Договор банковского вклада. 3

Тема: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

СОДЕРЖАНИЕ

      Стр.

I. ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………………………..3-5

II. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ  ДОГОВОР БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА  ………………….6 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 

§1.Понятие договора банковского вклада……………………………………6-15

§2.Форма договора банковского вклада…………........................................16-23

§3. Виды договора банковского вклада………………………………………24-25 
 

ГЛАВА 2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

        §1. Стороны договора банковского вклада……………………………………26-29

         §2.Права и обязанности вкладчика………………………………………...……30-33

         §3.Права и обязанности банка……………………………………………………34-40

        §4.Ответственность по договору банковского вклада…………………………41-45

III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. ……………………………………………………………………..46-48 

IV. СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….…………….49-50 
 

I.ВВЕДЕНИЕ 

     Одним из важнейших правовых институтов российского  гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского  вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

     Правовой  институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского  вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права  и тесно взаимосвязан с другими  его правовыми институтами, в  частности с правовым институтом банковского счета.

     Данные  правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском  обороте. Это связано, прежде всего  с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией  в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа  налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к  справедливой. Законодателем создаются  такие условия, что становится выгодно  платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление  в полной мере своей основной функции  «кровеносной системы экономики».

     Стабилизация  российской экономики позволила  банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую  как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

     В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных  услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так  и для организаций.

     Развитие  системы потребительского кредита  позволило гражданам производить  текущие платежи по потребительским  кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также  физические лица получили возможность  рассчитываться при помощи указанных  счетов между собой по различным  сделкам, не носящим предпринимательский  характер.

     В последнее время все большую  популярность в Российской Федерации  приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых  банк для вкладчика эмитирует  дебетовую карту. Это позволяет  людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  договор банковского вклада сегодня  получает все большее распространение.

     Тема  этой работы очень актуальна, потому что:

     - Отношения в сфере банковских  вкладов всегда играли существенную  роль в жизни общества и  в гражданском обороте.

     - На сегодняшний день отношения  в сфере банковских вкладов  перешли в новую фазу в связи  с развитием рыночных отношений  в России;

     - Спектр банковских услуг по  привлечению денежных средств  организаций и физических лиц  постоянно расширяется;

     Объект  исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового  регулирования договора банковского  вклада.

     Предметом исследования являются нормы правового  института, регулирующие, устанавливающие  эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

     Итак, цель данной курсовой работы – исследовать  договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и  субъектный состав и присущие ему  особенности.

     Поставленная  цель решается посредством следующих  задач:

     - исследовать основные направления  развития гражданского права  в сфере банковских вкладов  в Российской Федерации; 

     - рассмотреть содержание законодательной  базы лежащей в основе договора  банковского вклада;

     - проанализировать плюсы и минусы  данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью  договоров ренты;

     - выяснить тенденции развития  в этой сфере;

     - в заключении - подвести итоги  по проделанной работе, выработать  пути решения возникших проблем.

     По  своей структуре работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка нормативных актов и литературы. 
 
 
 

II.ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

§1. Понятие договора банковского вклада

    В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части ГК, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.

    Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом  является денежная сумма (вклад). Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

    Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

    Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор  является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма  вклада не была передана банку, последний  не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует  считать несостоявшимся.

    В литературе встречается мнение, что  договор банковского вклада - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк¹. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

    Кроме того, нужно иметь в виду классификацию  договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

    Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать  предпочтение одним вкладчикам перед  другими. Однако это правило действует  только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

    Поскольку договор банковского вклада с  гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

    - согласно учредительным документам  и лицензии банк имеет право  на осуществление сберегательных  операций;

    - прием вклада не приведет к  нарушению законодательства и  обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком  РФ;

    - банк не приостановил дальнейший  прием вкладов от населения  по причинам экономического или  иного характера; 

    - у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные  операционные залы и т.п.);

    - отсутствуют другие причины, лишающие  банк возможности принять вклад. 

    Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском  о понуждении заключить договор  банковского вклада на условиях, которые  предлагаются другим вкладчикам этого  банка, а также взыскать убытки, вызванные  уклонением банка от заключения этого  договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что  суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела  возможности принять вклад.

    Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено  законом или иным правовым актом.

    В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

    В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика  и банка как отношения между  потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума  Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел  о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

    Речь  может идти лишь о применении общих  правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы  гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи  товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

    Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику  использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять  иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной  пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать  компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

       В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать  вкладчику проценты. Также с позиций  Закона "О защите прав потребителей»  договор банковского вклада - это  возмездный договор об оказании  услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет  возмездным договор, по которому  сторона должна получить плату  или иное встречное предоставление  за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского  вклада - это его действия, обеспечивающие  возврат суммы вклада и выплату  процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

    Банк  обязан возвратить вкладчику сумму  вклада с уплатой обусловленных  договором процентов, размер которых  обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали  размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке  уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

    Порядок начисления процентов на вклад определен  в законодательстве. Они начисляются  со дня, следующего возврату суммы вкладчику  либо ее списанию со счета вкладчика  по иным основаниям, и выплачиваются  ежеквартально, если иное не установлено  соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму  вклада. При возврате вклада выплачиваются  все начисленные к этому моменту  проценты (ст. 839 ГК РФ).

    Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о  процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

    Прием вклада сопровождается открытием депозитного  счета. Поэтому к отношениям банка  и вкладчика применяются соответствующие  нормы о договоре банковского  счета, если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный  с юридическим лицом (в отличие  от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных  операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

    В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»  клиенты вправе открывать любое  необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

    П. 3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу с  различными способами обхода норм о  защите прав вкладчиков - граждан путем  оформления отношений по вкладу в  иной правовой форме, чем договор  банковского вклада. Поэтому последствия  п. 2 статьи 835 ГК РФ применяются также  в тех случаях, когда прием  вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления  иных прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ, а также в случаях признания  выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.

    При наложении ареста или обращения  взыскания на вклад применяются  правила ст. 27 Закона «О банках и  банковской деятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению  органов предварительного следствия  при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание  на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством².

    Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения  возврата и компенсации убытков  создается Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов, участниками  которого выступают Банк России и  коммерческие банки. Банки вправе создавать  фонды добровольного страхования  вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и  банковской деятельности»). По вкладам  граждан в банках, в которых  Российской Федерации, ее субъектам, а  также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей  участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям  вкладчика к банку. Способы обеспечения  исполнения обязанностей банка по депозитам  юридических лиц определяются договором  между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

    Ответственность по договору банковского вклада наступает  в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или  договором обязанностей по обеспечению  возврата вклада; утрата обеспечения  возврата вклада или ухудшение его  условий; принятие вклада от граждан  неуполномоченным лицом или с  нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное  удержание или невыплата процентов.

    Во  всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В  третьем случае ответственность  строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее  взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы  неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского  вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере  ставки рефинансирования.

    Основной  вопрос, который интересует вкладчика  при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство  по возврату вклада надлежащим образом  исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

    Эта обязанность банка предусмотрена  в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому  требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и  уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство  ненадлежащим образом, он должен нести  соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность  за просрочку исполнения денежного  обязательства; гражданину - вкладчику  банк может оказаться обязан выплатить  и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада³.

    Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный  после предъявления требования возврат  вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим  образом. Так, например, исполняющий  банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно  одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления  страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

    Но  в ст. 837 ГК РФ не установлено, что  банк обязан возвратить вклад незамедлительно  или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие  возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат  предоставленной банку взаймы суммы  вклада. Вкладчик не обязан предупреждать  банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется  однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка  возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается.

    Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник  обязан исполнить обязательство  в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует  в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость  в его получении.

    Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента  выдавать или перечислять со счета  денежные средства клиента не позже  дня, следующего за днем поступления  в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены  законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами  или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает  немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца  счета.

    Очевидно, что именно такой срок должен применяться  в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку  он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика  и банка. 
 

§2.Форма  договора банковского  вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что  необходимо для согласования условий  банковского вклада. Сам же договор  является реальным, поэтому помимо письменного документа для его  заключения необходимо передать банку  сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка  средств вкладчика, перечисленных  в безналичном порядке, рассматривается  арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

    Договор может быть оформлен путем составления  единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими  способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского  вклада может быть заключен путем  выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения  депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О  сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

    П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор  банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы  договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ.

    Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином  и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

    По  желанию гражданина-вкладчика ему  может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно  подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой⁴.

    В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны  и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все  суммы денежных средств, зачисленных  на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

    Особенно  большое значение эти записи имеют  при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании  ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное  право ее держателя на возврат  суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой  отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной.