Договор страхования. 12

Оглавление 

Введение…………………………………………………………………………..

Глава 1. Общие  положения о личном страховании……………………………

1.1 Понятие страхования  и страховых отношений……………………………

1.2  Законодательство  о личном страховании………………………………….

Глава 2. Особенности  договора личного страхования………………………..

2.1 Понятие личного  страхования и договора личного  страхования. Виды договора личного  страхования…………………………………………………..

2.2 Существенные  условия договора личного страхования.  Процедура согласования условий договора личного страхования………………………..

2.3 Предмет и  субъекты договора личного страхования………………………

2.4 Права и  обязанности сторон на примере  договора страхования жизни Исполнение  договора личного страхования……………………………………

Заключение………………………………………………………………………..

Список использованной литературы……………………………………………. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  

    В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные  потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".

    Современные законодательные системы относят  к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и  нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

    Несмотря  на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации[1] и Закона «Об организации страхового дела в РФ»[2].

    Как отмечают исследователи, регулирование  договора страхования - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.  

    Актуальность  данного курсового исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается  количество заключаемых договоров  страхования.

    Во-вторых, как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Однако у нас после 1927 года не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами были бы системно изложены. Таким образом, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет не только стабильно используемых судебных толкований, но и просто систематического изложения основных понятий страхового права на родном языке[3]. В связи с этим, можно констатировать, что договор страхования исследован в нашей стране «крайне скупо».

    Кроме того, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются путаница в отличии договора личного страхования и договора ренты.

    Актуальность  данного исследования подтверждает и то, что каждый год страховщики  придумывают новые схемы, каждый год возникают новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика. В данной работе будет сделана попытка подвести итоги по правовому регулированию договора страхования.

    Итак, цель данной курсовой работы – рассмотреть особенности договора страхования.

    Поставленная  цель достигается путем решения  следующих задач:  

Глава 1. Общие положения  о личном страховании 

1.1 Понятие страхования  и страховых отношений  

    Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам[4].

    За  последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой  премии. Произошел переход от монопольной  системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

    В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный  страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ "О структуре федеральных органов исполнительной власти" от 14.08.96 г. N 1177[5] Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

    Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

    Легально  закрепленное определение страховых  отношений полностью отвечает современным  представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования  об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку[6]. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

    Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной курсовой работе – это: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Так, например, в Законе «Об основах  обязательного социального страхования"[7]; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

    1) необходимость получения медицинской  помощи;

    2) временная нетрудоспособность;

    3) трудовое увечье и профессиональное  заболевание; 

    4) материнство; 

    5) инвалидность;

    6) наступление старости;

    7) потеря кормильца; 

    8) признание безработным; 

    9) смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении. 

    Важно отметить, что страховые случаи при  определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

    - совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

    - самоубийства застрахованного, если  к этому времени договор страхования  действовал менее двух лет; 

    - алкогольного, токсического или  наркотического опьянения застрахованного. 

    Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

    Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

    В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

    При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

    Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

    Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

    (а)  лица, обязанные страховать;

    (б)  лица, чьи интересы подлежат страхованию;

    (в)  страхуемые интересы;

    (г)  опасности, от наступления которых  они страхуются;

    (д)  минимальные страховые суммы. 

    Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения Минфина России от 13 мая 1997 г.[8]).  

    1.2  Законодательство  о личном страховании  

    Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

    Когда принимался Закон, он, имел название "О  страховании". Предполагалось, что  будет построена иерархическая  система законодательства, регулирующего  страховые отношения, а сам Закон  будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически[9]:

    (а)  Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования; 

    (б) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

    (в)  специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования. 

    По  юридической силе эту иерархию можно представить так:

    -         Законодательные акты;

    -         Подзаконные нормативные акты (акты  президента РФ и правительства  РФ);

    -         Ведомственные нормативные акты.

    Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

    - Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О  медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[10];

    - Воздушный кодекс РФ от 19 марта  1997 г. №60-ФЗ[11], ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья  членов экипажа воздушного судна  при исполнении ими служебных  обязанностей является обязательным;

    - Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ[12] - статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

    - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ[13] - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жиизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

    - Таможенный кодекс Российской  Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I[14] в ст. 431  закрепляет, обязательность  государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

    - Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"[15];

    - Федеральный закон от 16 июля 1999 г.  №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"[16];

    - и многие другие.

    Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

    Как мы уже отметили, акты о личном страховании  могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

    К таким актам относятся:

    - Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"[17];

    - Указ Президента РФ от 31 декабря  1991 г. N 340 "О государственной налоговой  службе Российской Федерации"[18] закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

    - Постановление Правительства РФ  от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении  Правил установления страхователям  скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[19];

    - Постановление Правительства РФ  от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении  Порядка оплаты дополнительных  расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[20].

    В связи с тем, что на Федеральную  службы России по надзору за страховой  деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

    В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997г[21] 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

    Итак, обозначим некоторые из них:

    - Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике  расчета страховых тарифов по  видам страхования, относящимся  к страхованию жизни";

    - Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты"[22];

    - Письмо ПФР от 18 марта 1998 г.  №ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых  взносов на выплаты по договорам  добровольного страхования пассажиров от несчастного случая"[23];

    - Письмо Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности  квалификации долгосрочного страхования  жизни с выплатой аннуитетов  в качестве незаконной предпринимательской деятельности;

    - Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни"[24].

    Наряду  с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового  регулирования автор необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права),  тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием. В иду того, что в юридической природе нет обзоров, объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

    - Постановление Президиума Высшего  Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им, страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования"[25].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Особенности договора личного страхования 

2.1 Понятие личного  страхования и  договора личного  страхования. Виды  договора личного страхования  

    Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

    Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[26].

    Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены, случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

    Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[27].

    Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

    К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

    -         страхование жизни; 

    -         страхование от несчастных случаев  и болезней;

    -         медицинское страхование;

    -         пенсионное страхование; 

    -         накопительное страхование

    -         и другие.

    Остановимся более подробно на каждом из видов  личного страхования.

    Страхование жизни 

    Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.