Медицинске страхование

     СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                       4 1 Понятие, содержание и значение страхования                                                      6

1.1 Сущность страхования и его элементы. Страховая деятельность в                      Республике Беларусь                                                                                                   6

1.2 Содержание социального страхования                                                               9

2 Содержание и значение медицинского страхования                                          13

2.1 Сущность медицинского страхования                                                             13

2.2 Мероприятия по медицинскому страхованию                                                23

3 Развитие медицинского страхования в Республике Беларусь                          26

Заключение                                                                                                                31

Список используемых источников                                                                          33 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

       Процесс воспроизводства представляет  собой взаимодействие и противоборство  различных сил как природного, так и общественного характера.  Противоречия между человеком  и природой, с одной стороны,  и общественные противоречия - с  другой в совокупности создают  условия для проявления различных  негативных последствий, имеющих  случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям. Все эти факты способствовали  возникновению и развитию страховых  отношений во всем мире.

       Актуальность темы курсовой работы  заключается в том, что страхование  сейчас является одной из важнейший  сфер экономики и наименее  изученной из всех. Несмотря на  то, что в Республике Беларусь  страхование находится лишь на  этапе своего развития, возникло  оно достаточно давно. И с  тех пор развивалось, имея своим  конечным назначением удовлетворение  разнообразных потребностей человека  через систему страховой защиты  от случайных опасностей.

       В страховании реализуются определенные  экономические отношения, складывающиеся  между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам  и членам общества гарантии  в возмещении ущерба.

       В последнее время наиболее  важным и спорным моментом  в теории страхования стало  отнесение страхования к той  или иной экономической категории,  либо выделение его в самостоятельную  категорию. 

       Целью курсовой работы является  рассмотреть понятие медицинского  социального страхования, его  сущность и систему в Республике  Беларусь.

       В ходе работы над курсовой  работой следует осуществить  ряд задач:

      - дать определение страхованию;

      - проанализировать понятие социальное и медицинское страхование;

      - определить мероприятия по страхованию,  фонды страхования;

      - рассмотреть и проанализировать  развитие медицинского страхования  в Республике Беларусь, его проблемы  и перспективы развития.

       Работа состоит из трех глав, заключения-вывода. Для написания  работы использовались нормативные  акты Республики Беларусь, материалы  практики, научно-практические комментарии,  специальная литература и периодика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ЗНАЧЕНИЕ МЕДИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 

     1.1Сущность страхования и его элементы. Страховая деятельность в       Республике Беларусь 

     Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении  страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании  обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

       Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую  совокупность форм и методов  формирования целевых фондов  денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  рисках, а также на оказание  помощи гражданам при наступлении  определенных событий в их  жизни. Оно выступает, с одной  стороны, средством защиты бизнеса  и благосостояния людей, а с  другой - видом деятельности, приносящим  доход. Источниками прибыли страховой  организации служат доходы от  страховой деятельности, от инвестиций  временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной  сфер деятельности, акции предприятий,  банковские депозиты и т.д.

       Страхование - это совокупность  особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

       Субъекты страхования - страхователь  и страховщик. Страховщик - организация,  осуществляющая страхование, имеющая  на это лицензию, к ней предъявляются  определенные требования (объем  уставного капитала, не имеют  права заниматься торговой и  производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое  лицо, заключающее договор страхования  и вносящее страховые взносы.

       Застрахованный - это лицо, указываемое  в договоре страхователем, жизнь  или здоровье которого является  объектом страховой защиты. Страхователь  и застрахованный могут быть  как одним лицом, так и разными.

       Выгодообретатель - лицо, которое получает  страховое возмещение в случае, если его не может получить  страхователь.

     Существует  две категории посредников на страховом рынке: страховой брокер и страховой агент.

       Страховой агент - это физическое  лицо, которое заключает договор  страхования от имени страховщика  (страховой компании) за комиссионное  вознаграждение, он внештатный сотрудник  страховой компании.

       Страховой брокер - это юридическое  лицо, которое по поручению страховщика  или страхователя заключает договоры  страхования за комиссионное  вознаграждение. Это обычно компания  неполучившая лицензии, но желающая  действовать на страховом рынке.

       Перестрахователь и перестраховщик - это страховые компании, заключающие  договор перестрахования. Перестраховщик  принимает на себя часть страховых  рисков перестрахователя вместе  с частью страховых взносов.

       Страховая сумма - сумма денежных  средств, на которую фактически  застраховано имущество, жизнь,  здоровье и т.д. 

       Страховая оценка - это стоимость  объекта для страхования за  вычетом износа.

     Как правило, страховая сумма не должна превышать страховую оценку.

       Страховое обеспечение - это отношение  страховой суммы к стоимости  имущества, принимаемого к страхованию.

     А теперь проанализируем деятельность страховых  организаций Республики Беларусь.

     За  январь-ноябрь 2011 года страховыми организациями  Беларуси получено страховых взносов  на сумму 440,3 млрд. рублей.

       Как сообщает Министерство финансов, прирост поступлений страховых  взносов за 11 месяцев по сравнению  с аналогичным периодом прошлого  года составил 85,8 млрд. рублей, или  24,2 процента. При этом доля крупнейшей  государственной страховой организации  "Белгосстрах" в общей сумме  собранных страховых взносов  составила 61,5 процента, или 270,6 млрд. рублей.

       По добровольным видам страхования  собрано страховых взносов в  размере 142,8 млрд. рублей. Удельный  вес добровольных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 32,4 процента. По обязательным  видам страхования собрано страховых  взносов 297,5 млрд. рублей. Удельный  вес обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 67,6 процента.

       Выплаты страхового возмещения  и страхового обеспечения в  целом по республике составили  180 млрд. рублей. При этом на долю "Белгосстраха" в общей сумме  страховых выплат приходится 122,6 млрд. рублей, или 68,1 процента.

       Уровень страховых выплат в  общей сумме собранных страховых  взносов за рассматриваемый период  этого года составил 40,9 процента.

       За 11 месяцев страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные  фонды 63,5 млрд. рублей, из них 45,3 млрд. рублей — налоги и неналоговые платежи в бюджет, 18,2 млрд. рублей — платежи во внебюджетные фонды.

     Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики по состоянию  на 1 декабря 2005 года составила 11.537 человек, в том числе штатных — 4.347. Фонд оплаты труда на эту же дату составил 49,9 млрд. рублей, в том числе фонд оплаты труда штатных работников — 30,6 млрд. рублей.[10] 

     1.2 Содержание социального страхования 

     Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального  обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в  общественном труде и не могут  за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких  членов общества направляется часть  созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта  часть общественного продукта используется посредством формирования и использования  определенных денежных фондов.

       Таким образом, социальное страхование  - это система отношений, с помощью  которой формируются и расходуются  фонды денежных средств для  материального обеспечения лиц,  не обладающих физической трудоспособностью  или располагающих таковой, но  не имеющих возможности реализовать  ее по различным причинам.

     Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

     - личная ответственность - сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

     - солидарность - работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая своими взносами материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;

     - организационное самоуправление - руководство органами социального страхования осуществляется полномочными представителями работников и работодателей, что укрепляет солидарность двух социальных субъектов и страховых сообществ, делает систему социального страхования «прозрачной» для общественности, способствуя социальной стабильности, формированию демократического сознания населения;

     - всеобщность - социальное страхование распространяется на самые широкие круги нуждающихся в нем, что выражается в законодательном закреплении гарантий реализации прав застрахованных, порядка осуществления соответствующих выплат и предоставления услуг;

     - обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из государственного бюджета;

     - государственное регулирование - законодательное закрепление гарантий прав в области страховой защиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля за правильностью использования финансовых средств.

       Чтобы определить и проанализировать  задачи социального страхования  необходимо отметить его основные  функции и виды.

       К важнейшим функциям социального  страхования, как составляющей  социальной политики относятся:

     - защитная функция заключается в поддержании сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также, когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;

     - компенсирующая функция состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

     - воспроизводственная функция заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла (что охватывает практически весь жизненный цикл) в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

     - перераспределительная функция определяется тем, что социальное страхование значительно влияет на общественное распределение и перераспределение. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданной стоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;

     - стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов - уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

       Так как каждый вид социального  риска имеет свою природу и  по-разному проявляется для разных  категорий трудящихся, то и формы  защиты, а значит, и организация  социального страхования, различаются  по видам, которые имеют свои  особенности.

       Только таким образом можно  четко рассчитывать финансовые  средства, необходимые для страхования  отдельных рисков, и только так  будет исключено скрытое перераспределение  средств при страховании различных  рисков.

       К основным видам социального  страхования следует отнести:

     - страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);

     - страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);

     - страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);

     - страхование по безработице.

     Сделаем выводы: социальное страхование как  финансовая категория представляет собою часть денежных отношений  по распределению и перераспределению  национального дохода с целью  формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. СОДЕРЖАНИЕ И ЗНАЧЕНИЕ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ 

2.1 Сущность медицинского  страхования 

     Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью  гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

     При медицинском страховании интересом  застрахованного выступает возможность  компенсации затрат на медицинское  обслуживание за счет средств страховщика.

     В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское  страхование получило широкое распространение. Основная его цель – максимальная доступность медицинских услуг  для широкого круга населения  и по возможности, полная компенсация  расходов страхователей.

     По  общемировым стандартам медицинское  страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с  заболеванием:

     - затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

     -   потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

     Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента  от внезапно возникающих расходов.

     По  мнению экспертов Всемирной организации  здравоохранения, основными причинами  перехода к страховой медицине являются:

     - недостаточность финансирования здравоохранения;

     - увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном" здравоохранении;

     - возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;

     - дефицит квалифицированной медицинской помощи;

     - расцвет "теневой" экономики в медицине;

     - сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.

     Как всякая система, страховая медицина должна быть основана на определенных принципах. К важнейшим следует  отнести следующие из них:

     - медицинскому страхованию подлежит все население: работающие и неработающие. Охват застрахованных должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию;

     - всем застрахованным по данной программе должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении;

     - страховая медицина основана на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность;

     - система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор);

     - каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума;

     - страховая медицина — это медицина, не признающая дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие;

     - страховая медицина требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности;

     - страховая медицина — это не добыча финансов, это вклад финансов в здравоохранение, это изменение менталитета медицинского персонала, пациентов. На первых этапах развития — это способ получения дополнительных денег.

     Услуги  по страхованию в Беларуси развиваются поступательными темпами. Большинство жителей нашей страны уже знают, что такое обязательное медицинское страхование (далее ОМС), и даже являются владельцами полиса. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий .

     Обязательное  медицинское страхование – это  гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения  граждан и членов их семей при  болезни, потере трудоспособности, в  старости; охраны здоровья матерей  с детьми и пр.

     Добровольное  медицинское страхование проводится на базе договора, порядок заключения которого и общие условия устанавливаются  страховой компанией самостоятельно, - но в рамках положений Закона «О страховании». Следует иметь в  виду, что отдельные нюансы договоров  у различных страховщиков могут  быть разными.

     Цель  медицинского страхования - повысить качество и расширить объем медицинской  помощи посредством: радикального увеличения ассигнований на здравоохранения; децентрализации  системы управления фондами здравоохранения; материальной заинтересованности медицинских  работников в конечных результатах; экономической заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; экономической заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.

       Сам механизм страхования объективно  отражает присущее рыночным отношениям  свойство неопределенности и  возникновения ситуации, которая  порождает большие непредвиденные  потери. Страхование является одним  из основных способом, к которым  прибегают люди и различные  предприятия для снижения потерь  от рисковых ситуаций. Основная  цель страхования состоит в  уменьшении риска (потерь от  риска), который различные субъекты  должны нести, в перекладывании  риска на тех, кто более охотно (или, находясь в лучшем положении)  готов его нести. Механизм страхования  включает в себя объединение  рисков и их перераспределение.

       В то же время возникает  своеобразное противоречие. С одной  стороны, страхование отражает  природу рыночных отношений, а  с другой - в определенной степени  деформирует спрос и предложение  медицинских услуг. В частности,  существует серьезное последствие  страхования - оно поощряет человека  тратить на медицинские услуги  больше, чем при других условиях. Если человек знает, что страхования  компания оплатить 80% стоимости пребывания  в больнице за каждый дополнительный  день, он может остаться и дальше  в ней, хотя фактически уже  в этом не нуждается. И он  не будет слишком возражать, если, предположим, больница назначит цену за одни день в 10000 рублей вместо 9000 рублей, зная, что увеличение цены обойдется ему только в 200 рублей. Можно предположить, что и врачи, зная, что пациенту не придется платить полностью по счету, прописывая даже очень дорогое лекарство с сомнительной эффективностью, будут меньше колебаться.

     Чем большей эластичностью спроса по цене будут обладать медицинские  услуги, тем эта закономерность будет  проявляться в большей степени. В еще больше степени это противоречие проявиться, когда пациенты совсем не будут участвовать в издержках  по оказанию медицинских услуг.

     Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия. Такая социальная защита может быть реализована путем  создания в едином порядке специализированного  денежного фонда, в формировании которого принял бы участие, в конечном счете, каждый гражданин.