Договор страхования. Порядок заключения и его содержание

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества [1].

Термин "страхование", выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования) [2].

Целью данной курсовой работы является изучения договора страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм права, а также с точки зрения практического применения. Изучение касается формы и условий договора, моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров страхования.

Задачи:

1. Изучить договор страхования с целью практического применения.
2. Изучить формы и условия договора.
3. Изучить общие вопросы о заключении и расторжении договора страхования

Методы: метод диалектического познания, относимый в юридической науке к категории всеобщего. Использование всеобщего метода позволило исследовать историю становление и развитие страховых отношений в сопоставлении теории права и практики правоприменения. Принцип историзма, неразрывно связанный с диалектическим методом познания, также составил методологическую базу курсовой работы. Общенаучный метод также был использован и включает в себя анализ, синтез, комплексный и другие подходы.

Предмет: особенности договора страхования

Объект: договор страхования

Теоретическая база: закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года, Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденное постановлением Правительства РК от 31 октября 1996 г., N 1319,  Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» ст. ст. 817- 820 ГК РК .

ГЛАВА I. ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Понятие страхования

Целью предоставления страховой услуги, является защита от риска. В ее основе лежит понятие риска как возможного, случайного события, приводящего к ущербу. Работа страховщика – защищать страхователей от риска.

Во-первых, риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (например: авария, пожар, природные стихийные бедствия, уход из жизни по любой причине, либо по причине несчастного случая, прорыв трубы в ванной комнате, грабёж и т.д.). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка рисков - важный вопрос для страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность наступления непредвиденной ситуации [3].

Треугольник Хайнриха иллюстрирует поведение рисков и связанные с ними убытки: на каждое крупное повреждение на производстве приходится тридцать небольших и триста случаев, которые влекут за собой не высокие выплаты (1:30:300).

Он показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий (рис. 1.1)

Рисунок 1.1 Треугольник Хайнриха

Рассмотрим пример, в котором имеются основные термины.

Барабанов Сергей (Далее – С.) решил застраховать свою жизнь по накопительной системе страхования. Договор страхования он заключает сроком на пятнадцать лет с периодичностью страховых взносов в размере 100 000 тенге раз в пол года. Поскольку накопительная система, даёт возможность, посредством увеличения срока страхования (накопления), увеличить страховую сумму, мы можем с Вами сделать расчёт: 100 000 (размер страховой премии) * 2(периодичность оплаты страховых взносов в год) * 15(срок страхования в годах) =3 000 000 теге [4].

Отсюда нам становится известно, что уже сегодня заключив договор страхования сроком на 15 лет с периодичностью платежа раз в пол года по 100 000 теге, лимит ответственности страховщика (т.е. размер страховой суммы), составляет около 3 000 000 тенге. Почему около? Да потому, что окончательную оценку страховой суммы выдаёт андеррайтер – специалист, который будет оценивать принимаемый риск, на который повлияет возраст застрахованного, род его деятельности, пол, состояние здоровья и закладывать определённый % доходности компании, т.е. инвестиционный доход (т.к. это программа с участием в прибыли Страховщика).

Таким образом, Страхователь (клиент) оплатив Страховщику (компании) страховую премию в размере 100 000 тенге за полис накопительного страхования жизни, будет иметь гарантированную страховую защиту на 3 000 000 тенге 24 часа в сутки 365 дней в году в течение 15-ти лет (срока страхования, а значит и срока накопления). А так же, по истечении этого срока он получит дополнительный инвестиционный доход, т.к. это программа с участием в прибыли. При этом, в случае ухода из жизни застрахованного, в течение срока страхования, Страховщик обязан будет выплатить Страхователю, либо Выгодоприобретателю размер гарантированной страховой суммы, т.е. той суммы денег, на которую был застрахован объект страхования, в данном примере 3 000 000 тенге. На этом примере показано, что Страховая Компания, в отличие от Банка или Накопительного Пенсионного Фонда, имея накопительную систему и страхуя жизнь Застрахованного (а им может быть и Страхователь), несёт финансовую ответственность гораздо ВЫШЕ, принимаемых средств (другими словами - денег) на момент заключения договора страхования, и до истинного завершения срока страхования. Только в конечном итоге, страховая сумма РЕАЛЬНО равна сумме страховых премий за весь период страхования в совокупности.

Давайте рассмотрим ещё один пример действия страховой защиты, регулируемого рамками Закона в обязательной форме. Трудовой Кодекс РК ст.317 П.1 ПП.12 говорит о том, что Работодатель обязан страховать работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Т.е. каждый Работодатель (это не только ТОО, АО, ОАО) так же и может быть Индивидуальный предприниматель, имеющий Индивидуальный Трудовой договор со своим Работником, несущий за него ответственность в рабочее время [5].

Закон Республики Казахстан об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей говорит о том, что страховая сумма определяется договором обязательного страхования работника от несчастных случаев, но не должна быть менее годового фонда оплаты труда (ГФОТ), всех работников на момент заключения договора обязательного страхования работника от несчастных случаев (Ст.16 П.1 Закона ОС НСР).

При этом тариф для расчёта страховой премии будет зависеть от кода экономической деятельности и штатного расписания, т.к. при страховании штатное расписание делится на три группы: АУП - административно-управленческий персонал, ВП – Вспомогательный персонал, ПП – Производственный персонал. ПП имеет самую высокую группу риска, т.к. выполняют ОСНОВНУЮ производственную деятельность в компании, с которой связан основной риск. В обязательном страховании Работодателя существует 22 класса страхования, чем выше класс страхования, тем выше тариф, влияющий на страховую премию, т.к. группа риска повышается.

Итак: Строительная компания имеет штат в размере 600 работников, ОКЭД (Официальный Код Экономической Деятельности, присваиваемый Налоговым Комитетом при регистрации юридического лица – ТОО, ИП, АО, ОАО и т.д.) показывает, согласно классификатору 17 класс страхования. Отсюда, руководствуясь Законом ОС НСР, мы выясняем тариф для АУП, который составит – от 0,04 – 0,10%, ВП от 0,47 – 2,15%, ПП от 1,15 – 9,83%. При этом суммировав по штатному расписанию заработный фонд по группам персонала нам стало известно, что ГФОТ (Годовой Фонд Оплаты Труда) на АУП составляет – 8 400 000 тг., на ВП – 1 600 000 тг., и на ПП – 40 500 000 тг.. Отсюда, суммируя мы получаем общую страховую сумму, равную ГФОТ всего персонала, в данном случае 50 500 000 тг., что будет являться (согласно условиям ДОГОВОРА страхования) лимитом ответственности Страховщика перед Работодателем, на срок действия договора обязательного страхования Работника на рабочем месте при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом суммируя расчёт страховой премии, нам стало известно, что Страхователь за всё это «удовольствие» заплатит при минимальном тарифе 476 630 тенге, а при максимальном 4 023 950 тенге. Учитывая, что ответственность страховщика, даже при максимальном тарифе в десять раз выше премии, которая подлежит уплате страхователем [6].

1.2 Формы страхования

Страхование – это своеобразная финансовая деятельность, которая включает в себя формы страхования, а так же и деление по отрасли деятельности: ОБЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ и СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ. К общему страхованию относятся компании, принимающие на себя риски имущественных интересов Страхователей (вещи, работы, услуги, ответственность, имущественные права). Отрасль страхования жизни предусматривает личный не имущественный интерес, к которому относится (жизнь, здоровье, пенсионное обеспечение).

Формами страхования являются (ст. 805 ГК РК):

1. По степени обязанности – добровольное и обязательное;
2. По объекту страхования – личное и имущественное;
3. По основам осуществления страховой выплаты – накопительное и не накопительное [7].

При лицензировании Страховщиков, законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация.

1). Если смотреть по степени  обязанности, т.е. обязательное и  добровольное, отсюда вытекает, что  обязательная форма регулируется  рамками законодательства и обязывает  Страхователя иметь страховой полис в обязательном порядке. Нарушая данную форму страхования, Страхователь может быть привлечён к административной ответственности, за не исполнение обязательств предусмотренными Законодательными актами. Обязательное страхование осуществляется за счет Страхователя, договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение договора обязательного страхования, порядок и условия которого установлены законодательными актами, регулирующими обязательный вид страхования, для упомянутого страховщика является обязательным.

Добровольная форма, более лояльна относительно Страхователя, и не предусматривает штрафные санкции, т.к. заключение договора страхования в добровольной форме, говорит об осуществляемой силе волеизъявления сторон (ст.806 П.6 ГК РК).

2). Объект страхования определяется  согласно рамкам Гражданского  кодекса РК, статья 807. Объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

а) дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

б) причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;

в) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

г) обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств) [8].

Объект страхования по обязательным видам страхования определяется законодательными актами.

При возмещении ущерба, предусматривается интерес лица (объекта), в пользу которого осуществляется страховая защита. Это личный и имущественный интерес, осуществляемый путём заключения договора страхования статья 809 ГК РК.

К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина имущественных интересов. По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов. При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных рамками Гражданского Кодекса.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров.

3). Основами осуществления страховой  выплаты является две формы  накопительное и не накопительное  статья 809-1 ГК РК.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым [9].

Не накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления.

Договор аннуитетного страхования - договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования.

ГЛАВА II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ЕГО СОДЕРЖАНИЕ

2.1 Порядок и форма  заключения договора страхования

Организация процесса заключения страховой организацией договора страхования со страхователем включает следующие этапы:

1. ознакомление с правилами страхования и предоставление достоверной и полной информации по следующим условиям договора страхования, которое включает в себя:

• размеры страховых тарифов и страховой суммы;

• сроки уплаты страховых премий;
• срок вступления в силу договора страхования;
• страховые случаи, в том числе описание видов страховых случаев и порядка уведомления о наступлении страхового события и (или) страхового случая;
• права и обязанности страхователя, в том числе при наступлении страхового события и (или) страхового случая;
• порядок внесения изменений в условия договора;
• последствия досрочного прекращения договора страхования;
• наличие льгот с указанием перечня лиц, которым предоставляются льготы;
• иные существенные условия, характерные для вида страхования; [10]

2. предоставление копии правил страхования, если договор страхования заключен в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса по добровольным видам страхования;

3. получение информации и документов (копий документов), необходимых для заключения договора страхования;

4. заполнение заявления, на основании которого заключается договор страхования (при наличии требований в правилах страхования или законодательных актах, регулирующих обязательные виды страхования), в том числе содержащее сведения об ознакомлении страхователя с условиями страхования и получения им копии правил страхования;

5. осмотр и (или) оценка объекта имущественного страхования (медицинское освидетельствование объекта личного страхования), в том числе с привлечением специалистов для ее проведения. При проведении осмотра объекта страхования составляется соответствующий акт по форме, предусмотренной внутренними документами страховщика;

6. определение условий страхового покрытия по страховым рискам, принимаемым на страхование;

7. принятие решения о возможности заключения договора страхования, за исключением договоров обязательного страхования, путем осуществления проверки сообщаемых страхователем сведений и документов, касающихся объекта страхования, для оценки степени риска в срок, установленный внутренними правилами страховой организации;

8. определение страхового тарифа по объекту страхования и рискам, принимаемым на страхование;

9. согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

10. страховая премия (страховой взнос), которая подлежит уплате страхователем:

* в кассу страховщика с получением  фискального чека;

* перечислением на банковский  счет страховщика;

* страховому агенту, физическому лицу, с получением подтверждающего документа об оплате страховой премии;

* страховому агенту, юридическому  лицу, с получением фискального  чека;

11. выдача страхового полиса или заключение отдельного договора страхования с учетом требований законодательства Республики Казахстан;

12. отражение в аналитическом учете и программном обеспечении страховой организации информации о договоре страхования (перестрахования), которая предусмотрена рамками НПА.

Страховая организация обеспечивает внесение информации в течение одного рабочего дня с момента получения данной информации [9].

Внесение изменений в договор страхования состоит из следующих процедур:

1) принятие от страхователя заявления, составленного в произвольной  форме или форме, установленной  правилами страхования, о внесении изменений в договор страхования с обязательным указанием причин изменения условий или сведений, содержащихся в договоре страхования;

2) внесение изменений в договор  страхования путем заключения  дополнительного соглашения и  его подписание сторонами.

В отношении каждого заключенного договора страхования страховой организацией формируется страховое дело, требования к содержанию которого установлены постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 февраля 2010 года № 4 «Об утверждении Инструкции о требованиях по наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в страховых (перестраховочных) организациях» (зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 6113).

Форма заключения договора страхования регулируется статьёй 825 ГК РК.В ней говорится о том, что договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к  типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в  одностороннем порядке (договор  присоединения), и выдачи страховщиком  страхователю страхового полиса.

Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию - страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность [10].

2.2 Содержание договора  страхования и его правила

Договор страхования должен в себе содержать определённые законодательными актами пункты и статьи, которые предусматривают осуществление страховой защиты, а так же и осуществление страховой выплаты. Содержание договора выглядит в виде правил страхования статья 825-1 ГК РК. Правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям настоящей статьи.

2. Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых  сумм;

3) перечень  страховых случаев;

4) исключение из страховых случаев  и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора  страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при  наступлении страхового случая;

9) перечень документов, подтверждающих  наступление страхового случая  и размер убытков;

10) порядок и условия осуществления  страховых выплат;

10-1) срок уведомления страхователя или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

11) срок принятия решения о  страховой выплате или отказе  в страховой выплате;

12) условия прекращения договора  страхования;

13) порядок разрешения споров;

а так же дополнительные условия [11].

По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования.

Согласно ГК РК Статья 826. Содержание договора страхования

Договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения  и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (при его  наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы (за исключением договоров аннуитетного страхования) и порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок  и сроки их уплаты;

7) дату заключения и срок действия  договора;

8) указания о застрахованном  и выгодоприобретателе, если они  являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового  полиса);

10) случаи и порядок внесения  изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер  выкупной суммы (для накопительного  страхования);

11-1) сроки уведомления страхователя  или застрахованного о недостающих документах, необходимых для осуществления страховой выплаты;

12) указание регистрационного номера  налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора  экономики страхователя;

13) указание регистрационного номера налогоплательщика (при его наличии), признака резидентства и сектора экономики застрахованного (выгодоприобретателя), если он не является страхователем по договору страхования, в случае указания застрахованного (выгодоприобретателя) в договоре страхования;

14) вид валюты страховой суммы, страховой выплаты и страховой  премии [12].

2. По соглашению сторон в договор  могут быть включены иные условия.

Франшиза — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами. Период ответственности перестраховщика по договору перестрахования должен соответствовать периоду ответственности страховщика по договору страхования, обязательства по которому переданы в перестрахование, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик.