Договор банковского вклада. 25

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………….…………….……….…….…………3

1. Правовая природа договора банковского вклада…….............5

       2.  Элементы договора банковского вклада……………………...12

    2.1  Форма договора банковского вклада…………………..12

       2.2  Стороны договора, их права и обязанности……..........17

       2.3  Виды банковских вкладов……………………………….29

Заключение……………….…………………………………………32

Список  использованной литературы……...…….………………..35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Тема  данной курсовой работы на сегодняшний  день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие  вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

     Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

          Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его предмет, форму и содержание,  дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

     Исходя  из цели, мы ставим перед собой следующие  задачи:

     -раскрыть  общие положения договора банковского вклада: дать понятие договора, исследовать его существенные условия, раскрыть содержание;

     -проанализировать  отдельные виды договора.

     Объектом  исследования данной курсовой работы является договор банковского вклада, а предметом исследования – сущность, виды и особенности договора банковского вклада.

     При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно - сопоставительный; формально - логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из двух глав.

     Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых  банковских сделок, что порождает  проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ПРАВОВАЯ  ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

     Прежде  чем обратиться к понятию банковского  вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского  законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

     В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

     В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

• вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;
• вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

        В соответствии с ГК РФ (ст. 834) по договору банковского вклада (депозита) «одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором»¹.

     Как следует из приведенного определения  банковского вклада, гражданское законодательство РФ отождествляет понятия «банковский вклад» и «депозит». Такая терминология в ряде случаев признается не полностью соответствующей банковской практике, поскольку в банковской практике понятие «депозит» является более широким, нежели банковский вклад. Помимо собственно денежного вклада оно включает в себя иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента. Поэтому в настоящей курсовой работе рассмотрим денежный депозит.

      В отечественной литературе дискутировался и продолжает обсуждаться вопрос о правовой природе договора банковского вклада. Существуют различные точки зрения, согласно которым договор банковского вклада рассматривается в качестве разновидности займа, поклажи либо в качестве самостоятельного вида договора. Некоторые авторы высказывают мнение, что договор банковского вклада является самостоятельным видом договора.

      Ряд ученых считает, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку  он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

      Существует  также мнение, что «договор банковского вклада является разновидностью договора хранения»¹.

      Есть  точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности  на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36 используется термин «хранение». Закон  говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк

возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он

пользуется  не купюрами, как таковыми, а той стоимостью, которая в них

________________

¹ Сделки граждан с банками и иными кредитными организациями. Учебное пособие. // Авторский коллектив Allpravo.Ru – 2005. 

содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для  себя и с таким расчетом, чтобы  часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.

        Договор банковского вклада является реальным договором. Это следует из буквального содержания определения договора банковского вклада, приведенного в ст. 834 ГК РФ, где банк характеризуется как сторона договора, принявшая поступившую денежную сумму.

      Из  этого, в частности, следует, что  нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном выполнении этой обязанности.

      В практике встречались случаи, когда  банк включал в договор банковского  вклада условия о взыскании с  вкладчика неустойки за досрочное  расторжение договора или отказывал  последнему в выплате процентов  по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

          Договор банковского вклада –  возмездный договор. Возмездным  данный договор является потому, что при любых обстоятельствах  банк обязан выплатить вкладчику  проценты. Даже при досрочном  расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

      Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором. Необходимо подчеркнуть следующее обстоятельство: депозит (банковский вклад) в банковском праве и депозит (банковский вклад) в гражданском праве не могут рассматриваться в качестве полностью идентичных понятий.

     С точки зрения гражданского права  «банковский вклад представляет собой оформленную договором банковского вклада сделку, состоящую в передаче банку вкладчиком денежной суммы с обязательством банка вернуть денежную сумму и выплатить проценты»¹. Подчеркнем, что речь идет о сделке, оформленной именно договором банковского вклада.

      С точки же зрения банковского права  банковский вклад представляет собой  не только указанную выше сделку, оформленную договором банковского вклада, но любую сделку, суть которой состоит в том, что «банк принимает от клиента денежные средства с обязательством возврата, при этом не имеет принципиального значения, каким договором эта сделка оформлена»².

      Существование указанной разницы обусловлено  тем обстоятельством, что банковское и гражданское законодательство преследует различные цели в части определения предмета банковского вклада. Основная цель банковского законодательства - определить круг видов деятельности, которые подлежат лицензированию, в то время как цель гражданского

законодательства - установить конкретное содержание прав и обязанностей

сторон  в связи с конкретной банковской операцией. Другими словами, цели

банковского законодательства носят преимущественно  публично-правовой,

а гражданского законодательства - частноправовой характер в применении к

__________________

¹ Гражданское право: Учебник: В 3т. \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г.

² Агарков М.М. Основы банковского права: Учение о ценных бумагах. М: БЕК, 2007.

одним и тем же операциям.

      Из  этого следует простой вывод. Поскольку целью перечисления банковских операций в банковском законодательстве является установление того круга сделок, совершение которых на профессиональной основе требует получения банковской лицензии, то лицензированию должна подлежать деятельность по совершению любых операций, предусматривающих прием денежных средств с обязательством возврата (и выплатой процентов), а не только операций, оформляемых договорами банковского вклада.

      В определенной степени это признается и российским гражданским законодательством: в соответствии с п. 3 ст. 835 ГК РФ последствия принятия банковских вкладов лицом, не имеющим на это лицензии, наступают и в случаях привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя и иные ценные бумаги.

      На  это обстоятельство обращается внимание и в работах зарубежных авторов. Так, К. Гавальда и Ж. Стуфле отмечают: «Классическое понятие банковского вклада гораздо шире... Речь идет о полной передаче средств с обязательством возврата, сопровождаемой свободой получателя ими распоряжаться. Не имеет значения юридическая природа сделки, будь то вклад, заем, перевод, подписка на ценные бумаги»¹.

      Не  слишком длинная, но весьма богатая  драматичными событиями история развития финансовых структур в постперестроечной России содержит немало примеров того, как банковский вклад пытались замаскировать под различные, в том числе и не известные закону, виды договоров (например, договор «текущего селенга», договор «пожертвования», предусматривающий обязанность одаряемого вернуть «пожертвованные» деньги и выплатить проценты, и т.п.). Делалось это с целью обхода требования законодательства о лицензировании банковской

деятельности.

            Не стоит, однако, пребывать в  заблуждении, согласно которому  эта

проблема  является чисто российской. Практика Западной Европы также содержит примеры создания аналогичных конструкций с целью ухода от требований лицензирования деятельности кредитных институтов. Эта проблема стала предметом рассмотрения и в Суде Европейских Сообществ, который также принял широкую трактовку понятия депозита. При этом суд исходил из того, что «задача защиты сбережений может быть решена только при максимально широкой трактовке понятия «депозит», - кредитные институты постоянно изобретают новые инструменты и допущение узкой трактовки данного понятия свело бы на нет защиту сбережений и прав потребителей»¹.

      Очевидно, что расширительное толкование понятия «денежный депозит» (банковский вклад) для публично-правовых целей является тенденцией современного банковского права.

       В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

          В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

    Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

    Речь  может идти лишь о применении общих правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ЭЛЕМЕНТЫ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

2.1 Форма договора банковского вклада 

      Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ).

      Одновременно  закон устанавливает достаточно специфические правила для письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ письменная форма считается соблюденной не только в случае составления подписанного сторонами договора в традиционной форме, но и в случае других предусмотренных законом форм удостоверения факта внесения вклада. Такими формами являются сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат или иные аналогичные документы.

      Появление данной нормы, во многом отражающей фактическое положение дел, когда банковские вклады граждан удостоверялись именно сберегательными книжками, означало одновременно возникновение еще одной коллизии с Законом о банковской деятельности. Согласно ст. 36 указанного закона «привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику». В литературе в связи с этим справедливо отмечалось, что нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать как «в силу прямого указания ст. 3 ГК РФ, установившей приоритет норм Кодекса над нормами гражданского законодательства, содержащегося в других законах, так и в силу того, что ГК РФ был принят позднее»¹.

         В ст. 36 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств  во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух  экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

      Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо

_________________

¹ Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год.

 правильно провести грань между публичными и частно-правовыми отношениями.

      В этой связи необходимо учитывать, два  обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению  к кредитной организации. Если договор  именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

      «Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ)»¹.

      Сберегательная  книжка. Законодательство (ГК РФ) не содержит определения сберегательной книжки, но при этом устанавливает минимум требований, которым должна соответствовать сберегательная книжка.

      В соответствии со ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком:

• наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал - наименование и место нахождения данного филиала);
• номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
• все суммы денежных средств, списанных со счета,
• остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

        Закон устанавливает презумпцию правильности сведений в сберегательной книжке: в том случае, если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (ст. 843 ГК РФ).

     Законодательство  выделяет два вида сберегательных книжек: именная сберегательная книжка и сберегательная книжка на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

          По общему правилу выдача вклада, выплата процентов по нему  и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим  лицам осуществляется банком при предъявлении сберегательной книжки. Утрата сберегательной книжки влечет за собой «либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика, либо - в случае сберкнижки на предъявителя - восстановление прав по ней в порядке, предусмотренном законодательством для ценных бумаг на предъявителя»¹.

      Сберегательный (депозитный) сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей:

• сумму вклада, внесенного в банк;
• права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

      Получение суммы вклада и причитающихся  процентов возможно как в банке, выдавшем сертификат, так и в любом филиале этого банка.

      Названные характеристики сберегательного (депозитного) сертификата следуют из определения сертификата, приведенного в ст. 844 ГК РФ.

Различие  между сберегательным и депозитным сертификатом, традиционно сложившееся  в российской практике, обусловлено  различием их держателей (владельцев): сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат - юридическому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юридическим лицам, а сберегательных сертификатов - только от физических лиц физическим лицам. Передача сертификатов может осуществляться только в порядке цессии. В соответствии с требованиями

Банка России сертификаты не могут использоваться в качестве расчетного или платежного средства.

      В соответствии с ГК РФ сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Соответственно к ним применяются установленные законодательством правила о предъявительских и именных ценных бумагах.

      Более детальные правила, касающиеся сберегательных (депозитных) сертификатов, содержатся в Положении Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (Письмо Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, в ред. Указания ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У).

      Согласно  данному документу право банка  на выдачу сберегательного (депозитного) сертификата обусловлено соблюдением следующих требований:

• осуществление банковской деятельности в течение не менее двух лет;
• публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской фирмой;
• соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России;
• выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; выполнение обязательных резервных требований.

      Бланк сертификата должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
• номер и серию сертификата; дату внесения вклада (депозита); размер вклада (депозита);

     - безусловное обязательство кредитной  организации вернуть сумму вклада            

      (депозита) и выплатить причитающиеся проценты;

• дату востребования суммы по сертификату;
• процентную ставку;
• сумму причитающихся процентов (указанный нормативный акт Банка России допускает выдачу только срочных сертификатов);
• ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России; для именного сертификата: наименование и место нахождения вкладчика - юридического лица или фамилию, имя, отчество и паспортные данные вкладчика - физического лица;
• подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

      Отсутствие  в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

      Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России в порядке, предусмотренном данным Положением.