Договор банковского вклада. 12

                                      

        МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МВД РОССИИ

 

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему: «Договор банковского вклада»

 

 

 

 

 

 

Выполнил:                                                        Проверил:

Слушатель 317 уч. взвода                                Заместитель начальника кафедры 

сержант полиции                                              гражданского права и процесса  Аманов А.Б.                                                       подполковник полиции

                                                                   Рыжих И. В.

 

 

 

 

 

                                        Москва 2012г.

 

План

Введение…………………………………………………………………….3

1. Понятие, элементы договора банковского  вклада…………………….6

2. Основания заключения, изменения, расторжения договора 

банковского вклада…………………………………………………….…14

3. Судебно- арбитражная практика………………………………….…..23

Заключение………………………………………………………………..31

Список литературы……………………………………………………….33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации.

Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так по информации Центрального Банка РФ до 1998г. темпы роста депозитных операций (то есть операций по вкладу) превышали темпы роста операций банков в целом.

К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального  Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис  оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.

Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.

Несмотря на то, что законодатель в ГК РФ и Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Так до сих пор остается благим пожеланием, закрепленная в п.1 ст.840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.

В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.

Таким образом, актуальность темы определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

Степень разработанности темы. Проблематике договора банковского вклада посвящены труды таких известных отечественных цивилистов как М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б. Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, А.А. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.

Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.

Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:

1. Уяснение правовой природы договора банковского вклада.

2. Выявление признаков договора  банковского вклада.

3. Анализ условий заключения, изменения и расторжения договора банковского вклада.

4. Исследование содержания (условий) и формы договора банковского вклада.

5. Анализ правового положения  сторон в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности.

Теоретической и методологической основой являются основные теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, общей теории права. При написании работы применялись диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы.

Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие, элементы договора банковского вклада.

Пассивы банка формируются за счет многих источников (денежные средства на корреспондентском счете, эмиссия собственных векселей и иных ценных бумаг и т.д.), но одним из существенных источников формирования пассивов банка являются денежные средства, привлеченные в банковские вклады (депозиты). Это делает особенно актуальными в настоящее время вопросы, непосредственно связанные с правовым регулированием договора банковского вклада1.

Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами. В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского вклада и депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».2

Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Всесторонний анализ приведенного определения договора банковского вклада позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, договор банковского вклада обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правовых договоров. Во-вторых, договор банковского вклада в силу специфики регулируемых им отношений гражданского оборота носит сложный, комплексный характер, сочетая в себе признаки и элементы других видов гражданско-правовых договоров.3

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада - возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ). Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского вклада. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов4.

При заключении договора банковского вклада банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях — и иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицензий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с момента регистрации5.

          Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуществляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физических лиц, так как ГК РФ не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанковских кредитных организаций возможности получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц6.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы и государственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК РФ правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие договоры с согласия попечителя.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

ГК РФ устанавливает жесткие требования к форме договора банковского вклада, в соответствии с которыми данный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность7.

Несмотря на то, что согласно ст.836 ГК договор банковского вклада всегда должен быть заключен в письменной форме, законодатель подводит под понятие письменной формы множество категорий. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ).

При этом, по общему правилу, сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада, только если вкладчиком является физическое лицо. Однако соглашением между вкладчиком и банком может быть предусмотрено, что сберегательной книжкой удостоверяется заключение договора банковского вклада между банком и юридическим лицом.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК РФ допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены. В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сумму внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчиком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или применять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востребования, как правило, являются пополняемыми8.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумму, размещенную во вклад. В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором9.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен10.

Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности банка:

· Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика;

· Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

· Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

· Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика11.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ).

В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов Банк выплачивает Вкладчику неустойку в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения12.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Содержание договора банковского вклада включает права вкладчика:

· Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

· Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

· Совершать безналичные расчеты.

· Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами13.

Содержание договора банковского вклада включает обязанности вкладчика:

· Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

· Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

· В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно банк14.

Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе15.

В заключение отметим, что рассмотренные особенности и характеристики договора банковского счета не являются исчерпывающими. За рамками изложения остался целый ряд интересных вопросов, связанных с договором банковского вклада, в частности вопросы страхования вкладов физических лиц. Учитывая интенсивность развития сектора банковских услуг в последнее время, представляется достаточно актуальным адекватное правовое обеспечение такого института, как договор банковского вклада, в частности более четкое разграничение его с иными гражданско-правовыми договорами.

Итак, понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада относится также к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком выступает физическое лицо, признается публичным договором и является, как правило, разновидностью договора присоединения. Предметом договора банковского вклада является принятая банком от вкладчика денежная сумма, в рублях или иностранной валюте, именуемая вкладом. По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т.д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

2. Основания заключения, изменения, расторжения договора  банковского вклада.

Договор банковского вклада относится к разновидности реальных договоров. Это означает, что он считается заключенным не с момента его подписания сторонами, а с момента внесения вкладчиком суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада в том случае, если он заключается с физическим лицом, является публичным договором. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от каждого физического лица, который к нему обратится. Однако из данного правила есть несколько исключений16.

Банк вправе отказать вкладчику - физическому лицу в заключении с ним договора банковского вклада только в двух случаях:

-  при отсутствии у банка  возможности принять денежные  средства во вклад;

- когда это прямо предусмотрено  в законе либо ином нормативном  правовом акте.

В настоящее время действует только один федеральный закон, позволяющий банкам отказывать вкладчикам - физическим лицам в заключении с ними договоров банковского вклада, - Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"17.

В случае отказа от заключения договора банк обязан сделать представление в уполномоченный орган сведений о случае такого отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета гражданин вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, то есть обязать к заключению договора.

Для заключения договора банковского вклада и возникновения обязательства сторон по договору необходимо наличие сложного юридического состава: юридического факта заключения письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также юридического факта, действия по передаче вкладчиком банку (или внесения во вклад в банк на имя вкладчика третьим лицом) определенной денежной суммы. При этом вкладчик передает свои денежные средства банку (или денежные средства поступают в банк на имя вкладчика) путем внесения наличных денежных средств непосредственно в кассу банка или же путем зачисления безналичных денежных средств на корреспондентский счет банка со счета, открытого как в данном, так и в другом банке. Рассмотрим порядок заключения договора банковского счета. Закон не содержит специальной нормы, предусматривающей для договора банковского счета обязательной письменной формы; обязательность простой письменной формы для этого договора вытекает из общих положений о форме сделки (ст.161 ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если он заключен посредством составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством обмена документами путем телеграфной, телефонной, телетайпной, электронной и иных средств связи, позволяющих достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.18

Также письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если письменная оферта, направленная одной из сторон договора, будет принята другой стороной в порядке, определенном п.3 ст.438 ГК РФ, т.е. если лицо, которому адресована оферта, совершит действия по выполнению условий договора банковского вклада, указанных в оферте. Например, письменная форма договора банковского вклада будет считаться соблюденной, если вкладчик, получив письменную оферту банка с предложением внести сумму вклада на указанных в ней условиях, осуществил внесение суммы вклада в банк. Если внесение вклада в банк удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, то условие о письменной форме договора банковского вклада тоже будет считаться соблюденным19.

Наряду с заключением письменного договора банковского вклада, наиболее распространенной формой удостоверения внесения вкладчиком денежных средств, является выдача банком сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата. Данные документы должны выполнять лишь одну функцию - удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора.

Заключение договора влечет открытие соответствующего счета. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.

Подчеркнем, что момент заключения договора и момент открытия счета должны совпадать (как подчеркивают исследователи, имеется в виду минимальный технически необходимый временной разрыв). В связи с этим представляется ошибочным утверждение о возможности заключения договора при отсутствии всех требуемых от клиента документов. Следует также учитывать и то, что вид открываемого счета, определенного в договоре, зависит от правового статуса клиента, характера его деятельности, целей и др., данные о которых содержатся в требуемых документах20.

Права и обязанности сторон договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка - при безналичных расчетах. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью Банка.

Вопрос о том, имеет ли право кредитная организация в одностороннем порядке снижать процентную ставку по депозитным вкладам, вызывает определенные трудности.

Ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»21 предусматривает право кредитной организации включать в договор с клиентом пункт об одностороннем уменьшении процентной ставки, независимо от того, является ли клиент юридическим или физическим лицом, тогда как п. 3 ст. 838 ГК РФ подтверждает это право только в отношении юридических лиц, запрещая вносить подобный пункт в договор с физическим лицом и оставляя право решения этого вопроса за законодателем.

Налицо не что иное, как коллизия правовых норм - ситуация, когда при выборе и анализе нормы права обнаруживается, что конкретный случай регулируется несколькими нормами, которые не совпадают или даже противоречат друг другу. В нашем случае: ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 838 ГК РФ. Если следовать правилам разрешения коллизий, одно из которых устанавливает, что при противоречии между нормами, содержащимися в равных по силе (в данном случае оба документа - федеральные законы), но принятых в разное время, применяется норма, которая принята позднее. И естественно, оговорка, содержащаяся в п. 3 ст. 838 ГК РФ относительно отсылки к иным нормативным актам ни в коем случае не распространяется на ранее принятые22.

В доказательство того, что такое мнение ошибочно, можно привести положения ст. 4 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ, устанавливающей, что до приведения законов и иных нормативных актов РФ и действующих на территории РФ нормативных актов Союза ССР, их нормы применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй ГК РФ.

Итак, вышеизложенного должно быть вполне достаточно, чтобы с уверенностью сказать, что единственной нормой, которой следует руководствоваться при заключении и исполнении договора о депозитном вкладе, является норма ст. 838 ГК РФ23.

Почти два года с момента вступления в силу части второй Гражданского кодекса решение этого вопроса затруднялось в связи с отсутствием позиции высших судебных органов. Однако Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г., вынесенное по делу о признании недействительным пункта договора, содержащего условное право банка на одностороннее уменьшение процентной ставки по договору депозитного вклада, заключенному Южно - Сахалинским отделением Сбербанка РФ, - поставило точку в этом спорном вопросе, указав, что ссылка на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» неправомерна, так как нормы гражданского права в соответствии с ч. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ. И единственная норма, которой следует руководствоваться в данном случае, это ст. 838 ГК РФ.24