Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков

     Курсовая  работа

Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков.

     Санкт-Петербург

     2011 

                                          ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………….……3

Глава I……………………………………………………………………….….…...4

Глава II……………………………………………………………………….……14

Заключение………………………………………………………………………..19

Список  литературы…………………………………………………………….…21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Вопрос об обеспечении возвратности вкладов физических лиц в банках России является актуальным. Защита прав законных интересов вкладчиков в большинстве экономически развитых государств достигается на законодательной основе путем создания эффективной системы страхования вкладов населения.

        Первая подобная система появилась  в США еще в 1933 году. В настоящее время, по данным Международного Валютного Фонда, страхование депозитов физических лиц осуществляется более чем в 70 странах мира. В России идея национальной системы гарантирования вкладов находила отражения в выступлениях юристов и экономистов в середине 90 -х  годов, прошлого столетия, а после августовского кризиса 1998 года, необходимость ее создания стала очевидной.

        28 ноября 2003 года  Государственной Думой принят Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который устанавливает, правовые, финансовые, организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России; порядок выплат возмещений по вкладам, регулирует отношения между банками, Банком России, организацией осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство), и органами исполнительной власти. Целями настоящего закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепления доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный закон являясь правовой защитой интересов вкладчиков  одновременно способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появляется  возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и следовательно долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.

    Глава I 

    Глава 44 Гражданского кодекса и глава 6 «Сберегательное дело» Закона Российской Федерации « О банках  и банковской деятельности »  регулирует отношения возникающие в результате заключения договора банковского вклада (депозита). В переводе с лат «depositum» - обозначает хранение.

    По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или полученную для последнего денежную сумму (вклад) и обязуется сохранить денежную сумму и возвратить ее с выплатой процентов на заранее оговоренных условиях и в соответствие с предусмотренным договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

    По  п. 1 ст. 824 ГК РФ договор банковского  вклада относится к реальным, т.е. считается заключенным только с  момента передачи вкладчикам (либо 3-м лицом) банку денежных средств. Обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи ему имущества другой стороной (покладателем). Т.к. по истечению срока вклада банк обязуется возвратить сумму вклада и уплатить начисленные проценты за период пользования вкладом, но при этом со стороны вкладчика встречных обязательств не возникает, т.е. данный договор можно отнести к разряду возмездных, односторонних. Но сам договор нельзя квалифицировать как разновидность хранения т.к. объектом договора банковского вклада могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. Но в силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто «храниться» в банке на который  по той же причине не может быть возложена обязанность по выдачи тех же денежных средств которые были внесены вкладчиком (привлечение денежных средств), (выдача кредитов).

    Основной  целью банковского вклада является получение денежных средств с процентами предусмотренных договором, но в нем также присутствуют элементы договора хранения поскольку вкладчик сохраняет свои сбережения. Закон РФ «О банках и банковской деятельности », вступивший в силу до принятия Гражданского Кодекса РФ в ст. 36 трактует вклад как денежные средства, «…размещенные в целях хранения», а банки «обеспечивают сохранность вкладов».  Данные определения идут вразрез с требованиями ч. 2 ст. 2 ГК РФ предусматривающей что нормы гражданского права содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу.

    По  договора банковского вклада вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время никаких обязательств перед банком у него не возникает. По договору банковского вклада кредитная организация обязана возвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных процентов, на условиях уставленных договором банковского вклада. Данная норма является императивной и следовательно вклад относиться к категории возмездных. Банк распоряжается полученной суммой вклада по своему усмотрению т.к направляет ее в коммерческий оборот, а возвращает вкладчику не определенный индивидуальными признаками денежные знаки, а эквивалент денежной суммы вклада с процентами.

    Вкладчиками банка в соответствии с вышеуказанным  законом могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 ч. 2 «Закона о банках и банковской деятельности»).

    Вклады  принимаются только банками имеющими право на работу с вкладами в соответствии с лицензией Центрального Банка РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящие на учете в органах осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов. Привлеченные средства вкладчиков оформляются договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой выдается на руки вкладчику. Законодатель в ст.836 ГК РФ  уделяет внимание форме договора банковского вклада, особо подчеркивая, что договор должен быть заключен в письменной форме. Либо   внесенный вклад удостоверен оформлением сберегательной книжки, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом установленным банковскими правилами.

    Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада  влечет его не действительность.

    Оформленная сберегательная книжка должна соответствовать  требованиям  ч.2 ст.843 ГК РФ  и в  ней должны быть указаны и удостоверены банком - наименование и местонахождение банка, как юридического лица. Вписан номер счета по вкладу указаны все движения по счету – зачисленные и списанные денежные суммы. В случае утраты или порчи именной сберкнижки, она восстанавливается банком путем выписки новой. Иной порядок законодатель предусмотрел в случаях восстановления утраченной или  испорченной сберегательной книжки оформленной на предъявителя, Так отнеся ее к категории ценных бумаг ( ч 1 ст.843 ГК РФ) она может быть  восстановлена  в соответствии с требованиями ст. 148  ГК РФ, а именно судом.

    Также к категории ценных бумаг  удостоверяющих  сумму вклада  в банк и  права  вкладчика на  получения суммы  вклада и процентов по нему отнесен  сберегательный сертификат. 

    Законодатель в ст. 38 ФЗ № 395-1, 1990 года «О банках и банковской деятельности»¹ предусматривает, что для обеспечения гарантии возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования физических лиц в банках, участниками указанной системы являются организация осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов и банки.

Стоит также упомянуть об общеэкономических тенденциях, определяющие развитие рынка вкладов населения. В 2010 г. происходил плавный восстановительный рост российской экономики. Рост объема ВВП за год составил 4%, промышленное производство в 2010 г. выросло на 8,2%. Вследствие увеличения уровня цен на продукцию российского экспорта произошел рост объемов чистого экспорта в стоимостном выражении, выросло конечное потребление, немного увеличились инвестиции в основной капитал. По данным Банка России в 2010 г., курс рубля снизился на 0,5% относительно доллара США и укрепился относительно евро на 7,4%. Согласно данным Федеральной службы государственной статистики России цены на потребительском рынке в 2010 г. выросли на 8,8% (в 2009 г. так же – на 8,8%). Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2010 г. выросла до 21 090 руб., показав рост в реальном выражении 4,2% (в 2009 г. – снижение на 3,5%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2010 г. по сравнению 2009 г., увеличились на 4,3% (в 2009 г. – рост на 2,1%). В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений² в структуре использования доходов населения в 2010 г. выросла с 14 до 14,6%. В свою очередь сократились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 5,5 до 3,7%), обязательные платежи и взносы (с 10,6 до 10,1%), расходы на потребление немного выросли (с 69,5 до 69,8%).

     Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2011 г. составила 22,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на 3 п.п. 

    Важным  является цчастие банков в системе  страхования вкладов (ССВ) и институциональные  аспекты развития рынка вкладов

    В 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 30 до 819 кредитных организаций.

     По  состоянию на 1 января 2011 г. в реестр банков – участников ССВ включено 909 банков³. Объем размещенных в них средств населения составил 9,8 трлн руб., увеличившись за 2010 г. на 31,3%. В общем объеме вкладов населения в банках – участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, занимают свыше 99%.

     Интересным  также является группировка банков по темпам прироста вкладов. Группировка банков по темпам прироста вкладов (как по числу банков, так и по объему вкладов в них) в 2010 г. напоминает нормальное распределение с определенной кластеризацией отдельных групп. Так самая многочисленная по количеству банков (19,1% общего числа банков), показала наибольшие темпы прироста (свыше 100%), однако доля этих банков на рынке вкладов вне Сбербанка не так велика – всего 9%.Самая большая группа по доле на рынке вкладов вне Сбербанка (24,9%) показала темпы прироста от 40 до 50%, при этом число банков в ней не так велико – всего 8,5%. Среди этих банков – ВТБ-24, Газпромбанк, Альфа-Банк. Существенный вклад в общий приток вкладов также сделала группа с темпами прироста от 60 до 100% за год, занимающая 9,9% рынка вне Сбербанка (12,6% по количеству банков). В число этих банков входят – НБ Траст, Восточный экспресс банк, Московский Кредитный Банк.

     Другие  группы банков – со средними темпами  прироста. Так, 12,6% и 10,6% всех банков росли  с темпом от 20 до 30% и от 30 до 40%, а объем вкладов в этих группах составлял 13,8% и 12,8% вкладов вне Сбербанка соответственно.

     Такое распределение в целом свидетельствует  о том, что приток вкладов идет как в крупные, так и средние банки. 

Стоит обратить внимание на современный этап развития основных тенденций на рынке вкладов в 2010 г. Ниже приводятся основные данные и наиболее значимые тенденции, нашедшие отражение в обзоре рынка вкладов физических лиц в 2010 г.

• Средства физических лиц в банках – участниках системы страхования вкладов в 2010 г. выросли на 2 334 млрд руб. Таким образом, за год они увеличились на 31,3% до 9 798,3 млрд руб. (в 2009 г. на 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. – 30%.

      Без учета переоценки вкладов в иностранной валюте прирост составил бы 32,1%, т.е. в целом ее влияние за год было невелико. Вклад капитализации процентов в рост вкладов в 2010 г. оценивается в 7,1 п.п.

      Сберегательная  активность населения в целом  на протяжении всего года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в январе–ноябре 2010 г. в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2009 г. — 3,2 млрд руб. в день).

      Как всегда значительную долю в притоке  средств населения составили премии и иные выплаты, начисляемые по итогам года. В результате увеличение вкладов в декабре обеспечило четверть всего притока за год, а объем «предновогодних выплат» оценивается в 430 млрд руб. В 2009 г. он был существенно выше – 520 млрд руб.

      По  базовому сценарию Агентства в 2011 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 2,6–2,8 трлн руб., что соответствует росту совокупного размера вкладов на 26,5–28,5%. Объем средств физических лиц в банках на конец 2011 г. оценивается в 12,4–12,6 трлн руб. Указанный прогноз исходит из неизменности сберегательного поведения населения и продолжения тенденций на рынке вкладов, наблюдавшихся в минувшем году.

      В то же время в качестве консервативного  сценария, учитывающего возможное замедление прироста депозитов как нарастающей реакция населения на их отрицательную доходность, Агентство рассматривает увеличение объема вкладов на 2,4–2,5 трлн руб. или на 24,5–25,5% до 12,2–12,3 трлн руб.

• В 2010 г. продолжился опережающий рост средних и крупных вкладов, в результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – с 5 до 6,2%, свыше 1 млн руб. — с 32,5 до 35,5%.

      Указанные изменения были вызваны тем, что  наиболее быстрыми темпами в течение года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., – на 63,2% по объему вкладов и на 62,9% по количеству открытых счетов. На втором месте оказались вклады размером свыше 1 млн руб.: за год они выросли по объему на 43,5%, а по количеству счетов на 52,4%. Выше средних темпов также росли вклады объемом от 400 до 700 тыс. руб. — за 2010 г. они увеличились по объему на 39,8%, а по количеству открытых вкладов на 38,6%. В то же время в IV квартале темпы роста указанных групп вкладов сблизились до 10,5–12,5%.

      По  итогам года средний размер вкладов  в интервале до 100 тыс. рублей увеличился на 4,9% (до 3,9 тыс. руб.), от 100 до 400 тыс. руб. – на 1,6% (до 188,2 тыс. руб.). Для интервала свыше 1 млн руб. он заметно снизился – на 5,8% (до 4 205,5 тыс. руб.). Во всех остальных исследуемых интервалах средний размер вклада практически не изменился.

• Мониторинг процентных ставок по вкладам, проводимый Агентством в 100 крупнейших розничных банках показывает, что в 2010 г. продолжилось их снижение, наблюдаемое с начала года. По итогам года 99 из 100 рассматриваемых банков уменьшили ставки.

      Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 5,8% (снижение за 2010 г. — на 3,3 и 3,2 п.п. соответственно). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере до 100 тыс. руб. составили 7,5%, для вкладов в размере до 700 тыс. руб. — 7,7% годовых (снижение за 2010 г. — на 5 п.п.).

      Таким образом, по итогам года, как и оценивало  Агентство, средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции (8,8% – индекс потребительских цен  за 2010 г.).

      При этом следует принять во внимание, что в IV квартале стали встречаться случаи повышения процентных ставок по привлекаемым вкладам. Указанное может быть первым сигналом к тому, что предел их снижения в настоящее время находится уже достаточно близко.

• В 2010 г. на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте значительно снизилась: с 26,4% на 1 января 2010 г. до 19,3% на 1 января 2011 г. При этом в I полугодии сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее – с 26,4 до 21,5%. По оценкам Агентства, к концу 2011 г. доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 14–16%.
• За прошедший год доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжила своё снижение – с 79,3 до 78,5%. В первую очередь это изменение было вызвано сокращением доли Сбербанка с 49,4 до 47,9%, которое не полностью компенсировал рост вкладов в других крупнейших банках.
• В 2010 г. наиболее высокие темпы роста вкладов показали банки московского региона — 60%. Увеличение вкладов физических лиц в сетевых многофилиальных банках (без учета Сбербанка) и в региональных банках происходило близкими темпами: 30,9% и 29,6% соответственно. Вклады в Сбербанке за год выросли на сопоставимую величину – 27,2%. Наименьшее увеличение средств населения наблюдались в иностранных банках (со 100% участием нерезидентов в капитале) — 11,2%.

      При этом в IV квартале разница в скорости притока вкладов по группам банков заметно сократилась и находилась в интервале 8–12%. Одним из факторов этого, возможно, является снижение и сближение процентов по депозитов по банковской системе.

• По итогам 2010 г. доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла с 63,7 до 64,7% на 1 января 2011 г., а всего с начала года прирост составил 1 п.п.
• Доля страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) в 2010 г. снизилась на 2,4 п.п. с 71,9 до 69,5% всех вкладов. Без учета Сбербанка она сократилась еще меньше — на 2,1 п.п. с 56,9 до 54,8%. Причем значения данных показателей все еще находятся на уровне, достигнутом при повышении размера страхового возмещения в 2008 г.

Глава II 

    В январе 2004 года на основании ФЗ от 23.12.03 г. №177-ФЗ («О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» создана государственная корпорация (агентство по страхованию вкладов) в целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплаты вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков – участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов. С принятием Федерального закона от 20.08.2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.

    В силу особой общественной и экономической  значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих – индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций – должников.

    Одновременное выполнение Агентством двух функций – страхования вкладов и ликвидации не платежеспособных банков, является необходимым элементом защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов Российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов и максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд  обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам.

    Агентство является не коммерческой организаций действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входит семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства.

    Порядок и размер получения возмещения по вкладам определяется в соответствие с ФЗ № 177 от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» данный закон определяет также и основные принципы системы страхования вкладов (ст. 3). Дает понятие участников системы страхования вкладов (ст. 4), понятие вкладов страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим ФЗ (ст. 5), разъясняет права вкладчиков (ст. 7), дает понятие страхового случая (ст. 8), определяет права и вкладчиков на возмещение по вкладам и размер этого возмещения (ст. 9, 11). Наряду с этим глава 3 указанного закона дает понятие Агентства по страхованию вкладов, определяет цели и задачи Агентства и регламентирует его деятельность.

    Финансовой  основой  системы страхования  вкладов является фонд обязательного  страхования вкладов, который принадлежит  Государственной корпорации « Агентство  по страхованию вкладов» на праве  собственности и предназначен для  финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования фонда лбязательного страхования вкладов согласно  вышеназванному закону являются:

    - регулярные страховые взносы  банков;

    - пени за несвоевременную или  неполную уплату регулярных сборов;

    - денежные средства и иное имущество, получаемые от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплат по вкладам;

    - средства федерального бюджета  ( в определенных Законом случаях);

    -доход  от размещения или инвестирования  временно свободных денежных  средств  фонда обязательного страхования вкладов ;

    -  первоначальный имущественный взнос;

    - другие доходы не запрещенные  законодательством.

Что касается порядка вступления банков, желающих работать с денежными средствами физических лиц, в систему страхования, то в Законе, во – первых, установлена норма об обязательности их участия в системе, а во – вторых, определены критерии допуска в эту систему..

Так, участником системы страхования вкладов  может стать банк при соответствии им одновременно следующим условиям:

- банк выполняет обязательные нормативы, установленные Центробанком РФ;

- учет  и отчетность банка признаются  достоверными Банком России;

- к банку не применяются меры воздействия, предусмотренные ст.74 Федерального закона « О Центральном банке Российской Федерации», ст.20 Федерального закона « Р банках и банковской деятельности», ст.3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ « О несостоятельности ( банкротстве) кредитных организаций, а также отсутствуют основания для их применения;

- если  финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; (Финансовая устойчивость банка  в целях  признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов оценивается в соответствии  с требованиями указания Банка России от 23 января 2004 года № 1379-У по следующим группам показателей оценки:

-капитала:

- активов:

- качества  управления банком, его операциями  и рисками;

- доходности;

- ликвидности;) 

       Более детально вопросы возмещения по вкладам регламентируются «Инструкцией о действиях для получения страхового возмещения»⁴, разработанной строго в соответствии с требованиями вышеназванного Федерального закона. В соответствии с которой застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте размещенные физическими лицами в банке, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая перечисленные проценты на сумму вклада. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является:

    - отзыв (аннулирование) у банка лицензии, Банка России на осуществление банковских операций;

    - введение Банка России моратория на удовлетворение требования кредиторов банка.

    Возмещение  по вкладам в банке в отношении  которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях, по курсу установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплаты возмещения по вкладам производится в рублях.

    Для получения возмещения по вкладам  – вкладчик или его представитель  вправе обратиться в государственную  корпорацию «Агентство по страхованию  вкладов» или в банк – агент  в случае его привлечения к  выплатам возмещения по вкладам.  Такое  право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства в случаях:

    - если вкладчик проходил военную  службу по призыву или находился  в составе ВС РФ;

    - если не преодолимая сила препятствовала обращению вкладчика в Агентство;

    -  если причина пропуска срока  связана с личностью вкладчика,  в итом числе с его беспомощным  состоянием и тяжелой болезнью.

    При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

    - заявление по форме определенным агентством;

    - документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в  реестре вкладчиков банка; в  реестре указываются реквизиты  документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада или договоры банковского счета ;

    Выплаты возмещения по вкладам производятся агентством в соответствие с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течении трех дней со дня представления вкладчиком в агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке указанный вкладчиком.

    Указанной инструкцией предусмотрено также  что вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требовать  выплаты оставшейся части вклада, превышающую 700 тысяч рублей с соответствии с действующим законодательством, как правило через суд.

    Агентство ведет реестр - банков участников страхового возмещения, который насчитывает 908 банков