Основные направления реструктуризации банковской системы России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

ГОУ ВПО «РОССИЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

им. Г.В.ПЛЕХАНОВА»

Финансовый факультет

Кафедра банковского дела

Курсовая работа

на тему:

Основные направления реструктуризации банковской системы России

Проверила: к.э.н. Щурина  С.В.

Выполнили студентка

Финансового факультета

Москва 2008

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………….3

1.Банковская система РФ

          1.1 История развития банковской системы  в РФ………………………………….5

          1.2 Современная структура банковской системы

                в Российской Федерации………………………………………………………….11

           1.3 Основные направления реструктуризации

                  банковской системы России……………………………………..........................19

2. Банковские группы как важнейший инструмент развития

российского банковского рынка

(на примере ФК «Уралсиб», «УРСА Банка», ФГ «Лайф», ВТБ)………………………25

Заключение…………………………………………………………………………………….37

Литература

Введение

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

Одной из важнейших задач экономического развития в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.

Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений, преодолела последствия кризиса 1998 года. Однако оптимальное состояние еще не достигнуто.

Оценивать скорость и качество развития российской банковской системы в последние годы можно по-разному. С одной стороны, она действительно растет темпами, опережающими развитие экономики. С другой стороны, даже столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить потребности экономики, что связано, прежде всего, с недостатками существующей банковской системы – несбалансированностью, неустойчивой ресурсной базой, недостаточной капитализацией.

Меры, принимаемые ЦБ, направленные на ужесточение требований к кредитным организациям, увеличение числа сделок по слиянию и поглощению, сокращение количества кредитных организацию говорят о наметившейся тенденции к консолидации банковского сектора. Разразившийся финансовый кризис выступил в качестве катализатора данных процессов.

Целью моей работы является изучение современного состояния банковской системы РФ, рассмотрение основных направлений  ее реструктуризации и перспектив развития.

1. Банковская система РФ

1.1 История развития банковской системы  в РФ

В 1990 гг. Госбанк СССР фактически прекратил свое существование. Заменившая его новая рыночная банковская система складывалась на базе прежнего Госбанка и его территориальных филиалов , а также возникших в процессе «мягких реформ» специализированных государственных банков. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. заложил базу для деятельности рыночной денежно-кредитной системы. При этом Госбанк был лишен монопольных полномочий проведения операций с клиентурой и приобрел статус ЦБ РФ, главной задачей которого стала подготовка и проведение в жизнь банковского законодательства, осуществление централизованной денежно-кредитной политики, надзор за деятельностью кредитных организаций.

Постановление Верховного Совета РСФСР от 13.07.1990г. «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики» предписывало территориальным филиалам Госбанка преобразовываться в самостоятельные коммерческие банки. Это многократно ускорило процесс коммерциализации банковского сектора. Таким образом, первичным капиталом коммерческих банков были государственные денежные ресурсы. При этом местные органы власти стали активными и непосредственными исполнителями этой директивы. В результате действующие коммерческие банки были представлены двумя группами.

Первая группа создана на базе ранее функционировавших специализированных банков (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сбербанка). С самого начала эти коммерческие банки выполняли все банковские операции независимо от их отраслевой принадлежности, т.е. были универсальными. На первом этапе преобразований головные (материнские) банки оставались в руках государства. Например, Промстройбанк был реорганизован в государственно-коммерческий банк, не изменив формы собственности. Поначалу этот банк предоставлял наряду с Госбанком СССР верхнее звено новой рыночной банковской инфраструктуры. При этом банк не был зарегистрирован как коммерческий, поскольку считалось, что это поставит в заведомо неравноправное положение массу мелких и средних банков, особенно основанных на базе его филиалов. Через некоторое время при появлении значительного числа коммерческих банков бывший Промстройбанк приобрел статус акционерного коммерческого, в основе капитала которого лежали весьма значительные государственные финансовые ресурсы.

Вторая группа создавалась министерствами и ведомствами, а также различными учреждениями, юридическими и физическими лицами. Примерно, в 1990-1991 гг. начался бум в создании коммерческих банков, в котором большое участие приняли крупные государственные, а также министерства и ведомства, которые придерживались принципа создания карманных банков по отраслевой принадлежности, призванных финансировать предприятия определенной отрасли. Примерами тому являются Нефтехимбанк, Автобанк, Нефтегазинвестбанк и др. Наряду с этими процессами постепенно стали образовываться коммерческие банки, создаваемые уже на основе накопленнго за короткий период частного капитала.

После событий 19-21 августа 1991 г. единая бюджетная система страны окончательно разрушилась. Произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик. В ноябре 1991 г. российские власти приняли решение об упразднении союзных министерств и ведомств, в том числе Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В то же время не было предпринято усилий по заключению межгосударственного банковского соглашения. Вследствие обострения центробежных процессов в политической и экономической жизни страны не удалось добиться элементарных договоренностей о координации деятельности центральных банков республик. Все попытки Госбанка СССР организовать работу Центрального Совета банков оказались тщетными. Произошло разрушение единства банковской системы рублевой зоны.

Большинство созданных в 1990-1992 гг. банков формировалось для обслуживания определенных видов экономической деятельности, что нашло отражение в их названиях(биржевые, страховые, ипотечные, торговые, Автобанк, Авиобанк, Жилдорбанк). В последующие годы для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять все виды банковских операций для всех отраслей экономики: банки стали универсальными.

В результате экстенсивного развития банковской системы а 1992-1993 гг. было создано примерно 700 коммерческих банков, их общее число на начало 1994 г. составило 2019; при этом 1592,или 78,9%, имели уставный фонд менее 500 тыс. руб. На протяжении экстенсивного развития одновременно происходила ликвидация несостоятельных банков. Так, в 1991-1993 гг. лицензии были отозваны у 31 банка, в 1994г. – у 45 банков, в 1995- у 225 банков.

В 1996г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций.

Большинство коммерческих банков являлись универсальными банками, из них 794 банка имели лицензию Банка России на совершение валютных операций, из которых 280-генеральные лицензии. Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало 1996 г. характеризовалась следующими данными:

Таким образом, на 1 января 1996г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики. Доля кредитных учреждений с уставным фондом до 5 млрд руб. (до 1$ млн) составила 70% от общего числа действующих банков, число же банков с уставным фондом в размере 20 млрд руб. и выше ($ 4 млн и более) не достигало и 6% (по данным на 1 июля 1996г.). При этом не могло быть и речи о каком-либо сравнении мощности российских банковских структур с банками ведущих зарубежных стран: общая сумма объявленного уставного фонда всех кредитных учреждений России (15 трлн. рублей, или около $3 млрд.) была сопоставима с капиталом одного из западных банков, далеко не первого среди своих партнеров. Вместе с тем за первую половину 1990-х гг. сформировался  ряд мощных банков, собственный капитал которых измерялся сотнями миллиардов рублей и которые были способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России.

После бурного периода регистрации новых коммерческих банков в 1990-1992 гг. к середине 1990-х гг. произошла стабилизация количества банков и наметилась тенденция к сокращению количества банков. Однако это происходило не в результате целенаправленной политики, а скорее под воздействием неблагоприятно влияющих  экономических и политических факторов.

Основной массив коммерческих банков сосредоточился в Москве и Московской области (885, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений). В Санкт-Петербурге и области имелось 57 коммерческих банков, или в 16 раз меньше. Московским банкам в 1996г. принадлежало более половины суммарного капитала всех российских банков. При этом коммерческие банки ориентировали значительную часть своей деятельности на валютный бизнес.

Специфика российской банковской системы продолжала проявляться и в том, что многие коммерческие банки, формально зарегистрированные в качестве банков с определенной специализацией(инновационные, инвестиционные, торговые, земельные, ипотечные, муниципальные, биржевые  и пр. ), были вынуждены вести себя как универсальные кредитные учреждения. Они брались за любые операции, обещающие прибыль и сохранение ценности капиталов пайщиков-учредителей и акционеров. В то же подлинно специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, оставались за пределами внимания подавляющей массы банков.

Низкие ограничительные барьеры в плане требований как в плане к минимальному размеру капитала, так и в плане профессиональной квалификации позволяли учредить свой банк практически любому лицу, желающему это сделать.

Нарастание макроэкономических  диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности в 1995 г. и к дефолту в августе 1998г.

Банковский кризис 1998г. начался 17 августа, когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса можно считать декабрь 1997г., когда резко возросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки оказались не в состоянии привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты заемщикам.

В результате остановки операций с государственным ценными бумагами фактически замороженными оказались примерно1/6 совокупных активов банковской системы. Банки использовали рынок государственных ценных бумаг как один из основных инструментов регулирования ликвидности.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы. Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. К тому же благодаря активной рекламной кампании банков население увеличивало объем долгосрочных и среднесрочных Владов, снижая при этом вклады до востребования. После объявления дефолта началась паника, и вкладчики в массовом порядке попытались забрать из банков свои вклады. Массовое банкротство охватило весь банковский сектор.

В сентябре 1998г. началась реструктуризация банковской системы.  Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, Банк России счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса.

К первой группе были отнесены стабильные банки, которые были способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны ЦБ.

Ко второй группе были отнесены банки, имеющие высокое значение для регионов. Они могли рассчитывать на поддержку Центрального банка и должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

В третью группу вошли отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого этого банка был составлен индивидуальный план финансового оздоровления под управлением Центрального банка и АРКО.

В четвертую группу были включены банки, которые должны были обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи  - прекратить свою деятельность.

В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999г. лицензий лишились 1232 банка. На 1 января 1999г. в России действовали 1476 кредитных организаций; на 1 января 2000г. действовали 1349 кредитных организаций; на 1 января 2001г. - 1311 кредитных организаций; на 1 января 2002г. – 1319, на 1 января 2003г. – 1329.На 1 января 2008 г. зарегистрировано 1136 кредитных организаций (табл.1).

Таблица 1. Кредитные организации[1]

Вместе с тем отечественная банковская система крайне незрела и находится лишь в начальной стадии своего формирования.

В настоящее время банковская система страны является рыночно ориентированным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских систем стран.

1.2 Современная структура банковской системы в Российской Федерации

Банковская система РФ является двухуровневой. На первом уровне (макроуровне) функционирует Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который является эммисионным центром, обладает монопольным правом эмитирования наличных денег в денежный оборот, организует его (в наличной и безналичной сферах), выполняет ряд операций, определяемых его сущностью и функциями, является банком банков.

Рис.1 Современная банковская система РФ[2]

Кредитная организация, — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация(НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». В настоящее время Банк России выделил 3 типа НКО:

       расчетные небанковские кредитные организации;

       небанковские кредитные организации инкассации

       небанковские депозитно-кредитные организации.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР.

Расчетные небанковские кредитные организации (п.1.4 Инструкции ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И) не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий.

К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, отнесены Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности»[3] (с изменениями от 1, 16 декабря 2003 г.) (п.1.2.1 и 1.2.2):

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- выдача банковских гарантий.

Соответственно небанковские депозитно-кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковские кредитные организации не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка действует Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У[4].

Таким образом, подчеркнем, что банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

Согласно действующему банковскому законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

По принадлежности капитала все банки, действующие  в РФ, можно разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки, собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство.

В настоящее время в РФ не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах  кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти-Банка России и Росимущества. Банк  России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций Сбербанка России, а Росимущество- контрольным пакетом акций ВТБ.

Мировой опыт свидетельствует, что степень участия государства в банковском секторе зависит от уровня развития национальной банковской системы и возрастает в периоды макроэкономической нестабильности. По мере достижения макроэкономической стабилизации и формирования развитого финансового рынка участие государства в капитале банковской системы сокращается.

Однако в периоды возникающих банковских кризисов участие государства в банковской системе возрастает, происходит частичная национализация банковского сектора. Банки с государственным участием выполняют стабилизирующую функцию, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе, не допуская использования их ресурсов в политических целях и в интересах отдельных финансовых групп, а также обеспечить надежную систему контроля за банками с государственным участием, которая бы предотвращала бы масштабные злоупотреблении и стимулировала бы их эффективную работу.