Кредитная система России, её эволюция,характеристика

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «ДКБ»

на тему: Кредитная система России, её эволюция,характеристика

                                                                                      Выполнил:

                                                                                      студент 3 курса 

                                                                                      заочной формы обучения

                                                                                      специальности « ФиК»

                                                                                      1201 группы

                                                                                       Е.А. Люшакова

                                                                                      Проверил: А.В. Абышева

Заводоуковск, 2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

1.1. Понятие кредитной системы

1.2. Историческое развитие кредитной системы России

1.3. Факторы развития кредитной системы

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В 2012 ГОДУ

2.1. Принципы денежно-кредитной политики

2.2. Инфляция и экономический рост

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ НА 2013 ГОД И ПЕРИОД 2014 И 2015 ГОДОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Одна из главных проблем  в нынешних условиях – обеспечение  стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой  является денежно-кредитная политика.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и  платности.

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам. Кредитная система  регулирует денежное обращение в  стране. Предоставляет различные  услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные  экономические отношения.

Таким образом, актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система  в финансовой и общей экономической  политике любого государства.

Предметом исследования в  данной курсовой работе является кредитная  система как составная часть  финансовой сферы. Объектом исследования являются принципы функционирования кредитной  системы, ее составные элементы, как  в общетеоретическом плане, так  и на примере кредитной системы Российской Федерации

ГЛАВА1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ И ПРИНЦИПЫ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

1.1. Понятие кредитной системы

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это  совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала .

Кредитная система – это  совокупность банков и иных кредитных  организаций, осуществляющих кредитные отношения.

Кредитная система – (в  широком смысле) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных  денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма).

В функциональном аспекте  кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти  отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Кредитная система  – более широкое и емкое  понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих  в стране.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит  из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено  различиями в методах и средствах  их деятельности и разной ролью.

В Российской Федерации кредитная  система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный  банк РФ; второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения, осуществляющие отдельные  банковские операции, т.е. ко второму  уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации

1.2. Историческое развитие кредитной системы России

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы  прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась  по капиталистическим законам, которые  отражали соответствующую социально-экономическую  формацию. По структуре, функциям и  операциям она приближалась к  модели кредитной системы ведущих  капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы  Российской империи до 1917 г.

• Государственный банк;
• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
• Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли  в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война  по существу ликвидировала кредитную  систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

• Государственный банк;
• Банковский сектор:
• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
• Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:
• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию.

В новой структуре кредитной  системы отсутствовали страховые  компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это  объяснялось созданием государственной  страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также  очень ограниченным рынком ценных бумаг  в виде оборота акций между  различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и  мобилизация денежных ресурсов практически  осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную  систему, выражая социально-экономические  потребности того времени, связанные  с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• Система сберегательных банков;
• Госстрах и Ингосстрах.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней  торговли, международными расчетами, а  также операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование  имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные  грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный  фонд страны, который в последующем  распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла  роль второго бюджета, так как  кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались  или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это  относилось к большому количеству планово-убыточных  предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало  к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату  за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х  годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена  банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов.

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации  заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось  право как краткосрочного, так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели  права выбора в получении кредитных  ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с  увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем  уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные  планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление  ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали  вводить искусственные поборы с  предприятий и населения за обычные  банковские услуги. В результате этого  кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер  банковской реорганизации 1987 г. можно  назвать упорядочение безналичных  расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов  товарно-материальных ценностей, а  также выдачи кредитов на восполнение  утраченных собственных оборотных  средств, приостановление изъятия  излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы  в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных  отраслей промышленности. В течение  первого периода 1988-1989 гг. было создано  около 150 коммерческих и кооперативных  банков. Начала вырисовываться новая  двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и  кооперативные банки - второй ярус.

В середине 1990 г. в связи  с объявлением правительством программы  перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается  в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные 1987 г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущих субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".

В конце 1990 г. Верховным Советом  СССР был принят закон " Закон  о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в  виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного  банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки  получили самостоятельный статус в  области привлечения вкладов  и кредитной политики, а также  при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем  установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой  сети коммерческих банков во всех регионах страны.

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

Одновременно было создано  несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1992г.

• Центральный банк РФ;
• Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательный банк РФ;

Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• прочие.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура  кредитной системы России значительно  отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994г.

• Центральный банк;
• Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

1.3. Факторы развития кредитной системы

Кредитная система государства  во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей  формой собственности и той экономической  ситуацией, в которой находится  страна.

Если проанализировать историю  возникновения и развития банковских систем (основных звеньев кредитной  системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные операции.

Начало второго периода  было обусловлено возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими  видами денежных операций, созданием  банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и  кредитные операции. О переходе к  третьему периоду можно говорить в связи с расширением объемов  денежных операций, появлением необходимости  в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало третьего периода  было обусловлено ростом промышленного  производства, расширением денежного  обращения, развитием международных  экономических отношений. Принципиальным нововведением в этот период стало  появление эмиссионных банковских операций. С момента появления  у банков эмиссионных функций  и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении  системной организации банковской деятельности.

С возникновением центральных  банков осуществился переход к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались  путем преобразования одного из частных  или государственных банков, в  иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное  право осуществления эмиссионной  деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным  правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения  и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень  доверия к ним со стороны населения  на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения их роли и влияния на экономическое развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы свидетельствуют, в частности, следующие цифры: в начале ХХ в. центральные банки существовали лишь в 18 странах мира, для сравнения - к концу ХХ в. уже в 172 странах¹.

Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом капиталистических  отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование  банковских монополий, постепенно формирующих  новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел  у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а  также в определенной степени  влиять на их дальнейшее развитие. В  деятельности банков появляется инвестиционное направление.

О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах с развитой рыночной экономикой, можно говорить в связи с научно-технической  и технологической революцией, в  том числе в области компьютеризации  и программирования, созданием транснациональных  банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского маркетинга, совершенствованию банковских технологий¹.

Т.е. мы видим, что на ход  развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы влияют экономические, политические и социальные факторы. На рис.2 представлены факторы, оказывающие  влияние на развитие современных  банковских систем. При этом ряд  факторов являются экзогенными (или  внешними) по отношению к ним, а  ряд других эндогенными факторами, действующих в самих банковских системах

ГЛАВА 2 РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В 2012 ГОДУ

2.1. Принципы денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная политика, направленная на контроль над инфляцией, будет способствовать достижению более  общих экономических целей, таких  как обеспечение условий для  устойчивого и сбалансированного  экономического роста и поддержание  финансовой стабильности.

Реализация денежно-кредитной  политики Банка России предполагает установление целевого значения изменения  индекса потребительских цен. В  качестве главной цели денежно-кредитной  политики Банка России ставится задача снижения темпов прироста потребительских  цен в 2013 году до 5 - 6%, в 2014 и 2015 годах - до 4 - 5%.

Решения в области денежно-кредитной  политики Банк России продолжит принимать, как правило, на ежемесячной основе. Будет учитываться, что воздействие  мер политики на экономику распределено во времени. В основе решений будут  лежать прогнозы инфляции и оценки перспектив экономического роста, а  также динамика инфляционных ожиданий и особенности трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Оценка рисков для достижения цели по инфляции включает анализ факторов как со стороны совокупного спроса и предложения, имеющих кратко- и  среднесрочный характер воздействия  на инфляционные процессы, так и  со стороны денежного предложения, динамика которого определяет средне- и долгосрочную траекторию инфляции.