История развития денег на территории Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

       С.

1 ПРОИСХОЖДЕНИЕ   И СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ……………………………6

1. Концепции происхождения денег………………………………………..6
2. Сущность и функции  денег …………………………………………….12

2 РАЗВИТИЕ  ДЕНЕГ ОТ ТОВАРНОЙ К СОВРЕМЕННОЙ  ФОРМЕ…...18

2.1 Эволюция  товарных денег……………………………………………….18

2.2 История   металлических  денег…………………………………………..20

2.3 Различия бумажных денег  от  кредитных……………………………….22

4. Анализ видов денег используемых в Республике Беларусь …………...27

3 СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………………………………………………..36

_{3.1  Анализ состояния развития электронных денег в РБ……………..36}

3.2 Перспективы развития электронных денег в РБ………………………..44 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..48 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………………50 

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………..51 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

       Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано  с 7 - 8 тыс. до н. э., когда у первобытных  племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически  в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски  металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в  роли всеобщего эквивалента, отражающего  стоимость всех прочих товаров.

     Деньги  являются важнейшим атрибутом рыночной экономики. От того, как функционирует  денежная система, во многом зависит  стабильность экономического развития страны. Деньги - историческая категория, присущая товарному производству. К  древнейшим видам денег относятся  товары, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом: продовольственные (скот, соль, чай, зерно, рис и др.), меховые (шкуры пушных зверей), орудие труда (мотыги, топоры, ножи, лопаты), украшения (кольца, браслеты, цепочки). Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н.э. - в форме  чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро, а в некоторых странах (в Ассирии  и Египте) еще в древности (за два  тысячелетия до н.э.) - золото. С развитием товарного производства золото и серебро стали денежными товарами. Нам более привычны бумажные деньги. Впервые они появились в Китае в 812г. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 г. В России бумажные деньги (ассигнации) впервые были введены при Екатерине II (1769 г.).                  Онере де Бальзак утверждал, что “деньги - это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными”. Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги “колесом обращения”, К. Маркс - “всеобщим эквивалентом”.

     Актуальность выбранной темы заключается в том, что, деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы происхождения денег необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

     Целью курсовой работы является  углубление и систематизирование знаний  в области происхождения денег, сущности и исторических видов денег, рассмотреть состояние развитие денег в  Республике Беларусь, развитие способности к научно-исследовательской работе в ходе изучения литературных источников и нормативно-инструктивных материалов.

     Объектом исследования курсовой работы является исторические виды денег и их развития.

     Предметом – эволюция развитие денег от товарной к современной форме.

       В первой главе  курсовой  работы освещены вопросы, раскрывающие сущность понятий «деньги» , выявлены основные функции и концепции происхождения денег, представляющие собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг.

     Во  второй главе проведён анализ широкой денежной массы в Республике Беларусь с помощью структур и динамик. А также рассматривали виды денег , начиная от товарной до  кредитной, выявляя основные функции и развития их.

     В третьей главе  изучено состояние  развития электронных денег в Республики Беларусь ( на примерах Webmoney и EasyPay). Также обратим внимание на  сравнительные характеристики этих двух систем. Предложено совершенствование развития со стороны специалистов.

     При написании научной работы были использованы нормативно-правовые акты по теме исследования, а также электронные ресурсы  и публикации в периодических  изданиях, посвященных исследуемой  теме.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Происхождение  и сущность денег

1. Концепции происхождения денег

     Непосредственные  предпосылки появления денег  связаны с развитием производительных сил и производственными отношениями.

     Первая  предпосылка – переход от натурального хозяйства к товарному. При натуральном  хозяйстве продукты производятся для  собственного потребления (т.е. не являются товарами), при товарном – для  обмена. «В той же самой мере, в  какой осуществляется превращение  продуктов труда в товары, осуществляется и превращение продуктов товара, осуществляется и превращение товара в деньги»[1].

     Переход к товарному хозяйству был  обусловлен общественным разделением  труда, которое позволило производить  продукцию в объеме, превышающем  потребности производителя.

     Для того чтобы обменивать товары, необходимо приравнивать их друг к другу. Для  этого товары должны иметь нечто  общее. Общее, что присуще товарам  и позволяет приравнивать их друг другу, - это их стоимость. Именно благодаря  тому, что все товары как стоимости  однородны и количественно соизмерены, они могут обмениваться друг на друга. Обмен происходит в определенных пропорциях, которые зависят от затрат на изготовление товаров, соотношения  спроса и предложения этих товаров. Иначе говоря товарообмен возможен лишь при условии соблюдения требования его эквивалентности. Соблюдение этого  требования предполагает соизмерение  стоимостей обмениваемых товаров. Для  этого соизмерения и необходимы деньги.

     Второй  предпосылкой возникновения денег  является имущественное обособление  собственников произведенных товаров. Благодаря имущественному обособлению  одни товаропроизводители могут  обменивать принадлежащий им товар  на товары других товаропроизводителем. Обособление производителей предопределяет такую особенность обмена, как  его осуществление по принципу эквивалента.

     По  поводу происхождения денег существует две основных концепции:

Рисунок 1.1 –  Схема концепции происхождения денег

Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [1]

В основе рационалистической концепции лежит субъективистско-психологический подход к происхождению денег. Впервые эту концепцию выдвинул Аристотель. В работе «Никомахова этика» он пишет: «Все, что участвует в обмене, должно быть каким-то образом сопоставимо… Для осуществления обмена должна существовать какая-то единица (измерения), причем основанная на условности».

     Данная  идея нашла законодательное воплощение в античном обществе. Так, одна из догм римского права гласит, что император  декретирует стоимости денег.

     Также Аристотель утверждал: «Всеобщим средством  обмена деньги сделались по соглашению. Они потому так и называются, что  существуют не по природе, а по установлению, и в нашей власти заменить их и сделать бесполезными».

     Субъективно-психологический  подход к вопросу происхождения  денег характерен и для взглядов некоторых видных современных экономистов. Например, американский экономист П. Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность [2]. А Дж.К. Гэлбрейт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами – продукт соглашения между людми».

     В опубликованной в 90-е гг. книге «Экономикс»  К.Р. Макконелл и С.Л. Брю утверждают, что деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них  трудятся… Деньги – это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка»

     Таким образом, представители рационалистической концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между  людьми, орудие технического обмена.

     Сегодня эта концепция подтверждается и  реализуется в применении в качестве денег декретированных национальных бумажных денежных средств и совместно  разработанных индустриально развитыми  странами международных счетных  денежных единиц в качестве международного платежного средства.

     Впервые эволюционную теорию выдвинул К. Маркс, заслуга которого в развитии теории денег состоит в том, что он доказал их товарное происхождение. Маркс писал, что загадочность денег исчезнет, если показать возникновение денег «от простейшей, наиболее скромной формы обмена вплоть до его ослепительной – денежной формы». [2]

И действительно, развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости:[1]

     -простой,  или случайной;

     -полной, или развернутой;

     -всеобщей;

     -денежной.

     Рассмотрим  каждую из них более подробно.

     Простая, или случайная, форма стоимости соответствовала ранней ступени обмена между общинами, когда он носил случайный характер: один товар выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре. Маркс писал, что эта форма не так проста, как кажется на первый взгляд, поскольку уже здесь имеются два полюса выражения стоимости товара. На первом полюсе – товар, выражений свою стоимость, т.е. товар, играющий активную роль (он находится в относительной форме стоимости). На втором полюсе – товар, который служит материалом для выражения стоимости первого товара, он играет пассивную роль и находится в эквивалентной форме.

     Обмен совершался по формуле Т1 – Т2. Определенное количество одного товара обменивалось на определенное количество другого  товара (например, хлеб на скот).

     В данном меновом отношении товары выполняют неодинаковые роли.

     Товар Т1 играет активную роль: он выражает свою стоимость в другом товаре – Т2

     Роль  Т2 – пассивна: он является материалом для выражения стоимости первого  товара. Поскольку стоимость товара Т1 выражается в отношении к другому  товару (Т2), поскольку Т1 находится  в относительной форме стоимости, в то время как Т2, выступает  в роли эквивалента, находится в  эквивалентной форме стоимости.

     Эквивалентная форма стоимости имеет ряд  особенностей, а именно:

     *потребительная стоимость товара-эквивалента служит формой проявления своей противоположности – стоимости товара;

     *конкретный труд, содержащийся в товаре – эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности – абстрактного труда;

     *частный труд, затраченный на производство товара – эквивалента, служит формой проявления своей противоположности – непосредственно общественного труда.

     Особенность простой, случайной или единичной  формы стоимости состоит в  том, что стоимость товара, находящегося в относительной форме стоимости, выражается лишь в единичной эквивалентной  форме другого товара.

     Поэтому с дальнейшим развитием товарных отношений простая форма стоимости  перерастает в полную, или развернутую, форму стоимости.

     Полная, или развернутая, форма стоимости связана с развитием обмена, вызвано первым крупным общественным разделением общественного труда – выделением скотоводческих и земледельческих племен. В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров-эквивалентов. Хотя полная, или развернутая, форма стоимости в большей мере, нежели простая форма стоимости, соответствует общественной природе труда создающего товара, она обладает рядом недостатков:

     -стоимость  каждого товара не получила  законченного выражения, так как  число товаров - эквивалентов  с развитием обмена могло бесконечно  увеличиваться;

     -стоимость  товара не имела единообразного  выражения, а получила самые  разнообразные и разнородные  выражения;

     -часто  непосредственный обмен одного  товара на другой оказывался  невозможным, так как отдельный  товар имел потребительскую стоимость  только для части членов общества.

     Всеобщая  форма стоимости связана с дальнейшим развитием товарного производства и обмена, что привело к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.).

     Далеко  не каждый товар может выступать  в роли всеобщего эквивалента. Для  этого необходимо, чтобы он обладал  определенными качествами. Например, чтобы этот товар можно было делить на любое число частей, и при  этом сохранялось его качество; чтобы  хранение и содержание не вызывали бы значительных затрат труда и товар  не подвергался бы быстрой порче.

     Особенность этой формы стоимости заключается  в том, что роль всеобщего эквивалента  не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно  выполнили различные товары.

     Всеобщая  форма стоимости превращается в  денежную тогда, когда роль всеобщего  эквивалента надолго закрепляется за каким – либо одним товаром.

     Денежная  форма стоимости характеризуется выделением в результате дальнейшего обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка закрепилась за благородными метеллами – золотом, серебром – в силу их естественных свойств (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность). С этого времени весь товарный мир разделился на две части: «товарную чернь» и особый товар, играющий роль всеобщего эквивалента – деньги.

     Деньги  это то, что принимают в качестве уплаты  за  товары,  услуги  и долги. Деньги – это средство  обмена;  люди  принимают  деньги  в  обмен  на товары и услуги, которые  они предоставляют  в  ожидании,  что  смогут  затем обменять деньги на те товары и услуги, которые  они  хотят  приобрести.  Без такого средства обмена люди должны обращаться к бартеру -  непосредственному  обмену товаров и услуг на другие товары  и  услуги  -  очень  неэффективному средству осуществления  обмена. При  бартере  необходимо  найти  партнёра,  у которого есть то, что вам надо, а он должен хотеть то, что вы предлагаете  к обмену. Это требует выискивания  всех  потенциальных  партнёров  по  обмену, способных удовлетворить  потребности и  пожелания  друг  друга  в  товарах  и услугах, а затем достижения  согласия  по  условиям  обмена.  Таким  образом бартер приводит к высоким издержкам, связанным с поиском,  и  трансакционным издержкам. Другими словами, при натуральном обмене людям приходится  тратить много  времени  на  поиск,  ведение  переговоров  и  брать  на  себя  другие значительные расходы в торговой деятельности.  

2. Сущность  и функции  денег

     Сущность  денег проявляется в их функциях.  Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег  как всеобщего эквивалента товаров  и услуг:  

Рисунок 1.2 –  Схема сущности функции денег                                                     Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [3]

     Деньги  как мера стоимости - это приравнивание товара к определенной сумме денег, что является количественным выражением его стоимости. Стоимость товара, выраженная в деньгах, является его ценой. Мера стоимости - это денежная единица, используемая для измерения и сравнения стоимости товаров и услуг. Функция меры стоимости реализуется на основе масштаба цен. Правительство любой страны может изменить установленный ранее масштаб цен. Такие изменения называются денежной реформой. Другими словами, денежная реформа - это переход от одной меры стоимости к другой, сопровождаемый уменьшением общего количества денег. [3]

     На  стоимость денег оказывают влияние  следующие факторы:

     1) приемлемость денег - отчасти  основана на законе, государство  объявило наличные деньги законным  платежным средством, т.е. деньги  потому являются деньгами, что  люди воспринимают их таковыми;

     2) относительная редкость денег  - стоимость денег определяется их редкостью по отношению к их полезности, чем больше денег находится в обращении, тем ниже их стоимость, когда предложение денег ограниченно, цена всех товаров и услуг удваивается;

     3) покупательная способность денег  - это количество товаров и  услуг, которые можно купить  за денежную единицу. Стоимость  денег обратно пропорциональна  уровню цен. 

     Деньги  как средство обращения используются для оплаты товаров и услуг, а также для уплаты долгов. Для  выполнения функции средства обращения деньги всегда должны быть в наличии, т.е. эту функцию могут выполнять лишь реально существующие деньги. Альтернативой использования денег в качестве средства обращения является бартер - обмен одного товара на другой без денег. Замена бартерных сделок механизмом, использующим деньги как средство обращения, приводит к снижению издержек обращения. Денежный обмен требует гораздо меньших усилий и времени, чем бартер.

     Деньги  предоставляют их владельцу всеобщую покупательную способность, являющуюся весьма важным преимуществом. Использование денег позволяет гибко выбирать тип и количество приобретаемых товаров, время и место совершения покупки, а также партнеров для сделки.  Но никто не обязан покупать сразу же после того, как продал, может возникнуть ситуация, когда проданных товаров будет больше, чем купленных, и может возникнуть кризис. Таким образом, функция денег как средство обращения содержит возможность кризиса. В функции денег как средства обращения продавец и покупатель одновременно противостоят друг другу.

     Деньги  как средство накопления - когда они выступают в виде финансового актива, сохраняющегося у субъекта рыночного хозяйства после продажи им товаров и услуг. Деньги служат средством накопления потому, что после продажи товаров и услуг они дают их владельцу возможность приобретать товары в будущем. Другими словами, деньги обеспечивают их владельцу будущую покупательную способность. Средством накопления могут служить и другие вещи, например, драгоценности, недвижимость, произведения искусства, не говоря уже об акциях и облигациях. В экономической литературе существует общий термин для их обозначения - активы: они обладают определенной ликвидностью, т.е. возможностью выступать в качестве средства платежа.

     Несмотря  на совершенную ликвидность, накопление денег сопряжено с определенными  недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций  и облигаций не приносят их владельцу  никакого дохода. Поэтому гораздо  выгоднее хранить и накапливать  деньги на депозитных счетах коммерческих банков или срочных вкладах сберегательных банков. Кроме того, в период быстрой  инфляции деньги, конечно, не могут  служить в качестве средства накопления, поскольку они непрерывно обесцениваются. Люди хранят деньги в этих условиях только в течение очень короткого  времени, и задолго до наступления  инфляции приобретают на них недвижимость и иные активы, которые, хотя и не являются ликвидными, но не утрачивают своей стоимости как деньги. В  условиях гиперинфляции национальные деньги меняют на более устойчивую иностранную валюту.

     Деньги  как средство платежа. Эта функция денег отражает более высокий этап в развитии товарного производства и обращения. Наличие тесных, устойчивых связей между товаропроизводителями внутри национального рынка создает условия для кредитных отношений, для продажи товаров с отсрочкой платежа. Будучи средством погашения долгового обязательства, деньги выступают в функции средства платежа. Функционирование денег в этом качестве привело к определенной трансформации товарно-денежного обращения, к известному обособлению товарного и денежного обращения, к созданию условий превращения последнего в кредитно-денежное обращение.

     В функции денег как средство платежа  в качестве противоположных сторон друг другу противостоят не просто продавец и покупатель (как при  функции средства обращения), а продавец, ставший кредитором, и покупатель, ставший должником.

     При продаже товара в кредит реально  происходит лишь перемещение потребительной стоимости. Стоимость же товара получает идеальное выражение в долговом обязательстве. Превращение стоимости  из идеальной в реальную осуществляется лишь с наступлением срока платежа. В этой функции деньги уже не выступают  последующим звеном, а завершают  процесс обмена самостоятельно.

     Если  в качестве средства обращения деньги обслуживают связь между покупателем  и продавцом, то при этом данная связь  возникает только посредством денег. Напротив, как средство платежа деньги выражают связь между продавцом  и покупателем, которая уже сложилась, прежде чем наступила очередь  за функционированием денег.

     Функции денег как средства платежа соответствует  определенная их форма – кредитные  деньги; первичный их вид – вексель, более развитый – банкнота, которые  возникают на основе обращения долговых обязательств.

     Денежный  платеж при выполнении деньгами функции  средства платежа осуществляется лишь при погашении обязательств, следовательно, деньги не опосредуют акт купли-продажи, а лишь завершают его, погашая обязательства. Разрыв данного процесса содержит вторую возможность кризиса и возможность неплатежа.

     Функция мировых денег - обычно выделяется, когда деньги используются как средство межгосударственных расчетов. Международные займы, внешнеторговые связи, оказание финансовых услуг зарубежному партнеру вызвали появление мировых денег. Они способны функционировать как всеобщее покупательное средство, всеобщее платежное средство и материализация общественного богатства. [3]

Таблица 1.1 - Функции мировых денег