Договор страхования. 6

Негосударственное среднепрофессиональное образовательное  учреждение Новоблпотребсоюза 

«Новгородский кооперативный техникум»  
 
 
 
 
 

Курсовая  работа 

По дисциплине «Гражданское право»

На тему: «Договор страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

Гр. Ю-24

Захарова  И.Г. 

Проверила:

Буланова  В.А. 
 
 
 

В.Новгород 

2010 г. 

Содержание 

   Введение……………………………………………………………….…....3

1. История страховой деятельности в России……………………….…...5
2. Сущность страхования и основы страхового дела…………………... 8
3. Договор страхования:……………………………………………….....11

     а)   понятие, стороны, предмет, цена и срок действия договора…....11

     б)   форма, порядок заключения и прекращения договора……….....14

4. Формы страхования: добровольное и обязательное……………..…..25

4.1 Добровольное страхование:…………………………......……..….25

     а)   личное страхование…………………………………………...…....25

     б)   имущественное страхование……………………………..…..……28

     в)   страхование ответственности…………………………….……….32

  4.2 Обязательное страхование………………………………….…..…33 

Заключение………………………………………………………….…….40 

Список  использованной литературы………………………….……..…..41 

Приложение…………………………………………………………….…42 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

    Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

    Несмотря  на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Как отмечают исследователи, регулирование  договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

    Актуальность  данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  страхования. Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».

    Кроме того, на практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются  путаница в отличии договора личного  страхования и договора ренты.

    Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

    Итак, цель данной курсовой работы – рассмотреть  особенности договора страхования.  
 
 
 

История страховой деятельности в России

   «История  страхования отражает потребность  людей в защите их

имущества и личности (жизни, здоровья, трудоспособности).

Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их

реакция на случайные стихийные опасности, наносящие вред их жизни,

ущерб имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной цели извлечения прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных случайных опасностей за счет совместных усилий.

     С XIV в. в странах Европы страхование  постепенно превращается в коммерческое, т.е. оно начинает осуществляться организациями, преследующими в качестве основной цели извлечение прибыли и распределение ее между учредителями. Страховая защита клиентов становится для коммерческого страхования производством услуги, которая, будучи реализованной, по законам рынка, становится товаром и приносит прибыль страховщикам.

Эволюция  страхования из некоммерческого  в коммерческое была обусловлена  вытеснением натурального хозяйства  товарным и превращением последнего в господствующий тип хозяйствования, который породил затем рыночное хозяйство, или рыночную экономику, органичной частью которой являются страховые рынки.»

     Страхование в России имеет давнюю историю.  «В Киевской Руси появление страхования  связывают с памятником

древнерусского  права — «Русской правдой». «Русская правда» дает

интересные сведения о законодательстве X-XI вв. В «Русской правде» много места было отведено суду по торговым делам, устанавливались правила уплаты долгов и т. п.

     В Московской Руси, уже после свержения  татаро-монгольского ига, на русские  рубежи совершались набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Чтобы упредить продажу в рабство людей, требовались деньги. Для этого на Руси была организована система выкупа пленных. В главе 27-й «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных» предусматривались три формы выкупа. Все они финансировались из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Эта раскладка строилась на уравнительных налогах. Затем она стала заменяться на регулярные платежи, из которых формировался специальный фонд выкупа пленных. Этот порядок был закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича.

     В 1648 г. правительство созвало Земский  собор, в котором огромное большинство  голосов принадлежало дворянам и  купцам. Он выработал «Соборное уложение» — свод законов Русского государства. Уложение было пронизано идеей самодержавия. После 1653 г. Земские соборы больше не собирались.

     В дореволюционной России страховые  общества появляются в виде акционерных  обществ и земств (органы местного самоуправления).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании. В начале 1900-х гг. был создан Земский  страховой союз».

      В годы советской власти этот страховой  рынок был заменен моделью  рынка чистой (т.е. одной) монополии в лице Госстраха СССР.

      В целом развитие страхового дела в  России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии  к страховому рынку, затем последующей  национализацией и восстановлением  государственной страховой монополии  в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

      Начиная с 20-х годов нашего столетия и  до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности.

      В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

      В настоящее время в России зарегистрировано более 2700 страховых компаний, из них около 70 с участием иностранного капитала. Согласно российскому законодательству, любая страховая компания вправе осуществлять все виды страхования, за исключением 500 компаний, проводящих обязательное и добровольное медицинское страхование, которым иные виды страховой деятельности запрещены.

Сущность  страхования и  основы страхового дела.

     Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Это одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, роль, которой сегодня резко возросла.

     Финансы сегодня — это не просто наука  типа экономики, бухгалтерского учета  и т.п. Сегодня финансы — это  наука выживания человека в условиях, когда жизнью людей командуют деньги.

     При рыночной экономике производители (продавцы) и потребители (покупатели) действуют в условиях конкуренции  самостоятельно, на свой страх и  риск. Не бывает страха без риска. Финансовое будущее и тех и других плохо прогнозируемо и непредсказуемо. Поэтому страхование является главным инструментом снижения степени риска.

       Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.
2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба  одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.
3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.
4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

     Деятельность  страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Реализация риска, выраженная в ущербе, в некоторых случаях принимает катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и большие человеческие жертвы. Значение функционирующего страховщика в этих условиях существенно возрастает. Это связано с ростом величины и масштабов риска в эпоху  научно-технической революции, усложнением хозяйственных связей, ростом объемов поступления страховых премий и инвестиций временно свободных ресурсов страхового фонда.

     Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:

       - продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг юридические лица - страховые компании - страховщики;

       - покупателей - юридические и физические лица - граждане, предприниматели, предприятия и организации, государственные организации и учреждения - страхователи;

       - посредников - юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги - страховые брокеры и страховые агенты.

       Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

       Посредниками  в страховой сфере выступают  страховые агенты и страховые  брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие  большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Договор страхования 

Понятие, стороны, предмет, цена и срок действия договора

       Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая¹ взамен уплаты страхователем страховой премии. По этому договору страхователь уплачивает премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая и, при его наличии, производит выплату.

       Субъекты  страхования – страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

       Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования, (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью).

       Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

       Застрахованный - это лицо, указываемое в договоре страхователем, жизнь или здоровье которого является объектом страховой защиты. Страхователь и застрахованный могут быть как одним лицом, так и разными.

       Выгодообретатель - лицо,  которое получает страховое возмещение в случае, если его не может получить страхователь.

       Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

       Страховой брокер - это юридическое лицо, которое по поручению страховщика или страхователя заключает договоры страхования за комиссионное вознаграждение. Это обычно компания не получившая лицензии, но желающая действовать на страховом рынке.

       Перестрахователь  и перестраховщик - это страховые компании, заключающие договор перестрахования. Перестраховщик принимает на себя часть страховых рисков перестрахователя вместе с частью страховых взносов.

       Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье и т.д.

       Страховая оценка - это стоимость объекта для страхования за вычетом износа.

       Страховое обеспечение - это отношение страховой суммы к стоимости имущества, принимаемого к страхованию.

       Франшиза - это минимальный ущерб, не возмещаемый страховыми компаниями.

       Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя.  Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

       Страховой взнос - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования.

       Предмет договора страхования - особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю - несение страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск характеризует предмета договора страхования с качественной стороны, а страховая сумма - с количественной.

       Срок  договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования. Срок договора страхования исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования  распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

       Страховая премия (цена договора страхования также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно  авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют страховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.

Форма, порядок заключения и прекращения договора. 

       Договор страхования является юридическим  фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

       Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

       Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ (законодатель назвал ее «Существенные условия договора страхования») указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

       2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

       3) о размере страховой суммы;

       4) о сроке действия договора.

       При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

       1) о застрахованном лице;

       2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

       3) о размере страховой суммы;

       4) о сроке действия договора.

       Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

       Закон о страховании (ст. 15) дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно ст. 16 Закона в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

       Предлагаемые  клиентам страховыми компаниями правила  страхования обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор  страхования. Страхователи, заключающие  договор страхования в соответствии с этими правилами, по существу, принимают эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

       Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.  Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с договором: например, уплатила соответствующую страховую премию и т. п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте.

       Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

       Гражданский кодекс Российской Федерации допускает  заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.