Договор страхования в современных условиях

ОГЛАВЛЕНИЕ

введение

глава 1 Понятие, сущность и источники

законодателЬства, регулирующего отношения страхования

1.1 Понятие договора страхования и его правовое регулирование

1.2 Виды и формы страхования

глава 2 договор страхования в современных

условиях

2.1 Предмет, стороны и другие существенные условия договора

страхования

2.2 Правовой статус сторон договора страхования

2.3 Прекращение договора страхования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

список использованных источников

51

введение

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, страхование расходов, к которым лицо 
может быть принуждено в целях освобождения заложников, страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам.

По договору страхования могут быть застрахованы: риск причинения вреда жизни, здоровью – личное страхование; риск утраты или гибели, повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя – имущественное страхование; риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос или страховую премию, уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя.

Объектом исследования данной курсовой работы являются общественные отношения, объективные закономерности, возникающие при заключении договора страхования в Республике Беларусь.

Предметом исследования выступает договор страхования по законодательству Республики Беларусь.

Цель исследования – дать теоретический анализ договора страхования по законодательству Республики Беларусь.

С учетом вышеназванной цели, были сформированы следующие задачи:

— изучить понятие, сущность и источники законодательства, регулирующего отношения страхования;

— проанализировать понятие договора страхования и его правовое регулирование;

— исследовать виды и формы страхования;

— дать анализ фактов предмета, сторон и других существенных условий договора страхования;

— установить правовой статус сторон по договору страхования;

— раскрыть порядок прекращения договора страхования

Методологическую базу исследования составили работы Аклерянского А.Л, Галагузы Н.Ф, Дедикова С.В, Ефимовой Л.Н,  Николаева А.Ю, Шахова В.В, Фурсова  Д.А.

При проведении данного исследования будут в разной степени использованы следующие юридические методы: сравнительный, текстуально-аналитический, исторический, логический, системно-структурный и некоторые другие общие и частные методы.

Теоретическая база исследования включает в себя фундаментальные разработки науки гражданского права.

Источниками теоретической информации явились: учебные пособия, монографии, статьи в периодических изданиях и научных журналах и другие опубликованные материалы. 

Нормативную базу исследования составили: Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее – ГК), Законы Республики Беларусь, Постановления Совета Министров Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь, решения Конституционного Суда Республики Беларусь.

Исходя из задач была разработана структура настоящей курсовой работы, состоящая из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Первая глава раскрывает понятие, сущность и источники законодательства, регулирующего отношения страхования.

Во второй главе содержится описание особенностей договор страхования в современных условиях.

51

глава 1

Понятие, сущность и источники

законодателЬства, регулирующего отношения страхования

1.1 Понятие договора страхования и его правовое регулирование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором  сумму (страховой взнос, страховую премию) (п. 1 ст. 819 ГК).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

— с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица – личное страхование, не относящееся к страхованию жизни;

— с достижением гражданами определенного возраста или наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая – личное страхование, относящееся к страхованию жизни;

— с утратой или гибелью или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением или выполнением ненадлежащим образом своих  обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам – имущественное страхование; [1, с. 104]

— с ответственностью по обязательствам, возникшим  в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору – страхование ответственности. 

Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права: государственного, административного, финансового, гражданского.

В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Правительства Республики Беларусь, ведомственных актах.

В ГК страхованию посвящена гл. 48 (ст. 817 – 860). Основные отношения по страхованию урегулированы Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 "О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь". Действует специальный Закон от 3 июня 1993 г. "О страховании". Нормы о страховании содержатся во многих других законах:

– Закон Республики Беларусь от 17 июля 2007 г. № 263-З «Об органах внутренних дел Республики Беларусь», с изм. и доп. на 15 июля 2010 г. № 164-З;

– Закон Республики Беларусь от 04 января 2010 г. № 100-З «О статусе военнослужащих» (ст. 23);

– Закон Республики Беларусь от 08 мая 2007 г. № 220-З «О прокуратуре Республики Беларусь», с изм. и доп. на 31 декабря 2009 г. № 114-З;

– Кодекс Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 139-З «О судоустройстве и статусе судей», с изм. и доп. на 29 декабря 2009 г.;

– Закон Республики Беларусь от 03 декабря 1997 г. № 102-З «Об органах государственной безопасности Республики Беларусь», с изм. и доп. на 15 июля 2010 г. № 164-З;

– Закон Республики Беларусь от 15 июня 1993 г. № 2403-XII «О пожарной безопасности» (ст. 13, 39), с изм. и доп. на 31 декабря 2009 г.№ 114-З;

– Закон Республики Беларусь от 06 января 199 г. № 237-З «О железнодорожном транспорте», с изм. и доп. на 20 июня 2008 г. № 344-З;

– Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (утв. Положением о страховой деятельности в Республики Беларусь), с изм. и доп. на 22 июля 2010 г. № 384;

– постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29 февраля 2008 г. № 308 «О некоторых вопросах обязательного государственного страхования сотрудников органов внутренних дел, прокурорских работников, работников органов Комитета государственного контроля», с изм. и доп. на 30 сентября 2010 г. № 1414;

– постановление Совета Министров Республики Беларусь от 04 ноября 2006 г. № 1462 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530», с изм. и доп. на 19 апреля 2010 г. № 579;

– постановление Совета Министров Республики Беларусь от 04 ноября 2006 г. № 1463 «О создании Белорусской национальной перестраховочной организации», с изм. и доп. на 06 сентября 2010 г. № 1285 и др.

В развитие названных законодательных актов Правительство Республики Беларусь издало ряд постановлений, которые в свою очередь послужили основанием для издания многих ведомственных нормативных актов.

Действует постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 25 ноября 1994 г. № 21 "О практике рассмотрения споров с участием банков и страховых организаций" с изменениями от 16 апреля 1997 г. № 20.

Многие акты законодательства, нормы, права которых регулируют страховые отношения, приняты до введения в действие ГК. Впредь до приведения их в соответствие с новым ГК они применяются в той части, в которой они не противоречат ГК. Указанное правило действует и в отношении принятых до 1 июля 1999 г. актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые согласно ГК могут регулироваться соответственно только законами Республики Беларусь либо актами Президента Республики Беларусь или постановлениями Правительства Республики Беларусь (ст. 1137 ГК).

Прежде чем анализировать содержание страхового правоотношения, необходимо выяснить некоторые специфические понятия (термины), которые используются в нормативных актах по страхованию.

Страховщики (страховые организации). Их характеристика дана в п. 8 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 (далее – Положение от 28 сентября 2000 г.).

Страхователи – юридические и физические лица (п. 6 Положения от 28 сентября 2000 г.). Они вступают в конкретные страховые отношения со страховщиком и уплачивают страховые взносы. Могут заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.

Страховой посредник – агент или брокер страховщика.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховой организации на основании заключенного с ней договора (контракта в отношении физического лица) либо договора поручения или иного договора (в отношении физического или юридического лица), предусматривающих осуществление посреднической деятельности. Если агент принимает обязательства от имени страховщика в пределах полученных правомочий, обязательства являются обязательствами страховщика.

Страховой брокер – коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющий после получения соответствующей лицензии посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь, на территории Республики Беларусь не допускается, если нормами международных договоров для Республики Беларусь не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Республики Беларусь от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь, до ее вступления в европейскую систему "зеленая карта", разрешается страховым организациям, являющимися членами Белорусского бюро по транспортному страхованию.

Застрахованное лицо – лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее обязанность страховщика уплатить страховое возмещение. Обычно застрахованным лицом является сам страхователь. Но в случаях, предусмотренных законодательством, застрахованным лицом может быть и другое лицо (например, при обязательном страховании военнослужащих, работников прокуратуры и т.п.).

Лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретатель) – лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Им не является сам страхователь (например, страхование на случай смерти).

Страховой риск – предполагаемое событие, от наступления которой производится страхование. Страховые риски определяются в Правилах страхования определенного вида. Страховым риском может быть событие (градобитие, шторм, засуха и т.п.) или действие (хищение имущества). Обстоятельство, предусмотренное в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и (или) случайности. Поскольку риск – это степень или величина ожидаемой опасности, ее вероятность, страхователь обязан сообщить страховщику те существенные обстоятельства, которые позволяют судить о степени риска.

Термин "риск" употреблен в ст. 9 Закона от 3 июня 1993 г. в ином смысле – как объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования.

Страховой случай – предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). Если страховой риск – это возможность, то страховой случай – это уже действительность.

Страховая стоимость (страховая оценка) – действительная стоимость имущества, или предпринимательского риска. Страховой стоимостью имущества считается его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования, для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые предприниматель понес бы при наступлении страхового случая.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, докажет, что он был умышленно введен в заблуждение страхователем.

В случае превышения действительной стоимости имущества договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент его заключения.

Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законодательством или договором страхования денежная сумма в пределах которой, если иное не установлено законодательными актами, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной – внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. По договору имущественного страхования и при страховании ответственности выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании – в виде страхового обеспечения. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму (лимит ответственности), установленную законодательством или договором страхования, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику. По добровольному страхованию определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования – законодательством.

Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при наступлении страхового случая. Страховой интерес на одно и то же имущество могут иметь два лица (например, собственник дома и залогодержатель). Каждый из них может страховать имущество в пределах своего интереса. Страховая сумма не может превышать страхового интереса. Но страховая сумма может не достигать страхового интереса, если имущество страхуется не на полную стоимость.

Страховой убыток – фактический убыток в застрахованном имуществе от страхового случая. При личном страховании он не может иметь места.

Страховой срок – срок, в течение которого действует страховое правоотношение. В договоре добровольного страхования определяется соглашением сторон с учетом указаний Правил данного вида. В обязательном страховании страховой срок определяется императивными нормами законодательства.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательными актами об обязательном страховании или в предусмотренном ими порядке, а по добровольным видам страхования – страховыми организациями по согласованию с Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов.

Сострахование – совместное страхование объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Страховые пулы – простые товарищества состраховщиков для совместного страхования крупных рисков, созданные их соглашением.

По соглашению состраховщиков один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле.

Перестрахование – передача страховщиком (перестраховщиком) на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).

Перестрахование рисков возможно у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь и у иностранных страховщиков. Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.

Страховые документы – документы, выдаваемые страховой организацией в удостоверение страхования. Они именуются по-разному: страховое свидетельство, страховая квитанция, страховой полис, страховой сертификат. Их юридическое значение одинаково. Страховой документ, выданный страховщиком, представляет собой обещание возместить убытки или уплатить известную сумму при наступлении страхового случая.

Страховые документы могут быть именными или на предъявителя (в случае перевозки груза морским транспортом по предъявительскому коносаменту).

51

1.2 Виды и формы страхования

По критерию страхового интереса ГК различает два вида страхования: личное и имущественное.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). [12, с. 487]

В соответствии с пп. 1п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 820 ГК в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность гражданина. Такой договор заключается с гражданами Республики Беларусь, а также с иностранцами и лицами без гражданства, если они постоянно проживают в стране.

Законом предусмотрено страхование на дожитие (когда страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованное лицо дожило до установленного возраста, а при наступлении смерти такого лица до установленного сторонами срока страховая сумма не выплачивается), на случай смерти (осуществляется пожизненное, временное или отсроченное страхование капитала на случай смерти) и др. [6, с. 431]

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

По договору имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 821 ГК) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) обусловленную договором сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит или обязуется вносить установленные договором страховые платежи.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица – страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор имущественного страхования заключается в пользу страхователя или выгодоприобретателя при наличии основанного на законодательстве или договоре интереса в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса у указанных лиц говорит о ничтожности договора.

При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя закон не требует, чтобы в договоре было указано имя или наименование выгодоприобретателя. Заключение такого договора оформляется выдачей страхового полиса на предъявителя (ст. 821 ГК).  При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Договор имущественного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

Договор совершается в письменной форме. Его заключение оформляется путем выдачи специального документа – страхового полиса (сертификата, свидетельства и т.п.). Он заключается обычно на один год, но могут устанавливаться и другие сроки. [6, с. 432]

В ст.823 ГК предусмотрен особый вид личного и имущественного страхования – страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В отличие от страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита  экономических интересов от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности.

Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы или лимита ответственности.

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. [12, с. 490]

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности. [6, с. 433]

Предпринимательский риск – риск, возникающий при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В случае, если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя.

К договору страхования риска невозврата или непогашения и просрочки возврата или погашения кредита применяются правила, предусмотренные и подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. [5, с. 9]

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответственно нормы права о личном и имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. В ст. 818 ГК содержится общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

– убытки от участия в играх, лотереях и пари;

– расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

– доходы от участия в хозяйственных обществах и товариществах, проценты по ценным бумагам, прибыли от инвестиций и другие доходы, имеющие аналогичную природу.