Договор банковского вклада. Защита прав вкладчиков

                     КУРСОВАЯ РАБОТА (ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО).

ТЕМА: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ЗАЩИТА ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ.

                                                   ОГЛАВЛЕНИЕ:

Введение…………………………………………………………………………...2

Глава I: Понятие, элементы и виды договора банковского вклада.

1. Правовая природа банковского вклада………………………………..4
2. Виды банковских вкладов…………………………………………….11

Глава II: Особенности правового регулирования договора банковского вклада.

     2.1.     Стороны  договора банковского вклада……………………………...14

     2.2.     Форма  договора банковского вклада………………………………...16

     2.3.     Содержание  договора банковского вклада………………………….21

     2.4.     Защита прав потребителей при осуществлении договора банковского вклада………………………………………………………………26

Заключение……………………………………………………………………….29

Библиографический список……………………………………………………..31

                                                      ВВЕДЕНИЕ.

Вот уже прошло более десяти лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ, провозгласившей Российскую Федерацию, как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

В соответствии с Конституцией одними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономикой были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса РФ.

Это обусловлено тем, что в первую очередь необходимо было обеспечить правовое регулирование частноправовой сферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодно платить налоги, а не «гонять черную наличность». Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

На сегодняшний день данная тема очень актуальна, потому что отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте, отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России, а также спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется.

Банковский договор является самым массовым – ежедневно в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.

            ГЛАВА I: ПОНЯТИЕ, ЭЛЕМЕНТЫ И ВИДЫ ДОГОВОРА  

                                    БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ)1. Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключение договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК РФ), банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

  - прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

  - банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

  - у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад2.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (в отличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом.

Правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договора банковского счета. Например, п. 2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данном случае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантов возврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст. 841 ГК РФ).

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика, на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК РФ).

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Возвратить вклад по первому требованию вкладчика - эта обязанность банка предусмотрена в ст. 837 ГК РФ. Если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «по первому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину-вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада3.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается4.

Исходя из других норм ГК РФ, общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства.

Итак, наиболее обоснованный ответ, - в какой срок должно быть исполнено требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как было сказано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования не определяют срок его возврата.

Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.

Очевидно, что именно такой срок должен применяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

                            1.2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ.

         В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.

В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (далее - Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета5.

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада6.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ гражданину предоставляется, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что очень удобно и исключает необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести денежные средства в адрес лица находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты, что также очень удобно. Вопросы правового регулирования операций с банковскими картами – это обширная тема, которая может быть предметом отдельного исследования. Но в данном случае необходимо отметить один важный момент.

Учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям7.

           ГЛАВА II: ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ     

                          ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

                2.1. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Юридические лица и граждане - резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках.

Граждане - резиденты РФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом.

Юридические лица - резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению ЦБР.

Юридические и физические лица – нерезиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ, а также открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.

Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только с банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»8 предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям - банкам с ограниченным кругом операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

Согласно п. 1 ст. 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 12 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или ЦБР.

В п. 2 ст. 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБР в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ.

Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, а также возместить вкладчику неполученные доходы.

На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

         2.2. ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, что необходимо для согласования условий банковского вклада.  Помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц на практике, нередко оформляется путем передачи клиенту различных ценных бумаг: векселей, акций, облигаций. Такие сделки сами по себе не запрещены законодательством (исключение - п. 3 ст. 835 ГК РФ). Однако в этом случае между клиентом и банком возникают правоотношения иной юридической природы, чем договор банковского вклада9.

Пункт 2 ст. 836 ГК РФ относит договор банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Необходимо отметить, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой.

В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.