Банковская система России. 2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«МУРМАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
(ГОУВПО МГГУ)

 

Факультет физико-математического  образования, информатики и программирования

Кафедра математики и математических методов в экономике

 

 

 

 

Курсовая работа

 

по дисциплине Макроэкономика

Тема: “Банковская система  России”

 

 

 

 

 

Выполнил: Иванов Сергей Александрович

студен 2 курса группы ББИ

 

Преподаватель: Азарова Валентина  Владимировна

Должность:  К.Э.Н., доцент кафедры МиММЭ

 

 

Мурманск

2012

 

Cодержание

Введение…………………………………………………………...………3

Глава I. Теоретические аспекты банковской системы России.

    1. .  Возникновение и развитие банков. Сущность банков…………..5

 

    1. .  Теоретические основы банковской системы, его понятия, признаки и модели…………………………………………………………….…..15

 

    1. .  Функции и роль банков в экономике страны…………………...24

 

    1. .  Принципы построения и структура современной банковской                         системы РФ………………………………………………………...…31

 

Глава II. Характеристика и анализ банков.

2.1.    Характеристика Сбербанка РФ…………………………………..38

2.2. Анализ активов, собственных средств, чистой прибыли, доходов и расходов Сбербанка РФ за 2007 – 2011 г.г.………………………………………………………….………………40

2.3. Характеристика ВТБ……………………………………….…...…43

2.4.  Анализ активов, собственных средств, чистой прибыли, доходов и расходов Сбербанка РФ за 2007 – 2011 г.г..............................................44

2.5. Сравнительный анализ Сбербанка и ВТБ…………..………….…47

Заключение………………………………………………………..……….48

Список используемой литературы……………………………...………..49

 

 

 

 

 

 

Введение.

  Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, банковская система, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.

   Деятельность банковских  учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе  банки занимаются самыми разнообразными  видами операций. Они не только  организуют денежный оборот и  кредитные отношения; через них  осуществляется финансирование  промышленности и сельского хозяйства,  страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых  случаях посреднические сделки  и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве  консультантов, участвуют в обсуждении  народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия. 
    В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в современной экономике.

   Предметом исследования  является механизм действия банковской  системы России. Объектом исследования  являются результаты деятельности  Банка России.

   Цель данной работы заключается в рассмотрении функций центрального банка, роль банков и банковской системы в современной экономике и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

 

  1. проследить историю развития банков;
  2. изучить сущность и структуру банковской системы;
  3. отдельно рассмотреть функции и роль коммерческих и центральных банков;
  4. рассмотреть виды банков и современную банковскую систему в РФ;
  5. изучить функции ЦБ РФ;
  6. рассмотреть принципы денежно-кредитной политики в РФ;

 

 

 

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Первая глава рассматривает  банковскую систему, ее функции, принципы, структуру и роль банков в экономике страны.

Во второй главе работы сформулированы анализы крупнейших банков РФ и сделаны сравнительные анализы по этим данным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I.  Теоретические аспекты банковской системы России.

    1. Возникновение и развитие банков. Сущность банков.

             Банки - это огромное достижение  цивилизации. Сегодня они представляют  собой специализированные организации,  которые аккумулируют временно  свободные денежные средства  юридических лиц и населения,  предоставляют их во временное  пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги  во взаимных платежах и расчетах  между предприятиями, учреждениями  или отдельными лицами, производят  кассовое обслуживание физических  и юридических лиц, осуществляют  другие операции с деньгами  и денежным капиталом. 

            Современная банковская деятельность  возникла на основе меняльного  дела и обслуживания денежных  операций купцов, т. е. посредничества  в их взаимных платежах. В средние  века широкое распространение  получила деятельность менял,  которые занимались обменом местных  и иностранных монет для купцов. Сам термин «банк» происходит  от слова «banco», что в переводе с итальянского означает скамья менялы, денежный стол, на котором менялы раскладывали монеты. Они осуществляли обмен одних монет на другие, занимались хранением денег и ценностей (драгоценных металлов). Со временем в руках менял сосредоточивались крупные суммы денег, которые стали использоваться для выдачи ссуд и получения процентов. Они нередко становились ростовщиками. Менялы давали в ссуду не только собственные деньги, но и деньги, доверенные им на хранение или врученные для уплаты другим лицам, что означало превращение их в банкиров. Деятельность менял способствовала появлению безналичного (вексельного) платежа. От слова «bancoroto» происходит также выражение «банкрот»: когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием, клиенты разбивали стол, за которым он сидел.

 

 

             В экономической литературе предпринимались  многочисленные попытки определить  сущность банка, выделить его  отличия от других кредитно-финансовых  организаций. 

             Особо выделим две точки зрения. В соответствии с одной из  них сущность банка можно понять  не из перечисления операций, которые он выполняет, а исходя  из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный  институт, регулирующий платежный  оборот в наличной и безналичной  формах». Согласно другой точке  зрения, различия между банками  и не банками могут базироваться  на двух признаках: 

  1. банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними;
  2. банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций.

         Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Впервые банки, близкие к современным, появляются в феодальной Европе (прежде всего в Северной Италии), но история банковского дела насчитывает тысячелетия. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции, подобные функциям банков: комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов, выдачу кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок.

             Первые банки - деловые дома - возникли  на Древнем Востоке (XVIII - VI вв. до н. э.). Учреждения, подобные банкам, функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Так, в VIII в. до н. э. существовал Вавилонский банк, который принимал денежные вклады, предоставлял кредиты и даже выпускал банковские билеты - «гуду».

            В античную эпоху банковское  дело получило дальнейшее развитие. Местом хранения денег становились  культовые сооружения, храмы. Многие  храмы Древней Греции и Рима  осуществляли хранение денег  и выдачу ссуд. Они были единственными  структурами, кто мог удовлетворить  частные и общественные потребности  в получении денег (в виде  слитков золота и серебра). Государство  было крайне заинтересовано в  надежном и умелом использовании  денежных средств. Храмы и их  денежное хозяйство выступали  как источник и организатор  ведения денежных операций (сохранение  денег, учет и обмен их, поддержание  денежного обращения - выполнение  кассовых и расчетных операций), они способствовали зарождению  кредитования, совершенствовали платежный  оборот. Одновременно возникали  первые юридические нормы ведения  кредитных операций. Дело в том,  что в древних цивилизациях  предоставление всякой ссуды,  взимание процента (выдача кредита  под высокий процент) связывалось  с ростовщичеством, поэтому кредитные  операции храмов оформлялись  с соблюдением определенных юридических  норм. Предоставление ссуд регламентировалось  жесткими условиями, ответственность  была высокой, особенно по долгосрочным  обязательствам. Начиная с VIII в. до н. э. юридическая ответственность кредитных операций хорошо прослеживается в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

            В средневековой Западной Европе  функции банков выполняли монастыри. 

            Могуществом своих монастырей, занимавшихся  денежными операциями, славился  орден тамплиеров. В XIV в. 20 тыс. рыцарей этого ордена осуществляли денежные операции. Занимаясь денежными операциями, храмы стали монополистами в этом деле. Но постепенно государства стали самостоятельно осуществлять чеканку металлической монеты, храмы утратили свою монополию на проведение денежных операций, что способствовало появлению различных форм и методов ускорения торгово-платежных оборотов.

           С  расширением общественного разделения  труда увеличивается количество  торговых сделок и платежей. На  территории Древнего Востока  возникают торговые дома, которые,  обслуживая торговый промысел, одновременно  вынуждены были заниматься в  рамках своих интересов денежными  операциями. Так, торговые дома  Эгиби и Мурашу (V - VII вв.) проводили комиссионные операции по купле-продаже, выдаче ссуд под расписку и залог, осуществляли продажи и платежи за счет клиентов, вели финансовые дела своих вкладчиков и т. д. Таким образом, торговые дома занимались не только коммерческими операциями, но и денежными сделками, которые эти операции опосредовали. В лице торговых домов и отдельных лиц, осуществлявших коммерческую деятельность, возникли частные кредиторы.

           Одновременно  на Древнем Востоке появляются  государственные торговые агентства  (Тамкары), которые начинают выполнять  множество операций, в том числе  и кредитных. 

           Однако  регулярное проведение трудоемкой  операции взвешивания металлических  слитков серебра с государственным  клеймом сдерживало объемы кредитных  операций.

            В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки - жиробанки (от итал. «giro» - оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой (банкнот еще не было), она ускорила и удешевила расчеты. Наиболее известными жиробанками являлись Банко ди Риальто в Венеции (основан в 1587 г.), Виссельбанк в Амстердаме (1609 г.), Вексельный банк в Гамбурге (1619 г.). Цель создания жиробанков заключалась в ограждении его клиентов от частых потерь из-за порчи монет правительствами. Для реализации поставленной цели жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свободные денежные ресурсы они предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

           В  процессе развития банковского  дела из жирооборота развились  другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты, что в значительной степени  способствовало экономическому  прогрессу, росту мировой торговли  и международного разделения  труда. Жирорасчетами в настоящее  время в широком смысле называют  все безналичные расчеты, производимые  посредством расчетных чеков  и других приказов банков.

           Современные  принципы капиталистического банковского  дела получили свое развитие  прежде всего в Англии, ставшей  в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки сформировались в XVI в. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров (пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо из купцов (провинциальные английские банкиры первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами).

           На  Руси в качестве торговых домов  выступали монастыри и церкви. В начале XIII в. Русь вела активную торговлю с немецкими городами. Основными центрами торговли и денежных операций были Новгород и Псков. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд.

 

 

           Первоначально  при предоставлении ссуды залога  не требовалось, но постепенно  стали возникать залоговые отношения.  Основываясь на положениях византийского  права, Русь использовала византийскую  практику осуществления денежных  операций, в частности государственную  монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых  процентов. Право на ведение  денежных операций сдавалось  на откуп. В Пскове при оформлении  кредитной сделки применялись  долговые обязательства - простые  векселя.

           Русская  Правда регламентировала охрану  и порядок обеспечения имущественных  интересов кредитора, порядок  взимания долга, виды несостоятельности. 

           На  протяжении XIII - XVI вв. денежные операции в России реально существовали лишь в отдельных городах, их развитие всецело зависело от государства. Ограниченность денежных операций на Руси в названный период объясняется отсутствием поддержки этого дела со стороны князей и их городов. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков. Псковский воевода А. Ордин-Нащекин в 1665 г. предпринял попытку создать ссудный банк для «маломочных» купцов, который просуществовал очень недолго из-за противодействия со стороны бояр и приказных чиновников, отсутствия четко разработанного плана деятельности. Функции этого банка должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев.

           Металлическое  денежное обращение ставило ограничения  на процесс банковского предпринимательства.  Ликвидировать сложившиеся противоречия  государства пытались различными  способами, и прежде всего с  помощью обращения неразменных  на металл государственных бумажных  денег с принудительным курсом. Бумажные деньги, как уже определялось  выше, - это денежные знаки, которые  замещают в обращении действительные  деньги (золото и серебро). Они  были выпущены в конце XVII в. в Северной Америке (сначала шт. Масса чусетс в 1690 г., а затем и другими), а в дальнейшем в ведущих странах Европы. В конце XVIII в. бумажноденежное обращение получило широкое распространение во Франции и России [Впервые бумажные деньги появились в Китае в средние века. О них упоминает путешественник Марко Поло, посетивший Пекин в 1286 г. Эти деньги с особого разрешения в необходимых случаях обменивались на металл. Но это было лишь частным случаем. Для докапиталистических формаций характерно обращение не бумажных, а металлических денег - неполноценных монет.]. В Европе первая бумажно-денежная эмиссия крупных масштабов относится к периоду французской революции. В 1783 г. банкнот ам был присвоен принудительный курс, что превратило их в бумажные деньги. В России, как уже отмечалось, бумажные деньги были выпущены при Екатерине II в 1769 г. под наименованием ассигнаций. Их выпуск (на 1 млн. руб.) мотивировался необходимостью дать хозяйственному обороту удобное средство обращения взамен громоздких медных, а также серебряных монет. Выпуск бумажных денег способствовал предохранению части золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания. Однако реальная стоимость бумажных денег не может быть больше стоимости заменяемого ими в обращении золота. Излишний выпуск таковых приводил к их обесценению.

             В эпоху домонополистического  капитализма важнейшей функцией  банков было посредничество в  платежах и кредите. Прямые  отношения между теми, кто обладал  свободными денежными средствами, и теми, кто предъявлял спрос  на них, становились все более  затруднительными, поскольку количество  потенциальных участников кредитных  отношений постоянно возрастало  в связи с развитием товарного  производства и обмена.

             Банки, осуществляя посредничество  между этими контрагентами, принимали  средства на свои счета в  любых размерах и на любые  сроки и предоставляли за счет  аккумулированных таким образом  ресурсов ссуды на различные сроки и суммы в соответствии с потребностями заемщиков. Таким образом, в результате своей деятельности они, с одной стороны, обеспечивали централизацию денежного капитала, кредиторов, а с другой - централизацию заемщиков.

             С распространением кредитных  денег роль банков в обеспечении  функционирования экономики еще  больше возрастает. Кредитные деньги  не зависят от размера имеющегося  в стране золотого запаса, объем  их выпуска определяется, по существу, степенью развития национального  капитала. Кредитные деньги создают  условия, при которых банки  превращаются в своего рода  «производителей денег ». Полноценные  металлические деньги не нуждались  в специальной структуре, обеспечивающей  их функционирование, их обращение  могли обеспечивать храмы и  государство. Кредитным деньгам  необходима особая структура,  организующая их выпуски и  обращение, в качестве которой  как раз и выступают банки.  У них в свою очередь появляется  новая функция - выпуск кредитных  орудий обращения, основными видами  которых являются вексель, банкнот  а, чек. 

           Рост  количества промышленных и торговых  предприятий, их платежного оборота  на протяжении XVIII - XIX вв. привели к возрастанию потребностей в деньгах, которые не могли быть обеспечены полноценными металлическими деньгами. К этому периоду относится появление так называемых банковских, или депозитных, денег, основой которых стали развивающиеся депозитные операции. Обращение депозитных денег связано с чеком - приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег. Чек выписывается владельцем текущего счета в банке на специальном бланке, получаемом вкладчиком от последнего. С появлением чеков в общенациональном масштабе сформировалась сфера чекового обращения. Чеком замещаются полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Использование такого обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты», что приводило к усилению контроля над банковской ликвидностью со стороны государства.

            Результаты деятельности депозитных  банков можно рассмотреть на  следующих примерах. В Англии  депозитные банки взяли на  себя функцию финансового посредничества  между акционерными обществами  и населением. За период с 1840 - 1860 гг. лондонские банки увеличили  сумму своих депозитов в 13 раз.  Их деятельность вела к концентрации  денежного капитала, число банков  стало сокращаться. Если в 1858 г. оно составляло 400, то к 1918 г. основную часть банковского  оборота осуществляли 12 банков. В  то же время депозиты в 1926 г. по пассиву общего баланса  составляли 87,9 %, а собственные и  резервные капиталы - только 6,6 %. В  Германии активно шел процесс  объединения депозитных и фондовых  операций. Формирование депозитов  в основном за счет средств  промышленных предприятий способствовало  универсализации немецкого банковского  дела.

           Из  сказанного выше следует, что  первоначально банки возникли  как частные коммерческие образования,  являвшиеся элементами торгово-рыночной  инфраструктуры.

           Первые  банкиры, предоставляя денежные  средства взаймы, стремились стать  ростовщиками, т. е. обеспечить  самый простой и надежный способ  получения прибыли. Государственные  банки возникли в мировой практике  позднее частных и существовали  параллельно с ними, занимая свою  нишу в сфере экономических  отношений. 

           Развитие  банковского дела привело к  зарождению финансовых рынков, усилению  позиций центральных банков. Банки  развивают отдельные сегменты  финансовых рынков как полноценных  источников пополнения своего  денежного капитала для ведения  кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

           Если  обобщить историю появления и  развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с  экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

             Кредитор становится банкиром, когда  денежные операции отделяются  от торговли, тогда банковское  дело выделяется в самостоятельную,  специализированную отрасль оказания  денежных услуг. Увеличение спроса  на банковские услуги прямо  пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли  и роста промышленности. Всякое  замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора  экономики, экономические кризисы  отрицательно сказываются на  деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема  спрос на банковские услуги  возрастает, увеличивается объем  банковских операций, банковская  система вступает в стадию  поступательного развития, повышается  экономическая эффективность ее  деятельности: растет прибыль банков, сокращаются экономические риски,  повышаются денежные резервы  банков.

           Среди  политических факторов, влияющих  на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая  стабильность и ясность стратегии  развития государства. 

           Неопределенность  политических целей приводит  к задержке поступательного развития  банков, банковский капитал ищет  своего приложения за границей. Даже смена политического лидера, провозглашение новой политической и экономической программы способны погасить интересы банковского капитала в стране, ограничить его направление в народное хозяйство. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков». В страны с высоким политическим риском капитал, как правило, не направляется, сокращается поддержка таких государств и со стороны международных банковских структур.


    1. Теоретические основы банковской системы, его понятия, признаки и модели

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система»  понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

  • совокупность элементов;
  • достаточность элементов, образующих определенную целостность;
  • взаимодействие элементов.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

 

 

 

 

 

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы:

  1. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.
  2. На нижнем уровне действуют:
    • коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки)
    • небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Международная практика включает несколько  типов банковских систем:

    • распределительную централизованную банковскую систему;
    • рыночную банковскую систему;
    • банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство —  единственный собственник, монополия  государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство  отвечает по обязательствам банков, банки  подчиняются правительству и  зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается  центральной или местной властью  вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе  банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии  государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Основные свойства и признаки которыми характеризуется банковская система:

  1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
  2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется  в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует  понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей  ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

  1. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
  2. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента:

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи.

Взаимодействие образуется как  между центральным банком и коммерческими  банками, так и между ними. Банки  участвуют на рынке межбанковских  кредитов, предлагают для продажи  «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки  могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в  совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения  и союзы.

  1. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
  2. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
  3. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Модели  банковских систем

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся  во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система любой  страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в  настоящее время она стала  центром экономического механизма  и взаимодействует со всеми отраслями  экономики, с населением, органами государственной  власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором  общего развития национальной экономики.

Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические  факторы влияют на формирование банковской системы. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне:

 существует законодательное  разделение функций центрального  банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему.

Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие  важные функции, как:

  • эмиссию наличных платежных средств;
  • функцию «банка банков»;
  • банкира правительства;
  • денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные  банки выполняют также функцию  регулирования и надзора за деятельностью  банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень  риска и неопределенности в экономике  как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих  руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

    • центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.
    • во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех остальных банков страны. В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных  организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью. В законодательном порядке до 1999 г. банкам запрещалось приобретать в собственный портфель корпоративные ценные бумаги и совершать посреднические операции с ними. Для привлечения дополнительного капитала корпорации чаще прибегают к облигационным займам, чем к банковскому кредиту.

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные  ценные бумаги. Через такие банки  в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего  это касается размещения ценных бумаг  частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки  подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит  публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам  широкому кругу предпринимателей.

В настоящее время основной моделью организации европейских  банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными  бумагами.

Универсальность кредитных  организаций означает, что любое  из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих  их статусу. Кроме того, кредитные  организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации всегда могут расширить  сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в  отношении объема собственных средств.

Универсальная модель банковской системы не исключает наличия  в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся  ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного  строительства и др. Они обслуживают  узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного производства в целом.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных  разграничений между различными видами банковской и финансовой деятельности:

    • коммерческой;
    • инвестиционной;
    • страховой и т. п.

В результате банки вынуждены  конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с  другими финансовыми организациями:

    • страховыми;
    • финансовыми компаниями;
    • инвестиционными фондами и др.

Дерегулирование было вызвано  необходимостью повысить эффективность  функционирования банковских систем.

Банковская система, как  и любая система, должна работать стабильно и эффективно.

Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают  финансовые трудности, перерастающие  в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение  функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Банковские кризисы наблюдались  во всех странах. В период 1940 - 1980-х  гг. по существу не было кризисов банков. В это время банковские системы  были стабильны. В середине 1980-х гг. в США 1/3 строительных сберкасс обанкротилась. В 1988 г. обанкротились все банки  Техаса. США заканчивали тысячелетие 200 банкротствами в год.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что  невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повысить эффективность  позволяет конкуренция, открытый и  конкурентоспособный рынок капиталов  в состоянии обеспечить более  высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

 

    1. Функции и роль банков в экономике страны

Центральные банки.

Главным звеном банковской системы  любого государства является центральный  банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная  система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Деятельность любых центральных  банков подчинена следующим основным целям:

    • обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы;
    • ликвидности банковской системы;
    • созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный банк для достижения целей. Центральный  банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения данных задач, центральный банк должен выполнять  следующие функции:

  1. Эмиссионная функция. Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т.е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении находится типография, печатающая банкноты.

Банковская система России. 2 📙 Курсовая → 🆔 34582

Банковская система России. 2 📙 Курсовая → 🆔 34582