Кредитная система России. 4

        CОДЕРЖАНИЕ 

Введение                                                                                                                     3

1.Понятие и структура кредитной системы РФ

1.1Понятие кредитной системы                                                                                      4        

1.2Структура кредитной системы                                                                              4

1.3Современная кредитная система                                                                             11

2.Характеристика основных звеньев кредитной системы России                          16

2.1Центральный банк РФ                                                                                         18

2.2Коммерческие банки                                                                                              18

2.3 Сбербанк РФ                                                                                                               21

2.4 Ипотечные банки                                                                                                       23

2.5 Небанковские кредитные организации                                                                   26

3.Состояние и перспективы кредитной системы РФ                                              30

Заключение                                                                                                              35

Список  использованной литературы                                                                      37  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      В. В. Путин: "Банки — это кровеносная система экономики. Будут работать банки — будет работать и реальный сектор, будут сформированы необходимые сбережения, а в конечном счете и инвестиции» 

      Введение.

      За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя  в нашей стране была создана трехуровневая  кредитная система рыночного  типа.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов;  коммерческие банки и  другие учреждения в основном проводят  краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции  коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      Данная  работа посвящена выяснению и  рассмотрению проблем развития кредитной системы.

       1. Понятие и структура кредитной системы РФ

       1.1. Понятие кредитной  системы.

       В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

       Кредитная система -это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала

       Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения .

       Кредитная система – 1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих  их в ссуду (институциональная форма).

       Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию  свободных денежных капиталов и  доходов и предоставление их в ссуду. 

       1.2 Структура кредитной системы.

       Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

     История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям  она приближалась к модели кредитной  системы ведущих капиталистических  стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих  звеньев.

     Структура кредитной системы Российской империи  до 1917 г.

     1.Государственный банк;

     2.Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

     3.Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

     В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный  банковский сектор. Третий ярус был  развит сравнительно слабо, что объяснялось  низким уровнем развития рынков капиталов  и ценных бумаг

    Впервые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская  война по существу ликвидировала  кредитную систему. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

    К 1925 г. была восстановлена кредитная  система, структура которой выглядела  следующим образом.

    Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

    1.Государственный банк;

    2.Банковский сектор:

• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;

    3.Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.

    Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые  социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной  системы заключалась в том, что  большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем  шли кооперативная и самая  незначительная - капиталистическая (в  основном с обществами взаимного  кредита). При этом кредитная система  была представлена главным образом  отраслевыми и специализированными  банками и обществами по кредитованию.

    В новой структуре  кредитной системы  отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами.  Кредитная  система начала функционировать  в рамках командно-административной системы управления экономикой и  была представлена всего лишь тремя  банками, сберегательными кассами  и двумя страховыми организациями.

    Структура кредитной системы СССР

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• Система сберегательных банков;
• Госстрах и Ингосстрах.

    В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству.

    Кредит  по существу перестал играть роль активного  инструмента воздействия на научно-техническое  обновление экономики. Большая часть  кредитов выполняла роль второго  бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел  процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

    Поэтому в середине 80-х годов в связи  с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных  отраслевых специализированных банков.

    Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов.

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

    Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного  кредитования. Значительные кредитные  ресурсы из Госбанка были преданы  специализированным банкам. Государственный  банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а  также кредитование непроизводственной сферы.

    Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности  воздействовать на выполнение  кредитных  планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между  своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и  осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

    В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что  банковская система нуждается в  дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе  отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в  которые должны быть преобразованы  также созданные 1987 г. специализированные банки.

    Специализированные  банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым  учреждениям - Госстраху и Ингосстраху  были образованы на коммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" и др.

    Одновременно  было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту  принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная  система. К концу 1991 г. в связи  с образованием Российской Федерации  как самостоятельного государства  формируется новая структура  кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992г.

1.Центральный банк РФ;

2.Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательный банк РФ;

3.Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные  фонды;
• прочие.

    Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

    Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало  1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь  образованы. Суммарный составной  фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы  является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с  уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в  то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

    Поэтому мелкие коммерческие банки не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

    К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться  ипотечные банки, негосударственные  пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки  и ряд других кредитных учреждений.

    Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994г.

1.Центральный банк;

2.Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

    Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ.

    В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

    Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а  по принципу пирамиды. Это вызвало  волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме  того, высокие ставки на краткосрочные  кредиты вели к необоснованному  росту прибылей, которые в последующем  конвертировались в иностранную  валюту, что обесценило рубль и  привело к усилению инфляции. Поэтому  многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем совершенствовании. 

    1.3 Современная кредитная система в России 

    Современная кредитная система России функционирует  в соответствии с двумя специализированными  федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в  РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном  банке РСФСР», а также Гражданским  кодексом РФ и другими нормативными актами.

    Согласно  этим нормативным актам кредитная  организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции. По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков – 1299, небанковских кредитных организаций – 34.

    Обособленным  звеном кредитной системы можно  считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных  организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

    Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических  лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

      Небанковская кредитная организация  – кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций  для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

    Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с  кредитными организациями, на втором –  российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

    Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

    Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

    Наряду  с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и  другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а  мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими.

      Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их  активов и пассивов, распределяют  среди своих акционеров.

      По российскому законодательству, банк отличается от всех других  финансовых посредников тем, что  только он имеет исключительное  право осуществлять в совокупности  следующие банковские операции:

    -Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

    -Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

    -Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Кроме банков банковские операции  могут осуществлять и организации,  которые называются небанковскими  кредитными организациями. Эти  организации имеют право осуществлять  отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.  При этом допустимые сочетания  банковских операций для небанковских  кредитных организаций устанавливаются  Банком России.

      Но не многообразие услуг, представляемых  банками, объясняет их роль  в современной экономике. Исключительное  значение банков определяется, во-первых, тем, что они могут:

    -Образовать платежные средства;

    - Выпускать платежные средства в оборот;

    - Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

    Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы  кредитных денег. Изъятие из оборота  производится в процессе погашения  кредита заемщиком.

    Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

    В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельнсти». В соответствии с этим законом:

    1.Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

    2.Банк  создается в форме хозяйственного  общества (акционерное общество, общество  с ограниченной ответственностью);

    3. Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для  осуществления банковских операций;

    4.Банк  действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком  РФ;

    5.Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

    6. Банк рассматривается законодателем  как один из элементов банковской  системы.

    Таким образом, российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

    • Предоставление различных по видам  и срокам кредитов;

    • Покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

    • Привлечение средств во вклады;

    • Осуществление расчетов;

    • Выдача гарантий, поручительств и  иных обязательств;

    • Посреднические и доверительные  операции и др.

    В России банки могут создаваться  на основе следующих организационно-правовых форм: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.