ним относятся: увеличение риска, связанного с вложениями в крупные проекты; инерционность в деятельности и опасность, как у всякой крупной организации, утраты управляемости.

 

1.1.1.Центральный банк

 

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны*. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные его задачи – это:

обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

организация денежного  обращения, расчетов и валютных отношений;

защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения  правил деятельности коммерческих банков и контроля за  их соблюдением;

содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков в  целях создания общих условий  для их функционирования и внедрения

 *Т.М. Костерина, Банковское дело, М., 2002, стр. 22

принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке и т.д.

 

1.1.2.Коммерческий банк

 

Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, и т.д..

Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при  весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует  учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.     

Помимо выполнения базовых  функций, банк предлагает клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на  доверительной основе,  покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий - банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

 

1.1.3. Сберегательный  банк

 

Большинство граждан России, которые довольно осторожно относятся к различным финансовым институтам, полностью доверяет Сберегательному банку РФ.* Это связано с многолетней историей Сбербанка, за время работы зарекомендовавшего себя как стабильное и надежное банковское учреждение, которому можно без опасений доверить свои сбережения. Постоянно растущее количество вкладчиков банка обусловлено во многом тем, что Сберегательный банк РФ является основным банком для большого количества пенсионных фондов, и значительная часть населения пожилого возраста доверяет именно Сбербанку в силу исторических причин.

Полностью оправдывая свое название, Сберегательный банк России в течение многих лет служил гражданам  в основном как учреждение, где  они могли разместить свои накопления. Однако сегодня все большую роль в деятельности банка приобретает кредитование, как населения, так и бизнеса. Опережая по количеству выданных кредитов своих ближайших конкурентов «на голову», Сберегательный банк РФ продолжает расширять линейку кредитных продуктов, делая их все более привлекательными и доступными для населения.

Стоит отметить, что Сберегательный банк целенаправленно уделяет пристальное  внимание именно кредитованию физических лиц, выполняя тем самым не только экономическую, но также важную социальную функцию. Условия кредитования Сберегательного банка являются довольно выгодными для населения по сравнению с предлагаемыми аналогичными банковскими продуктами других банков, а ориентированность Сбербанка на работу со слоями населения, получающими невысокий доход, среди которых традиционно находятся пенсионеры, позволила ему повысить максимальный возраст заемщиков до 75 лет. Отличаются в лучшую сторону и сроки кредитования. Однако при этом срок рассмотрения необходимых для получения кредита документов Сбербанком достаточно длительный.

Сберегательный банк предоставляет своим клиентам все  основные виды кредитования: потребительские кредиты, ипотечное кредитование,

*информация взята  из сайта bаnki.ru

автокредиты, кредитные карты. Ставки по большинству кредитов Сберегательного банка РФ являются доступными даже для не самых обеспеченных слоев населения.

Важная социальная роль Сберегательного  банка России проявляется также  в его политике кредитования малого бизнеса, развитию которого сегодня  уделяется большое значение на уровне государства. В условиях, когда многие банки практически полностью отказались от кредитования малого бизнеса, Сберегательный банк зачастую является единственным источником получения денег для представителей различных видов бизнеса на нужды его развития

 

1.2.Банковские операции

 

Банковские  операции (англ. bank(ing) operations) - ряд связанных между собой регулярных действий, выполняемых банком согласно его статусу.

В России в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

• кредитные (ссудные) - операции выдачи заемщикам денег в качестве банковского кредита. Кредитные операции, в ходе которых банки покупают (учитывают) векселя или принимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• фондовые - операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;
• расчетные (расчетно-платежные) - в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами; они являются активными (предполагающими размещение денег банка) в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корреспондентских счетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;
• инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юридических лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;
• комиссионные и гарантийные;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдач банковских гарантий.

По законодательству других стран перечень банковских операций шире; так, в Германии и Франции включает также выдачу поручительств.

Банковские операции можно классифицировать по:

• функциональному назначению - (кредитные, расчетные, депозитные, валютные, кассовые, операции с ценными бумагами, недвижимостью и др.);
• степени значимости в структуре банковской деятельности - основные (кредитные, расчетные, депозитные, кассовые) и сопутствующие; времени возникновения - классические (традиционные) и новые.

К классическим операциям  относятся те из них, которые исторически  сложились в процессе длительной эволюции банковского дела.

Новые операции - это операции, которые в силу ряда причин (конкуренции, научно-технической революции и  др.) появились за последние годы в арсенале кредитных учреждений. По субъектам отношений - операции с юридическими, физическими лицами, межбанковские операции. По направлению деятельности: инвестиционные, спекулятивные, розничные, оптовые, экспортно-импортные; трудоемкости и стоимости операций. По характеру банковской деятельности: посреднические, управленческие (характеристика банка как посредника накладывает свою печать и на те операции, которые он выполняет.

Обслуживая денежный оборот, трансформируя риски, банки  аккумулируют ресурсы (депозитные операции), перераспределяют их с учетом срока  и объема в виде кредитов (ссудные операции) тем субъектам, которые испытывают в денежных средствах дополнительную потребность.

К управленческим (в том  числе трастовым, доверительным) операциям  банка относится: управление инвестиционным портфелем клиента, наличностью, имуществом и ценностями юридических и физических лиц. По структуре баланса – активные, пассивные и забалансовые.

В международной практике к забалансовым операциям относят  обязательства банка; юридической  форме - совершаемые на основе договора и без договора (операции по обмену валюты, получение наличных, информация о движении средств по счету и др.).

Банковские операции связаны с экономической деятельностью субъектов; движением денег, кредита, капитала; носят преимущественно коммерческий характер; имеют строго определенный стандарт; обладают соответствующим законодательным обеспечением; совершаются по особой технологии, определенным правилам, обеспечивающим их юридическую силу, соблюдение интересов как банка, так и его клиентов; требуют использования современной техники и средств связи.

Большинство банковских операций могут выполнять не только банки, но и небанковские кредитные организации.

Исключительно банковские операции являются выпуск наличных денег в обращение, осуществляемый центральным банком, а также определенная совокупность операций, обеспечивающие банку получение доходов.

От банковских операций отличают сделки, к ним относят:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг и др.

Банковские операции определяют направления банковской деятельности, являются источником дохода банка, их себестоимость оказывает прямое воздействие на банковскую прибыль.

 

2. Банковская  система

 

Банковская система - одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Она представляет совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.

Созданию современной  кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России.

Термин «система» в переводе с греческого (systema) означает «целое, составленное из частей».

Банковская система - совокупность определенных взаимосвязанных элементов, в качестве которых выступают:

• Центральный банк;
• российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);
• филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
• группы кредитных организаций.

В настоящее время  банковская система имеет двухуровневое  построение:

• верхний уровень — Центральный банк;
• нижний уровень — все остальные участники банковской системы (российские банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, союзы и ассоциации кредитных организаций.

Отношения между участниками банковской системы развиваются по двум векторам:

• между ЦБ РФ и иными участниками (в первую очередь кредитными организациями);
• между кредитными организациями.

2.1.Структура  банковской системы

 

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.* Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1. Фундаментальный блок:

• Банк как денежно-кредитный институт;
• Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

• Виды банков и небанковских кредитных организаций;
• Основы банковской деятельности;
• Организационная основа банковской деятельности;
• Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

• Государственное регулирование банковской деятельности;
• Банковское законодательство;
• Нормативные положения Центрального банка РФ;
• Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки  и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.

Банковская система  обладает рядом признаков:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• действует как единое целое;
• является динамичной;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.