Договор банковского вклада. 21

Содержание

Введение…..…………………..……………………………..……………...…..2

1. Банковский вклад………………………………………………………..…...5

1.1. Понятие договора банковского вклада…………………………….…....5

1.2. Правовая природа договора банковского вклада…………………..….7

2. Содержание, формы и виды договора банковского вклада…………….10

2.1. Стороны договора банковского вклада………………….………….....10

2.2. Форма договора банковского вклада……………………………...…...14

2.3. Содержание договора  и виды банковских вкладов……………...........18

3. Ответственность за нарушение договора банковского вклада………....23

Заключение……………………………………………………………..……...28

Источники…………………………………………………………………..….31

Список литературы………………………...………………….…..……...…..32

1. Введение

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными  и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных  денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика-в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст.36 Закон  о банках). Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной  форме. Предмет исследования - договор банковского вклада, взаимосвязь друг с другом.

В данной работе поставлена цель изучения правовой природы договора банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с другом.

Актуальность в данной теме уделяется гарантиям возврата вкладов, прежде всего полученных от граждан. В силу закона для обеспечения  возврата и компенсации убытков создаётся Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступает Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Объектом исследования являются договорные конструкции.

Выбранная тема в настоящее  время очень актуальна, т.к. банковский договор, наряду с договором займа, является самым массовым - ежедневно  в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных  вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада, рассмотреть ответственность банка за неисполнение обязанностей.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-раскрыть общие положения  договора банковского вклада: дать  понятие договора, исследовать его  существенные условия, раскрыть  содержание;

-проанализировать отдельные  виды договора.

Несмотря на то, что договор  банковского вклада достаточно исследован в юридических трудах многих авторов, но на мой взгляд наиболее чётко проглядывается выбранная тематика в литературе следующих авторов: Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселов Л.А., Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права). С помощью трудов вышеуказанных авторов, нам наиболее полно удалось раскрыть понятие договора, изучить его предмет, форму и содержание, установить сходства и разграничения между отдельными видами. Раскрывая исследуемый материал, мы опирались на ряд действующих нормативных актов Российской Федерации: Гражданский Кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ РФ от 19 июля 2001г.,№ 82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений» и многие другие. Эти нормативные акты оказали юридическую поддержку и обоснованность данной работе.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно-сопоставительный; формально- логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему.

Одной из главных проблем  в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

1. Банковский вклад.

1.1. Понятие договора банковского  вклада.

На практике и в нормативных  актах договор банковского вклада нередко называется депозитным договором.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в  процессе становления и развития кредитных организаций. На стадии становления банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежат возврату.¹ Таким образом, здесь термин «депозит» отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить в любое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение  показывает, что речь идет именно о  денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным  с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику  сумму, поскольку такой договор  следует считать несостоявшимся.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и  обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два  вида: вклады до востребования и  срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает  в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно  относит их к срочным вкладам. В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Разновидностью вкладов  до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией  Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р  «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных  операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер  его вклада.

1.2. Правовая природа договора  банковского вклада

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много  споров. Некоторые юристы считают, что  этот договор следует считать  разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором займодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для  такого вывода вряд ли есть достаточные  основания, поскольку по договору займа  одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского  вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который  сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.²

Кроме того, нужно иметь  в виду классификацию договоров, закреп-ленную во внутренней структуре второй части ГК РФ. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30-33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе. ³

Поскольку договор банковского  вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК РФ), банк обязан принимать  денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При  этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения  денежных средств во вклады, наличие  или отсутствие которых существенно  для публично-правовой природы данного  договора.

Норма о публичности действует  при следующих условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного  характера;

г) у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (обученный персонал, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять  вклад.⁴

При наличии перечисленных  обстоятельств и отказе банка  принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении  вопрос о юридической технике  формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности  заключить договор. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой  публично-правовой механизм

Далее необходимо иметь в  виду, что договор банковского  вклада рассматривается как договор  присоединения, имеющий публичный  характер, поскольку его условия  в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского  вклада, внешне свидетельствующая о  признании свободы договора, не может  считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского  вклада в соответствии со ст. 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует  только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.⁵

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и  обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного  характера;

Прием вклада наряду с заключением  договора сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к  отношениям банка и вкладчика  применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено  правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием  закона (ст. 834 ГК РФ) юридические лица не вправе перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

2. Содержание, формы и виды банковского вклада.

2.1. Стороны договора банковского  вклада.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк должен иметь  право на привлечение денежных средств  во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если не предусмотрено  депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие  от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как  от физических, так и от юридических  лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным  организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в  настоящее время небанковские кредитные  организации вообще не имеют возможности  привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского  вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне  банка может проводиться только в том случае, когда новый должник  также является банком. ⁶

Кроме того, в сложных  финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Первое, на что необходимо обратить внимание, - круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В плане взаимодействия с  коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая  дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных  выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна юридическая  проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции.⁷

Обратимся теперь к правоотношениям  между коммерческими банками  и их вкладчиками. Следует иметь  в виду, что к данным правоотношениям  как гражданско-правовым применяются  все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми  в соответствии с ним банковскими  правилами, вкладчик может потребовать  немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных  вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты  на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ).

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему  убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный  с лицом, не имеющим соответствующей  лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с  применением последствий, предусмотренных  п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика  третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, на счет по вкладу зачисляются  денежные средства, поступившие в  банк на имя вкладчика от третьих  лиц с указанием необходимых  данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив  им необходимые данные о счете  по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение  денег от лица, внесшего средства, последний  не вправе без согласия вкладчика  расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим  лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор  банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка  с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель  не пожелал воспользоваться правами  вкладчика, обусловленными в его  пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.⁸

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика  считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку  первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил  свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в  его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и  т.п.

Сделку по внесению средств  на имя другого лица, заключенную  лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор  в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены  ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться  правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

2.2. Форма договора банковского  вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного  договора влечёт его ничтожность  с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.⁹

Договор может быть оформлен путем составления единого документа  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор  банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер  счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все  суммы денежных средств, списанных  со счета, и остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при  предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством  заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского  вклада, оформленным в виде единого  документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был  совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и  банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, установлены  специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается  от своих договорных обязательств и  по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает  банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может  предъявить к нему иск.