Договор банковского вклада. 17

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие и правовая  природа договора банковского  вклада (депозита)

1.1 Предмет договора и  другие существенные условия

1.2 Форма, срок и цена  договора банковского вклада. Виды  договора

2. Стороны договора банковского  вклада, их права и обязанности

3. ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Введение

Одним из важнейших правовых институтов белорусского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере  договора банковского вклада.

Стабилизация белорусской  экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять такую  немаловажную функцию как привлечение  свободных денежных средств граждан  и организаций.

В связи с этим банками  предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению  вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам  производить текущие платежи  по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов "до востребования". Также физические лица получили возможность  рассчитываться при помощи указанных  счетов между собой по различным  сделкам, не носящим предпринимательский  характер.

В последнее время все  большую популярность в Республике Беларусь приобретают вклады по так  называемым карточным счетам, при  открытии которых банк для вкладчика  эмитирует дебетовую карту. Это  позволяет людям, пользуясь своим  банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом  месте планеты.

Таким образом, можно сделать  вывод, что договор банковского  вклада сегодня получает все большее  распространение.

Актуальность выбранной  темы исследования определена следующим:

- отношения в сфере  банковских вкладов всегда играли  существенную роль в жизни  общества и в гражданском обороте;

- на сегодняшний день  отношения в сфере банковских  вкладов перешли в новую фазу  в связи с развитием рыночных  отношений в Республике Беларусь;

- спектр банковских услуг  по привлечению денежных средств  организаций и физических лиц  постоянно расширяется.

Цель данной курсовой работы – исследовать договор банковского  вклада (депозита).

Указанная цель достигается  посредством решения следующих  задач:

1) Раскрыть понятие и  правовую природу договора банковского  вклада (депозита).

2) Охарактеризовать стороны  договора банковского вклада (депозита), их права и обязанности.

3) Изучить имущественную  ответственность по договору  банковского вклада (депозита); рассмотреть  особенности прекращения рассматриваемого  договора.

Объект исследования - правоотношения в сфере правового регулирования  договора банковского вклада (депозита).

Предметом исследования является договор банковского вклада (депозита).

Поставленные задачи решались посредством использования метода анализа нормативных правовых актов  и специальной юридической литературы.

Теоретическая значимость данной работы заключается в том, что  в ней проанализирован и представлен  в систематизированном виде обширный материал относительно проблемы правового  регулирования договора банковского  вклада (депозита).

Практическая ценность работы состоит в том, что по результатам  проведенного исследования будут вынесены рекомендации по улучшению правового  регулирования договора банковского  вклада (депозита).

Для написания данной работы были использованы следующие источники: нормативные правовые акты Республики Беларусь, специальная литература, статьи в журналах.

Среди основных нормативных  правовых актов, регулирующих договор  банковского вклада (депозита), можно  выделить следующие: Гражданский кодекс Республики Беларусь (глава 44); Банковский кодекс Республики Беларусь (глава 21); Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З "О гарантированном  возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"; Декрет Президента Республики Беларусь от 06.06.2001 № 15 "О  некоторых мерах по повышению  ответственности должностных лиц  юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" и др.

ГЛАВА 1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада (депозита)

1.1 Предмет договора и  другие существенные условия

В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает  от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или  иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику  денежные средства, проводить безналичные  расчеты по поручению вкладчика  в соответствии с договором, а  также выплатить начисленные  по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором [3].

Понятиям "вклад", "депозит" придается различное значение в  законодательстве и правоприменительной  практике. В гражданском праве  содержание этих терминов является более  узким, нежели в других отраслях права: под вкладом, депозитом понимается исключительно размещение денежных средств на основании договора банковского  вклада (депозита). В то же время в  банковской практике используют более  широкое понятие депозита, под  которым понимают практически любые  операции, предусматривающие прием  денежных средств с обязательством их возврата и выплаты процентов. Обусловлено это тем, что основная цель гражданского законодательства - определить содержание взаимных прав и обязанностей сторон договора того или иного вида, в то время как  задачи банковского законодательства имеют публично-правовую направленность - определить круг операций (видов деятельности), подлежащих лицензированию. Целью такого подхода является ограничение круга  субъектов, которые вправе привлекать денежные средства [22, c. 48].

В законодательстве Республики Беларусь широкое понимание банковского  вклада используется также при регламентации  гарантий исполнения банками обязательств по возврату средств физических лиц.

Расширительное толкование понятия денежного вклада (депозита) является тенденцией современного банковского  права. Тем не менее, в тех случаях, когда законодательством не определено иное, необходимо использовать подход к банковскому вкладу именно как  к отношениям, урегулированным ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК), т.е. отношениям, вытекающим из конкретного вида гражданско-правового  договора.

Следует также учитывать, что в правоприменительной практике сложился устойчивый подход к употреблению термина "вклад" применительно  к вкладам (депозитам) физических лиц  и термина "депозит" - к вкладам (депозитам) юридических лиц.

Характерные черты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полно проявляются  при его сравнении со сходными договорными конструкциями.

Договор банковского вклада является наиболее близким к договору банковского счета, что неслучайно, поскольку договор банковского  счета выделился из договора вклада до востребования.

Разграничение этих договоров  можно провести по целям их заключения и, как следствие, операциям, которые  могут осуществляться по соответствующим  счетам.

Проведение расчетных  операций по вкладу является побочной (сопутствующей) услугой. В договоре текущего банковского счета проведение операций является его основной целью, а начисление и выплата процентов  по данному договору лишь сопутствуют  этому - они могут и отсутствовать, если это будет определено сторонами. То есть операции, осуществляемые по депозитному (вкладному) счету, носят разовый характер, в то время как по текущему счету – систематический (массовый) характер [22, c. 48].

Применительно к юридическим  лицам законодательство достаточно последовательно разграничивает два  этих договора. Так, в соответствии с постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 355 "Об использовании в  расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах" средства, находящиеся  на вкладных (депозитных) счетах вкладчиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, могут быть использованы вкладчиками - юридическими лицами и  индивидуальными предпринимателями  для совершения безналичных расчетов только после их перечисления с вкладных (депозитных) счетов на текущие (расчетные) счета [7].

Договор банковского вклада близок к договору займа. В обоих  случаях одна сторона передает другой денежные средства на определенный срок, при этом по вкладу всегда, а по займу, как правило, уплачиваются проценты. Договор банковского вклада отличается от договора займа субъектным составом (одна из сторон договора банковского  вклада - это всегда банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и  предметом (применительно ко вкладу - это всегда денежные средства, в  то время как предметом займа  могут являться и иные вещи, определенные родовыми признаками).

В связи с изложенным в  значительной мере справедливыми являются высказывания, согласно которым банковский вклад представляет собой частный  случай договора займа [13, c. 276].

В наибольшей степени близость одной из разновидностей договора займа - кредитного договора и вклада (депозита) прослеживается в тех случаях, когда  обеими сторонами рассматриваемых  отношений выступают банки. Например, разграничение договора межбанковского кредита и межбанковского депозита достаточно условно и осуществляется в зависимости от того, кто является инициатором заключения соответствующего договора - если это сторона, которая  желает разместить денежные средства, заключается депозитный договор; если же инициатором выступает сторона, которой необходимы денежные средства, заключается кредитный договор.

Тем не менее законодательство рассматривает договор банковского  вклада как самостоятельный вид  договора.

Самостоятельность данного  вида договора во многом обусловлена  привнесением публично-правового элемента в отношения его сторон.

Необходимо так же отметить, что учитывая интерес государства  к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированности  сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского  вклада, относимых к существенным.

В соответствии со ст. 184 Банковского  кодекса Республики Беларусь (далее  – БК) существенными условиями  данного вида договора являются:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса  во вклад (депозит);

- размер процентов по  вкладу (депозиту);

- вид договора банковского  вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного  банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при  наступлении (ненаступлении) которого  вкладополучатель обязуется возвратить  вклад (депозит), - для договора  условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего  личность физического лица, наименование  и место нахождения юридического  лица (место нахождения его постоянно  действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад  (депозит), - для договора банковского  вклада (депозита) на имя другого  лица;

- иные условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон должно быть достигнуто  соглашение [2].

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими  лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие  существенные условия:

- порядок внесения денежных  средств во вклад (депозит);

- порядок возврата денежных  средств физическим лицам в  случаях неисполнения обязательства  или досрочного расторжения договора;

- ответственность за неисполнение  обязательства.

В БК Республики Беларусь в 2002 г. был внесен ряд изменений (в  том числе и расширяющих круг существенных условий рассматриваемого вида договора) уже после издания  Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 "О некоторых  мерах по повышению ответственности  должностных лиц юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" (далее - Декрет), тем не менее БК Республики Беларусь по-прежнему предусматривает  несколько меньшее количество условий, которые относятся к существенным, нежели Декрет. Так, в Декрете среди  условий, обязательных для всех договоров, заключаемых с физическими лицами, и связанных с привлечением денежных средств, названо такое условие, как основания расторжения договора ранее установленного срока.

Учитывая то обстоятельство, что в соответствии со ст. 10 Закона Республики Беларусь "О нормативных  правовых актах Республики Беларусь" Декрет обладает более высокой юридической  силой, нежели БК, следует руководствоваться  требованиями Декрета и среди  существенных условий договора банковского  вклада определять не только те условия, которые указаны в ст. 185 БК Республики Беларусь, но также те, которые определены Декретом.

1.2 Форма, срок и цена  договора банковского вклада. Виды  договора

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается  соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного  счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание  этого договора недействительным со дня его заключения (ст. 183 БК Республики Беларусь).

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму  вклада, внесенного в банк, и права  вкладчика (физического лица - держателя  сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов  по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого  банка.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального  предпринимателя - держателя сертификата) или его правопреемника на получение  по истечении установленного срока  суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или  любом филиале (отделении) этого  банка.

Одной из особенностей данного  вида договора является то, что это  реальный договор, то есть он считается  заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента  внесения (перечисления) денежных средств  во вклад.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его  открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

Банками обычно фиксируется  минимальная сумма депозита, кроме  того, в рамках одного вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных  во вклад средств.

Сумма вклада – это собственность  вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или  ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

Размер вклада является банковской тайной.

Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в  банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается  в договоре срочного банковского  депозита.

В случаях, когда срочный  вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока  либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, проценты по вкладу выплачиваются  в размере, соответствующем размеру  процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором  не предусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит  в любом случае, даже если вклад  истребован досрочно [22, c. 48].

Банковской практике известен достаточно широкий круг разновидностей банковских вкладов. Однако с точки  зрения гражданского права по своим  существенным признакам могут быть выделены следующие виды вкладов  и соответственно - виды договоров  банковского вклада:

- договор банковского  вклада (депозита) до востребования  - договор, в соответствии с  которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты по первому требованию  вкладчика (данный вид вклада  наиболее близок к договору  текущего банковского счета, но  в отличие от последнего он  открывается не для совершения  операций, а для хранения денежных  средств и получения процентов,  хотя размер процентов по вкладам  до востребования традиционно  невысок);

- договор срочного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного  в договоре срока;

- договор условного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и  выплатить начисленные по нему  проценты при наступлении (ненаступлении)  определенного в договоре события.  Следует учитывать, что в данном  случае речь идет именно о  событии, т.е. об обстоятельствах,  которые наступят независимо  от воли сторон договора. Договор  условного банковского вклада  достаточно близок к договору  срочного вклада. Это дало некоторым  авторам основание утверждать, что  режим условных вкладов "принципиально  аналогичен режиму срочных вкладов" [11, c. 61].

Данный перечень видов  вкладов нельзя рассматривать как  исчерпывающий. Однако принципиальное правовое значение для регламентации  отношений сторон имеет именно деление  вкладов в зависимости от условия  о том, может ли он быть истребован вкладчиком в любое время либо только при истечении определенного  срока (наступлении события).

В то же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, независимо от вида вклада вкладчик вправе в любое время потребовать  его возврата.

По результатам рассмотрения первой главы мы пришли к следующим  выводам: договор банковский вклад  имущественный ответственность

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских  рублях или иностранной валюте, размещаемые  физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой  организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события).

В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты. Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться:

- для обеспечения сохранности  денежных средств,

- для получения доходов,

- для целевого накопления  для приобретения чего-либо,

- для обеспечения безналичных  перечислений,

- или являться гарантийным  обеспечением (например, кредита).

Банковский депозит сегодня  считается самым доступным и  понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют "вкладом".

Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

- до востребования (вкладополучатель  обязан возвратить вклад и  выплатить начисленные по нему  проценты по первому требованию  вкладчика);

- срочный (вкладополучатель  обязан возвратить депозит и  выплатить начисленные по нему  проценты по истечении указанного  в договоре срока);

- условный (вкладополучатель  обязан возвратить вклад (депозит)  и выплатить начисленные по  нему проценты при наступлении  (ненаступлении) определенного в  заключенном договоре обстоятельства (события)).

ГЛАВА 2. Стороны договора банковского вклада, их права и  обязанности

Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или  небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации  могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Для привлечения  вкладов (депозитов) необходимо получение  соответствующей лицензии Национального  банка в соответствии с Инструкцией  о порядке государственной регистрации  и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175.

Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут  быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

По нашему мнению, применительно  к договору банковского вклада (депозита) индивидуальные предприниматели находятся  в том же правовом положении, что  и юридические лица, и гарантии сохранности вкладов, предусмотренные  для физических лиц, не распространяются на вклады, которые размещены физическим лицом, действующим в качестве индивидуального  предпринимателя. Этот вывод следует, во-первых, из норм п. 2 ст. 22 ГК Республики Беларусь, в котором указано, что  к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования  юридического лица, соответственно применяются  правила ГК, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими  организациями, если иное не вытекает из законодательства или существа правоотношения. Во-вторых, режим счета, открываемого индивидуальному предпринимателю, отличается от режима счета, открываемого физическому лицу, не осуществляющему  предпринимательской деятельности. В-третьих, под счетами и вкладами (депозитами) физических лиц понимаются любые их счета и вклады (депозиты), не используемые для деятельности, при осуществлении которой физическое лицо выступает в качестве индивидуального  предпринимателя [22, c. 48].

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего  возраста).

В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать  договор банковского вклада в  зависимости от того, достигли ли они 14 лет.

Согласно ст. 25 ГК Республики Беларусь несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Подчеркнем, что они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК Республики Беларусь все сделки, помимо тех, что указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного согласия законных представителей - родителей, усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в п. 2 ст. 25 ГК Республики Беларусь не указан, следовательно, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей).

Несовершеннолетние в  возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского  вклада. В то же время от их имени  соответствующие договоры могут  заключать их родители (усыновители, опекуны).

Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с  соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК Республики Беларусь.

Отметим, что вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя  другого лица, которое приобретает  права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении  данного вклада (депозита). При этом имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит), указываются  в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица [22, c. 48].

Согласно ст. 400 ГК Республики Беларусь договор, в котором стороны  установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства  в свою пользу, признается договором  в пользу третьего лица. Однако отношения  по вкладу, внесенному на имя третьего лица, обладают определенной спецификой и лишь частично подчиняются положениям ст. 400 ГК Республики Беларусь. Традиционно  договор в пользу третьего лица может  указывать либо не указывать лицо, в пользу которого должно быть произведено  исполнение. В то же время в соответствии со ст. 190 БК Республики Беларусь в договоре банковского вклада (депозита) на имя  другого лица обязательно указываются  имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит). В рассматриваемом  случае лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного  на правах в отношении данного  вклада (депозита). Если до предъявления первого требования лицо, на имя  которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим  или объявлено умершим, либо юридическое  лицо ликвидировано, то лицо, заключившее  договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами  в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица. При  этом возникает вопрос о том, кто  может осуществлять права вкладчика  в той ситуации, когда третье лицо, на имя которого внесен вклад, еще  не заявило о своих правах и  не отказалось от вклада. Мы солидарны  с теми авторами, которые указывают, что до выражения третьим лицом "своего намерения воспользоваться  правами вкладчика, лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  само осуществить эти права в  отношении внесенных им средств" [20, c. 519]. Иной подход должен бы привести к выводу, что в указанном случае в течение определенного периода  времени отсутствует (не определена) одна из сторон договора.

Даже в той ситуации, когда имеет место обычный  вклад (не вклад на имя третьего лица), вкладчик может уполномочить иное лицо получить денежные средства со вклада. При этом законодательство предусматривает  возможность удостоверения доверенностей  на получение соответствующих выплат непосредственно в том банке, в котором открыт счет.

Доверенность на получение  гражданами выплат в банках, в которых  открыт текущий (расчетный) банковский счет либо размещен банковский вклад, может быть удостоверена должностным  лицом - руководителем банка (его  обособленного подразделения) или  уполномоченным им лицом, состоящим  в трудовых отношениях с банком, путем издания соответствующего приказа либо руководителем (заместителем) организации, в которой гражданин  работает или учится, жилищно-эксплуатационной организации по месту жительства гражданина, стационарного лечебного  учреждения, в котором гражданин  находится на излечении. Не может  быть удостоверена банком и другими  организациями доверенность от имени  несовершеннолетнего, недееспособного, неграмотного гражданина либо гражданина, который не в состоянии подписать  доверенность вследствие физического  недостатка, болезни или по иным причинам.

Кроме того, права на денежные средства, внесенные гражданином  во вклад или находящиеся на любом  ином счете гражданина в банке, могут  быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно  в том банке, в котором находится  этот вклад (счет).

В соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться  вкладами (депозитами), получать по ним  доход, совершать безналичные расчеты  и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством  Республики Беларусь и договором  банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право  на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями  договора банковского вклада (депозита) [21, c. 28].

После заключения договора банковского  вклада в соответствии со ст. 186 БК Республики Беларусь на банк возлагаются следующие  основные обязанности:

- обеспечить сохранность  вкладов (депозитов) и своевременность  исполнения своих обязательств  перед вкладчиками;

- возвратить вклад (депозит)  в соответствии с условиями  договора банковского вклада (депозита).