Договор страхования. 20

                                 Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика договора страхования.

1. Понятие и значение договора страхования.
2. Содержание договора страхования.
3. Элементы договора страхования и его заключение

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования.

2.1 Правовое регулирование  страхования в России на современном этапе.

2.2 Обязательное и добровольное страхование.

2.3 Виды договоров страхования.

Заключение

Список литературы.

Введение

В настоящее время, каждый мало-мальски образованный человек  знает, что такое страхование. Во всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие.

 На современном этапе развития России увеличивается потребность граждан, организаций и даже самого государства в защите своих имущественных интересов. Только страхование сегодня может предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать позитивное влияние на укрепление финансов государства; освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев.

Заранее созданный страховой  фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как  правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.¹

Страхование зародилось еще  в рабовладельческом обществе и  на сегодняшний день бурно развивается, особенно в нашей стране. Так, каждый год в РФ уже на протяжении последних  лет принимаются законы и нормативно-правовые акты, регулирующие страховые правоотношения, в том числе устанавливающие виды обязательного страхования, правила страхования и т.д.

В начале 90-х годов в  Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ».

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом  от государственной страховой монополии  к страховому рынку.

Актуальность данной темы заключается в следующем: жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может  оказаться жертвой катастрофы или  ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму.

Задачами данной работы является рассмотрение и изучение личного  и имущественного, добровольного  и обязательного страхования, а так же правового регулирование страхования в Российской Федерации.

Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний день.

Глава 1. Общая характеристика договора страхования

1. Понятие и значение договора страхования

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства - это необходимый элемент социально-экономической системы общества. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но является одним из стабильных источников долгосрочных инвестиций. Страхование в России еще не занимает такой стратегической позиции, как в странах с развитой рыночной экономикой, что обусловлено особенностями становления национальной системы страхования. В нынешний период развитие страхового рынка в России тормозится рядом факторов, связанных со сложной ситуацией в экономике нашей страны. Одной из важнейших задач национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности.²

Существует несколько  понятий страхования. Согласно законодательству, страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков. По утверждению других, страхование  является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Господствующим является взгляд на страхование как на систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных, непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определенных событий  в их жизни. В качестве примера  можно привести мнение коллектива авторов  учебного пособия «Страхование: теория, практика и зарубежный опыт». Авторы полагают, что страхование есть особые договорные экономические отношения  между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационными структурами, специализирующимися  на предоставлении страховых услуг, с другой.³

В зависимости от объекта  страхового интереса действующее законодательство различает два вида страхования: 1) личное; 2) имущественное. Необходимость  разграничения перечисленных видов  страхования объясняется различием  в характере правоотношений, обеспечивающих страховую защиту имущественных  интересов страхователей или  выгодоприобретателей, ими назначаемых. Сущность любого договора страхования  как сделки, порождающей правоотношения, связанные с не противоречащими  законодательству РФ имущественными интересами, проявляется в направленности имущественного интереса по отношению к определенному правоохраняемому благу в связи с угрозой его уменьшения или уничтожения в результате наступления указанного в договоре события.

Так, в результате пожара или иного стихийного бедствия имущество  определенного лица может быть значительно  повреждено или полностью уничтожено. Следовательно, можно говорить о  возможной угрозе уменьшения его  ценности, а последняя и служит тем правоохраняемым благом, необходимость  сохранения которого приводит к заключению договора страхования. Производственная травма или увечье (причиной которых  стала потеря или снижение трудоспособности лица, иногда невосстановимый ущерб  его здоровью) наносят вред правоохраняемому благу личности, что влечет за собой  необходимость компенсации затрат на лечение, осуществления выплат за потерю трудоспособности и т.д. Разумеется, не всякое благо имеет исключительно  имущественное выражение, так как  в ряде случаев ущерб причиняется  не только имущественным интересам. Однако страховое право ограничивается защитой лишь имущественных интересов, т.е. тех, убытки причиненные которым  могут быть распределены между подверженными  аналогичному риску группами людей, хозяйств, экономических структур.

В качестве подтверждения  подобной идеи страхования можно  было бы привести определение страхования  с экономической точки зрения, данное западноевропейскими исследователями  этого вопроса в конце XIX в.: «Под страхованием следует понимать устранение или, по крайней мере, ослабление вредных  для частного имущества последствий  от отдельных событий, случайных  для потерпевшего хозяйства и  непредусмотренных в каждом отдельном  случае их наступления, достигаемое  разложением убытков на целый  ряд случаев, в которых существует подобная же опасность, но не всегда в  действительности наступает». Несмотря на явно выраженный имущественный акцент данного определения, оно подчеркивает главную мысль идеи страхования вообще: распределение убытков, причиненных событием, риск наступления которого угрожает нескольким субъектам.⁴ 

Страхование в России - отрасль развивающаяся. В связи с этим представляет интерес рассмотрение показателей страхования в нашей стране на современном этапе. Как считает А.А. Цыганов, «...российский страховой рынок вступил в пору устойчивого поступательного развития, нарушить которое в сторону увеличения темпов роста могут изменения в законодательстве, влекущие увеличение страхового поля».⁵

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия  отдельных обстоятельств, затрагивающих  ту или иную сферу хозяйственной  деятельности. Непрерывное изменение  самой среды жизнедеятельности  человека объективно вызывает все большее  разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения  и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и  освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и  профессионализмом осуществления  той или иной деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий  первоначально была найдена в  экономической природе страхования.⁶

Страхование в современных  экономических условиях представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между  некоторым множеством других, которые  подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного  лица, экономическая сторона страхования  выполняет двуединую функцию: позволяет  участникам экономического оборота  уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает  основу устойчивого развития всего  общественно-экономического строя. Поэтому  именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические  отношения выступают в форме  создания и распределения денежного  фонда, находящегося в управлении специальной  организации (страховщика), путем предварительной  аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой  фонд как материальная основа страхования  по источнику своего образования  носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании.⁷

С точки зрения экономической сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.⁸

В экономическом развитии определяющее значение приобретает  состояние финансово-кредитной и  инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании - влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни.

Возрастает роль страхования  как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной  и пенсионной реформ посредством  разработки долгосрочных страховых  программ.

Историческое происхождение  современного страхования связывается  с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.⁹

Появившись значительно  позже имущественного, личное страхование (его возникновение относят к  средним векам) получило возможность  широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых  операций. Современный этап развития личного страхования позволяет  заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения  разнообразных интересов личности, и, прежде всего, жизни и здоровья.

Страхование, выполняя универсальную  обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а  также духовных сил или жизни  человека, тем самым приобретает  важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его  с социальным страхованием, обслуживающим  интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном  порядке. Разграничение между данными  страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Страхование является однородной категорией, одинаково проявляющей  механизм страховой защиты, как в  отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере - торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

1.2.  Содержание  договора страхования.

Основное право, которым  обладают страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при  наступлении предусмотренного в  договоре страхового случая. Данное право  считается основным, так как оно  определяет цель страхования, ради которой  указанные лица вступают в страховые  правоотношения.

Другое не менее важное право, которым обладают указанные  лица, - право, предусмотренное п. 4 ст. 943 ГК РФ, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному  лицу возможность ссылаться в  защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила  для них не обязательны. По сути, законодатель расширил права указанных  лиц в страховом правоотношении, в особенности для тех случаев, когда правила страхования не обязательны для них. Обосновывается это, очевидно, тем, что страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются, как правило, несведущими  в тонкостях страхового дела лицами, которые порой не в полной мере обладают познаниями в области страхования. Соответственно, с целью защиты интересов  указанных лиц законодатель предоставил  им более широкие правомочия в  части выбора тех или иных условий правил страхования как в полном объеме, так и в части в процессе реализации страховой сделки.

Существенным правом для  страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является право на страховую тайну. Это  особое право, связанное в большей  степени с реализацией конституционных  прав и свобод указанных лиц, предусмотренных  ст. 23 Конституции РФ, провозгласившей, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго  имени. Более того, каждый имеет право  на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается  только на основании судебного решения.

Право указанных лиц на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса  РФ, посвященной тайне страхования, а именно ст. 946, установившей, что  страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования  страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

На дальнейшее исполнение условий договора страхования влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность  отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика  его досрочного прекращения. Данное право страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в  соответствии с указанной нормой закона страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту  отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, если досрочное прекращение договора страхования вызвано наступившими обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В тех случаях, когда досрочное  расторжение договора страхования  связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая  премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным  признаком, в части возврата страховой  премии, с одной стороны, позволяет  страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются  страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое  время, предоставляя ему таким образом  возможность в полной мере реализовать  принцип свободы договора. Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения  сторон договора страхования в связи  с отказом в одностороннем  порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику  возможность оставить за собой ранее  уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что  данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей  степени от воли страховщика, который  в момент заключения договора страхования  может настоять на включении в  договор указанных выше условий  о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности  лица, в пользу которого заключен договор  страхования имущества, могут перейти  к другому лицу. Указанный переход  прав и обязанностей по договору страхования  предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой  при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

 Фактически по указанному  правилу происходит переход прав  кредитора - страхователя (выгодоприобретателя)  в страховом обязательстве к  другому лицу, т.е. происходит  перемена лица в обязательстве  (ст. 382 ГК РФ).

В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору  на основании обязательства, может  быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом  обязательстве такое право переходит  на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании  закона. Именно поэтому законодатель возлагает на лицо, к которому перешло  право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика. Если страховщик не будет письменно уведомлен  о состоявшемся переходе прав первоначального  кредитора к другому лицу, новый  кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства  первоначальному кредитору, т.е. первоначальному  страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица как  по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного  страхования законодатель предусматривает  следующие обязанности.

В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления. Эту  обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его  заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей  добросовестности при сообщении  сведений о страховом риске в  том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном  случае страховщик вправе потребовать  признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Вышеуказанную обязанность  страхователь, выгодоприобретатель  или застрахованное лицо должны исполнять  не только при заключении договора страхования, но и в период его  действия. То есть указанные лица обязаны  информировать страховщика обо  всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены  в заявлении на страхование, страховом  полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того. В  противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков.¹⁰ Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется  в виду единовременно - полностью  либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают  правовые последствия для участников страховой сделки.

В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности  по оплате страховой премии или первого  ее взноса в сроки, предусмотренные  договором страхования, влияет на условие  вступления договора страхования в  действие и, как следствие, на основания  возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы  по договору личного страхования  зачесть сумму просроченного  страхового взноса.

Устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем  самым вносит паритет во взаимоотношения  сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части  страховой премии (взноса). Принудительность данного права характеризуется  тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью  страхования, составной частью которой  является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой  услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой  суммы. Поэтому, когда возникают  обстоятельства, обязывающие страховщика  выплатить весь размер страховой  суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой  услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения  полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

Следует отметить, что, кроме  всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей  за счет других - добросовестных страхователей  законодатель и предусмотрел возможность  формирования необходимого сбалансированного  страхового фонда с помощью принудительного  удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс  исполнение договора страхования, следует  отнести также уведомление страховщика  о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования  после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить  об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.