Кредитная система Российской Федерации на период с 2009-2011 гг. и данные о действующих кредитных организациях

Содержание

Введение                                                                                                                       3

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1. Историческое развитие кредитной системы России                                           5

1.2 Понятие кредитной системы                                                                              15

2. Кредитная система Российской Федерации на период с 2009-2011 гг. и данные о действующих кредитных организациях                                                 21

3. Перспективы развития современной кредитной системы Российской Федерации

3.1 Динамика развития банковского сектора Российской Федерации по состоянию на 1.12.11                                                                                                 24

3.2 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года                                                                                                                26

Заключение                                                                                                                 29                                                                                               

Библиографический список                                                                                      32                                                                            

Приложения                                                                                                                33                                                                                                    

Введение

     В развитии  любого государства значительное  место занимает кредитная система,  которая во многом определяет  развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост  благосостояния его населения.  Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в бедующем. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. [2]

     Благодаря  кредиту сокращается время на  удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. В данной  работе  рассмотрено становление и развитие современной кредитной системы России, её структура, проблемы и перспективы развития.

     Актуальность  темы определяется тем, что  в развитии любой страны значительное  место занимает кредитная система,  которая во многом определяет  развитие экономики, рост потенциальных  возможностей и рост благосостояния  населения. 

Цель курсовой работы –  раскрыть роль кредита и функции  кредитной системы РФ.

Цель исследования обуславливает  решение следующих задач:

- проанализировать  роль кредита в рыночной экономике;

- раскрыть понятие и особенности кредитной системы;

- описать историческое развитие кредитной системы России;

- описать Банковскую систему РФ;

- выявить перспективы развития кредитной системы России.

Объектом исследования избраны элементы кредитной системы Российской Федерации. Предметом исследования является анализ кредитной системы России и ее развитие в современных условиях. 

1. Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

1. Историческое развитие кредитной системы России

Созданию современной кредитной  системы Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. [8]

В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

1.   Государственный банк.

2. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.

3. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран  в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем  развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически  не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен  всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных  отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

1. Государственный банк.
2. Банковский сектор:

• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.

3. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и выражала  новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной  собственностью, затем шли кооперативная  и самая незначительная - капиталистическая. При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми  и специализированными банками  и обществами по кредитованию.В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная  система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы  все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР 30-х годов.

• Государственный банк;
• Стройбанк;
• Банк для внешней торговли;
• Система сберегательных банков;
• Госстрах и  Ингосстрах.

В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому  хозяйству. [1]

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней  торговли, международными расчетами, а  также операциями с иностранной  валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный  фонд страны, который в последующем  распределялся и перераспределялся  в виде кредитов в различные сферы  хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной системы  показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству.

Процент за кредит оставался  на довольно низком уровне, что не стимулировало  к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату  за кредит и его возвратность. [7] Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х годов.

• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации  заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось  право как краткосрочного, так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой  эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами  и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как  показала дальнейшая практика, такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку  монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная  структура  банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели  права выбора в получении кредитных  ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с  увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и  организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем  уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение  кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные  кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы  между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и  субсидирование предприятий.

Монопольное положение  спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер  банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов  на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки -  второй ярус.

В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные в 1987г. специализированные банки.

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы страны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500 дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо Госбанка и коммерческих банков дополнялась  сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков, инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла  количество будущих субъектов рынка  капитала за счет перспективного создания специализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла  понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие  шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе  оставалось понятие  "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка  необходима его замена на "рынок  капитала".

Концепция структуры новой  кредитной системы практически  полностью перешла  в программу  союзного правительства " Основные направления развития народного  хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как под банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитной системы. [1]

В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон о Госбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливал двухъярусную  банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.[4]

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать  отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. Одновременно было создано  несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на  конец 1992г.

1. Центральный банк РФ;
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательный банк РФ;

3. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;
• инвестиционные  фонды;
• прочие.

Нынешняя структура кредитной  системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно  развитых стран. Но дело в том, что  наиболее слабым звеном новой кредитной  системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего  возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать  развитие третьего яруса кредитной  системы.

Новая банковская система  пока развивается сложно и противоречиво. Основным недостатком новой банковской системы является большое число  мелких банков, которые не могли  эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994г.

1. Центральный банк;
2. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ. [1]

1.2 Понятие кредитной системы

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и  платности. [6]

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам. Кредитная система  регулирует денежное обращение в  стране. Предоставляет различные  услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные  экономические отношения.

Прежде, чем раскрыть понятие  кредитной системы, обратимся к  сущности кредита. Кредит как понятие  связано непосредственно с денежными  функциями, в частности, с функцией средства платежа. Кредит означает предоставление денег в долг на условиях возвратности и платности.

Кредитные отношения порождены  необходимостью бесперебойного осуществления субъектами тех или иных экономических функций в условиях временного отсутствия денег. Если у плательщика денег в данный момент нет, то поставщик товара может предложить ему написать расписку (долговое обязательство), которое плательщик должен погасить через определенное время. Отсюда кредит –верю или доверяю. Содержание кредитных отношений связано с действиями между кредитором и дебитором по поводу использования денежной стоимости, выданной в ссуду (кредит).[11]

Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал - это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала, высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала.

Для того чтобы возможность  кредита стала реальностью, необходимы определенные условия:

• участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнения обязательств, вытекающих из их экономических связей;
• кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

Таким образом, необходимость  кредита вызывается:

• необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием резервов у отдельных хозяйствующих субъектов и эффективным использованием их для нужд воспроизводства;
• в условиях макроэкономики - необходимостью обеспечения непрерывности кругооборота капитала в условиях функционирования отраслей с различной длительностью кругооборота;
• необходимостью создания средств обращения и развития платежей, основанных на кредитном характере имитирования знаков и безналичных средств (какие деньги в кармане);
• необходимостью управления фирмами на коммерческой 
  основе, в процессе деятельности которых возникает или временная потребность в дополнительных ресурсах, или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. Кредит позволяет гибко регулировать эти колебания и обеспечивать нормальную работу хозяйствующих субъектов. [10]

Вопрос о функциях кредита  рассматривается различными экономистами по-разному.

Называются следующие  функции кредита:

• мобилизация временно свободных денежных средств;
• распределение временно свободных денежных средств;
• экономия наличных денег;
• выделение процента;
• создание кредитных орудий обращения;
• осуществление контроля за финансово-хозяйственной деятельностью предприятия;
• экономия издержек обращения;
• ускорение концентрации капитала;
• обслуживание товарооборота. 

Большинством современных российских экономистов признаются перераспределительная и эмиссионная функции кредита.

Перераспределительная функция проявляется как при аккумуляции временно свободных средств, так и при их размещении, при котором хозяйствующие субъекты обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Финансовый рынок является своеобразным насосом, перекачивающим временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности в другие. Кредит, таким образом, выступает в роли одного из регуляторов экономики, в значительной степени используемого государством. Однако в некоторых случаях кредит может стимулировать углубление диспропорций в структуре рынка. Например, с помощью кредита может происходить перелив средств из сферы производства в сферу обращения. Этому способствует развитие кредитных организаций.

Вторая функция, которую  признают практически все экономисты, - функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Здесь деньги выполняют функцию платежного средства. Суть кредитной операции в том, что мы получаем ссуду на определенное время, а затем ее гасим (возвращаем).

Зачастую в качестве функции  кредита называется контрольная функция, которая реализуется в процессе наблюдения заемщиков и кредиторов, оценивающих кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролирующих соблюдение принципов кредитования. Любой кредитор - банк, предприниматель или частное лицо - своеобразно, через ссуду, контролирует состояние дел заемщика, стремясь предотвратить не возврат долга и процентов по нему. Сущность и функции кредита в его различных формах peaлизуются через кредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.