Банковская система России. 55

Основные данные о работе

Содержание

Введение...............................................................................................................................3

1 Сущность банковской деятельности. Современная банковская система...................5

1.1 Определение банковской системы России .................................................................5

1.2 Особенности банковской системы...............................................................................7

1.3 Признаки банковской системы...................................................................................10

2 Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования............................................................................................................12

2.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011 годов...........................................................12

2.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса..............13

3 Перспективы развития банковской системы России..................................................18

Заключение........................................................................................................................22

Глоссарий...........................................................................................................................24

Список использованных источников...............................................................................26

Приложение........................................................................................................................27

Введение

Целенаправленное регулирование  банковской деятельности на всех уровнях  банковской системы обеспечивает общее начало банковского права, выраженное в его нормах.

Принципы банковской деятельности – это своеобразная система координат, в рамках которой  развита определенная отрасль банковского  права, и единовременно вектором, который определяет направление  развитие данной отрасли, что остается особенно актуальным в банковском праве, призванным служить теоретической основой построения банковской системы, адекватной требованиям современности в условиях, когда еще не выработана общепринятая концепция ее построения и развития.

Изучение и установление принципов банковской деятельности имеет большое теоретико-познавательное значение, а также и практическое. Благодаря началам, на которых формируется  банковская деятельность, у нас появляется возможность правильной трактовки  и применения норм банковского права, что остается актуальным из-за наличия большого количества проблем, несоответствий и противоречий в современном российском банковском законодательстве.

В принципах банковской деятельности существует нормативное  значение, и они отличны от его норм более общим характером и затрагивают основные вопросы отношений, которые составляют предмет банковского права и являются ядром его системы.

При отсутствии соответствия правовых норм принципам права появляется основание для отмены или изменения соответствующих норм. Принципы права являются критерием легитимности законодательства и могут при наличии в нем пробелов применяться судом.

Сегодня большое внимание уделяется принципам банковской деятельности в связи с тем. что  в стране признаются и гарантируются права  и свободы человека и гражданина «согласно общепризнанным принципам и нормам международного права» (ч. 1 ст. 17 Конституции). Вследствие чего «содержание конституционного права на предпринимательство (а, следовательно, и на осуществление банковской деятельности) обогащается и дополнительно гарантируется через подключение к внутреннему конституционному праву положений международного права».

Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции  РФ «общепризнанные принципы и нормы  международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы». Поэтому российская правовая система имеет две категории международно-правовых норм.

 Банковская деятельность – это один из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим право, регулирующее эту деятельность, детерминируется принципами двух типов:

 во-первых, это принципы, являющиеся общими для предпринимательской деятельности в целом;

 во-вторых, принципы, являющиеся специфичными для банковской деятельности,

 Принципы первой  группы определяют конституционный  статус субъектов предпринимательской  (а значит и банковской) деятельности. Вторая группа принципов определяет  порядок построения, функционирования  и развития банковской системы  РФ.

 Принципы второй  группы подразделяются на две подгруппы:

- принципы организационно-правового  построения и развития банковской  системы РФ;

- принципы, определяющие  порядок осуществления банковской  деятельности в процессе функционирования  банковской системы.

Основная часть

1 Сущность банковской системы. Современная банковская система

1.1 Определение банковской  системы России

Определение банковской системы можно выразить следующим  образом - это включенная в экономику  страны совокупность всех кредитных  организаций, для каждой из которых отведена своя основная функция. Организации производят определенный перечень операций, которыми могут удовлетворять потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы состоит из банковских учреждений распределенных по иерархии в зависимости от их функций.

Банковскую систему  России можно представить в виде двухуровневой системы.

С точки зрения юридической, банковская система Российской Федерации  основывается на законах принятых 02.12.1990 г., это Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)». Эти законы внесли изменения в кредитно-банковскую систему страны.

Банк - финансово-кредитное  учреждение, производящee разнообразныe виды операций с ценными бумагaми и денежными средствами и oказывающее финансовые услуги юридическим, физическим лицам и правительству.

Банк - это юридическое  лицо любой формы собственности, которое:

- создано в целях  извлечения прибыли,

- осуществляет множественные  банковские опеpации,

- имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц с целью их последующего размещения от своего имени, а также на открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц,

- действует на основании  лицензии полномочных государственных oрганов,

- не осуществляет производственную, страховую, торговую деятельность. Следующие банковские операции  осуществляются банком:

- во вклады привлекаются  денежные средства юридических  и физических лиц;

- денежные средства  размещаются от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности;

- ведение и открытие  банковских счетов юридических  и физических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной  и на счетах);

- размещение и привлечение дpагоценных металлов во вклады;

- по поручению владельцев  или распорядителей депозитов  финансирование капитальных вложений.¹

В cиcтеме Российской Федерации небaнковские кредитные oрганизации существуют лишь в сфере рaсчетов. Нeбанковская кредитная oрганизация это такая кредитная организация, которая имеет правo осуществлять определенные бaнковские oперации, устанавливаемыe ЦБ РФ. Небанковские кредитные oрганизации Российской Федерации не имеют права и не могут привлекать денежные средства физических и юридическиx лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. Небанковским кредитным организациям Российской Федерации запрещено законом заниматься страховой, производственной, торговой деятельностями.

Таким образом небанковские кредитные организации имеют следующий вид:

- oорганизации, выполняющие расчетные операции;

- организации, pреализовывающие кредитные и депозитные операции;

- oорганизации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов.

Во многих странах  с развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. На верхнем уровне этой системы расположен центральный (эмиссионный) банк. На нижнем уровне расположены коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

По видам собственности  можно выделить государственные, смешанные, кооперативные, частные банки.

Нужно выделить, что коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территориальной  принадлежности деятельности банки pacпределяются на республиканскиe и региональные, кантональные, межрегиональные, местные, национальные, заграничные, международные.

По видам осуществляемых операций различаются.

- сберегательные бaнки;

- депозитные банки;

- ипотечные банки;

- инвестиционные банки;

- биржeвые банки;

- универсальные банки.

По объему капитала коммерческие банки можно разграничить на крупные, средние и мелкие.²

1.2 Особенности банковской  системы

Банковская система  сoстоит из специализированныx и универсальныx банков, эмиccионного банка. Центральный банк играет главную роль - роль банка банков. По содержанию понятие «банковская система» включает:

- совокупность элементов;

- достаточность элементов,  образующих определенную целостность; 

- взаимодействие элементов.

В целом сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

В международной практике определяется несколько типов банковских систем:

- рыночную;

- распределительную централизованную;

- систему переходного  периода.

Отсюда можно сделать  вывод, что распределение (центрального) банка АФК этого:

- Государство является  единственным владельцем,

- Государственную монополию на формирование банков,

- Один уровень банковской системы,

- политика один банк

- Государство и ответственный  порог обязательством банков

- Банки подчиняются  только правительству полностью зависят оперативной от его деятельности

И кредитных операций экономичные сосредоточены в одном банке,

- Руководитель банка должен назначаться центральной или местной властью или вышестоящими органами управления.

Банковская система определяется отсутствием монополии государства в банковской деятельности. В рыночной банковской системе характерна банковская конкуренция. Кредитные и экономические функции должны быть между собой разделены. Валюта выпуска сосредоточена в Центральном Банке, кредитование населения и предприятий несут различные банки бизнеса - инновационные, коммерческие, ипотека, инвестиции, сбережения и т. д. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

На практике, банковская система может быть представлена ​​как целое, так и различные части, подчиненных единому целому. То есть, отдельные части (различные банки) работают так, что они могут быть использованы как взаимозаменяемые.

Банковская система - совокупность различных банков и видов национальных кредитных учреждений, действующих в общей денежной системе кредитного механизма, Банковская система включает центральный банк набора коммерческих банков и кредитных расчетных центров. Центральный банк проводит денежно-кредитную политику и государство излучения и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Особенность банковской системы может быть определено, что  банковская система в целом все  время находится в постоянном движении, она пополняется новыми компонентами и совершенствуется. Следует отметить, что в банковской системе периодически появляются новые ссылки. Связь осуществляется как между Центральным Банком, коммерческими банками и между них.

Отсюда можно сделать  вывод о том, что банковская система  России "самоорганизующаяся" система, потому, что изменения в политической ситуации и ситуации экономической сразу же влияет на политику изменения банка. Всей банковской системы как управляемого выступает система Центрального банка, проведение независимой денежно-кредитной политики различных форм подотчетен парламенту или исполнительной власти. Деловые банки, работающие на основе общих и специальных банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими стандартами, которые установлены Центральным банком которые впоследствии сохраняет контроль над кредитными институтами. Указанные особенности, свойственные российской банковской системы, которая в нынешних условиях, когда IMC переходного периода, по крайней мере температура является развивающейся системы. Взаимодействие между основными звеньями банковской системы РФ приобретает более разносторонний характер, в настоящее время совершенствование нормативной базы своей деятельности. Тотальный контроль над банковской системой осуществляется счетной палатой Российской Федерации, проходят проверки финансово-хозяйственной деятельности Центрального банка Российской Федерации, его структурных учреждений и подразделений. Все проверки производятся в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми только на основании предложений Национального банковского совета.

1.3 Признаки банковской системы

Признаками банковской системы являются:

-     наличие  определённого количества кредитно-финансовых  институтов (КФИ) с родовыми признаками;

-     наличие  законодательства, регулирующего банковскую деятельность;

-     саморегулирование и производство КФИ;

-     структурирование  КФИ по видам деятельности, по  размерам (крупные, средние, мелкие) и организационно-правовым формам;

-     наличие  финансовых рынков как сфера  деятельности КФИ.

Структуру рыночной экономики представляют три вида рынков: рынок товаров и услуг, ресурсный рынок и финансовый рынок. Финансовым рынком называют основную сферу функционирования кредитных и кредитно-финансовых учреждений.

Финансовый рынок как  понятие в экономической литературе трактуется неоднозначно. Существует два подхода к определению финансового рынка:

1. финансовый рынок – это рынок, осуществляющий сделки с ценными бумагами с краткосрочными и высоко ликвидными обязательствами.
2. финансовый рынок – это рынок, направляющий потоки денежных средств от собственников к заемщикам.

Ко второму подходы  склонны придерживаться международные  финансовые организации.

Рынок денег - рынок краткосрочных  финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до одного года. Типичными сегментами рынка денег являются рынок межбанковских кредитов, валютный рынок, рынок ценных государственных бумаг, векселей, депозитных сертификатов и т. д.

к основным участникам финансового рынка относятся финансовые институты, по международной терминологии, или кредитные организации банковского и не банковского типа по банковскому законодательству России.

В независимости от названия сущность их деятельности приводит к посредничеству в организации денежных потоков.

Банковская система включает в себя все банковские и не банковские институты, которые выполняют определенные банковские операции. Структура банковской системы, сфера деятельности банков, подчиненность и ответственность для различных институтов, входящие в банковскую систему, определяется банковским законодательством

По характеру деятельности банки можно подразделить на универсальные и специализированные.

Совокупность кредитных  учреждений страны, форм и методов  кредитования представляет собой кредитную  систему. Кредитная система осуществляет аккумулирование свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Организация кредитной  системы (уже - банковской системы) может  быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран  имеют 3-4 уровня, но, как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

1уровень – центральный  банк,

2уровень – все виды  КБ и другие кредитные организации,  лицензированные ЦБ.

2 Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

2.1 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора на период 2009-2011 годов

Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия  в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

В 2009-2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.³

Банк России продолжит  работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

- упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

- рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

В 2009-2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление  банковских операций.

Банк России предпримет меры по дальнейшему  развитию и совершенствованию нормативно - правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления и признакам необычных сделок.

28 ноября 2008 года Совет директоров  Банка России в рамках мер,  направленных на снижение уровня  оттока капитала из России  и сдерживание инфляционных тенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым Банком России. ⁴

2.2 Банковская система России в условиях мирового финансового кризиса

Возобновление роста  банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

После провальных темпов июля в августе 2008 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле - 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее, чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4% (за июль - 0.9%), а собственные - на 2.4% (1.4%).

Наибольший вклад в рост ресурсной  базы банков в августе текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора, обеспечив более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета и депозиты, однако, их вклад был более скромен - около 15% месячного прироста активов. Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно "бухгалтерской" операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.

В августе 2008 г. продолжалась активная господдержка банковского сектора - объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112 млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие от предыдущего месяца рост бюджетных средств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность по которым увеличилась за месяц на 107 млрд. руб. - с 66 до 173 млрд. руб.

Основными получателями государственных денег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств  федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

Операции рефинансирования банков со стороны Банка России в  августе 2008 г. обеспечили дополнительный рост ресурсной базы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим, что рефинансирование оказалось в меньшей степени сконцентрированным среди крупнейших и государственных банков, чем размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейших банков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед Банком России, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последних пришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов.

Почти половина августовского  прироста совокупных активов банковского  сектора (47%) пришлась на расширение иностранных  активов банков. Рост кредитного портфеля был умеренным и практически совпадал с общей динамикой активов, а ликвидные активы продолжали сокращаться.

Иностранные активы банков в августе 2008 г. выросли на 9.9 млрд. долл. - это наибольший отток средств  российских банков за рубеж с начала первого витка мировой финансовой нестабильности в конце лета 2007 г. Тогда (в сентябре 2007 г.) месячный рост иностранных активов составил 11.8 млрд. долл.

Однако уже в сентябре 2008 г. прошлогодний рекорд был превзойден. Исходя из оценок платежного баланса сентябрьское увеличение иностранных активов банков достигло 18 млрд. долл. В целом за третий квартал текущего года банки выступили в роли главного канала утечки капитала. Так, по оценкам Банка России, отток капитала из негосударственного сектора в третьем квартале достиг 16.6 млрд. долл. В то же время иностранные активы банков выросли за три месяца на 24.6 млрд. долл., в том числе за август-сентябрь - на 27.8 млрд. долл.

При этом объем бюджетных  средств, предоставленных банкам из федерального бюджета, за август-сентябрь (за вычетом погашенных депозитов) оценивается в 25.1 млрд. долл. Резкого сокращения задолженности по зарубежным займам в банковском секторе в данный период не наблюдалось: уменьшение иностранных пассивов банков за два месяца составило не более 1.5 млрд. долл. Из этого можно заключить, что средства, полученные банками от денежных властей, пока использовались не для компенсации оттока внешних заимствований, а, наоборот, стимулировали наращивание иностранных активов и игры на курсах валют.

Глобальный кризис принципиально изменил структуру денежного предложения в России. В период 2004-2007 гг. практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов, размещенных в ЦБР, - увеличение такой "стерилизации" сокращало объем денежной базы по сравнению с потенциально возможным (в случае направления всех эмитированных рублей в экономику). При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов "съедал" весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 гг. рост денежного предложения был обеспечен лишь притоком капитала в Россию.

В 2008 г., несмотря на изменение  механизмов формирования резервных  фондов, прежняя схема формирования денежного предложения уже не могла привести к его увеличению. За январь-август 2008 г. счет текущих операций платежного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. против 76 млрд. долл. за весь 2007 г.). Однако рост бюджетных остатков в Банке России (2.8 трлн. руб.) превысил объем эмиссии за счет увеличения международных резервных активов (2.6 трлн. руб.). Даже приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл. за первые восемь месяцев года) и расширение операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб. за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения: объем денежной базы в широком определении сократился за январь - август текущего года на 2.8%.