Кредитный договор. 9
Академия МВД Республики Беларусь
Кафедра гражданского и трудового права
КУРСОВАЯ РАБОТА на тему:
Кредитный договор.
Выполнил:
курсант 303 учебной группы
Академии МВД
Республики Беларусь
ряд. милиции
Мацук С.В.
Зач. книжка № 73/04.
Проверил:
старший преподаватель
кафедры гражданского и трудового права
Академии МВД
Республики Беларусь
Ермолкевич Нина Николаевна
Минск 2007
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Понятие кредитного договора …………………………………………4
2. Существенные условия кредитного договора………………………...6
3. Предмет кредитного договора………………………………………….9
4. Стороны кредитного договора………………………………………..17
5. Кредитный договор в системе гражданских правоотношений……..25
Заключение
Список использованных источников………………………………………37
ВВЕДЕНИЕ
В главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) договору кредита посвящена ст. 771. Так же к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных законодательством. Детальная регламентация договора кредита закреплена в главе 18 Банковского Кодекса Республики Беларусь( далее БК).
В п. 1 ст. 771 ГК кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодателъ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Цель данной курсовой работы - общий анализ норм ГК, БК регулирующих договор кредита, а так же подробное рассмотрение существенных условий и предмета кредитного договора. Ещё одним, на мой взгляд, важным вопросом, которому я бы хотел уделить особое внимание в данной курсовой работе, является место кредитного договора в системе гражданского права.
1.Понятие кредитного договора и его особенности
Основу нормативного
правового регулирования
Понятие кредита в экономическом смысле гораздо шире, нежели в правовом. В широком смысле кредитом называется «такая передача ценностей (обычно денег) из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени».
Статьей 771 ГК кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодателъ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор представляет
собой одну из разновидностей договора
займа, характеризуется
Часть вторая ст. 771 ГК указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила гл. 42 «Заем и кредит», в связи с чем к отношениям сторон по кредитному договору могут применяться нормы ГК о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 764 ГК), о последствиях утраты обеспечения обязательства (ст. 766 ГК), о целевом характере займа (ст. 767 ГК).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных БК. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 141 БК).
В соответствии с п. 2 ст. 163 ГК несоблюдение простой письменной формы сделки в случаях, прямо указанных законодательными актами или в соглашении сторон, влечет ее недействительность. Исходя из вышеизложенного, а также из положений ст. 169 ГК, если кредитный договор не был заключен в письменной форме, он является ничтожным - недействительным независимо от признания его таковым судом. [ 8;70]
В силу п. 1 ст. 402 ГК договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Существенные условия кредитного договора
Существенные условия кредитного договора определены ст. 142 БК, исходя из требований которой при заключении кредитного договора стороны должны согласовать по меньшей мере:
а) сумму кредита (с указанием валюты). Сумма кредита может быть установлена в абсолютной величине, например 100 000 (сто тысяч) долларов США, 10000000 (десять миллионов) белорусских рублей. Однако при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету-контокорренту сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи (предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств) и лимита задолженности (предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день);
б) размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. Размер процентов может быть установлен не только в абсолютном выражении, но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативно показателю;[8;70]
в) целевое использование кредита. Согласно п. 5 Инструкции целевое использование кредита может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами: на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и (или) услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь; для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности. Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов. Целью овердрафтного кредитования или кредитования по счету-контокорренту для юридического лица является устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности.
Кредит не может быть использован на цели, предусмотренные ст. 146 БК, для:
- покрытия убытков;
- уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;
- погашения ранее полученных
кредитов либо погашения
- уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов.
Кредит не может использоваться также на уплату процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени), а также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки;
г) сроки и порядок предоставления и погашения кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после представления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. В зависимости от условий договора погашение кредита может осуществляться как по окончании его срока, так и равномерными (либо в ином согласованном сторонами размере) взносами в период действия договора;[8;70]
д) способ обеспечения исполнения обязательств. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия. Они могут предусмотреть способы обеспечения как прямо закрепленные законодательством (гарантия, поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит), так и иные способы, которые они сочтут возможными и которые не будут нарушать законодательство. Так, в качестве обеспечения могут использоваться, например, резервные обязательства банков, а также иные способы. Однако выбирая способ обеспечения, необходимо учитывать следующее. В соответствии с Правилами формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 февраля 2001 г. № 33, в целях решения вопроса о необходимости создания резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, под обеспеченными кредитами понимаются кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), обеспеченной(ого) залогом имущества гаранта или поручителя, перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), страхования риска не возврата долга. В иных случаях кредиты относятся к недостаточно обеспеченным или необеспеченным;
е) ответственность сторон. Для сторон желательно определить в договоре конкретные меры ответственности за те или иные нарушения его условий;
ж) в качестве иных условий в кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, о вступлении его в силу и др.[8;71]
Установленный ст. 142 БК перечень существенных условий договора о предоставлении кредита является, на наш взгляд, несколько расширенным. Так отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательств уставленным ст. 310 ГК. Исходя из требований ст.142 БК, в случае, если стороны не согласуют в кредитном договоре условие об обеспечении, договоров не будет являться законным. В то же время согласно п.2 ст.310 ГК даже недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства.
3. Предмет кредитного договора
Несмотря на то, что законодатель большое значение придает категории «предмет договора», он не раскрывает содержания данного термина. В специальной литературе существуют различные точки зрения по этому вопросу. Полагаем, что суть дискуссии сводится к вопросу о соотношении понятий «объект» и «предмет» гражданско-правового договора. На наш взгляд, необходимо разграничивать эти два понятия. Категория «объект» относится к договору как разновидности обязательственного правоотношения и, следовательно, представляет собой конкретное действие, совершения которого кредитор вправе требовать от должника. Категория «предмет» договора связана с пониманием договора как юридического факта, т.е. это тот объект гражданских прав, с которым непосредственно связана воля сторон договора. Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Так, согласно п. 3 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г. № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (в редакции постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 6 апреля 2005 г. № 7) под предметом договора понимается наименование передаваемого товара, выполняемой заботы, оказываемой услуги и т.п.[10;61]
В свете данной позиции под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита.
Легальное определение понятия «кредит» содержится в п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) и части первой ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), в соответствии с которыми кредит -это денежные средства, предоставленные банком или небанковской кредитно-финансовой организацией иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Аналогичное определение содержится и в п. 1 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (далее - Инструкция о банковском кредитовании).
Следует отметить, что категория «кредит» в законодательстве Российской Федерации трактуется гораздо шире и включает в себя три понятия: банковский кредит, товарный кредит и коммерческий кредит (ст. 819, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). В Республике Беларусь отношения, регулируемые в Российской Федерации нормами о коммерческом кредите, регулируются нормами о коммерческом займе (ст. 770 ГК). Правовая же конструкция товарного кредита, являющегося, по сути, разновидностью консенсуального займа, вообще неизвестна отечественному законодательству.[10;61]
В соответствии с белорусским законодательством предмет кредитного договора в отличие от договора займа сформулирован уже. Так, если предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, то согласно п. 1 ст. 760 ГК в качестве займа могут передаваться не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. Следует признать, что предметом кредитного договора не может быть вексель банка (так называемый «вексельный кредит»). В качестве кредита не могут также передаваться деньги, изъятые из оборота в качестве законного средства платежа и не подлежащие обмену в банках Республики Беларусь.
В соответствии с п. 13 Инструкции о банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.
В юридической литературе вопрос о правовой природе безналичных денег является одним из наиболее дискуссионных. Некоторые авторы рассматривают безналичные деньги в качестве информации, по мнению других, безналичные деньги в экономическом и в юридическом смысле совершенно не отличаются от наличных денег. Существование же их в безналичной (неовеществленной) форме вытекает из экономической природы и функции как самих денег, так и банковской системы. Третьи авторы предлагают признать, что «деньги, в том числе и безналичные, есть вещь». Особого же внимания заслуживает наиболее полно отражающая сущность безналичных денег и разделяемая большинством авторов позиция, согласно которой безналичные денежные средства представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку).[10;62]
Следует отметить, что согласно п. 13 Инструкции о банковском кредитовании наличные денежные средства кредитополучателям - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов, предоставляются только на выдачу заработной платы, выплату вознаграждения физическим лицам по договорам подряд? или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь. Что же касается индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, то им могут предоставляться наличные денежные средства и на иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь. Кредиты физическим лицам, по общему правилу, предоставляются как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в случаях и размерах, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами банка. Исключения составляют кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение объектов недвижимости, которые предоставляются только в безналичном порядке.
Пункт 22 Инструкции о банковском кредитовании устанавливает, что если ни кредитным договором, ни законодательством не предусмотрено иное, то погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся в безналичной форме или наличными денежными средствами ежемесячно. Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размера платежа. Вместе с тем в п. 4 Порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359, определено, что расчеты между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь осуществляются, по общему правилу, в белорусских рублях в безналичном порядке. Следовательно, можно прийти к выводу о том, что законодательство содержит не только ограничения по предоставлению кредита наличными деньгами, но и ограничения на возврат кредита в наличной форме.[10;62]
Таким образом, предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы).
Вопрос о правовой природе безналичных денежных средств тесно связан с вопросом о том, на каком праве передаются денежные средства кредитополучателю. Если в п. 1 ст. 760 ПС прямо указано, что по договору займа деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаются в собственность заемщику, то в отношении кредитного договора законодательство обходит молчанием этот вопрос, говоря лишь о «предоставлении» денежных средств. В преамбуле ранее действовавшего Положения о банковском кредите, утвержденного Правлением Национального банка Республики Беларусь 23 марта 1995 г. (протокол № 5), было закреплено, что денежные средства предоставляются банками во временное пользование. Такой подход был обусловлен тем, что советская цивилистика и законодательство отвергали возможность существования права собственности на безналичные денежные средства, которые не имеют вещной формы. На наш взгляд, несмотря на то, что по кредитному договору денежные средства передаются на условиях возвратности, надо признать, что при предоставлении кредита наличными у кредитополучателя, как у приобретателя вещи по договору, с момента вручения денежных средств возникает право собственности. Во-первых, п. 1 ст. 760 ГК предусматривает, что по договору займа (так как кредитный договор - разновидность договора займа, то и по кредитному договору) заимодавец передает деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, на праве собственности заемщику; во-вторых, признание того, что денежные средства передаются кредитополучателю лишь во временное пользование, обязывало бы его вернуть именно те денежные купюры, которые ему были переданы (п. 1 ст. 760 ГК возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества); в-третьих, непризнание права собственности на переданные ему денежные средства лишило бы кредитополучателя права распоряжаться ими, что лишает смысла заключение кредитного договора. Даже целевой характер кредита не меняет правового основания, по которому данная сумма предоставляется кредитополучателю, хотя условие о целевом использовании кредита в определенной мере ограничивает правомочие по распоряжению предоставленными денежными средствами.[10;63]
Что касается безналичных денег, то с момента зачисления на расчетный счет, в том числе и в качестве заемных средств, они выступают «в роли оборотных средств в их вещественной форме». Хотя предоставление кредита в безналичной форме и не сопровождается возникновением у заемщика права собственности на вещь, оно увеличивает объем его имущества в размере соответствующего денежного требования. Поскольку интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма, поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на денежные знаки.
Следует отметить, что передача имущества в собственность или иное вещное право с условием возврата такого же количества имущества того же рода и качества составляет целевую направленность (causa) договора займа (а следовательно, и кредитного договора как его разновидности), позволяющую отграничить данный договор от других договоров, во исполнение которых осуществляется передача денег или иных вещей (купля-продажа, подряд, аренда, ссуда и т.п.).
Буквальное толкование п. 1 ст. 760 ГК приводит к выводу о том, что по договору займа (а поскольку кредитный договор является видом договора займа, то и по кредитному договору) деньги передаются заимодавцем исключительно в собственность заемщику. На основании этого некоторыми цивилистами был сделан вывод, что «ни по договору займа, ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество вообще не может быть передано по кредитному договору на этих условиях».
Вместе с тем, основываясь на п. 2 ст. 280 ГК, полагаем, что, поскольку имущество, приобретенное унитарным предприятием или учреждением по договорам или иным основаниям, поступает в хозяйственное ведение или оперативное управление предприятия или учреждения в порядке, установленном законодательством для приобретения права собственности, норму п. 1 ст. 760 ГК следует толковать расширительно.[10;63]
Условие о предмете следует считать согласованным, когда содержание кредитного договора позволяет определить сумму и валюту кредита. В соответствии с п. 4 Инструкции о банковском кредитовании сумма кредита при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету-контокорренту устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности.
Следует отметить, что в находящемся в Парламенте проекте Закона Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» ст. 142 БК изложена в новой редакции. Так, устанавливается, что в качестве существенных стороны должны предусмотреть условия о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и (или) предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя). Предоставляя сторонам возможность определить сумму кредита для кредитной линии путем установления только предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, законодатель таким образом разрешает проблему определения суммы кредита в договоре возобновляемой кредитной линии, когда количество раз возобновления кредитной линии в договоре не установлено.
При согласовании суммы кредита банки обязаны поддерживать экономические нормативы, установленные Инструкцией об экономических нормативах для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2004 г. № 92.[10;64]
Кредитование на сумму,
не превышающую 7 500 базовых величин,
установленных
Денежные средства могут
предоставляться как в
Следует отметить, что Инструкция о банковском кредитовании не устанавливает ограничений для целен, на которые могут быть выданы кредиты в иностранной валюте. В отличие от Инструкции о банковском кредитовании ранее действовавшие Правила размещения банками денежных средств в форме кредита, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 116 (утратили силу постановлением Правление Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226), в п. 9 предусматривали, что кредит в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые объекты, а физическим лицам - только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, ремонт жилых помещений и приобретение для спортивных средств, потребительские нужды.[10;64]
Итак, полагаем, что ввиду
особой значимости категории «предмет
договора» для правильной квалификации
договорных отношении в БК следует
закрепить следующее
4. Стороны кредитного договора
Кредитный договор всегда играл огромную роль в экономике любого государства, так как он призван удовлетворить экономические интересы обеих его сторон - кредитодателя и кредитополучателя.
Если говорить о кредитодателе,
то особенность субъектного
Согласно ст. 14 БК деятельность по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности отнесена к банковским операциям. В силу части второй ст. 93 и части первой ст. 108 БК банки и НКФО вправе осуществлять банковские операции, в том числе и размещение денежных средств в форме кредита, со дня получения лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь. Порядок и условия выдачи таких лицензий устанавливаются Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175. В соответствии с частями второй - четвертой ст. 94 БК право на выдачу кредита может быть предусмотрено в таких видах лицензий, как:
- общая лицензия, которая выдается при государственной регистрации банков и НКФО и дает
право осуществлять банковские операции в национальной валюте;
- внутренняя лицензия, выдаваемая помимо общей и позволяющая осуществлять банковские операции в иностранной валюте на территории Республики Беларусь;
- генеральная лицензия, необходимая для осуществления банковских операций в иностранной валюте за пределами Республики Беларусь.
Необходимо отметить, что в проекте Закона Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» предусматривается выдача единой лицензии на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.
Будучи кредитными организациями, банки и НКФО являются специфическими субъектами права. В юридической литературе отмечается, что их правоспособность носит комплексный характер. При этом выделяют три аспекта правоспособности банков и НКФО:
- в сфере осуществления
- финансовые и связанные с
ними операции (в частности, поручительство
за третьих лиц,
- производственная и (или)
В связи с тем, что деятельность по выдаче кредитов относится к лицензируемой, а за осуществление лицензируемого вида деятельности без получения соответствующей лицензии законодательством предусмотрены меры административной и уголовной ответственности, возникает необходимость определить правоспособность коммерческих организаций, не являющихся банками или НКФО, и индивидуальных предпринимателей в сфере заемно-кредитных отношений. К сожалению, законодательство Республики Беларусь не дает четкого ответа на этот вопрос.[9;65]
В юридической литературе по поводу указанной проблемы высказываются следующие мнения:
- недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца граждан и юридических лиц, не обладающих статусом кредитной организации, хотя бы и в пределах законно имеющихся у них наличных денежных сумм:
- незаконной должна
- коммерческая организация и
индивидуальный
