Договор страхования. 27

Оглавление

Введение

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1 .

Рассматривая обязательное государственное страхование, нужно подчеркнуть, что в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации.

Еще в советский период В. И Серебровский указывал, что страхование обязательное возникает непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона2.

На современном этапе профессор А. И. Худяков упоминает об особой разновидности обязательного страхования – обязательном государственном страховании, которое, по его мнению, означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь3.

И поскольку здесь инициатива осуществления страхования принадлежит государству, то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам, страхование посевов сельскохозяйственных культур и т. п.).

Иначе говоря, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества. В. И. Серебровский в своих трудах по страхованию ставил вопрос о юридической природе обязательного страхования, о том, что лежит в основе страхового правоотношения при обязательном страховании: договор или закон, и является ли само правоотношение отношением права гражданского или публичного4.

Объектом исследования выступает документальная форма формирования страхового случая.

Предметом исследования выступают формы и методы регулирования применения страхового случая.

Целью исследования является исследование возможностей использования и сущности правового толка договора страхования.

Для достижения цели ставились и решались следующие задачи:

• определить правовую природу договора страхования;
• охарактеризовать свойства регулирования договора личного страхования;
• проанализировать качественное регулирование страхового продукта;
• выявить внутренние параметры совершенствования качества страхового продукта.

Практическая значимость исследования может быть выявлена при использовании в расширяющемся пространстве страхования и использовании информационных новелл в работе страховых компаний.

Структура работы представлена введением, двумя главами в четырех параграфах, заключением, списком использованной литературы.

Глава 1. Система страхования в государстве как основа функционирования

1.1. Правовая природа договора  страхования

Для определения правовой природы обязательного государственного страхования обратимся к классическому разграничению публичного и частного права.

Б. Б. Черепахин, проанализировав теории таких ученых, как: Р. Иеринг, Л. И. Петражицкий, Д. Ульпиан, А. Ф. Шершеневич относительно частного и публичного права (формальная теория; материальная теория; теория инициативы; теория лично-свободного и социально-служебного права), – сделал вывод, что в основу разделения права на частное и публичное должен быть положен формальный критерий разграничения5. Это разграничение должно проводиться в зависимости от способа построения и регулирования юридических отношений, присущего системе частного и системе публичного права.

Частноправовые отношения строятся на началах координации субъектов, а частное право представляет собой систему децентрализованного регулирования жизненных отношений. Публично-правовые отношения базируются на основах субординации субъектов, а публичное право – это система централизованного регулирования жизненных отношений6.

Согласно современной интерпретации публичное право есть часть национальной системы права, чьи нормы регламентируют сферы общественных отношений, которые предназначены защищать интересы государства и общества7.

Публичное право регулирует отношения государства, его органов с гражданами, общественными объединениями, хозяйствующими структурами, отношения между государственными органами. При этом орган государства выступает носителем государственно-властных публичных) полномочий, обеспечивающих интересы всего общества, отдельных его социальных слоев, групп. В сфере публичного права властный орган может императивно предписывать определенные варианты поведения граждан и других субъектов права, требовать от них точного соблюдения предписаний законодательства, применять к нарушителям меры юридической ответственности. Обязанное лицо призвано подчиняться и выполнять правовые предписания8.

Для публичного права характерно регулирование с помощью императивных (категорических) норм, которые не могут быть изменены участниками правоотношений, отношения власти и подчинения, исключающие автономность воли и частную инициативу подчиненного субъекта, неравноправие сторон. Одной из таких сторон обычно выступает государство либо его орган (должностное лицо), обладающие функцией веления9.

С точки зрения А. В. Мелехина, частное право лат. jus privatum) предназначено конкретизировать субъективные права индивидов (физических и юридических лиц), возникающие на основе правоотношений общего характера10. Это находит свое отражение в его таких принципах, как: независимость и автономия личности, законодательное признание защиты права частной собственности, свобода договора.

Согласно А. С. Пиголкину существование частного права означает юридическое признание того, что в определенных сферах общественной жизни (личная свобода, культурно-бытовая сфера, право собственности, частная инициатива) прямое вмешательство государства и его органов запрещено или ограничено. В данном случае государство не определяет содержание принимаемых правовых решений, а лишь охраняет и обеспечивает то, что решили субъекты права по взаимной договоренности. В отличие от публичного права частное право содержит горизонтальные правоотношения, основанные на юридическом равенстве субъектов. В нем воля государства выражается в виде юридических дозволений, а не в императивных предписаниях и запретах11.

Основываясь на вышеуказанных разграничениях в праве, первоначально можно заключить, что обязательное государственное страхование относится больше к публичному праву, и соответственно данный вид страхования носит публично-правовой характер. А такие ученые, как: П. Домбровский, В. Р. Идельсон, С. А. Рыбников, В. И. Серебровский, В. И. Синайский, – вообще сомневались в частноправовой природе обязательного страхования12. Однако так ли это, как кажется на первый взгляд?

В ст. 445 ГК РФ указывается, что гражданско-правовые договоры заключаются в обязательном порядке как в силу закона, так и в силу соглашения сторон, поэтому обязательность не лишает такие договоры частно-правовой природы.

Договор страхования не может быть публично-правовым потому, что договор есть диспозитивный метод правового регулирования общественного отношения, основанного на юридическом равноправии сторон.

Некоторые авторы усматривают публичный характер договора обязательного страхования в том, что он заключается в силу требования государства, носящего императивный характер13. Действительно, государство может признать любой вид страхования обязательным, что повлечет, в свою очередь, обязанность страхователя, с одной стороны, и страховщика, с другой, заключить соответствующий договор страхования. Государство даже может своим правовым актом установить те или иные условия страхования, вследствие чего договор страхования должен отвечать требованиям этих правовых актов.

Однако и здесь договор страхования будет частноправовым, поскольку стороны данного договора по отношению друг к другу будут выступать в качестве равноправных субъектов. В связи с этим наличие императивных предписаний государства в области страхового дела не отрицает определения отраслевой принадлежности договора в качестве гражданско-правовой.

Договор не может быть публично-правовым, даже если одна из его сторон, выступающая в качестве страхователя, – государство в лице того или иного государственного органа (обязательное государственное страхование). Здесь государство (в лице его уполномоченного органа) в роли страхователя в страховом правоотношении выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения – страховщиком.

Само по себе участие государства (в лице уполномоченного органа) в страховом правоотношении не является отношением власти и подчинения, что свойственно публично-правовым отношениям.

При договоре обязательного государственно-го страхования тот факт, что объектом данного страхования является имущественный интерес государства (а это публичный интерес), не превращает страховое отношение в публично-правовое потому, что:

• во-первых, в качестве страхователей, как правило, выступают государственные организации, представляющие государственный интерес, причем на равных началах со страховщиком;
• во-вторых, государство может реализовать свой имущественный интерес как в рамках публично-правовых, так и в рамках частноправовых отношений.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что договор обязательного государственного страхования (даже если им защищается публичный интерес) является частноправовым. Еще раз подчеркнем следующее. Такие элементы, как: объект страхования (публичный или частный имущественный интерес), состав участников страхового правоотношения, признак обязательности заключения договора страхования, – не позволяют охарактеризовать договор страхования как публично-правовой. В данном случае основополагающим фактором выступает метод правового регулирования, который, будучи основанным на договоре, является диспозитивным. Это, в свою очередь, означает, что отношения при обязательном государственном страховании по своей правовой природе есть частноправовые.

1.2. Свойства регулирования договора  личного страхования

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора.

Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»14. Рассмотрим условия договора личного страхования.

Г.С. Демидова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами15.

Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия:

1. о предмете договора;
2. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
3. относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования – предмет договора. Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги16, поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер»17.

Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес»18.

О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов: юридический и материальный объект. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а самое имущество и уплачиваемые деньги – материальным объектом правоотношения»19. Как видим, предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы.

В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять20.

«В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор»21, то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию»22.

В.В. Витрянский отмечает, что «предмет договора, а вернее, предмет обязательства, вытекающего из договора, представляет собой действия (или бездействия), которые должна совершить обязанная сторона (или, соответственно, воздержаться от их совершения)23. Данное высказывание подтверждает, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Справедливо отмечал Д.И. Мейер, говоря, что «предметом договора всегда представляется право на чужое действие»24. Как видим, предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии.

По нашему мнению, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 ГК, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя.

В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита. Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя – получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика – получение платы за гарантированность страховой защиты. Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы в законе как существенные.

В ст. 942 ГК дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла.

В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста – совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан).

Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму. Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. По мнению Ю.Ю. Фогельсона для предоставления защиты не требуется, что бы вред имел денежную оценку25. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый – это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй – период страхового покрытия. Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным.

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, которые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков. Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным.

По мнению А.К. Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора26. Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным – бесплатного страхования существовать не может.

Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства. Нет страховых премий – нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

Следует обратить внимание, что статья 112-4 Страхового кодекса Франции содержит положение о страховом полисе, где определен перечень условий, содержащихся в нем. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии. Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора.

Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

Глава 2. Развитие системы страхования в условиях модернизации отечественной экономики

2.1. Качественное регулирование страхового продукта

Важное значение в поступательном развитии национальной экономики в условиях неопределенности и высоких рисков имеет страхование. Однако, несмотря на всестороннее развитие интереса к страховой отрасли, существуют факторы и проблемы, сдерживающие развитие данной отрасли.

Как известно, на рынке страхования предлагается и реализуется довольно специфичный товар – страховой продукт. Одним из факторов, замедляющих эффективный рост развития страхового рынка, является низкий уровень конкурентоспособности и качества основного товара страховой индустрии – страхового продукта. Так, в 90-х гг . в связи с переходом на путь рыночных отношений Россия не составила и не реализовала эффективную программу по производству и экспорту высококачественных товаров и услуг , способных конкурировать и стать востребованными на мировом рынке. Возможно, 30 лет назад еще не было в этом объективной необходимости, но в 2010-е годы в связи с вхождением в ВТО, потребуется составление и внедрение стандартов качества товаров и услуг , производимых в Российской Федерации, как для отечественного потребителя, так и для иностранного.

В данном вопросе нам важен тот фактор, который отвечает за систему мероприятий по росту качественных характеристик предоставляемых услуг в сфере страхования в России. В постоянно меняющихся условиях внешней среды страховщики должны стремиться к непрерывному совершенству качества своих продуктов. Проблемы управления качеством требуют поиска новых путей их разрешения, однако, прежде всего, следует подвергнуть критическому анализу само понятие «качество», ибо до настоящего времени дискуссии по этому вопросу не прекращаются27.

Понятие качества довольно широко и многогранно. В соответствии с ГОСТом 15467-7 качество продукции – это совокупность свойств продукции, обусловливающих ее пригодность удовлетворять определенные потребности в соответствии с ее назначением28.

Постараемся уточнить данное понятие в рамках проводимых исследований в области страхования. Относительно качества страховых услуг или, как мы их называем, продуктов, предлагаем под качеством страхового продукта понимать степень удовлетворения приобретаемой услугой потребностей в течение всего срока действия заключенного договора страхования.

По мнению автора, сюда должно входить и информационное обслуживание клиента, позволяющее разобраться в выборе нужных ему услуг , и так называемое сервисное обслуживание, то есть после заключения договора клиент должен знать, что он вправе внести изменения.

Для оценки качества услуг важно определиться с их характеристиками – показателями качества, такими как известный звучный бренд, грамотный менеджмент, ведущий к устойчивому продвижению компании на рынке, развитая филиальная сеть, скорость оплаты страховых выплат, отношение персонала к клиенту до и после заключения договора страхования и некоторые иные аналогичные показатели.

К измерителям обобщенной оценки качества услуг страховой организации относят некоторые параметры (рис.1).

Присутствие объективных и субъективных параметров у функции качества и неопределенность, неоднозначность комплекса показателей качества делает ее оценку достаточно сложным процессом.

Рисунок 1 – Развитие направлений договора страхования

На рынке развитых государств неудовлетворенные качеством потребители подают в суд и получают возмещение причиненного неудобства или ущерба, для нас же такая практика еще нова. Россияне также еще не совсем защищены законом от страховых мошенников. И ощущая данную «безнадзорность» и индифферентное отношение со стороны государственных органов, невысокую страховую и правовую культуру населения, некоторые страховые компании нередко снижают уровень выплат по страховым событиям или вовсе отказывают в них. Все это, в свою очередь, не способствует повышению оценки роли страхования, как эффективного механизма защиты от непредвиденных нежелательных ситуаций с населением и юридическими лицами29.

В связи с ростом качества жизни населения в нашей стране, появлением возможности приобретения иностранных товаров и услуг россияне все чаще предпочитают покупать зарубежную продукцию взамен отечественной. Это обусловлено более высоким качеством, ценой, практически не отличающейся от аналогов. По закону рынка клиент, однозначно, имеет право требовать качественного обслуживания по, как можно, меньшей цене.

А продавец же, напротив, стремится скорее и дороже продать продукцию и, тем самым, их потребности полярно диаметральны. В отличие от многих сфер деятельности рынка, в страховании еще нет полного видения по поводу контроля над формой, качеством и содержанием предоставляемых продуктов. За деятельностью страхового кластера должен осуществляться надзор. Полагаем, что эти полномочия можно полностью закрепить за государственной структурой либо часть полномочий передать на региональный уровень, еще одним вариантом предлагаем позволить саморегулирующим организациям следить за качеством услуг. И последним предлагаемым автором вариантом является объединение всех трех вариантов в единую слаженную систему работы на страховом рынке страны, федеральных округов и регионов.

В связи с вышесказанным предлагаем возможные варианты делегирования полномочий в области надзора за качеством страховых услуг .

Вариант 1. Курирование осуществляется полностью государственной структурой (Государственная дума, Министерство финансов РФ, Росстрахнадзор, Федеральная служба по финансовым рынкам), полномочия передаются на федеральный уровень.

Вариант 2. Курирование полностью передается на региональный уровень с привлечением государственных структур федерального значения для утверждения нормативных документов и федеральных законов.