Кредитная система Российской Федерации. 8

Содержание

Введение_________________________________________________________2

Глава 1. Кредитная система  Российской Федерации_____________________3

1.Понятие состав и основные  функции кредитной системы_______________3

2.Структура и развитие  кредитной системы РФ_________________________7

2.1. Центральный Банк РФ (Банк России)______________________________7

2.2.Банковская система  РФ__________________________________________9

2.3.Парабанковская система  РФ_____________________________________15

3.Перспективы развития кредитной системы России____________________20

Глава 2. Состояние кредитной  системы РФ последних годов_____________25

Глава 3. Показатели кредитно-банковской системы других стран, за последние  года___________________________________________________32

1.Кредитно-банковская  система  Украины____________________________32

2.Кредитно-банковская  система Белорусии___________________________34

Заключение______________________________________________________37

Список литературы_______________________________________________39

Введение

           В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  государства и рост благосостояния  его населения. Вместе с этим  само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной  системы, на ее формирование, деятельность  и соответственно размещению  на территории государств. Эффективность  кредитной системы во многом  зависит не только от ее  структуры, функций, но и размещения  банков по территории государства. 
            Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. 
           В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. 
            Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Глава 1. Кредитная  система Российской Федерации.

1. Понятие состав и основные функции кредитной системы.

           Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. 
           Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития. 
           Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны. 
           Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.  
           Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев: 
1) банковской системы; 
2) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений; 
3) кредитных объединений. 
            Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы. 
             Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. 
             Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей. 
             Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежиткоммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций. 
            Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования. 
            Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений. Их отличительная особенность — объединение банка с почтовой системой. Почтово-сберегательные организации тесно связаны с государством, которое выступает гарантом их обязательств. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях почтово-сберегательных организаций преобладают вложения в государственные ценные бумаги, но они могут также заниматься кредитованием экономических субъектов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и другие операции. 
            Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов. 
            Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли. 
            Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов. 
            Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Функции кредитной  системы.

            Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. 
            Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.  
            Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.  
            Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности. 
            Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения. 
            Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. 
            Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд[12;с.255]. 
            В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на: 

• краткосрочные, 
• среднесрочные, 
• долгосрочные. 
  Кредит выполняет ряд функций: 
• распределительную; 
• эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг); 
• контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние); 
• регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике)[13;с.123].

            Кредитная система складывается  из банковской системы и совокупности  небанковских кредитно-финансовых  институтов, способных аккумулировать  временно свободные средства  и размещать их с помощью  кредита. К небанковским кредитно-финансовым  институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода  сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр. 
            К основным функциям центрального банка относятся следующие:  
1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.  
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).  
3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.  
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.  
5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов. 
           Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.  
            Выделяют несколько их функций:  
1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.  
2. Предоставление кредитов предпринимателям. Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя). Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

2.  Структура и развитие кредитной системы РФ.

2.1. Центральный  Банк РФ (Банк России).

           Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации.

           Исходя из этого, Банк России  наделен обязанностями, выполнение  которых необходимо для достижения  целей общества. Полномочия Банка  России закреплены в основном  в Федеральном законе «О Центральном  банке РФ (Банке России)», а  так же в законах «О некоммерческих  организациях», «О банках и  банковской деятельности», «О  несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций».

           Прежде всего Банк России является  органом финансовой власти, сущность  которой заключается в том,  что он вместе с правительством  разрабатывает и осуществляет  денежно-кредитную политику. А в  части ее реализации Банк России  может использовать процентные  ставки по собственным операциям,  нормативы обязательных резервов  коммерческих банков, количественное  ограничение роста денежной массы  и т. д.. Также может использовать  косвенные методы воздействия  на остальных участников банковской  системы, в частности, уровень  его процентных ставок должен  влиять на уровень процентных  ставок, нормативы обязательных  резервов и рефинансирования  – на объемы и структуру  операций коммерческих банков.    Особо стоит сказать о тех  функциях Банка России, которые  закон закрепил за ним в  сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную  регистрацию и лицензирование  кредитных организаций, а также  организаций, занимающихся их  аудитом, устанавливать правила  проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им  системы рефинансирования исполнять  роль кредитора «последней инстанции»  для коммерческих организаций,  осуществлять надзор за их  деятельностью.

           Для подготовки аналитических  и прогнозных материалов ЦБ  наделен полномочиями запрашивать  и получать необходимую информацию, статистические данные и иные  такого рода материалы как  у кредитных организаций, так  и у Федеральных органов власти.     

       Банк России – властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

Закон о Банке России прямо  подчеркивает его независимость  в приделах полномочий, предоставленных  ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать  Федеральный бюджет (кроме тех  случаев, когда такая возможность  прямо предусмотрена законом  о Федеральном бюджете) и бюджеты  РФ.

           Кроме разработки и реализации  кредитно-денежной политики Банк  обладает полномочиями еще в  двух важнейших областях: он является  надзорным органом для всей  банковской системы и органом,  определяющим развитие системы  расчетом в РФ.

           Для осуществления надзорной  функции Банк России имеет  право устанавливать конкретные  параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской  системы.

Деятельность по обеспечению  бесперебойной работы систем расчетов включает несколько элементов: организацию  налично-денежного обращения, установление стандартов и правил осуществления  безналичных расчетов, лицензирование системы расчетов.

           Также закон закрепляет за  Банком России монопольное право  осуществлять эмиссию наличных  денег, организовывать их обращение.

Нельзя не сказать и  о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен  общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их обязательность для федеральных органов государственной  власти, органов власти субъектов  РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка  России или его заместителем. И  только после публикации в официальном  издании Банка России («Вестнике  Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.    

2.2. Банковская  система РФ.

Коммерческие  банки.

           Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).

           Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

           В современной рыночной экономике,  в механизме функционирования  кредитной системы коммерческим  банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью  их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их «коммерческий  интерес» в системе рыночных отношений).

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом  банки в России действуют как  универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

           Российская система коммерческих  банков с самого своего зарождения  несет в себе проблемы. Изначально  наши банки были ориентированы  на работу в условиях высокой  инфляции, когда дешевые деньги  в виде льготных централизованных  кредитов и относительно недорогие  межбанковские кредиты были доступны  для многих. Ставки по рублевым  депозитам населения и юридических  лиц были изначально ниже темпов  инфляции. В условиях высокой  инфляции задолженность в рублях  быстро обесценивалась. Все это  позволяло банкам получать высокую  прибыль на операциях с иностранной  валютой и кредитовании торгово-посреднической  деятельности. С наступлением в  1994 году финансовой стабилизации  инфляционные доходы банкам заменила  высокая доходность государственных  ценных бумаг.

           Получая таким образом прибыль,  банки заложили «бомбу» под  финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых  рынках многие банки стали  испытывать определенные трудности.  Прежде всего это убытки, которые  у 23% банков вызвали уменьшение  доходов. Основная часть полученных  убытков была вызвана отрицательной  переоценкой государственных ценных  бумаг и валютной составляющей  балансов. Также наблюдались проблемы  и с платежеспособностью –  картотека на корсчете или  не погашенные во время МБК.

           На конец 1998 года доля проблемных  банков увеличилась, хотя многие  банки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с  тем, что возникшие проблемы  не успели сразу же отразиться  в балансах банков (отрицательный  капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая  проблема – это отсутствие  роста остатков на расчетных  счетах.

           В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество  проблемных банков, наличие картотеки  и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные ликвидные активы выросли почти в 4 раза, т. е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки.

           В первом полугодии 1999 г. наметилось  некоторое улучшение положения  банков. Хотя за год количество  стабильных банков сократилось  с 92 до 72%, и количество проблемных  увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по удельному  весу, занимаемому стабильными банками,  можно говорить о почти полном  восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная  проблема – сокращение ресурсной  базы в виде расчетных счетов.

            Кризис 1998 года был неизбежной  необходимостью. Благодаря ему надежность  выживших банков укрепилась, наученные  горьким опытом банкиры теперь  предпочитают иметь большую ликвидность  в ущербность доходности. Объем  ликвидных активов как в рублях  так и в валюте за год  вырос более чем в 7 раз, и  доходность операций пока позволяет  банкам быть относительными прибыльными.  Значительно изменилась структура  обязательств, в которых доля  вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов  выросла с 26 до 35%, при этом общий  объем привлеченных ресурсов  вырос в 2,2 раза, хотя это далеко  не тот уровень, который необходим  российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются  решить свои изначальные проблемы  и занять достойное место в  экономике России[11;c.299].    

Сберегательный  банк России.

           Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка  поведения на рынке является безусловное  выполнение своих обязательств перед  вкладчиками и непрекращение  ни на один день выполнения банковских операций.

           Для защиты интересов своих  клиентов от негативных колебаний  финансового рынка Банк целенаправленно  работает над совершенствованием  структуры вкладов. В 1998г. Сбербанком  России вводились новые вклады  с фиксированным сроком хранения  и процентной ставкой, неизменной  за установленный срок. В результате  такие вклады преобладают в  общей структуре вкладов  Банка.

           Особое место в структуре вкладов  группа социально-ориентированных  вкладов, и в первую очередь  пенсионных, процентные ставки по  которым в течении года поддерживались  на уровне, превышающем ставки  по основной массе депозитов  для частных лиц.

            Являясь крупнейшим банком по  работе с населением, Сбербанк  России активно участвует в  реализации государственных программ.

В соответствии с решением Правительства Российской Федерации  филиалы Сбербанка России производят выплату предварительной компенсации  вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая  сумма выплаченной гражданам  предварительной компенсации составила 6,77 млрд. рублей.

           Для граждан, которым полагается  предварительной компенсации вкладов  в Сбербанке России действует  специальный вид вклада – «Компенсационный»,  по которому установлена повышенная  процентная ставка.

           С участием Сбербанка России  осуществляется реализация президентской  программы «Государственные жилищные  сертификаты», направленной на разрешение  жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. В рамках  этой программы филиалами Банка  было открыто 7,5 тыс. целевых  счетов владельцам ГЖС и представлено  субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами  Сбербанка России принято от  владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс.  договоров купли–продажи жилья,  общая сумма субсидий, по которым  составила 830,8 млн. рублей.

           Бесперебойная работа Сбербанка  России в период кризиса способствовала  стабилизации на внутреннем валютном  рынке. Несмотря на ажиотажный  спрос на наличную валюту и  отток валютных вкладов после  августовского кризиса, Банк даже  в самые тяжелые дни не прекращал  осуществления валютно-обменных  операций с населением. Этому  способствовала созданная Сбербанком  России сеть банкнотных центров,  сотрудничества с крупнейшими  банками–нерезидентами и четкая  организационная работа филиалов. 

           В последние годы Банк заметно  продвинулся на российском рынке  пластиковых карт и в настоящее  время занимает одно из лидирующих  мест. Работа на указанном рынке  развивается по двум основным  направлениям – выпуск и обслуживание  международных и российских платежных  систем.

По мере развития и либерализации  рынка драгоценных металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке.

           В крупнейших районах золотодобычи  РФ Сбербанк России организовал  комплексное обслуживание золотодобывающих  предприятий, включающее предсезонное  кредитование недропользователей  и проведение операций купли-продажи  золота на первичном рынке драгоценных металлов.

           Расширяются операции с драгоценными  металлами и для населения  (реализация золота в мерных  слитках). Сбербанк России первым  из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота  населению приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных металлов, что придало этим операциям характер завершенного цикла.

Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет  широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и  таможенных.

           С учетом перехода на обслуживание  в банк большого числа корпоративных  клиентов, ориентированных на внешний  рынок, развивается корреспондентская  сеть Сбербанка России. Банком  поддерживаются корреспондентские  отношения с 270 зарубежными банками,  из них в 40 банках открыты  корреспондентские счета в иностранной  валюте. Среди основных корреспондентов  Сбербанка России ведущие банки  США, Западной Европы и Японии.

           Для проведения платежей по  поручениям клиентов Банка в  иностранных валютах, имеющих  ограниченное хождение на территории  России, был открыт мультивалютный  счет, позволяющий проводить расчеты  в 29 иностранных валютах.

           Свидетельством растущего авторитета  Сбербанка России как финансового  партнера является постоянно  увеличивающееся число российских  коммерческих банков, открывающих  «Лоро» счета в Сбербанке России.

           Сегодня можно сказать, что  Сбербанк России накануне нового  тысячелетия с уверенностью смотрит  в будущее и, занимая ведущие  позиции в российской банковской  системе, участвует в формировании  основ экономического возрождения  России, обеспечивает защиту финансовых  интересов своих клиентов[11;c.391].             

Ипотечные банки.

           Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений     (Носкова И. Я.).

           В начале ХХ века Россия  имела широкую сеть ипотечных  банков. Сформировался прогрессивный  вторичный рынок ценных бумаг,  обеспеченных закладными на недвижимое  имущество.

Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого  имущества и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически устранили основу ипотечного кредитования.

           В настоящее время с развитием  частных форм собственности началось  возрождение ипотеки. Во многих  крупных городах (Санкт-Петербург,  Новосибирск, Самара) созданы первые  ипотечные банки. Процесс их  становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической  ситуацией в стране – дефицит  кредитных ресурсов долгосрочного  характера, высокие темпы инфляции  и процентные ставки, делающие  долгосрочные кредиты практически  недопустимыми для подавляющей  части населения. Отсутствие законодательства  по ипотеки, несовершенство системы  регистрации закладных, изъятия  имущества у недобросовестных  плательщиков также сдерживает  развитие операций по предоставлению  ипотечных кредитов в России.

           Следующим шагом развития ипотеки  на российском рынке стало  создание в 1993 году Ассоциации  ипотечных банков, учредителями  которой выступили 16 фирм, 9 из  них – ипотечные банки. Цель  Ассоциации – лоббирование, поддержка  законов об ипотеки, преференция  банков, которые занимаются ипотечным  кредитованием.

           Ипотечные банки являются важной  структурой в области решения  жилищной проблемы. Отношение Центробанка  и Правительства России очень  много значит для развития  ипотечного бизнеса у нас в  стране. Поэтому Ассоциации –  помочь на государственном уровне  сформировать «поле», на котором  могли бы работать ипотечные  банки, развивая долгосрочное  ипотечное кредитование.

           Возрождение ипотеки в России  вызвало ряд новых проблем,  в частности одну из основополагающих  в ипотеки – оценку недвижимости.

Постепенно ипотечный  кредит завоевывает российский рынок  и становится одним из видов банковской деятельности.

           Теоретическая возможность ипотечного  кредитования в России стало  обсуждаться после принятия закона  СССР «О собственности». Вступивший  в силу в 1992 году закон «О  залоге» сделал подобное кредитование  еще чуть более реальным. К  этому же времени относятся  и первые попытки создания  законопроекта об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная Дума  приняла закон «Об ипотеки», однако  больше парламент к этой проблеме  не возвращался.

26 февраля 1996 года вышел  закон Президента РФ «О дополнительных  мерах по развитию ипотечного  кредитования».

По оценкам специалистов, объем ипотечных кредитов, выданных всеми банками России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов от общей стоимости  недвижимости России.

           В настоящее время ипотечное  кредитование, например, жилья, осуществляют  несколько ипотечных и коммерческих  банков, а также некоторые муниципальные  органы. С 1994 года целый ряд  банков приступил к практическому  кредитованию приобретения жилья  населения.

При развитии ипотечного кредита  в России большое значение имеют  источники кредитных ресурсов ипотечных  банков. Такими источниками могут  быть сбережения населения, свободные  денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды  на учрежденное государством Федеральное  агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении  долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов.          Аналогичные агентства создаются  и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах  РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ.