Место страхования в системе гражданского права

2

Содержание

Введение              3

Глава 1. Теоретические основы страхования в России              6

1.1 Понятие и история развития страхового права              6

1.1.1История развития страхования на Западе              9

1.1.2 История развития страхования в России              13

1.2. Источники страхового права в России              17

1.3 Основные виды и формы страхования              22

Глава 2. Место страхования в системе гражданского права              26

2.1 Роль страхования в сфере общественных отношений               26

2.2 Проблемы практики организации страхования в России и способы их решения              28

2.2.1 Виды страховых споров              29

2.2.2 Анализ правоприменительной практики              29

Заключение              43

Библиографический список              47

Введение

Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.

Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.

Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.[1]

Данная тема курсовой работы выбрана не случайно. Я считаю, что  на современном этапе развития российского права в целом, развитие страхового права в частности, находится на стадии формирования, нельзя сказать, что оно у нас совершенно не развито, но в сравнении с большинством западных стран не достаточно систематизировано, и не достаточно развито гражданско-правовое регулирование страхования и в малой мере отработаны механизмы реализации на практике.

”Страховое дело в СССР быстрыми шагами идет вперед, создаются новые отрасли страхования, развиваются старые, все более широкие массы втягиваются в круг страховых отношений. Одновременно с этим процессом развития страхового дела естественно накопляется обширный правовой материал, нуждающийся в систематизации и изучении” –  В. Серебровский. Октябрь1925 г.

В настоящее время российское страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью всей системы российского права. В то же время вопрос, связанный с местом страхового права в системе права России по-прежнему является актуальным и служит предметом оживленных дискуссий среди ученых-правоведов. Однако в данный момент существует практика, при которой законотворчеством в области страхового права занимаются как органы законодательной власти, так и органы исполнительной власти, ссылаясь на отсутствие системного подхода к данной проблеме.

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны.

Рейтинг стран по объёму собранной премии[2]

Основываясь на этих данных с уверенностью можно сказать, что развитие страхования находится в прямой зависимости от экономического развития страны.

Объектом в этой курсовой работе является гражданско-правовая сфера общественной жизни, так как напрямую затрагивается проблема на реализацию гражданских прав и свобод граждан, и отношения, возникающие в сфере страхования, относятся главным образом к гражданско-правовой сфере общественных отношений. Предмет исследования – это система нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность, и, определяющих тем самым место страховых правоотношений в системе гражданского права.

Целью нашей работы является изучение и проработка материала на эту тему, определение места страхования в системе Гражданского права, раскрытие основных механизмов регулирования страхования, а так же обоснование важности развития страховых отношений. В связи с этим необходимо перечислить основные задачи этой работы. Прежде всего, раскрыть понятие и историю развития страхования, дать перечень источников страхового права, дать классификацию страхования, сопоставить и проанализировать опыт зарубежных стран и России, определить роль и место страхования в системе гражданского права, узнать как происходит организация страхования в России и за рубежом.

В нашей работе мы сравним различные точки зрения, по вопросу страхования, наших уважаемых и известных коллег на юридическом поприще. При составлении этой работы были использованы такие методы как, метод историзма – освоили исторический процесс развития, функциональный метод – функциональный метод исследования проявляется в глубоком изучении судебной практики, статистический метод, метод анализа-синтеза, метод сравнения, метод изучения литературы.

Глава 1. Теоретические основы страхования в России

1.1   Понятие и история развития страхового права  

Слово «страхование» произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Различные опасности подстерегли человека всегда, и страх пред ними был в полнее естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности «страха» с товарищами, передача страх более сильному и умелому и получило название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и писано: «Страховое общество берёт на свой страх…».

Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, в случае потери кормильца, а в дальнейшем  стало использоваться как передача риска потерь. Страховые отношения возникают вследствие имущественной заинтересованности субъектов, направленной на удовлетворение материальных потребностей в случае незапланированного наступления определенных событий (см. таблицу 2). Причинение ущерба имущественным интересам граждан и хозяйствующих субъектов может выражаться вне только в полном физическом уничтожении, но и в частичном повреждении принадлежащего им имущества, возникновении у собственника непредвиденных сложных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) вследствие случайных, но вероятных событий.

Значение страховых отношений.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.[3]

По мнению известного цивилиста В. И. Серебровского: «…страхование с трудом поддается точному определению. Приходится отметить, что несмотря на громадную экономическую и юридическую литературу, посвященную выяснению понятия страхования, до сих пор не удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а, с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних…»[4].

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований

при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации[5].

Главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:

      реальную компетенцию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

      формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

      максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права. В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

1.1.1История развития страхования на Западе

Прежде чем исследовать историю развития страхования, необходимо отметить, что можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования в Европе[6]:

Идея страхования уходит далеко в глубь веков. Первые зачатки страхования встречаются еще в законах вавилонского царя Хамураппи (более 2000 лет до нашей эры), устанавливавших нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападениями разбойников. В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов. Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiоrum существовали и в древнем Риме; эти collegia tenuiоrum взимали со своих участников взносы и выплачивали родственникам известную сумму денег на погребение умершего участника товарищества - главы семьи.

Первый этап характеризуется развитием коммерческого страхования. Услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи и купли, т.е. в товар, приносящий прибыль продавцу; началось гражданско-правовое оформление страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); были заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов. Новые иды и операции страхования в XIV веке, сформировались, прежде всего, в страховании морских перевозок в Италии, так в 1393г. В Италии только у одного нотариуса в течении недели было заключено 80 страховых договоров. Примерно в это же время в Португалии организуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.

Своим возникновением и развитием современное страхование обязано построенному на коммерческих началах, т.е. с целью извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся еще в XII веке на Средиземном море. Исходным пунктом для морского страхования послужил так называемый морской заем (foenus nauticum), представлявший собою нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Капиталист выдавал судовладельцу под товары известную сумму денег, причем эта сумма денег первоначально возвращалась капиталисту только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели товаров в пути капиталист терял свои деньги. Неся предпринимательский риск, капиталист, естественно, хотел получить за это соответственное вознаграждение, которое и получал первоначально в форме процентов на ссуженный капитал. С течением времени капиталист стал выплачивать обещанную им сумму денег только в случае гибели товаров, т.е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же, получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии. К половине XIV века морской заем превратился в чистое страхование. В нотариальных архивах Генуи самостоятельный договор страхования встречается уже в половине XIV века. В XIV же веке возникает и так называемый полис - частный

документ, выдаваемый страховщиком, сменивший собою сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.

Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни. В возникновении страхования жизни известную роль сыграли пари, ренты и тонтины - институты, на первый взгляд ничего общего со страхованием не имеющие. В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т.п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Первое страховое общество по страхованию жизни было открыто в Англии в 1765г. На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.). Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т.п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Важность изучения зарубежного опыта в сфере страхования обусловлена тем, что, во-первых, во многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют национальные страховые рынки.

Во – вторых, это определяется активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер.

Для органов страхового регулирования глобализация породила необходимость создавать региональные и международные организации.

Они обеспечивают координацию действий по государственному регулированию страховой деятельности.

В – третьих, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.

В настоящее время многие элементы зарубежного страхования используются в РФ.[7]

1.1.2 История развития страхования в России

Здесь необходимо отметить, что в России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организовано в 1765г. По образцу немецких обществ[8]

По другим источникам в России страхование впервые возникает в 1786г. как страхование государственное в форме "страховой экспедиции" при государственном заемном банке, а некоторое время спустя - в форме "страховой конторы" при государственном банке. Но в общем сходятся в том, что только с начала XIX века страхование начинает идти быстрыми шагами вперед. В 1827г. Барон Штиглиц и другие российские предприниматели учредили "1-е Российское страховое от огня общество", организованное на акционерных началах и получившее благодаря указу императора Николая I от 27 октября 1827г. Освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах. За ним возник ряд других акционерных страховых обществ. С 1835г. открыло операции по страхованию жизни акционерное общество "Жизнь".[9]

Кроме акционерного страхования, производившего преимущественно операции по страхованию от огня, жизни и транспорта, существовало еще страхование государственное. С 1844г. государственное страхование от огня (обязательное) было учреждено для государственных и удельных крестьян, сохранившееся и после введения земства в тех губерниях, где не было земств, в форме взаимного губернского страхования. В 1897г. было введено государственное обязательное взаимное страхование судов поморов Архангельской губернии. В 1906г. были открыты операции по страхованию жизни через государственные сберегательные кассы.

В 1864г. было организовано "Земское страхование". Земское страхование распадалось на два вида - обязательное и добровольное. Обязательное страхование представляло собою страхование сельских построек от огня. Добровольное же земское страхование, кроме страхования от огня, проводило еще операции по страхованию рогатого скота и лошадей и в ничтожной степени от градобития (опыты Орловского земства). С половины XIX века возникают городские общества взаимного добровольного страхования от огня, число коих в 1910г. достигает довольно крупной цифры - 148[10].II. Октябрьская революция не затронула непосредственно деятельности страховых учреждений, и они продолжали свое самостоятельное существование до весны 1918г., когда был образован Совет по делам страхования, на который был возложен контроль за их деятельностью (С.У. 1918г. № 30, ст. 397).Но уже в конце 1918г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией (С.У. 1918г. № 86, ст. 904). Все частные страховые общества и организации (акционерные и взаимные) были ликвидированы, а земские и взаимно-городские страховые организации были объявлены достоянием РСФСР. Страхование жизни по-прежнему должно было производиться через государственные сберегательные кассы (однако уже в 1919г. все договоры по страхованию жизни, в том числе и через сберегательные кассы, были аннулированы) (С.У. 1919г. № 56, ст. 542). Исключение из страховой монополии было допущено только для кооперации. Все советские имущества и предприятия освобождались от страхования. Совет по делам страхования был реорганизован в страховой отдел при ВСНХ. Однако жизнь сделала это учреждение, по правильному замечанию В. Потоцкого[11], излишним, так как в эпоху военного коммунизма за отсутствием торгового оборота и за отмиранием денежного обращения страхование теряло свой смысл, становилось ненужным. На смену старым страховым формам должна была возникнуть другая организация, соответствующая новым народнохозяйственным условиям.

В декабре 1920г. государственное монопольное страхование, установленное в 1918г., было упразднено и заменено организованной государственной помощью пострадавшим от стихийных бедствий (декрет от 18 декабря 1920г. С.У. 1920г. № 100, ст. 538). В силу этого декрета государственная помощь в стихийных бедствиях (пожары, градобитие и проч.) должна была оказываться всем трудовым хозяйствам, если деятельность их отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Хозяйственная помощь могла оказываться: 1) натурой; 2) в форме безвозмездного производства государством для надобности пострадавших хозяйств строительных и других работ и т.п.; 3) в исключительных случаях - в денежной форме. Эта помощь должна была оказываться из государственных, а также из местных средств. Но проведение на практике такой государственной помощи от стихийных бедствий оказалось неосуществимым для государства, разоренного империалистической и гражданской войнами. Фактически крестьянство ничего не получало за этот период, кроме разрозненных и довольно случайных пособий из центра и, в некоторых случаях, от местных советских учреждений[12].Переход к новой экономической политике, вызвавшей оживление денежного и товарного обращения, привел к необходимости восстановления и страхования в его денежной форме.

Возник ряд комиссий, которые начали создавать проекты возрождения страхования. В дальнейшем эти комиссии объединились, и в результате их работ появился декрет от 6 октября 1921г. о государственном

имущественном страховании.

Декретом от 6 октября 1921г. было введено государственное имущественное страхование частных хозяйств от нижеследующих стихийных бедствий: пожаров, падежа скота, градобития и аварий на путях водного и сухопутного транспортов. На первое время вводилось государственное добровольное страхование, а по мере укрепления технического аппарата страхования - и государственное обязательное страхование. Кооперативным организациям было представлено право организовать взаимное страхование собственных имуществ[13]. Для заведывания государственным имущественным страхованием в составе НКФ было учреждено Главное управление Госстраха.

Дальнейшее законодательство только развило те основные начала, которые были заложены в декрете 6 октября 1921г.Постановление СНК РСФСР от 15 мая 1922г. ввело во всех действующих на территории РСФСР страховых учреждениях обязательное отчисление с прибылей на содержание местных пожарных организаций.

Постановлением СНК РСФСР от 25 июля 1922г. обязательное страхование в Госстрахе было распространено на имущества коммунальных хозяйств, находящихся в арендном пользовании или на иных, кроме аренды, основаниях у частных лиц и обществ; для содействия развитию страхового дела этим же постановлением был учрежден при НКФ Совет по делам страхования. Постановлением НКФ от 27 ноября 1922г. было утверждено Положение о Совете по делам страхования, в котором были детально определены функции этого страхового органа.27 ноября 1922г. было также утверждено НКФ Положение о Главном Правлении Государственного Страхования (Госстрах), определившее подробно его цели, средства, управление, операции и проч.

Союзные Республики - Украинская, Белорусская и Закавказская - в свое время не только подтвердили в законодательном порядке основные декреты о страховании, изданные в РСФСР, но и издали ряд нормативных актов в развитие этих основных декретов. Со времени образования Союза ССР появляется ряд актов общесоюзного значения, развивающих принципиальные начала, заключенные в вышеприведенных декретах 1921г. и 1922г. Но свое окончательное организационное и правовое оформление страхование в СССР получает только в 1925г. - в Положении о Государственном Страховании Союза ССР[14].

1.2.Источники страхового права в России

Страховые правоотношения регулируются нормативной правовой базой, в которую входят такие источники права, как законы, подзаконные акты, судебная практика и обычаи делового оборота, что вместе составляет единую законодательную базу[15].

Основными законодательными источниками российского страхового права являются:

1) Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собственности (ст.8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования. Ст. 8 Конституции РФ, гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности.

В силу ст.71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства;

правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст.72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст.73 Конституции). Таким образом, с точки зрения Основного закона в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

2)Гражданский кодекс РФ устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций  гл. 48 «Страхование» (ст. 927-970)

3) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вступивший в силу 27 ноября 1992 года и применяется в настоящее время с внесенными изменениями. Закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит нормы как материального страхового права, которые по отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по страховому надзору), которые по отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства.