Деньги и денежное обращение. Финансовые посредники

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО    ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

АСТРАХАНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт  экономики

Кафедра «Экономическая теория» 
 
 

КУРСОВАЯ

По дисциплине «Экономическая теория»

на тему: Деньги и денежное обращение.

Финансовые  посредники. 

Выполнила

Студентка группы ДФБ-21

Лычагина  И.Ю. 

Проверила:

научный руководитель

к.эк.н.  Минеева Т. В. 
 
 
 
 
 
 
 

Астрахань – 2011 

Оглавление

                                        стр.

 Ведение ……………………………………………………………………………………………..3

1. Деньги …………………………………………………………………………………………4
1. Сущность денег……………………………………………………………………….…...4
2. Основные функции денег…………………………………………………….…….…….7
2. Денежное обращение…………………………………………………….…..………………14
1. Налично-денежное обращение…………………………………………….……….……15
2. Безналичное обращение………………………..…………………………………….…..16
3. Финансовые посредники……………………………………………………………………..19

Заключение…………………………………………………………………………………….........25 Список использованной литературы……………………………………………………………...27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Деньги  - это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны.

      Значение  проблем денежного обращения  возрастает на переломных этапах исторического  развития, о чем свидетельствует  опыт современной России.

      Современная денежно-кредитная политика России имеет небольшой период становления  и соответственно опыт достижения поставленных целей. Сложности ее реализации связаны  с неразвитостью денежно-кредитных  и финансовых отношений рыночного  типа, а также тяжелым состоянием экономики.

        Стабилизация денежного обращения  является важной предпосылкой  нормализации экономического положения,  обеспечения на рынке и создания  условий для экономического роста.  Расстройство же денежных отношений,  значительная инфляция ведут  к подрыву рыночных механизмов, падению производства, угрозе разрушения  социально-экономической системы.  Изучение особенностей этих процессов  особенно актуально для экономики  сегодняшней России.

      В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации  денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота капитала играет огромную роль в деятельности экономических  субъектов. Значение четко организованной системы безналичных расчетов многократно  возрастает в условиях необходимости  преодоления кризиса неплатежей, когда взаимная задолженность,  задержка платежей на каком-либо одном звене  влияет на важнейшие показатели их производственной и коммерческой деятельности.

      Курсовая  работа посвящена теме денежного  обращения. В ее рамках автор попыталась рассмотреть теоретические вопросы  денежного обращения: понятие денежного  обращения, типы денежных систем, законы денежного обращения; а также  вопросы организации денежного  обращения в России: организацию  наличного  и безналичного денежного  оборота, методы его регулирования, денежную систему России, структуру  денежной массы.

1. Деньги

1. Сущность денег

Вся история  развития экономики есть одновременно история развития товарного производства и товарного потребления, где  связи производители и потребители  между собой осуществляют через  обмен одного товара на другой. Посредником  в таком обмене и выступают  деньги.

Деньги  являются неотъемлемым составным элементом  товарного производства и развиваются  вместе с ним. Эволюция денег, их история  являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики.

Деньги  существуют и действуют там, где  хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.¹

В современной  экономике деньги являются регулятором  хозяйственной деятельности, увеличивая или уменьшая их количество в обращении, государство тем самым решает поставленные задачи. Без денег немыслима  жизнь современного человека.

Деньги  прошли длительный путь эволюции. История  развития денег является составной  частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного  мира, деньги на протяжении экономической  истории принимали те формы, которые  диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому  периоду соответствует своя преобладающая  форма денег.²

Первоначально роль денег выполняли самые разнообразные  товары (меха, скот и так далее). Дальнейшее развитие товарных отношений привело  к тому, что роль денег стали  исполнять драгоценные металлы (золото, серебро). Массовое использование бумажных денег началось в ХVШ веке. Существуют две основные концепции происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно  рационалистической концепции деньги это результат соглашения между  людьми. Эволюционная концепция объясняет  происхождение денег как продукт  развития товарного производства и  процесса обмена.

 Денежный  оборот складывается из наличных  и безналичных денег. К наличным  относятся монеты и банкноты, к безналичным средствам на  расчетных счетах в банках, депозитные сертификаты, чеки. Безналичные деньги не являются платежным средством (официально). Но при необходимости могут превратиться в наличные, так как обладают ликвидностью (способные превращаться из безналичных в наличные). Различные виды денег имеют разную ликвидность. Присоединением к наиболее ликвидным средствам менее ликвидных, получают соответствующие показатели - агрегаты (М0, М1,М2,М3). М0 - наличные деньги, М1=М0+ средства на расчетных счетах, M2=M1+срочные депозиты в банках, M3=M2+депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги.(см. рис.1) 

Рис. 1. Денежные агрегаты в российской практике³ 

Сумма всех агрегатов называется совокупной денежной массой. Масса денег находящаяся  в обращении подчиняется закону денежного обращения, согласно которому, количество денег необходимых для  обращения определяется формулой:

M*V=P*Q,

где M - денежная масса,

V - скорость  обращения, 

P - уровень  товарных цен, 

Q - количество  обращающихся товаров. 

Эта выражение  называется уравнением Фишера. Выпуск денежных знаков (эмиссия) сверх потребностей оборота ведет к их обесцениванию (инфляции) Если же денег не хватает, то в стране будет наблюдаться  экономический кризис перепроизводства.

Деньги  часто называют языком рынка, так  как именно с их помощью осуществляется кругооборот товаров и ресурсов. Потребители покупают на рынке товары, продаваемые производителями, которые  в свою очередь платят деньги за ресурсы, полученные ими от населения. Правильно организованная и четко  функционирующая денежная система  играет важнейшую роль в обеспечении  стабильности национального производства, полной занятости и устойчивости цен.

Денежный  рынок, так же как и любой другой рынок, представляет собой механизм взаимодействия спроса и предложения. Если спрос равен предложению, то на рынке возникает равновесие.

Процентная  ставка

                                          S                           S₁

i₁     
 

i                                                                                      

                                                                                  D₁   
 

i₂

                                                                               D

                                        m                         m₁                                     Количество денег                         

Рис. 2. Спрос  и предложение на денежном рынке 

Спрос на деньги формирует население, которое  осуществляет покупки товаров и  услуг для личного потребления, предприятия, нуждающиеся в деньгах  для инвестиций, и государство. Спрос  на количество денег в обращении  определяется воздействием нескольких факторов.

Во-первых, количество денег в обращении  зависит от объема номинального ВНП. Чем больше товаров и услуг  производится в стране, тем большее  количество денег необходимо (при  заданной скорости их оборота) для обслуживания сделок. Количество денег для сделок можно определить, разделив номинальный  ВНП на скорость оборота денежной массы. В данном смысле, чем больше объем ВНП, тем больше требуется  денег.

Во-вторых, уровень цен влияет на спрос на деньги, которые население имеет  на руках.

В-третьих, спрос на деньги зависит от скорости оборота денежной массы – чем  выше скорость оборота, тем меньше требуется  денег.

В-четвертых, спрос на деньги зависит от стоимости  их альтернативного использования. Стоимость (цена) денег представляет собой плату за их использование  – процентную ставку. 

1.2 Основные функции  денег

      В современной экономике деньги выполняют  пять функций:

1. Мера стоимости (заключается в том, что в деньгах мы выражаем стоимость всех других товаров);
2. Средства обращения (с помощью денег мы меняем один товар на другой, обмен товаров совершающийся с помощью денег, называется товарным обращением);
3. Средство накопления;
4. Средство платежа, расчета (деньги выполняют эту функцию тогда, когда расчет за товары и услуги производится не сразу - кредитование и оплата труда);

      Деньги  как средство обращения. Под денежным обращением понимается процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий процессы обращения товаров и услуг, движения капитала. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим.

      Другими словами, деньги выступают как средство обращения, т.е. товар особого рода, обладающий всеобщей покупательной  способностью, за который можно купить любой товар.

      Чтобы яснее представить преимущество денежного обращения перед обменом  одного товара на другой (то, что называется бартером), достаточно отметить, что  для бартера надо найти покупателя для своего товара, и чтобы этот покупатель имел товар, в котором  вы нуждаетесь. Например, если вы имеете зерно и хотите купить овощи, то вы должны найти овощевода, нуждающегося в зерне. Следовательно, акт продажи  и покупки здесь не отделены по времени. Они происходят одновременно, а с этим неизбежно связаны  неудобства, не говоря уже об определенных издержках обращения, связанных  с потерей времени и средств.

      Денежное  обращение ликвидирует недостатки бартерного обмена:

      1) Акт продажи и покупки за  деньги может быть отдален  друг то друга. Вы можете  продать свой товар, получить  за него деньги, а затем купить  за них нужный вам товар  в удобное вам время и в  удобном: месте.

      2) Деньги дают возможность осуществить  несравненно больший выбор товаров  и партнеров по торговым сделкам.

      3) Самое главное их достоинство  - то, что они выступают в качестве  всеобщего эквивалента стоимости,  и именно поэтому обладают  всеобщей покупательной способностью, а следовательно, служат универсальным  средством обмена. 

      Налично-денежный оборот организуется государством в  лице Центрального Банка. Основными  организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные  учреждения Центрального Банка и  система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные  фонды денежных знаков и монет, а  также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают  расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (рис. 3)⁴.  

      Рис.3 Схема налично-денежного оборота в России 

      Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.

      Безналичный денежный оборот – это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных  учреждений, а также в зачет  взаимных требований.

      Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называются также банковскими деньгами.

Деньги безналичного и наличного оборота имеют  как свою специфику, так и много  сходных черт (табл. 1). 
 
 
 

Таблица 1.

Общие черты  и особенности безналичного и  наличного оборота⁵ 

      Безналичные расчеты проводятся на основании  расчетных документов установленной  Центральным банком формы и с  соблюдением соответствующего документооборота. Безналичных оборот реализуется  через соответствующие методы организации  безналичных расчетов.

      В зависимости от способа платежа, виды расчетных документов и организации  документооборота в банке можно  выделить следующие основные формы  безналичных расчетов между плательщиками  и получателями: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, платежными карточками.

      Деньги  как мера стоимости. Эта функция денег играет важнейшую роль в организации и деятельности всего общественного хозяйства, так как именно благодаря единой мере измерения мы получаем возможность количественно сравнивать относительные стоимости различных товаров и услуг. Всем известно, чтобы измерить расстояние, вес или объем нужно выбрать соответствующую единицу или масштаб – метр, килограмм или литр. Точно таким же образом поступают в экономике: правительства разных стран устанавливают свою денежную единицу или масштаб цен. С помощью выбранной единицы измеряется относительная стоимость всех продаваемых товаров и услуг. Такая общая единица значительно облегчает количественное сравнение товаров и установление эквивалентных соотношений между ними.

      В нашей стране до 1993 г. сохранялось по традиции деление бумажных денег на казначейские билеты и банкноты. Казначейскими считались купюры достоинством в 1,3 и 5 руб., а билетами Государственного банка – купюры, начиная с 10 руб., на которых можно было прочитать, что они обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами Государственного банка. Впрочем, с 1991 г. все выпущенные бумажные деньги считаются билетами Государственного банка. На самом деле за бумажными деньгами стоит не золото, а вся товарная масса, хотя в период возрастающей инфляции возникает и усиливается несоответствие между товарной и денежной массами.

      В период быстрой инфляции деньги перестают  выполнять свою функцию меры стоимости, но продолжают служить средством  обмена. В условиях гиперинфляции, которая  существовала, например, в Израиле  в 70-х и в Боливии в 80-х годах  прошлого века, мерой стоимости обычно служила устойчивая иностранная  валюта, в частности доллар США, по отношению к которому определялся  курс национальной валюты. В то время  как национальная валюта все больше обесценивалась, стоимость товаров, выраженная в долларах, оставалась почти неизменной. На нее обычно и ориентировались предприниматели  и торговцы.

      Между деньгами и ценами товаров существует обратная зависимость, а именно, когда  покупательная способность денег  падает, то цены растут, и наоборот, когда покупательная способность  растет, то цены падают. Если обозначить покупательную способность денег  через В, а цены – через Р, то указанную зависимость можно  выразить формулой:

      В= 1/Р.

      Необходимо  отметить, государство контролирует эмиссию денег и тем самым  может оказывать влияние на экономику, хотя не всегда такое влияние благотворно. По-видимому, в основе призывов сторонников  перехода к золотому стандарту, т.е. обмена бумажных денег на золотые  монеты или слитки, лежит именно идея ограничения возможности государственной  власти контролировать денежную массу.

      Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых  методов погашения или передачи долга с применением электронных  денег.

      Наивысшим достижением современной банковской практики на базе ЭВМ является возможность  замены чеков электронными кредитными карточками, не только замещающими  наличные деньги и чеки в расчетах, но и дающие их владельцу право  получать в банке краткосрочную  ссуду. В настоящее время  используется несколько видов кредитных карточек, из них наибольшее распространение  получили банковские и торговые.

      Деньги  как средство накопления. Деньги служат средством накопления потому, что после продажи товаров и услуг они дают их владельцу возможность приобретать товары в будущем. Другими словами, деньги обеспечивают их владельцу будущую покупательную способность. Средством накопления могут служить и другие вещи, например, драгоценности, недвижимость, произведения искусства, не говоря уже об акциях и облигациях. В экономической литературе существует общий термин для их обозначения - активы: они обладают определенной ликвидностью, т.е. возможностью выступать в качестве средства платежа.

      В отличие от других активов, деньги обладают наивысшей ликвидностью, поскольку  выполняют функцию меры стоимости  и тем самым сохраняют свою номинальную стоимость. Другие активы обладают меньшей ликвидностью. Так, чтобы использовать недвижимость в  качестве средства платежа, необходимо прежде всего найти покупателя, понести  определенные издержки по продаже, да к тому же цены на недвижимость могут  меняться в зависимости от места, времени года, а также с течением времени. Ближе всего к деньгам  по ликвидности государственные  ценные бумаги. Они легко могут  быть проданы на финансовом рынке, а  стоимость их колеблется весьма незначительно. Меньшей ликвидностью обладают акции  и облигации, выпущенные предприятиями, фирмами и корпорациями.

      Несмотря  на совершенную ликвидность, накопление денег сопряжено с определенными  недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций  и облигаций не приносят их владельцу  никакого дохода. Поэтому гораздо  выгоднее хранить и накапливать  деньги на депозитных счетах коммерческих банков или срочных вкладах сберегательных банков. Кроме того, в период быстрой  инфляции деньги, конечно, не могут  служить в качестве средства накопления, поскольку они непрерывно обесцениваются. Люди хранят деньги в этих условиях только в течение очень короткого  времени, и задолго до наступления  инфляции приобретают на них недвижимость и иные активы, которые, хотя и не являются весьма ликвидными, но не утрачивают своей стоимости как деньги. В условиях гиперинфляции национальные деньги меняют на более устойчивую иностранную валюту.

      Мировые деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательское средство и всеобщая материализация общественного богатства.

      В период действия золотого стандарта  в мире преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса  с помощью золота, хотя в международном  обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.

      В ХХ веке интенсификация мировых связей расширила внедрение в международный  оборот кредитных орудий обращения (векселя, чек и т.д.). Однако особенность  применения кредитных орудий обращения  в международном обороте заключается  в том, что они не выполняют  роль  окончательного платежного средства, такого, как золото.

      Поэтому с целью уменьшения колебания  валютных курсов и упорядочения функционирования в роли мировых денег ведущих  мировых валют (доллар, фунт стерлингов) были использованы международные соглашения и валютные блоки. Примерами являются - специальные права заимствования (СДР) международного валютного фонда, ЭКЮ - денежная единица стран членов Европейской Валютной системы.

      С 1 января 1999 года был осуществлен  официальный переход Европейского союза к единой валюте ЕВРО, фактическое  обращение которой началось в 2002 году.

      Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной взаимосвязи и единстве. Логически исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих.

      Благодаря выполнению вышеназванных функций  деньги играют ключевую роль в развитии производства. Общественная роль денег  в экономической системе состоит  в том, что они являются связующим  звеном между независимыми товаропроизводителями. 
 
 

2. Денежное обращение 

      Сменяя  форму стоимости (товар на деньги, деньги на товар) деньги находятся в  постоянном движении между тремя  субъектами: физическими лицами, хозяйствующими субъектами; органами государственной  власти. А движение денег при выполнении ими всех своих функций в наличной и безналичной форме и представляет собой денежное обращение.

      Дадим определение денежного обращения:

      Денежное  обращение – это  движение денег во внутреннем экономическом  обороте страны, в  системе внешнеэкономических  связей, в наличной и безналичной  форме обслуживающее  реализацию товаров  и услуг, а также  нетоварные платежи  в хозяйстве⁶.