Договор страхования. 14

   

 

	Введение	3
Глава	1. Характеристика страхования	4
	1.1  Экономическое содержание страхования	4
	1.2  Юридические основы страховых отношений	10
Глава	2. Договор страхования	15
	2.1 Особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений	15
	2.2 Особенности договора  страхования	17
	2.3 Виды договора страхования	23
	2.4 Форма договора  страхования	25
	2.5 Порядок заключения  договора страхования	29
	Заключение	33
	Список использованной литературы	35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование является стратегически важным сектором экономики, так как оно обеспечивает социально-экономическую  стабильность в обществе путем возмещения юридическим и физическим лицам  ущерба при наступлении страховых  случаев, непрерывность всех видов  общественно полезной деятельности, а также поддержания уровня жизни и доходов граждан. В западной экономической теории принято считать, что в отсутствие возможности страхования определенные секторы экономики не получили бы своего современного развития. Например, развитие частного строительства во многом обязано получению банковских кредитов. Однако их выдача оказалась бы невозможной в отсутствие страхования строений и страхования жизни заемщика. Такое страхование предоставляет гарантии банку, что кредит будет возмещен даже при наступлении неблагоприятных последствий, связанных с указанными рисками. В отсутствие такого страхования при обладании колоссальными по стоимости объектами было бы невозможно обеспечить непрерывность общественного производства. В российской экономике в период перехода к рыночным отношениям такое понимание роли страхования только формируется.

Страхование - подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось.

Страхование осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком),

Договорные  отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 25.11.2012 г.).

ХАРАКТЕРИСТИКА  СТРАХОВАНИЯ

 

1.1 Экономическое содержание страхования

 

     Наряду  с неразрывным единством между  человеком и природой между  ними существует и диалектическое  противоречие, которое выражается  в непрерывной борьбе человека  с природой. Чрезвычайность, риск  есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов¹. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб.

     Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск: без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет и страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяет содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

     Любая  деятельность человека  сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее. Поэтому потенциальные риски заставляют предприятия и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба от рисков, избежать которых невозможно.

Мероприятия, направленные на предупреждение возникновения рисков, называются превентивными мероприятиями  – например, мероприятия противопожарные  или направленные на обеспечение соблюдения техники безопасности на предприятии.

Меры, направленные на возмещение ущерба от наступивших  рисков, связаны с созданием страховых  фондов материальных или денежных средств  в целях скорейшего восстановления производственного процесса для  юридических лиц или стабильного материального положения для граждан.

Исторически сформировались три основные организационные формы  страхового фонда (рис. 1)²

     

                                         

 

 

 

Рис. 1 Формы организации страхового фонда

 

Государственные страховые фонды формируются  в целях национальной безопасности и социальной поддержки населения  за счет обязательных платежей граждан, физических и юридических лиц. Государственный  страховой фонд – часть национального  дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, крупных аварий, катастроф и поддержки гражданам в случае потери трудоспособности, наступления старости и т.п. В России таким фондами являются Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд обязательного медицинского страхования.

Государство формирует  также централизованные страховые (Резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных  средств. Данные фонды могут формироваться  как в денежной, так и в натуральной форме и находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания страховых  фондов используется хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами на добровольной основе. Исключением являются акционерные  общества, которые в соответствии с федеральным законодательством обязаны формировать резервные фонды «в размере, предусмотренном уставом общества, но не менее 5 процентов от уставного капитала»³. В остальных случаях страховые фонды предприятий создаются по решению учредителей.

Граждане используют для компенсации непредвиденных ущербов личные накопления в денежной или материальной форме. Таким образом, самострахование позволяет преодолевать временные затруднения в деятельности предприятия или домашнего хозяйства. Самострахование эффективно в случаях возникновения необходимости покрытия незначительной потребности в денежных средствах. В случае же серьезных ущербов резервных накоплений граждан и предприятий, как правило, не хватает.

Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или предприятиями обусловили необходимость создания специальных страховых фондов страховыми компаниями. Фонды страховых компаний образуются на добровольной или обязательной основе за счет взносов граждан или предприятий.

Страхование является особым видом экономических отношений, направленным на обеспечение страховой  защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Страховая  защита – это осознанная потребность  физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для защиты своих имущественных интересов⁴.

Соответственно  один из способов компенсации ущербов  – это страхование как система  формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств данных фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В современных  условиях хозяйствования в Российской Федерации изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами страховых организаций в сторону усиления роли страхования. Значимость страхования в экономике определяется его сущностью – экономической защитой интересов собственников за счет создания страховых фондов для обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства.

Экономическая сущность страхования состоит в  создании денежных фондов, предназначенных  для возмещения ущерба лиц, участвующих  в формировании этих фондов, за счет взносов заинтересованных в страховании сторон. Поскольку страховой риск носит вероятный характер, происходит перераспределение страхового фонда во времени и пространстве.

В соответствии с Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 30.11.2011 г.) страхование представляет собой «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика»⁵.

В соответствии с указанным  законом «страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием»⁶.

Страхование является одним  из важнейших элементов экономики и относится к финансовым отношениям, связанных с выполнением специфических функций в экономике.

В настоящее время  страхование имеет двойственный характер⁷: с одной стороны, это форма социальной защиты населения и механизм компенсации ущерба предприятиям и организациям при наступлении различных страховых случаев; с другой стороны, это особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в условиях риска и направленный на систематическое получение прибыли.

Особенность страховой деятельности как вида предпринимательской деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Таким образом, страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба.

Из-за случайности наступления  страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем  и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой  его имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

Страховые отношения  могут возникать на основе добровольного  волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования  может быть имущество, а также  не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемый доход и др.).

Роль страхования заключается  в обеспечении непрерывности, бесперебойности  и сбалансированности общественного воспроизводства. В современных условиях хозяйствования наряду с традиционным использованием возможностей страхования от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков возрастает потребность в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов.

Страхованию присущи  определенные специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:⁸

- наличие страхового  риска как вероятность и возможность  наступления страхового случая, способного нанести материальный  ущерб;

- перераспределение ущерба  во времени;

- наличие объективно  существующей потребности юридических лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.

 

 

1.2 Юридические основы страховых отношений

 

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела – деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения.

В России складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела⁹:

-  первая  и высшая ступень – гражданское право;

- вторая ступень  – специальное (отраслевое) законодательство  – страховое право;

- третья ступень  – подзаконные нормативные документы  министерств и ведомств.

Все уровни регулирования  страхового дела в Российской Федерации  и последовательность юридического обеспечения страховой сделки можно представить схематично следующим образом (рис. 2)¹⁰:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2 Взаимосвязь  трех ступеней юридических основ  страхования в РФ с рабочими документами страховщиков

 

 

Первая ступень  юридической основы регулирования  страхового дела представлена в трех частях ГК РФ.

Предназначение  первой ступени состоит, прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаковое положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например¹¹:

1. единообразное  толкование прав и обязанностей  для всех  субъектов рыночного  хозяйства по самым важным  принципиальным проблемам предпринимательства;

2. одинаковое  для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

- предпринимательской  коммерческой деятельности как  преследующей в качестве основной  цели производство и присвоение  предпринимательской прибыли;

- организационно-правовых  форм предпринимательской деятельности;

3. строгую обязательность  государственного лицензирования  особо важных видов производства  материальных благ, услуг, в том  числе страховых.

Вторая ступень  регулирования страхового дела в  России представлена специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование страхования, включая различные его виды (закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы).

К специальному законодательству согласно ГК РФ относят  также указы Президента РФ и постановления  Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страхования внутри страны и за ее пределами.

Особое место  во второй ступени регулирования страхового дела в РФ занимал Закон РФ № 4015-1 «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. и вступивший в силу с 12 января 1993 г., ставший основой для развития страховой отрасли, поскольку он:

- сразу после  введения стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

- обеспечил  правовую защиту интересов всех  субъектов страхового рынка;

- дал трактовку  содержания важнейших понятий страхового дела для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства (Федеральный закон № 157-Фз от 3.12.1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» исключил главу, посвященную договору страхования);

- определил  компетенцию органа по государственному  регулированию страхового рынка  российской Федерации.

С 1 января 1998 г. этот закон переименован в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с 17 января 2004 г. он действует с изменениями и дополнениями (Закон РФ от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»). Позднее в данный закон были внесены существенные изменения. Последние изменения внесены федеральным законом № 267-ФЗ,  начало действия редакции – 26.12.2012 г. 

Данный закон призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Общегражданское законодательство обычно определяет генеральные  принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов. Специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ в специфический язык страховой отрасли, исторически возникшей и сложившейся в ней и значительно отличающийся от языка всех других отраслей экономики.

Третья ступень  юридической основы страхового дела представлена подзаконными актами –  постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, письмами, правилами, инструкциями и  иными документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснять подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.

Через третью ступень  акты первой и второй ступеней переводятся  участниками страховых отношений на уровень хозяйственного механизма, т.е. рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые и перестраховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.

При конкретизации  трехступенчатой юридической основы страхования в рабочих документах страховой фирмы каждый участник страховых отношений получает строго определенный круг обязанностей и прав, полномочия по трансформации этих обязанностей и прав в такие рабочие документы, как¹²:

- правила страхования;

- заявление  на страхование;

-  договор  страхования;

-  страховой  полис (сертификат, свидетельство);

- заявление  о наступлении страхового случая;

- страховой  акт и др.

Страхование - важная сфера жизнедеятельности общества. Поэтому государство не может  оставить эту сферу без своего внимания. В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.

Для того чтобы  обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство  осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего создаются специальные государственные органы. Более того, на эти органы могут быть возложены не только надзорные функции, имеющие целью обеспечение исполнения законодательства, но и функции контроля над деятельностью субъектов страхового дела с точки зрения ее хозяйственной целесообразности. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.

Так или иначе, любое государство, во-первых, стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для себя и для общества, во-вторых, держать осуществление страховой деятельности в зоне своего контроля и надзора.

 

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

 

2.1 Особенности возникновения и осуществления страховых правоотношений

 

Основным юридическим  документом, регулирующим правовые взаимоотношения  участников страхования – страхователя и страховщика, - является договор  страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь – уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Договорные  отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила Страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Единого определения  понятия «договор страхования» в  нормативно-правовых актах нет. Договор  страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком.

Нормами ч. 1 ст. 929 (Договор имущественного страхования) и ч. 1 ст. 934 (Договор личного страхования) ГК РФ определяются субъектный состав, содержание и объекты основного страхового правоотношения, соответственно, для договоров имущественного и личного страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом к договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках (Гл. 9 ГК), а к обязательствам, вытекающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК).

По общему правилу  ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

А.К. Шихов выделяет следующие особенности возникновения (установления) и реализации страховых  правоотношений¹³:

1. Права и  обязанности субъектов страховых правоотношений обусловлены характером объектом и цели страхования – защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

2. Страховые  правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договора страхования, в котором участвуют всегда только две стороны, включая и страхование объектов страхователя по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование).

3. Страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Учитывая вышесказанное, можно предположить следующее определение: договор страхования – это  взаимное добровольное соглашение между  страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении  и прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховыой премии страховщику за страхование. В этом определении понятия договора страхования  более полно отражаются его сущность и особенности.

 

2.2  Особенности договора страхования

 

     Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданско-правовых договоров. Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие особенные черты¹⁴:

1. Договор страхования является двусторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. При этом у каждой стороны договора страхования имеются известные права и обязанности по отношению к другой стороне. В связи с этим следует согласиться с мнением о том, что существует главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство (страхователя по уплате страховой премии), которое обеспечивает реализацию первого.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.