Кредитная система Российской Федерации. 13

Содержание Федеральное агентство по образованию

ГОУВПО «Удмуртский  государственный университет»

Институт экономики и  управления

кафедра финансов и учёта

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему «Кредитная система  Российской Федерации»

 

 

 

проверил  руководитель

доцент                                                                                                Л. М. Тимирханова                                                                                                                                            

 

выполнил студент

гр. ЗС (ИЭиУ) 060400-39(К)                                                            А. Н. Григорьева                                                                                                                

 

 

 

Ижевск,2011г.

Содержание

Введение………………………………………………………………………………..3

1.Кедитная система………………………………………………………………..……4

     1.1.Структура  современной кредитной системы…………..…………….………4

     1.2. Механизм функционирования кредитной  системы………….……….……..8

     1.3. Конкуренция внутри кредитной  системы………………………….……….15

     1.4. Государственное регулирование………………………………….………...23

2. Кредитная  система Российской Федерации:  её эволюция  и современное  состояние………………………………………………………………………………28

      2.1. Эволюция развития кредитной системы в России…………………………28

      2.2 Современная кредитная система  в Российской Федерации……………….38

3. Перспективы  развития кредитной системы на  современном этапе…………….50

Заключение……………………..…………………………………………………..…53

Список литературы …………………………………………………………………..54

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

          Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.                                                                                                                                        Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как: недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств. Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; монопольное, ничем не ограниченно положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;  отсутствие  реальных условий реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков; отсутствие реальной законодательной  базы для                                                              регламентации рынка специализированных небанковских институтов и др.                                                                             

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России на пути ее скорейшего приближения к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран и поэтому требуют скорейшего их решения.

 Цель работы: рассмотреть понятие кредитной  системы России, факторы ее развития, становление и особенности системы, место коммерческих банков в кредитной системе.

 

 

 

 

 

1. Кредитная система

1.1 Структура современной кредитной системы

 

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют  много общего. К основным из них можно отнести следующие: 1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; 2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль); 3) регулирование денежного оборота;                                                                                                                4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.                                                                                                            Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.   Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные    учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.  Управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.                                                       

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной  стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости  от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому 

законодательству  и иерархической структуре кредитной  системы, можно 

выделить два типа построения банковской системы:

          1.Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

2.Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень - Центральный банк; II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.                                                                                          

Банковская  система имеет следующие признаки:                                                                                               1)включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям                                                                                                                                                                  2)имеет специфические свойства;                                                                                                                        3)способна к взаимозаменяемости элементов;                                                                                                                             4)является динамической системой;                                                                                                                            5)выступает как система "закрытого" типа;                                                                                                           6)обладает характером саморегулирующейся системы;                                                                            7)является управляемой системой.                                                                                                                                                                                              

Иерархическая структура  кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Различают два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии. Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит

несколько этапов своего развития, тяготея в той  или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 1.2. Механизм функционирования кредитной систем.

 

         СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА - ЭТО  СОВОКУПНОСТЬ  РАЗЛИЧНЫХ  КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ  ИНСТИТУТОВ ДЕЙСТВУЮЩИХ   НА   РЫНКЕ   ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ   ИОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ АККУМУЛЯЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА.

         Через кредитную  систему  реализируются  сущность  и  функции  кредита.

Кредит - есть движение  ссудного  капитала,  который  отдается  в  ссуду  на условиях возвратности за определенный процент.                                                                                     Кредит выполняет следующие функции:                                                                                аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

перераспределение денежного  капитала ;                                                                                          экономию издержек;

ускорение концентрации и  централизации капитала;

регулирование экономики.

         На  рынке  реализуются  две  основные  формы  кредита:  коммерческий  и банковский.  Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

         Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим  предприятием другому в виде  продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого  кредита является  вексель,  оплачиваемый  через  коммерческий  банк.  Как   правило, объектом  коммерческого  кредита  выступает  товарный  капитал,  который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение  товаров  из  сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита  состоит в том, что ссудный капитал здесь  сливается  с  промышленным.  Главная  цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров  и  заключенной  в  них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в  цену  товара  и  сумму векселя,  как  правило, ниже, чем по банковскому   кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных   капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский  кредит  предоставляется   банками   и   другими   кредитно-

Финансовыми институтами  юридическим лицам (промышленным,   транспортным, торговым компаниям), населению, государству,  иностранным клиентам  в виде денежных ссуд.     

  Банковский  кредит   превышает   границы   коммерческого   кредита   по

направлению, срокам, размерам. Он  имеет  более  широкую  сферу  применения.

Значительная замена коммерческого  векселя  банковским  делает  этот  кредит

более эластичным, расширяет его масштабы, повышает  обеспеченность.                                                             Различна также динамика    банковского   и   коммерческого   кредитов.      

Так, объем коммерческого  кредита   зависит   от   роста   и   спада   производства   и товарооборота.  Спрос  на  банковский   кредит   в   основном   определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также  подвержен циклическим  колебаниям  экономики.  Банковский  кредит  носит  двойственный характер:  он  может  выступать  как  ссуда  капитала  для   функционирующих предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег, т.е. как  платежное  средство при уплате долгов.

     По  мере развития и расширения  кредитной  системы  увеличиваются  темпы

роста банковского  кредита.

     В  настоящее время существуют несколько  форм банковского кредита.

     Потребительский   кредит,   как   правило,   предоставляется торговым компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.  Обычно  с помощью  такого  кредита  реализуются  товары  длительного   пользования  (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3года, процент - от 10 до 25.  Население  в  промышленно  развитых  странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на  поткрытие  потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

     Ипотечный кредит выдается на  приобретение  либо  строительство  жилья,

покупку   земли.   Предоставляют   его   банки   (кроме   инвестиционных)   и

специализированные  кредитно- финансовые институты. Кредит выдается  также  в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного  кредита  -  в  США,  Канаде,

Англии.  Процент  по  кредиту  колеблется  в  зависимости  от  экономической

конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

     Государственный  кредит следует разделять на  собственно  государственный

кредит  и  государственный  долг.  В  первом  случае   кредитные   институты

государства  (банки  и  другие  кредитно-финансовые  институты)  кредитуют

различные  секторы  экономики.  Во  втором  случае  государство   заимствует

денежные средства у  банков  и  других  кредитно-финансовых  институтов   на

рынке капиталов  для финансирования бюджетного  дефицита  и  государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов,  государственные  облигации покупают  население,  юридические  лица,  т.е.   различные   предприятия   и компании.

     Международный  кредит носит как частный, так и государственный характер,

отражая движение ссудного капитала в  сфере  международных экономических     и валютно-финансовых отношений.

     Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм  в  ряде  развивающихся

стран, где слабо  развита  кредитная  система.  Обычно  такой  кредит  выдают

индивидуальные  лица, меняльные конторы, некоторые  банки.  Особенность  этого

кредита - чрезвычайно  высокие проценты ( от 30 до 200 и выше).

     Современная   кредитная   система   включает   два   основных  понятия:

совокупность  кредитно-расчетных и платежных  отношений,  которые  базируются на определенных , конкретных формах  и  методах  кредитования;  совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых  компаний и др.). Первое понятие как правило связано с движение  ссудного  капитала  в виде различных форм кредита. Второе означает, что  кредитная  система  через свои многочисленные институты аккумулирует  свободные  денежные  средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

     Современная  кредитная система капиталистических   стран  в  послевоенные

годы претерпела серьезные структурные изменения; снизилась роль  банокв  и

возросло  влияние  других  кредитно-  финансовых  институтов   (страховых

компаний,  пенсионных  фондов,  инвестиционных  компаний  и   др.). Это

выразилось  как в росте общего числа  новых  кредитно-финансовых  институтов,

так и в увеличении их удельного веса в совокупных  активах всех  кредитно-

финансовых  институтов.  Такие  эволюционные  процессы  коснулись  и  многих

развивающихся стран.

     Важными  процессами в современной   кредитной  системе  капиталистических

стран явились:

     концентрация  и централизация банковского  капитала;

     дальнейшее  усиление  конкуренции  между   различными  типами  кредитно-

финансовых  институтов;

     продолжение  сращивания крупных кредитно-финансовых  институтов с мощными

промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

     интернационализация   деятельности  кредитно-финансовых   институтов   и

создание международных  банковских объединений и групп.

     Кредитная   система  функционирует  через   кредитный   механизм   .   Он

представляет  собой, во-первых, систему связей по аккумуляции  и  мобилизации

денежного капитала  между  кредитными  институтами  и  различными  секторами

экономики, во-вторых, отношения, связанные с  перераспределением  денежного

капитала между  самими кредитными институтами  в рамках  действующего  рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами  и  иностранными клиентами

     Кредитный  механизм включает также все  аспекты ссудной,  инвестиционной,

учредительской   ,   посреднической,    консультативной,    аккумуляционной,

перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

     В послевоенный  период   кредитная  система  содействовала  обеспечению

условий  для  значительного  роста  производства,  накопления   капитала   и

развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту  в  различных  его

формах происходят мобилизация денежного  капитала  и  огромная  концентрация

капиталовложений  в  ключевых,  технически  наиболее  прогрессивных  отраслях

экономики. Только мощные  банки  и  страховые  компании  могут  осуществлять

кредитные операции в масштабах, необходимых для  финансирования  современных крупных промышленных транспортных и других объектов.   Государственные средства, участвующие  в  финансировании  капиталовложений,   также   часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

     Кредитная  система играет важнейшую роль  в  поддержании высокой нормы

народнохозяйственного   накопления,   что   характерно    для    большинства

промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель  несколько  ниже, чем в других промышленно развитых  странах.  Это  объясняется  прежде  всего тем, что на процессы  накопления  денежного  капитала  в  США  влияли  такие факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая  доля  военных  затрат  в национальном доходе и бюджете,   падение  покупательной  способности  денег, большой удельный вес инвестиций  в  непроизводственную  сфету,  устойчивость рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.

     Кредит  занимает важное место в разрешении  проблемы реализации  товаров

и услуг  на  рынке.  Большой  рост  потребительского  и жилищно-ипотечного

кредитования   населения   в   значительной   мере   расширил   рынок    для

потребительских товаров длительного пользования  и  сыграл  заметную  роль  в

быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

     Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются

в  связи  с  развитием  кредитных  отношений  в   различных   формах   и   с

деятельностью банков на мировой  арене.  Эти  факторы  способствовали  росту

международной торговли, который, в свою очередь , подталкивал производство. 

Кредитная  система  в  послевоенный  период  во  многом способствовала  усилению   социальной   и   имущественной   пропасти   между различными слоями общества. Более конкретно указать  на  следующие  факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного  дела,

было в течение  последних двух  десятилетий  источником   колоссального  роста

личных состояний  наиболее богатых людей общества. Вместе с  тем  аккумуляция

кредитной системы  сбережений  трудящихся   приковывала  их  к  существующей

капиталистической системе и поэтому  часто  служила орудием дополнительной

финансовой   эксплуатации.   Последняя   становилась   особо   очевидной   и

эффективной  в  связи  с  ипнфляцией,  которая   непрерывно   обесценивала

сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

     Хотя  кредитная система  не  переживала  в  послевоенный  период  острых

"традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг.,  кредитная   экспансия  банков,

рост  кредитной  надстройки,  разбухание   ипотечного   и   потребительского

кредитов  требовали   срочных   мер   государственного   вмешательства   для

предотвращения кризиса в кредитной  сфере ,  который был тесно связан  с

кризисом международной  валютной системы.

     При   наличии  общих   закономерностей   развития   кредитным   системам

отдельных стран  свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее  развитой  и

разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас  таким  лидером  во

многих отношениях являются США. Другие  страны  нередко стремятся  перенять

организационные  формы  и   методы   американских  в   кредитно-финансовых

учреждений, особенно инвестиционных и страховых  компаний,  корпорационных пенсионных фондов , организаций и потребительского кредита. В то же  времядля ряда стран Западной ЕВропы характерны государственные  учреждения  более

крупного масштаба и универсального характера , чем  в США.

     Процессы  концентрации  в сфере банков, во многом определяющие  развитие

кредитной системы, имеют в  послевоенный период  ряд важных  особенностей.

Значительные  изменения  происходят также  в операциях  банков   и, в частности, в  формах  их  связей  с  промышленностью. Характерно  сочетание функций, и специализации, т.е. выделения  особых  видов  кредитно-финансовых учреждений со  своими специфическими функциями.

     Монополистическая  стадия  капитализма   обусловила   появление   новых

кредитно-финансовых  институтов,  которые  стали  быстро  развиваться  после

кризиса 1929-1933 гг. Произошло более  полное  разграничение  функций  между

различными  финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро  выросли и заняли важнейшие позиции  на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды,  инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие   специализированные учреждения. Они стали основным источником  долгосрочного капитала на денежном рынке, потесним в этой сфере коммерческие банки.

     Однако  падение удельного веса коммерческих  банков не означает  снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции  кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию,  краткосрочное и среднесрочное  финансирование,  а  также  определенную  часть  долгосрочного финансирования.

     Кредитно-финансовые  учреждения осуществляют свои  функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление  ссудного  денежного  капитала  и денежных сбережений населения: владение фиктивным  капиталом.  Широкая  сеть специализированных   кредитно-финансовых   учреждений   позволила    собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить  их  в  распоряжение торгово-промышленных  корпораций  и  государства. Таким   образом, развитие кредитной  системы  явилось  одной  из важнейших предпосылок   обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала,  что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.