Договор банковского счета. 3

Глава 1. Понятие договора банковского счета

1.1 Правовая природа  договора банковского  счета

Природа договора банковского счета длительное время  была предметом научной дискуссии  в гражданском праве.

Полемика по вопросу о юридической природе  договора расчетного счета возникла еще в 20-е годы. Характерным для  научных взглядов этого периода  на договор расчетного счета является то, что ни один из авторов не рассматривал его в качестве самостоятельного договора.

Второй этап отличался несколько иным подходом. Здесь были представлены в основном две точки зрения на природу договора банковского счета. Одна сводилась  к отнесению договора банковского  счета к смешанному типу договоров, имеющему элементы займа и поручения  без хранения. Другая базировалась на рассмотрении договора банковского счета в качестве самостоятельного договора. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. - М.: Статут, 1999. - С. 6

Третий, современный  этап отличается относительным преобладанием  позиции, которую одним из первых занял З.И. Шкундин; она основывается на отнесении договора банковского счета к самостоятельному типу договоров. Гражданское право. В 2 т. Т. 2 Учебник/ Под ред Е.А. Суханова - М.: 1993. - С. 327

Однако и современный  этап не исключает наличия иных взглядов в науке. Так, Л.Г. Ефимова и другие ученые продолжают по-прежнему рассматривать  договор банковского счета в  качестве договора смешанного типа, сочетающего  элементы договоров займа, поручения  и комиссии. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие . - М.: 1994. - С. 106

Имеются и новые, надо сказать, достаточно оригинальные подходы к природе договора. Предполагается, например, рассматривать договор  банковского счета как объединяющий два соглашения: предварительный  договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по счету. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. Е.А. Суханова. - М.:1997 . - С. 143

Действующее законодательство рассматривает договор банковского  счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную  главу. В ст. 845 ГК РФ дается следующее  его определение: по договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих  сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся  на счете средств, гарантируя право  клиента беспрепятственно распоряжаться  ими.

Из приведенного определения следует, что договор  банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

В современной  юридической литературе также приводятся определения договора банковского  счета. Однако на мой взгляд, они не всегда удачны. Так, например, Санкт-Петербургские ученые, помещая в своем учебнике определение договора банковского счета и справедливо называя договор двусторонне обязывающим, упускают указать в самом определении на обязанности клиента. Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 454

В связи с  характеристикой договора банковского  счета необходимо обратить особое внимание на три его аспекта, которые в  литературе вызывают его неоднозначную  оценку и даже противоположную трактовку.

Речь идет об отнесении указанного договора к  возмездным и публичным договорам, а также договорам присоединения.

Одни авторы считают, что « в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон» Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 455, при этом делается ставка на статью 852 ГК , где устанавливаются правила о процентах за использование банком денежных средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка с клиента строятся на возмездной основе». Гражданское право России. Часть вторая . Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред . О.Н. Садиков. М., 1997.- С. 438

Иная позиция  сводится к тому, что договор может  быть как возмездным, так и безвозмездным.

В соответствии с п.1 ст. 423 ГК договор, по которому сторона  должна получить оплату или иное встречное  представление за исполнение своих  обязанностей, является возможным. При  этом в п. 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иначе. Другими словами, здесь устанавливается  презумпция возмездности договора.

В отношении  отнесения договора банковского  счета к публичным договорам  отечественная доктрина не имеет  пока единого мнения.

Так, Н. Рассказова считает, что договор банковского  счета не является публичным, так  как ГК прямо не называет его таковым  и стороны сами согласовывают  его условия. Рассказова Н. Договор  банковского счета. // Кодекс-инфо: Ежемесячный обзор нового законодательства. Спб, - 1996., № 7. С. 25-26

Однако ряд  других авторов, например О.В. Мушинский, прямо называют договор банковского счета публичным. Е.А. Суханов полагает, что договор банковского счета является « по сути публичным». Суханов Е.А. Банковский счет:// Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. - М., 1996. - С. 459-460.

Л.Г. Ефимова, разделяя договор банковского счета по субъектному составу, считала, что  публичность договора проявляется  в тех случаях, когда клиентом является гражданин. Комментарий к  Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй ( постатейный). - М.1996. - С. 416 Из этого утверждения можно делать вывод о том, что договор банковского счета с юридическим лицом публичным не является.

Необходимо отметить, что впоследствии Л.Г. Ефимова отказалась от первоначально предложенного  подхода и в соответствующем, более позднем комментарии уже  нет упоминания о том, что договор  банковского счета, заключенный  с гражданином, является публичным.

Относительно  вопроса о том, является ли договор  банковского счета договором  присоединения, в литературе опять-таки можно встретить разные подходы  к этой проблеме. По мнению Л.Г. Ефимовой, он является разновидностью договора присоединения. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части  второй ( постатейный). - М.1996. - С. 416

Противоположной точки зрения придерживается К.К. Лебедев, который считает, что «договор банковского  счета не подпадает под легальные  признаки публичного договора и договору присоединения.» Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.321.

Иные авторы занимают «примирительную» позицию, указывая, что в некоторых случаях договор  банковского счета может быть и договором присоединения, когда  банк предусмотрел условия договора в стандартной форме». Обязательственное  право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М., 1998. - С. 37

1.2 Предмет договора  банковского счета

В современной  отечественной науке гражданского права нет единой позиции в  отношении предмета договора банковского  счета.

Так, одни ученые указывают, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся  на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные  договорами.1¹⁴ Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 4564

Другие по-иному  подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового  обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими  операциями.»1¹⁵ Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.3325

Представляется, что при выборе из этих двух позиций  предпочтение следует отдать последней.

Предметом договора в широком смысле слова является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых  банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». 1¹⁶ Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие . - М.: 1994. - С. 876 В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств в силу своей природы «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент ( независимо от того, использует банк данные средства или нет ) вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

Указание на то, что предметом договора являются денежные средства, находящиеся на счете, достаточно спорно.

Во-первых, банк совершает операции и с наличными  деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами, например, получение для клиента  акцепта по векселю, выдача справки  о наличии (отсутствии) денежных средств  на счете.

Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств  на счете договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую позицию, можно оказаться в некотором затруднении, ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора.

В-третьих, договором, банковского счета обнимаются и  правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны.

Систематическое толкование ГК также позволяет усомниться в наличии у банка перед  клиентами денежных обязательств. Если исходить из того, что банк имеет  перед клиентом денежное обязательство  в размере отраженной на счете  суммы, которое погашается посредством  исполнения поручений клиента о  перечислении денежных средств, то довольно сложно было бы объяснить включение  законодателем ст. 856 ГК в группу норм, регулирующих данные правоотношения. Если бы обязательство банка было денежным, то в этой статье не было бы необходимости, ибо в силу общей  нормы о неисполнении денежных обязательств банк в случае любой просрочки  по операциям с денежными средствами нес бы ответственность согласно ст. 395 ГК. Включив в ГК ст. 856 и сконструировав ее как неустойку, законодатель, возможно, основывался на том, что у банка  отсутствует денежное обязательство  перед клиентом в этом случае.

Скорее всего, обязательства банка перед клиентом следует отнести к оказанию особого  рода услуг. Однако в силу природы  этого соглашения при определенных обстоятельствах и по воле клиента  банка может возникнуть денежное обязательство. Последнее выражается в том, что банк обязан уплатить клиенту  денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег.

1.3 Субъекты договора  банковского счета.

Природа договора банковского счета, его предмет  предопределяют и его субъектный состав. Достаточно очевидно, что одной  из сторон этого договора является банк, а другой стороной - любое юридическое  или физическое лицо.

Субъектный состав договора банковского счета необходимо рассмотреть более пристально, ибо  и здесь имеются различные  точки зрения по этому вопросу.

Несмотря на то, что в пункте 1 статьи 845 ГК речь идет только о банках, согласно пункту 4 этой же статьи все нормы главы  о банковском счете применяются  также и к другим кредитным  организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета  в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Это положение  закона и послужило основанием для  указания на то, что стороной договора банковского счета может быть и «иная кредитная организация, обладающая лицензией». 1¹⁷ Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: 1997. - С. 4567

Однако в литературе в отношении возможности заключения договора банковского счета иной кредитной организацией высказывается  и другая точка зрения, отказывающая небанковским кредитным организациям в таком праве.

Л.Г. Ефимова, комментируя  пункт 4 статьи 845 ГК, указывала, что  он «допускает возможность заключения договора банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями . Ст. 1 и ст. 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако нормативные акты, регулирующие лицензирование банковской деятельности, в настоящее время исключают возможность предоставления лицензий на право ведения расчетных и текущих счетов ( как физических, так и юридических лиц) небанковским кредитным организациям. Поэтому комментируемая норма на сегодняшний день не должна применяться»1¹⁸ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) М.: 1996. С. 416 8

Другие ученые также считают, что иным кредитным  учреждениям право открытия счетов законодательство не представляет1¹⁹ Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 1996. № 11. С. 239

Однако с данным утверждением нельзя согласиться в  полной мере, поскольку в отношении  небанковских кредитных организаций  можно говорить лишь о том, что  такие субъекты не могут обладать лицензией на ведение счетов физических лиц. В остальном возможность  небанковских кредитных организаций  выступать в качестве стороны  по договору банковского счета не ограничивается. При этом анализ действующих  нормативных актов показывает, что  небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, вправе осуществлять открытие и ведение  счетов юридических лиц.

На практике у клиентов возникает порой некоторое  непонимание в отношении того, кто является стороной договора банковского  счета. Связано это с тем, что  многие банки, «имеющие большое количество клиентов, создают иногородние отделения  и филиалы, ведущие счета клиентов».2²⁰ Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.3180

Как справедливо  указывает К.К. Лебедев, «в любом  случае стороной договора банковского  счета является коммерческий банк - юридическое лицо».2²¹ Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.318 1

Это следует  из статьи 55 ГК, согласно которой представительство  и филиалы не являются юридическими лицами, а их руководители действуют  на основании доверенности юридического лица, то есть являются представителями  банков.

Рассматривая  вопрос о субъектах договора банковского  счета, необходимо обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК при заключении договора банковского счета счет в банке  может открываться не только клиентом, но и лицом им указанным.

Лаконичность  данной нормы вызывает немало вопросов, ответов на которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. В первую очередь это касается того, является ли данное лицо субъектом гражданского права вообще, или здесь речь может  идти и о филиале и представительстве. Кроме того, не совсем понятно, означает ли это, что когда счет открывается  указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится ей вовсе.

1.4 Заключение договора  банковского счета

Регламентация процесса заключения договора банковского  счета установлен статьей 846 ГК РФ. Однако непосредственно порядок заключения договора в данной статье не установлен. Соответственно этот порядок регулируется прежде всего статьей 28 ГК, которая посвящена заключению договора., а также специальными банковскими нормативными актами.

Договора банковского  счета может заключаться двумя  способами: путем подписания единого  документа и посредством обмена документами. Между тем в силу молчания закона относительно формы  договора и согласно статям 158-162 ГК РФ заключение договора банковского  счета в устной форме не влечет его недействительности. Последнее, однако, не представляет собой распространенного  явления. Напротив, в последнее время  на практике в значительно большей  степени принято оформление отношений  клиента с банком пот расчетному и кассовому обслуживанию путем  подписания одного документа, регламентирующего  права и обязанности сторон.2²² Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.., 1996. С. 362

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту  или указанному лицу открывается  счет в банке на условиях, согласованных  сторонами.

Установление  нормативными актами обязанности клиента  предоставлять определенные документы (учредительные документы, карточки с образцами подписей и др.) дало, как можно предположить, отдельным авторам основания для отнесения договора банковского счета к условным сделкам. 2²³ Обязательственное право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М., 1998. - С. 3423

Однако такая  оценка названных условий договора банковского счета вызывает следующие  возражения.

Открытие клиенту  счета представляет собой операцию по исполнению договора, которая обусловлена  уже заключенным договором и  должна следовать сразу же после  его заключения. Открытие счета является одной из обязанностей банка, и банк не вправе отказать в этом. Соответственно нарушение банком своего обязательства  позволяет говорить о возможности  применения к нему ответственности, установленной законом и договором, а также о возможности защиты клиентом нарушенного права на открытие счета, в том числе посредством  предъявления иска о понуждении.

Наличие в договоре банковского счета условия, согласно которого счет открывается только после  представления соответствующих  документов, можно расценить как  оговорку о встречном исполнении обязательства (статья 328 ГК РФ). Иными  словами, банк обязан исполнить свое обязательство только после того, как другая сторона (клиент) исполнит свое обязательство - представит необходимые  для открытия счета документы.

Если же банк не включил в договор такое  условие, в клиент не представил необходимых  для открытия счета документов, то можно, как представляется, говорить о применении статьи 406 ГК, согласно которой кредитор считается просрочившим, если он, в частности, не совершил действий, предусмотренных законом, иными  правовыми актами или договором  или вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Несмотря на то, что проблема непредставления  клиентом необходимых документов для  открытия счета может быть с относительным  успехом решена посредством обращения  к общим нормам ГК, в будущем  пункт 1 статьи 846 ГК следовало бы дополнить  указанием на то, что счет в банке  открывается не только на условиях, согласованных сторонами, но и на условиях, предусмотренных законом, иными правовыми актами и банковскими  правилами.

Глава 2. Ответственность  банка по договору банковского счета

Правовая природа  банковского счета предопределяет естественную диспропорцию в правах и обязанностях сторон. Этот договор  является взаимным, то есть права и  обязанности возникают у каждой из сторон. Однако у банка этих обязанностей значительно больше, чем у клиента. Кроме того, можно говорить о том, что отдельные обязанности банка  являются основными, а некоторые - вспомогательными. Это деление имеет сугубо методологическое значение, поскольку юридически все  обязанности банка и клиента  имеют одинаковую юридическую силу.

Из самого определения  банковского счета видно, каким  именно обязанностям банка законодатель придал большее значение, конкретно  поименовав их, а какие были упомянуты  бланкетно, то есть отсылочным образом.

К основным обязанностям банка относятся: принятие и зачисление поступающих на счет клиента сумм, а также перечисление и выдача сумм со счета.

Хотя в определении  договора банковского счета и  не названа такая обязанность, как  собственно открытие счета, и эта  норма установлена в другой статье ( пункт 1 статьи 841 ГК РФ), открытие банковского счета безусловно следует отнести к основным обязанностям банка, так как без этого реализация прав клиента была бы невозможной.

Другие операции банка по счету и иные обязательства  можно отнести к дополнительным и не основным обязательствам, которые  по большей части обеспечивают возможность  исполнения основных обязательств.

В литературе предлагается другая классификация обязанностей банка, когда их не делят на основные и дополнительные, а указывают  лишь основную обязанность - осуществление  расчетно-кассового обслуживания, в  которую включаются зачисление поступающих  на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег, а также  выдача клиенту выписок об операциях  по счету.2²² Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.322.2

2.1 Обязанность гарантировать  беспрепятственное  распоряжение денежными  средствами

Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при  котором клиент банка имел бы возможность  распоряжаться безналичными средствами , учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.

Современная отечественная  литература, затрагивающая вопросы  банковского счета, в подавляющем  большинстве указывает на то, что  банк обязан гарантировать право  клиента распоряжаться своими денежными  средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается  эта гарантия.

Скорее всего, эта норма ГК РФ ( пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.

Фактически данные гарантии можно разделить на две  группы:

- общие нормы  об исполнении обязательств и  ответственности за их неисполнение

- специальные  правила о расчетах и непосредственно о банковском счете,

которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это - нормы о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.

Ко второму  блоку гарантий следовало бы отнести  специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и  коммерческих банков в частности. Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила  об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел  коммерческих банков и другие.

2.2 Запрет контроля  банком использования  клиентом денежных  средств

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Появление этой нормы в ГК РФ, которая впервые  была установлена в гражданском  праве на законодательном уровне Основами гражданского законодательства союза ССР, обусловлено тем, что  ранее действующее советское  законодательство наделяло Госбанк  СССР и другие банки контрольными функциями довольно широкого спектра, чем государственные банки активно  пользовались, зачастую вмешиваясь в  хозяйственную деятельность организаций. В условиях тотальной государственной  собственности в народном хозяйстве  такое положение дел не было удивительным, ибо государство являлось как  бы собственником как имущества организаций, так и банка.

Произошедшие  изменения в политике и экономике  в корне изменили существовавшую ранее ситуацию, так что банки  и их клиенты стали равноправными  партнерами в гражданском обороте  и не находятся в подчинении друг друга. Здесь, как и во всех гражданских  правоотношениях, действует принцип  равенства участников указанных  отношений( п.1 ст.1 ГК)

При этом необходимо оговориться, что в пункте 3 статьи 845 ГК РФ содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права распоряжаться  денежными средствами могут осуществляться банком, если это позволяет сделать  заключенный с клиентом договор  банковского счета. Если же договор  банковского счета не содержит этих условий, то такие действия банка  будут оправданы лишь при наличии  нормы закона, придающей ему такое  право.

Что касается ограничений, устанавливаемых по договору, то, как  отмечает О.В. Сгибнева, «такие ограничения  обычно устанавливаются по специальным  счетам, являющимся средством обеспечения  по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору».2²³ Обязательственное право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М., 1998. - С. 3983

2.3 Обязанность банка  открыть счет

Кроме того, что  банк обязан заключить договор с  клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным  законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту  счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует  исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.

Открытие банком счета клиенту является одной  из основных обязанностей банка из договора банковского счета.