Договор банковского вклада. 22

Договор банковского вклада

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………….2

1. Банковский вклад………………………………………………………4
1. Правовая основа договора банковского вклада……………….4
2. Особенности действия договора банковского вклада………...9
2. Содержание, формы банковского вклада……………………………13
1. Форма договора банковского вклада………………………….13
2. Содержание договора и виды банковских вкладов……….….18
3. Банковский вклад без банковского счета……………………………25

Заключение…………………………………………………………………...30

Список литературы…………………………………………………………..32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковский вклад (или банковский депозит) - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом¹.

Официально признано, что  договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ. 

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном  в соответствии с законом.

Договор банковского вклада – это форма привлечения денежных средств. Эту форму необходимо внимательно изучать для усовершенствования экономических отношений. 

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые  осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном  в соответствии с законом.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных  денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

Тема о банковском вкладе в настоящее  время очень актуальна, т.к. банковский договор, наряду с договором займа, является самым массовым - ежедневно  в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков.

Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть особенности договора банковского вклада, изучить его, форму и содержание.

Исходя из цели, поставлены следующие задачи:

• раскрыть общие положения договора банковского вклада
• проанализировать отдельные виды банковских вкладов
• рассмотреть правовую основу договора банковского вклада, форму договора банковского вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковский вклад

1. Правовая основа договора банковского вклада

Гражданский кодекс Российской Федерации так оговаривает особенности  договора банковского вклада: «Статья 834. Договор банковского вклада.

 1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского  вклада, в котором вкладчиком  является гражданин, признается  публичным договором (статья 426) .

3. К отношениям банка  и вкладчика по счету, на  который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского  счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы,  относящиеся к банкам, применяются  также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц»².

Договор банковского вклада выделен в отдельную главу  части второй ГК. Это дает основания  утверждать, что он рассматривается  законодателем как самостоятельный  вид гражданско-правового договора.

Как считают, Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А., договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада)³.

По мнению  Ефимова Л.Г., Договор банковского вклада относится к возмездным договорам по той причине, что на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком (поступившими в банк на имя вкладчика). Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой (п. 1 ст. 838 ГК) и не может быть устранена соглашением сторон.

Иногда в юридической литературе к неотъемлемым признакам договора банковского вклада относят и  такую черту данного договора, как его каузальный характер. Например, далее Л.Г. Ефимова подчеркивает, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата»⁴. 

При этом, данный вид договора является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Кроме того, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным, т.е. на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК⁵.

Для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг (иначе говоря, размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину - потребителю депозитные услуги не допускается.

Если банк необоснованно уклоняется от заключения данного договора, тогда применяются на практике положения, установленные п. 4 ст. 445 ГК⁶. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков, являются ничтожными. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Нужно отметить, что договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ⁷), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк⁸.

Так как договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст.426 ГК)⁹, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Нельзя не упомянуть ещё об одной  особенности. При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Постановление Пленума ВС РФ № 7 распространяет на отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, Закон о защите прав потребителей¹⁰. К их числу договор банковского вклада прямо не отнесен. Однако судебная практика распространяет Закон о защите прав потребителей на вклады до востребования практически всегда и достаточно часто - на срочные вклады. Отсутствие единообразного подхода к срочным вкладам и исключение некоторых из них из сферы действуя Закона о защите прав потребителей объясняются появлением в ряде депозитных договоров достаточно высоких процентных ставок, что позволяет отнести их к числу предпринимательских (п.1 ст.2 ГК РФ).

Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные  нормы гл.2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

Вкладчик  имеет право требовать  возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности действия договора банковского вклада

 

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может  быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую  его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ)¹¹.

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика  имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств  со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ¹². Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Вкладчиками банка могут  быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты  РФ.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться  ими¹³.

Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать  валютные вклады в уполномоченных банках.

Граждане РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом.

Юридические лица - резиденты  РФ могут открывать вклады в иностранных  банках только по разрешению ЦБР.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать  валютные вклады в уполномоченных банках РФ.

Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать  рублевые вклады в уполномоченных банках.

П.4 статьи 834 ГК РФ допускает  возможность заключения договоров  банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 № 395-1 предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР¹⁴. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов от физических, и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст.36 Закона о банках.  

Чтобы получить лицензию на привлечение  во вклады средств физических лиц  в рублях, банк должен: как говорится в телеграмме ЦБР от 01.10.97 № 85-97,.обладать уставным капиталом в размере 20,7 млрд. руб., в иностранной валюте - 34,5 млрд. руб¹⁵;осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст.36 Закона о банках);регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой; иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам¹⁶; соблюдать экономические нормативы, выполнять правила о депонировании в ЦБР обязательных резервов, не иметь убытков, задолженности перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами, соблюдать технические и квалификационные требования ЦБР, иметь адекватную структуру, включающую службу внутреннего контроля (внутренний аудит).

Какой-либо специальной лицензии для  привлечения во вклады средств юридических  лиц действующее законодательство не требует. Банк может производить  такие операции, имея лицензию на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады средств  физических лиц) (п.36 Инструкции ЦБР от 27 сентября 1996 г. № 49).

Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона о банках.

В соответствии со ст. 12 Закона о банках осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание  производится в судебном порядке  по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного  на то федеральным законом или  ЦБР.

В п.2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены  разные гражданско-правовые последствия  приема вклада без соответствующей  лицензии ЦБР в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также  уплаты процентов, предусмотренных  ст.395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему  убытков. При этом проценты, обусловленные  договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым[4].

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст.168 ГК (ничтожная сделка) с применением  последствий, предусмотренных пп.1 и 2 ст.167 ГК.

Лицо, принявшее депозит, обязано  вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст.1102 ГК), а также  возместить вкладчику неполученные доходы (ст.1107 ГК), в т.ч. проценты, установленные  ст.395 ГК.

Павлодский Е.А.. отмечает, что часто денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг¹⁷.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Содержание, формы банковского вклада
1. Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику на основании статьи 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»)¹⁸, а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ¹⁹.

Кроме этого, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ²⁰), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.

Если вдруг, сберегательная книжка утрачена или повреждена, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению  депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков»²¹, а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У²². В соответствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться  как в разовом порядке, так  и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально  установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому  лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата  этому лицу. Права, удостоверенные именным  сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке  требования по депозитному сертификату  подписывается с каждой стороны  двумя лицами, уполномоченными соответствующим  юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью  юридического лица. Каждый договор  об уступке нумеруется цедентом. Договор  об уступке требования по сберегательному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования  вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ)²³. Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ)²⁴, в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ²⁵.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Содержание договора и виды банковских вкладов

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три

основные обязанности: вернуть  вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором  и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу — вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность  банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривает, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Поэтому, считается у юристов, то, что норма п. 3 является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.