Банковская система. 5

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ(ФИЛИАЛ)

ОУП ВПО «АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

КУРСОВАЯ РАБОТА

ТЕМА: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ:ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

Выполнил: студент гр.

РД – 101

Аршинова М.С.

Проверил: кандидат

экономических наук, доцент

Жилина Т.А.

Челябинск 2011

Оглавление

Введение…………………………………………………………………………..3

Глава 1. Место и роль банковской системы в экономике страны.

1.1   Экономическая сущность банковской системы РФ………………………..5

1.2   Функции банковской системы……………………………………………...10

Глава 2. Банковская система России: направления и перспективы ее развития.

2.1 Этапы становления и развития банковской системы России…………….15

2.2 Проблемы развития банковской системы РФ……………………………..22

2.3 Основные направления совершенствования банковской системы РФ….28

Заключение………………………………………………………………………32

Список литературы

Введение

              Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.[1]

              Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение банковской системы России, а также ее проблемы, тенденции развития в современном обществе.

Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

1.      Рассмотреть экономическую сущность банковской системы РФ;

2.      Выявить функции банковской системы;

3.      Рассмотреть этапы становления и развития банковской системы России;

4.      Выявить проблемы развития банковской системы РФ;

5.      Дать характеристику основным направления совершенствования банковской системы РФ;

              В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты связанные с деятельностью банков. Во второй особенности функционирования банковской системы в Российской Федерации.

              Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

              Основная причина слабости банковской системы известна давно – отсутствие эффективного рефинансирования банковского сектора со стороны Центрального банка. Сегодня оно фактически сводится к краткосрочному кредитованию банков под залог ценных бумаг. Просьбы банковского сообщества о радикальном расширении перечня бумаг, принимаемых Центробанком в залог (например, включив в перечень облигации банков, активно кредитующих бизнес), отклика в Минфине и Банке России не находят

              Итак рассмотрим подробнее все особенности банковской системы, а также выявим с какими проблемами она сталкивается.

Глава 1. Место и роль банковской системы в экономике страны.

1.1.Экономическая сущность банковской системы РФ

              Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

              Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие.[2] В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами.[3] Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

              Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.[4] Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо.

Банковская система обладает рядом признаков:

      Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

      Имеет специфические свойства;

      Действует как единое целое;

      Является динамичной;

      Выступает как система «закрытого» типа;

      Обладает характером саморегулирующейся системы;

      Является управляемой системой.

Рис.1 Структура Банковской системы РФ

Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности;

1)     Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Сущность банковской системы – это проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь;

Существуют несколько типов банковской системы:

            распределительная централизованная банковская система;

            рыночная банковская система;

            система переходного периода.

2)           Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую;

3)           Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике она как целое все время находится в движении, дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи;

4)     Банковская система является системой «закрытого» типа. Несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении;

5)     Банковская система – самоорганизующаяся, то есть саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка;

6)     Банковская система выступает как управляемая система.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов.

      Степень зрелости товарно-денежных отношений;

      Общественный и экономический порядок. Его целевое назначение и социальная направленность;

      Законодательные основы и акты;

      Общее представление о сущности и роли банка.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора за деятельностью предприятий.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту. А также увеличению числа кредитных учреждений. На развитие банков может повлиять может повлиять даже смена в стране политического лидера.

Банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей. Банковская система любой страны сформировалась в результа­те развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков.

С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повышению эффективности производства.

1.2 Функции банковской системы

              Цели и функции Банка России определены Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Согласно этому закону, перед Центральным банком поставлены три цели:

            защита и обеспечение устойчивости рубля;

            развитие и укрепление банковской системы РФ;

            обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Для их реализации он наделен следующими функциями:

            во взаимодействии с правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

            монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение, в т. ч. утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

            является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

Рис.2 Операции Центрального банка РФ.

            устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

            определяет правила проведения банковских операций;

            обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;

            осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

            принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие этих лицензий и отзывает их;

            осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

            регистрирует эмиссию их ценных бумаг;

            осуществляет самостоятельно или по поручению правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

            организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;

            определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

            устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;

            устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

            принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление;

            устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации и проведению операций по покупке и продаже иностранной валюты;

            проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам;

            осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов, в случаях, предусмотренных федеральным законом;

            является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте РФ, осуществляет операции и сделки, предусмотренные соглашениями и договорами;

            выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.[5]

Таким образом, Банк России является, во-первых, эмиссионным банком, во-вторых, организацией, осуществляющий банковский надзор, а в-третьих, кредитной организацией, клиентами которой выступают другие банки, государственные структуры и международные финансовые организации.

Функции коммерческого банка являются проявлением его сущности. К ним следует отнести:

            аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала, что означает сосредоточение в коммерческом банке временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

            посредничество в кредите, которое возникает вследствие того, что прямые отношения между кредиторами и заемщиками невозможны из-за несовпадения суммы и срока;

            создание кредитных денег, которое осуществляется в виде банковских депозитов, образуемых двумя путями: во-первых, банк, принимая наличные деньги от своих клиентов, осуществляет замену одного вида денег (банкнот) другими (депозитами); во-вторых, банк на основе выдачи кредитов приобретает у клиентов ценные бумаги, иностранную валюту, т.е. происходит обратный переход денег из безналичной формы в наличную;

            осуществление расчетов в народном хозяйстве. Коммерческие банки выступают организаторами и посредниками расчетов в безналичной форме, осуществляя платежи по поручению клиентов и учет их денежных операций;

            оказание банками консультационных услуг, что связано с заинтересованностью банков в эффективной и прибыльной работе своих клиентов, для чего банки осуществляют консультирование по вопросам повышения кредитоспособности своих клиентов, оптимизации их расчетов, налогового планирования, составления отчетности.[6]

            организацию выпуска и размещения ценных бумаг. Посредством этой функции реализуется роль коммерческого банка в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг.

Для реализации своих функций банк осуществляет разнообразные операции, использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения, кругом участников и т.д.

              Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики  с  разнообразными формами собственности роль банковской системы велика,  с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов,  регулируются денежные  расчеты,  опосредуются  товарные потоки и т.д.  Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций,  кредитование,  инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими,  т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.[7] Таким образом мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего вцелом её развитие.

Глава 2. Банковская система России: направления и перспективы ее развития.

2.1 Этапы становления и развития банковской системы России.

              Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Нельзя сказать, что это неверное представление, но тем не менее оно нуждается в некотором уточнении. Банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе, т. е. еще не банками как особыми экономическими институтами (таковые появились несколько позднее, на определенном этапе развития банковского дела).

              В 1764 г., в царствование Екатерины II, вновь были открыты два казенных коммерческих банка, один в Петербурге, другой в Астрахани, для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 г. вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 г. в благотворительное учреждение. В 1769 г., в Петербурге и Москве создаются банки “для вымена государственных ассигнаций”, которые в 1786 г. преобразуются в Государственный ассигнационный банк. Ему поручается функция эмиссии бумажных денег. В 1797 г. при этом банке были основаны три учетные конторы: вексельная, для выдачи ссуд под товары и страховая.

              Одним из первых проявлений общественной инициативы в банковском деле стало образование городских банков. Они создавались на средства общественности или пожертвования частных лиц. Первый такой банк возник в г. Вологде в 1788 г., позднее городские общественные банки были учреждены в г. Слободском Вятской губернии (1809 г.), в г. Осташкове Тверской губернии (1818 г.).[8] Деятельность этих банков носила  местный характер. Каждый из них руководствовался собственным уставом, предусматривавшим, как правило, предоставление кредитов купцам, мещанам и цеховым мастерам, проживавшим в данном городе.

              В 1818 г. вместо них был открыт государственный Коммерческий банк, который просуществовал до 1860 г., когда был реорганизован в первый в России Государственный банк. Учреждение Коммерческого банка явилось одной из мер, направленных на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано чрезмерными выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд из бессрочных вкладов и секретными заимствованиями на нужды правительства. Предполагалось полностью прекратить выпуск ассигнаций, вновь учреждаемому банку придать акционерную форму с капиталом в 50 млн. руб., изъять все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых организаций.

После отмены крепостного права в 1861 г. необходимость в широком кредитовании сельского населения требовала создания учреждений мелкого кредита.

Организованное для таких целей первое ссудо-сберегательное учреждение в России возникло в 1865 г. в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. К подобным учреждениям относились и кредитные товарищества, волостные и станичные ссудо-сберегательные кассы, земские кассы, вспомогательные сберегательные кассы, сельские банки, гминные банки Царства Польского, киргизские и башкирские кассы. Идеи организации частного коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в. под влиянием сближения с Англией. Наиболее видным проводником этих идей был адмирал Мордвинов Николай Семенович.

С 60-х годов в России началось оживление хозяйственной жизни, развернулось строительство железных дорог, создавались акционерные общества, быстро развивалась торговля. Россия занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще в 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков. Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. (8 тыс. акций по 250 руб.). За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудных операций.

К 1872 г. банковская система России состояла из Государственного банка, первым управляющим которого был крупнейший предприниматель барон А.Л. Штиглиц, сын главы банкирского дома Л. И. Штиглица, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования

В 1919 г. в условиях обесценивания денег и натурализации хозяйства отпала необходимость в существовании банков, и банки слились с финансовыми органами. В начале 1920 г. Народный банк был упразднен, а в конце года ликвидирована система государственного страхования. Однако государственный бюджет сохранялся.

После окончания гражданской войны началось восстановление народного хозяйства. Был осуществлен переход к новой экономической политике (нэпу). Стали развиваться товарно-денежные отношения, послужившие основой для связей между отраслями народного хозяйства. В этих условиях предстояло обеспечить поступление регулярных доходов, сократить расходы государственного бюджета и добиться стабилизации рубля.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована. Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения де­нежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после НЭПа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.[9]

Таблица 1 Этапы развития банковской системы в 1991 – 1998 годы