Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Договор страхования. 9

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«…………»

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

«Договор личного страхования»

Курсовая работа ……

Научный руководитель:

…………..

Ростов-на-Дону

2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….. 3

1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ…………………………………….. 5

1.1. Понятие и особенности договора личного страхования………..………..5

1.2. История становления личного страхования…………………………...…..10

1.3. Виды договоров личного страхования…………………………………...18

2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ………………….23

2.1. Предмет и стороны договора личного страхования………………………23

2.2. Права и обязанности сторон договора личного страхования……………28

2.3. Существенные условия договора личного страхования …………………35

3. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………...…………40

3.1. Типичные ошибки при заключении договора личного страхования……40

3.2. Порядок прекращения договора личного страхования и признание его недействительным……………………………………………………………….44

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………… 51

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………. 53

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….56

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. В условиях экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь, здоровье, трудоспособность. В результате число заключенных и действующих договоров личного страхования растет из года в год.

Одним из определяющих факторов, сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование личного страхования. Законодательство о личном страховании разрозненно, отсутствует четкая система личного страхования. Требуют теоретически обоснованного решения следующие вопросы: что является объектом личного страхования, чем характеризуется интерес страхователя в личном страховании, какие виды личного страхования возможно осуществить согласно действующему гражданскому законодательству, какие проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения и иное.

Перечисленные обстоятельства обосновывают актуальность избранной темы и подтверждают необходимость проведения данного исследования.

Личное страхование представляет собой правоотношение по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).

Под интересами физических лиц понимаются личные имущественные интересы, тесно связанные с личными нематериальными благами - жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан. Указанная связь исходит из основного назначения личного страхования - получения выгодоприобретателем компенсации, обеспечения в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица.

Степень разработанности темы. Проблемы договоров личного страхования исследованы в трудах многих отечественных ученых, в частности можно выделить Серебровского В.И., Брагинского М.И., Витрянского В.В., Забоева К.И., Иванова В.В., Калашникову Г.А., Ларину Т.В., Миронова В.А., Мищенко Е.А., Травкина А.А., Фогельсона Ю.Б., Дедикова С.В. и других.

Целью курсовой работы является комплексное правовое исследование теоретических и практических проблем договора личного страхования.

Поставленная цель требует решения следующих задач:

- изучить понятие и особенности договора личного страхования;

- определить виды договоров личного страхования;

- выявить предмет и стороны договора личного страхования;

- исследовать права и обязанности сторон договора личного страхования;

- раскрыть существенные условия договора личного страхования;

- проанализировать типичные ошибки при заключении договора личного страхования;

- определить порядок прекращения договора личного страхования и признание его недействительным.

Объектом исследования является договор личного страхования как правовое явление.

Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие правоотношения, возникающие при заключении и исполнении договора личного страхования.

Структура курсовой работы определена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
1.1. Понятие и особенности договора личного страхования

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). По соображениям исключительно юридико-технического характера в том же п. 1 ст. 934 ГК РФ особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого «право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор». Статья 927 ГК РФ указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК). Возможность страховщика заключить договор страхования определяется только наличием у него лицензии по данному виду страхования. При ответственности более разрешенного ему максимального размера по одному договору страхования данного вида рисков часть суммы всегда может быть передана в перестрахование. Передача ответственности в перестрахование - не обязанность, а право страховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности - это уже его обязанность[1]. Если страховщик отказал в заключении договора по мотиву превышения лимита ответственности, то его можно обвинить в том, что он не «принял все меры для надлежащего исполнения обязательства», как указано в ст. 401 ГК РФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в его неисполнении. Поэтому если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении договора личного страхования, его можно обязать заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ. Другое важное условие публичных договоров, установленное ГК РФ, состоит в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора». Поэтому цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (ст. 426 ГК РФ). Между тем, страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать. Существуют определенные особенности применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в роли застрахованного лица выступает страхователь, за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных для того причин. Такие причины нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана возрастом «застрахованного» лица либо его определенными болезнями[2]. Так, например, в Правилах добровольного медицинского страхования ОАО «АльфаСтрахование», предусмотрено, что страховщик вправе не принимать на страхование лиц, которые на момент заключения договора состоят на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированы, имеют злокачественные новообразования, заболевания крови, госпитализированы, имеют группу инвалидности и старше 60 лет. Правила страхования жизни условиями заключения договора считают минимальный и максимальный возраст, а вместе с этим исключают страхование инвалидов I - II групп и опять же тех, кто страдает определенными болезнями. Появление такого рода ограничительных условий в правилах многих страховых компаний и в основанной на них договорной практике не противоречит указанному в ст. 426 ГК запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим. С этим связано использование, в частности, п. 2 ст. 945 ГК, в котором предусматривается и право страховщика произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, и право страхователя в свою очередь оспорить сделанную таким образом оценку страхового риска. Рассмотрим особенности договора личного страхования[3].

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора. Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7. Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

1.2. История становления личного страхования

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Однако, смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами. В Италии эта форма страхования называлась “montes pietatis” (“monte di pieta” по итальянски означает “ломбард”). Разновидность “montes”, при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества называлась “montes delli doti” (“doti” означает приданое). В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта - Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении. В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти проекты так и не были реализованы. Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал проект, который по его имени был назван “тонтинные займы”. Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции было учреждено несколько государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты страховых взносов на основании статистики страховых случаев).

В России страхование жизни развивалось довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”. Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд. Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе. Фундаментальным вкладом в теорию страхования явилась разработка учения о страховом договоре[4], которое выдвинуло В. И. Серебровского в число крупнейших и известнейших представителей науки страхового права. Теория страхового договора в определяющей степени влияет на состояние и перспективное развитие доктрины страхового права вообще. Вопрос же о понятии договора страхования и его правовой природе относится к основным проблемным вопросам науки страхового права и по существу является центром, вокруг которого концентрируются другие более или менее значительные теоретические проблемы страхования. В. И. Серебровский установил и выделил девять общих характерных признаков, свойственных всем видам страхового договора, каждый из которых он подверг подробному рассмотрению и убедительному обоснованию. К этим признакам страхового договора В. И. Серебровский отнес: 1) самостоятельность договора, 2) двусторонний характер, 3) рисковый характер договора, 4) ограниченность ответственности страховщика, 5) срочный характер этой ответственности, 6) случайный характер события, предусмотренного договором, 7) возмездность договора, 8) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка, 9) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием. В то же время В. И. Серебровский воздержался от установления общего понятия страхового договора, хотя и не отрицал, что эти признаки могут быть положены в основание единого понятия договора страхования[5]. Действовавший в момент написания "Очерков советского страхового права" ГК РСФСР 1922 г. легально не закреплял единого понятия договора страхования, тем самым подтверждая теоретические заключения В. И. Серебровского. Ст. 367 лишь объединяла два определения договора страхования: одно - для договора имущественного, другое - для договора личного страхования. Однако кодекс содержал развернутую и подробную регламентацию отношений по договорному страхованию. Это позволило В. И. Серебровскому назвать данные нормы "маленьким кодексом договорного страхового права" и увидеть в этом важное достоинство ГК РСФСР 1922 г., придававшего страховому договору самостоятельное значение. Все последующие отечественные кодификации гражданского законодательства (безотносительно к самому объему законодательной регламентации - Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик 1961 г. (гл. 10, ст. 78-82), ГК 1964 г. (гл. 33, ст. 386-390) и Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. (гл. 14, ст. 106-108)) неизменно исходили лишь из объединения в одной норме двух определений договора страхования, не восприняв конструкцию выделения в самостоятельные виды договора имущественного страхования и договора личного страхования. В специальном страховом кодификационном акте - Законе Российской Федерации "О страховании" - также не обнаруживается каких-либо принципиальных отличий в подходах к легальному определению договора страхования. Принципиальной новеллой в регулировании страховых отношений в части второй ГК РФ 1996 г. явился не только самый значительный в национальных общегражданских кодификациях объем норм о страховании (гл. 48-44 статьи), но и закрепление двух самостоятельных видов договора страхования: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). В 1927 г. В. И. Серебровский издает монографию "Страхование", которая является продолжением и развитием идей и положений, содержащихся в "Очерках советского страхового права".

1.3. Виды договоров личного страхования

В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Однако, на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. В формировании отдельных видов договора личного страхования большую роль играет сложившаяся практика, которая находит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, пенсионное страхование, накопительное страхование и другие[6].

1. Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других; дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены. В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев[7]: нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование. Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

4. Пенсионное страхование. Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин «страхование пенсии» или «пенсионное страхование». Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 «О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях[8]. Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 «О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов» также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты. Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

5. Накопительное страхование. Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда[9]. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования.

2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1. Предмет и стороны договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ[10]. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Как и для договора страхования ответственности, судебная практика пока не дала толкования требованию «назвать» застрахованное лицо и для договора личного страхования. Однако приведенный выше вывод для договора личного страхования следует не только из аналогии с постановлением Президиума ВАС РФ №4744/97 от 14 октября 1997 г., в котором признана возможность страховать имущество, не полностью определенное в договоре. Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 введено обязательное страхование пассажиров. В этом виде страхования застрахованные лица в договоре не могут быть названы никак иначе, чем просто «пассажиры»[11]. Таким образом, существует вид личного страхования, в котором застрахованные лица полностью индивидуально не определяются. Вообще, при страховании жизни и здоровья пассажиров практически невозможно выполнить условие индивидуальной определенности застрахованных лиц, тем не менее, страхование жизни и здоровья пассажиров - один из распространенных, необходимых видов личного страхования. Ю.Б. Фогельсон пишет: «Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника»[12]. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия. Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты. Субъектный состав личного страхования во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение[13]. Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Действуют Условия лицензирования, Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденное постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. № 1018. Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ»[14]. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора. Ввиду того, страхователем может выступать как юридические лица заключающие договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования[15]. Также страхователями могут выступать и физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным. Возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Обратим внимание на ряд аспектов, связанных с определением субъектов в личном страховании. В соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие-перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику. Поэтому, определение субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

2.2. Права и обязанности сторон договора личного страхования

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя[16]:

– уплачивать страховую премию;

– сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

– сообщить о наступлении страхового случая. Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения. Согласно одному из фундаментальных начал договорного права соглашение субъектов гражданского оборота не может возлагать обязанности на лицо, не участвующее в договоре, поэтому обычное третье лицо не несет никаких обязательств по гражданско-правовой сделке, заключенной в его пользу. Однако, О.Н. Садиков пишет: «...договор в пользу третьего лица может создавать для этого лица не только право требовать исполнения, но и возлагать на него определенные обязанности, о чем в ст. 430 не говорится. Выгодоприобретатель в договоре страхования (ст. 939 ГК), грузополучатель в договоре перевозки (ст. 35 УЖТ, ст. 160 КТМ) наряду с правами несут обязанности. Следует считать возможным возложение на третье лицо, в пользу которого заключен договор, определенных обязанностей и по соглашению участников договора»[17]. Подобную точку зрения сложно признать убедительной, ведь это означало бы отступление от основополагающих начал гражданского права, в силу которых граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, а гражданские права могут быть ограничены (возложение обязанностей на участника гражданского оборота без учета его воли является ограничением его прав) исключительно федеральным законом (п. 2 ст. 1 ГК РФ). А. Нолькен подчеркивал: «Обязанности ни на кого не могут быть возлагаемы без его воли, в силу и на основании договора, состоявшегося между сторонними лицами. Изъявив же согласие на принятие на себя обязанности совершить эквивалентное исполнение, третье лицо, переставая быть таковым, сделалось бы контрагентом и участником в договоре»[18]. В этой связи целесообразно отдельно рассмотреть правовую природу тех обязанностей, которые возлагаются на выгодоприобретателей по договорам личного страхования. В силу нормы п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им. Для выгодоприобретателя обязательны стандартные правила страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Он также должен незамедлительно сообщать страховщику о ставшем ему известным увеличении страхового риска в период действия договора, если такая обязанность страхователя или выгодоприобретателя прямо предусмотрена договором страхования. Но здесь все не так однозначно. На выгодоприобретателя, когда ему известно о заключении страхового договора в его пользу и если он намерен воспользоваться правом на выплату страховой суммы, возлагается обязанность уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ). В последних данных случаях мы имеем ситуацию, когда на выгодоприобретателя возлагаются обязанности договором, но эти обязанности имеют специфический характер - они сводятся только к информированию должника в страховом обязательстве о динамике фактических отношений. Такие обязанности в данном случае не входят в предмет договора страхования, а относятся к вспомогательным обязанностям. Кроме того, на выгодоприобретателя может быть возложена обязанность по уплате страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Если признать это обычной обязанностью по договору, то, значит, страхователь и страховщик могут лишить третье лицо без его волеизъявления части собственности, обязав уплатить страховую премию. Кроме того, обязанности обычно корреспондирует с правом другого лица требовать исполнения этой обязанности. Может ли страховщик потребовать от выгодоприобретателя уплаты страховой премии, если выгодоприобретатель не только не выразил своей воли на принятие такой обязанности, но даже и не знал о заключенном в его пользу договоре? Следует иметь в виду, что данное право в отношении выгодоприобретателя страховщик приобретает лишь после того, как выгодоприобретатель предъявил требования о страховой выплате. А такие действия выгодоприобретателя следует рассматривать как конклюдентные действия по акцепту условий страховой сделки. То есть в такой ситуации мы уже имеем волеизъявление выгодоприобретателя на указанные условия договора. Кроме того, подобный обмен: предъявляешь требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования - выполни соответствующие обязанности, в полной мере соответствует таким основополагающим в гражданском праве принципам, как принципы справедливости и эквивалентности. Если выгодоприобретатель не готов принять на себя обязанности по договору страхования, то он может и не предъявлять требования к страховщику. Проведенный анализ подводит к выводу, что выгодоприобретатель не становится участником страховой сделки наряду со страхователем, а занимает особое положение кредитора в обязательстве по выплате страховой суммы, не замещая кредитора в страховом обязательстве[19].

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право: проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты; досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения; до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных; Страхователь - физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ»; Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан: Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе; При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховая компания имеет право: Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим; Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения; Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате