Банки: их роль в экономике. 4

Федеральное агентство по образованию РФ 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования 
 

Экономический факультет 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Банки: их роль в экономике 
 

Выполнила:

Студентка I курса

экономического  факультета                                                                          Анна Р.Р. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Краснодар 2011          

Содержание

Стр.

Введение……………………………………………………………………………..3

1. Теоретические основы банковской системы

1.1.Происхождение,  сущность и виды банков…………………………………5

1.2.Центральный банк, его функции и роль в экономике……………………10

1.3Функции  и роль коммерческого банка  в экономике………………………15

2. Анализ банковской системы России
1. Влияние мирового финансового кризиса на банковскую

   систему России………………………………………………………………….19

2. Проблемы функционирования банковской системы России .…………...23
3. Пути решения проблем и перспективы развития

      банковской  системы России……………………………………………………28

Заключение………………………………………………………………………….33

Список использованных источников…………………………………………….. 36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Введение

   Любая экономика держится на объективных  экономических законах, одним из которых является закон денежного  обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают  основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

   Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Жесточайший банковский кризис, произошедший в России в августе-сентябре 1998 года, повлек за собой потери в размерах, доходности и устойчивости российской банковской системы, массовые банкротства, в том числе крупнейших банков.

   О реформе банковской системы в  России заговорили сразу после кризиса, жертвами которого стали, по данным российской прессы, около 600 банков. Встал вопрос о внесении изменений в банковское законодательство и проведении реформ в этом секторе. Потребовали перемен вопросы банковского регулирования и надзора, все более актуальным становилось введение системы гарантирования вкладов и ответственности за преступления в банковской сфере.

  Исходя  из этого, тема банков и их роли в экономике России представляется актуальной. Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства РФ и Центрального банка РФ выработки новых решений, которые обеспечат укрепление устойчивости банковской системы России, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствование банковского регулирования и надзора, усиление защиты интересов и укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

   Цель  работы - определить роль банков в рыночной экономике.

В ходе работы решались следующие задачи:

• определить причины возникновения, сущность и виды  банков;
• раскрыть функции центрального и коммерческого банков;
• рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России;
• выявить проблемы современного банковского сектора России;
• показать пути решения проблем и перспективы российской банковской системы.

   Объектом  исследования служит деятельность банковской системы в условиях мирового финансового кризиса, а предметом – проблемы банковской системы России, пути их решения и перспективы развития.

   Информационной  базой исследования выступили труды отечественных ученых-экономистов (Жукова Е.Ф., Грефа Г., Куликова А.Г., Голодовой Ж.Г., Карминского А.М. и др.), опубликованные в виде учебных пособий и материалов периодических изданий, а также документы законодательных органов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 1.Теоретические основы банковской системы 

   1.1 Происхождение, сущность и виды банков 

   Слово «банк» происходит от итальянского «banco»-скамья менялы; денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они обменивали одни монеты на другие, занимались хранением денег и драгоценностей.

   История банковского дела насчитывает тысячелетия. Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. Первые прообразы банков возникли в древности. В Египте простейшие банковские операции осуществляли еще в 2700г. до н.э. Большое количество документов из Вавилона и Ассирии доказывает, что уже тогда были своего рода векселя и чеки, а формы хранения средств и ссудные операции регулировались законодательно. Хранилищами товаров и денег выступали храмы, так как они могли обеспечить наибольшую безопасность.

   Первый  банк в современном его понимании  возник в Италии в 1407 г. в Генуе. К этому времени появились новые инструменты финансовой и банковской деятельности: возникла двойная система бухгалтерского учета (Лука Пачоли); в XII веке в Италии появился первый вексель; в XVII веке введена передаточная  надпись (индоссамент) на векселях, ставших абстрактным платежным средством. В Италии также на базе депозитов появились первые банкноты, однако широкое распространение они получили только на начальной стадии развития капитализма в Англии, после того как Банк Англии, созданный  в 1664 г., стал выпускать их в обращение.

   В самой Англии капиталистическая  банковская система возникла в XVI в., а банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров, либо купцов.

   В XVI-XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Амстердама, Генуи, Милана, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для проведения безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты с клиентами в специальных денежных единицах, которые выражались в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные средства они предоставляли государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

   Что касается развития банковского дела в России, то Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла византийский порядок организации денежных операций - стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размеры допустимых процентов. Согласно Псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу-Русской Правде - регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.

   В XIII-XIV вв. развитие денежных операций тормозилось из-за политической раздробленности, междоусобной борьбы, постоянных войн с восточными и западными завоевателями.

   Так что же такое банк в современном  понимании? Единого определения банка не существует. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» дается следующее определение банка. «Банк - кредитная организация, которая имеет право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических или юридических лиц, размещении указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».(1)

   Можно дать и более простое определение: «банк-это кредитная организация, ведущая счета своих клиентов, «торгующая» деньгами, осуществляющая расчеты в экономике и предоставляющая другие услуги своим клиентам».(11,с.174)

   Сущность  банков проявляется в их функциях. В этой области так же, как и в определении понятия «банк», нет общего мнения. Однако «состав функций банков может быть следующим:

• посредничество в кредитовании;
• посредничество в платежах и расчетах;
• обеспечение хозяйства деньгами;
• эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность в операциях с ценными бумагами;
• оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;
• управление доверенной собственностью;
• регулирование экономики;
• обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым капиталом и формирование финансово-промышленных групп;
• социальная функция».(11,с.184)

   Посредничество  в кредитовании, расчетах и платежах являются исходными и основополагающими. Именно с ними связано возникновение и развитие банков.

Посредничество  в кредитовании выражается в том, что банки, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой - кредитуют предприятия, государство, население, а также другие банки.

   Посредничество  в платежах и расчетах до сих пор  остается одной из самых важных функций  банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют.

   Одной из важнейших является также функция  обеспечения хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении - функция банков, эмиссия наличных денег - монопольная функция центрального банка.

   Важное  место занимает эмиссионно-учредительная  и посредническая деятельность в  операциях с ценными бумагами. Ведь именно с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка. Банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг, как для себя, так и поручению клиентов, обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг и т.д.

   Консультационные и информационные услуги играют важную роль в работе с клиентами.

   Очень важной является функция регулирования  экономики. Стоит отметить, что отдельный коммерческий банк не ставит своей задачей регулировать экономику страны - это задача Центрального Банка.

   Значимое  место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и мировой экономике.

   Наконец, социальная функция. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех вышеперечисленных функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей.

   Все рассмотренные функции позволяют  банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства.

   В мире существует множество видов  банков. Далее представлены основные критерии классификации банков:

• по форме собственности: государственные, частные, банки с иностранным капиталом и банки со смешанным капиталом;
• по организационно-правовой форме: акционерные общества открытого и закрытого типов;
• по числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;
• по масштабам деятельности и размерам капиталов: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения;
• по обслуживаемым отраслям: одноотраслевые и многоотраслевые. (9,с.220)

   По  характеру деятельности банки подразделяются на:

• эмиссионные;
• коммерческие;
• инвестиционные;
• ипотечные;
• сберегательные;
• специализированные.(8,с.7)

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, являясь «банками банков».

   Коммерческие  банки – это кредитные учреждения, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

   Инвестиционные  банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.

   Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг-закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижность.

   Сберегательные  банки обслуживают население ,принимая от него вклады ,и осуществляют потребительский  и ипотечный кредит, а также вкладывают свои средства в государственные ценные бумаги.

   Специализированные  банковские учреждения включают банки, занимающиеся определенным видом кредитования.

   Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи, образуя банковскую систему.

   «Банковская система-это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой».

   История развития банковского дела свидетельствует  о существовании различных типов  банковских систем:

• одноуровневая;
• монобанковская;
• двухуровневая;(9,с.221)

   В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Первый уровень образует центральный банк страны, второй - коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

   Остановимся подробнее на элементах двухуровневой системы. 

   1.2 Центральный банк, его функции и роль в экономике 

   Центральный банк – это главный банк страны. Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в немногих наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX - начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным.

   Однако  самые первые центральные банки  возникли значительно раньше: шведский Риксбанк - в 1668г., Банк Англии - в 1694 г., Банк Финляндии - в 1811 г. Затем Банк Франции в 1848г., Государственный (центральный) банк России -в 1860 г., Рейхсбанк и Банк Испании - в 1874 г., Федеральная резервная система США (ФРС) в 1913 г., центральный банк Турции- в 1930 г. Совсем юным можно считать Народный банк Китая, созданный в 1948г., хотя полностью функции центрального банка ему были поручены только в 1983 году.

   С точки зрения собственности на капитал  центральные банки делятся на:

• государственные: их капитал принадлежит государству (Великобритания, Франция, Германия, Канада, Россия);
• акционерные: их капитал находится в частной собственности, но контролируется государством (США);
• смешанные: акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Бельгия, Япония).(9,с.222)

   Между центральным банком и государством (правительством) существуют тесные связи, обусловленные необходимостью функционирования в одном экономическом пространстве, четкого согласования экономической политики государства с денежно-кредитной политикой центрального банка.

   Вместе  с тем, для эффективной деятельности центральному банку необходима определенная степень независимости от исполнительной власти. Это важно для ограничения желания правительства использовать ресурсы центрального банка для покрытия бюджетного дефицита, отдавать предпочтение краткосрочным хозяйственно-политическим целям в ущерб долгосрочным.

   Различают три модели независимости центральных  банков:

• процедурная: основана на совокупности процедур, предусматривающих обсуждение решений центрального банка в средствах массовой информации (США);
• инструментальная: предусматривает определение правительством конечной цели деятельности ЦБ, который сам определяет средства ее достижения (Великобритания, Скандинавские страны);
• нормативная: предполагает, что ЦБ является центральным институтом национальной системы и подчиняется исторически сложившемуся в стране порядку регулирования экономики (Германия).(9,с.222)

   В отечественной и зарубежной литературе нет однозначного подхода к определению  функций центральных банков. В  одних источниках их насчитывается более 10, в других — всего одна (в действующей Конституции Российской Федерации).

   Однако  можно выделить 5 основных функций  центральных банков:

1. денежно-кредитное регулирование экономики;
2. монопольная эмиссия банкнот;
3. банк банков;
4. банк правительства;
5. внешнеэкономическая.(8,с.48)

   Функция денежно-кредитного регулирования экономики  страны- относительно новая ,но самая важная функция центрального банка. С середины 1970-х годов в основе денежно-кредитного регулирования экономики ведущих стран лежит монетаристская концепция американского экономиста Милтона Фридмена.

   Монетаристы считают, что деньги занимают ключевое место в системе народно-хозяйственных связей, поэтому денежно-кредитная политика центрального банка - наиболее эффективный инструмент экономического регулирования.

   Вместе  с тем задачей центрального банка  является не только установление целевых ориентиров для налично-денежного обращения, но и контроль за депозитно-чековой эмиссией и объемом кредитования коммерческих банков и других кредитных учреждений.

   При проведении денежно-кредитной политики центральный банк использует следующие  методы регулирования денежного  обращения и объема кредитования :

• косвенные - учетная и ломбардная политика, а также политика на открытом рынке;
• прямые (административные) - переучетное контингентирование, политика обязательных резервов.(8,с.49)

   Учетная (дисконтная) политика основана на переучете или покупке векселей, учтенных ранее коммерческими банками. При этом центральный банк из валюты векселя удерживает дисконт, или учетный процент, изменение которого влияет на объем кредитования в стране.

   Дополнением учетной политики служит ломбардная политика, основанная на предоставлении центральным банком  кредитным учреждениям ссуд под обеспечение векселей, ценных бумаг и государственных долговых обязательств.

   Смысл дисконтной и ломбардной политики состоит  в том, чтобы за счет изменений условий рефинансирования кредитных институтов влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке капиталов. Учетная и ломбардная политика-это механизм непосредственного воздействия на ликвидность и объем кредитования коммерческих банков, а также косвенного влияния на экономику в целом.

   Операции  на открытом рынке известны давно как инструмент повышения эффективности учетной политики. Это наиболее гибкий метод регулирования ликвидности кредитных возможностей банков путем размещения государственного долга. Операции на открытом рынке представляют собой одну из форм финансирования государства; особенно активно они используются в период роста дефицитов федеральных и местных бюджетов.

   Политика  обязательных (минимальных) резервов является административным и наиболее действенным методом влияния центрального банка на объем ресурсов банков и их кредитные возможности по сравнению с такими рыночными методами регулирования, как учетная политика и политика на открытом рынке.

   Ее  суть заключается в том, что центральный банк устанавливает нормы обязательных резервов кредитным институтам в виде определенного процента от суммы их депозитов, которые хранятся на беспроцентном счете в центральном банке.

   Функция монопольной эмиссии  банкнот. Эмиссионная функция является старейшей и одной из наиболее важных функций центрального банка. Она претерпела значительные изменения в период империализма. В условиях золотого стандарта банкноты центрального банка по закону должны были иметь двоякое обеспечение— коммерческими векселями и золотом. Ныне эмиссия кредитных денег осуществляется преимущественно под правительственные облигации. В силу этого непосредственная связь эмиссии банкнот с товарным обращением ослабела, а обязательное золотое обеспечение ее повсеместно отменено.

   В ряде стран (Англия, Италия, Канада, США, Япония) на долю банкнот приходится лишь 22—27% денежной массы, остальную часть составляют банковские депозиты, служащие основой для расчетов чеками и кредитными карточками. Несмотря на эту тенденцию, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для большой части платежей в розничной торговле и для обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средство окончательного погашения долговых обязательств.

   Функция банка банков. Коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность. Центральный банк выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг.

   Функция банка правительства. Центральный банк обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование государства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы.

   Внешнеэкономическая функция центрального банка. Исторически сложилось, что для обеспечения банкнотной эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные резервы. Кроме того, он представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых организациях.

   Также центральный банк проводит валютную политику, представляющую собой совокупность мероприятий, осуществляемых в сфере международных экономических отношений. Валютная политика направлена на решение главных задач: обеспечение устойчивости экономического роста, сдерживание роста безработицы и инфляции, поддержание равновесия платежного баланса.

   Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решение какой-то определенной задачи.

   Деятельность  центральных банков неразрывно связана  со вторым элементом банковской системы - коммерческими банками. 

   1.3 Функции и роль коммерческого банка в экономике 

   Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также  население. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

   Различают:

• универсальные коммерческие банки;
• специализированные коммерческие банки.(21)

   Банки могут специализироваться:

• по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (осуществляющие кредитование под залог недвижимости);
• по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;
• по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.(21)