Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках. 2

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ 

Специальность «Банковское дело» 
 
 

«Согласовано»

Зав. кафедрой «Банковское дело»

д.э.н., профессор Зверев О.А. 
 
 
 
 

Курсовая  работа

по дисциплине «Банковские операции»

на тему:

«Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Научный руководитель

Лужнова Л.А.

Выполнила студентка

группы 2-БД-3 
 
 
 
 
 

Москва 2009 

Содержание: 

Введение…………………………………………………………………3

Глава I . Теоретические основы кредитования в современных условиях…………………………………………………..…………...……...4

1.1. Основные понятия и принципы кредитования ……………..……4

1.2.Кредитный договор…...…………………………………………...10

1.3. Услуги по  кредитованию физических лиц,  предоставляемые коммерческими банками РФ………………………………………….13

Глава II. Потребительское кредитование в России………………….16

2.1. Основы организации кредитования физических лиц…………..16

2.2. Ипотека, кредитные  карты и автокредитование в  современных условиях………………………………………………………………..27

2.3. Законопроект  о кредитах…………………………………………32

Глава III . Влияние финансового кризиса и перспективы развития кредитования физических лиц  в Российской Федерации………….36

Заключение…………………………………………………………….49

Список литературы……………………………………………………50 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

    Банк  – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от  своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

    Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Коммерческий банк в современной России  становится основным элементом банковской системы. Именно поэтому развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.   

       Из  всех видов банковских операций особенно выделяют так называемые конституирующие  операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относятся: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. Только систематическое выполнение указанных функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

       Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных  банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков.

    Посредничество в кредите банк осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков и кредитных учреждений делятся на активные и пассивные.

    В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов).

    В своей работе я рассмотрю только активные кредитные операции и то не полностью, а лишь ту их часть, где  коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей курсовой работы является рассмотрение операций кредитования физических лиц, выделение наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления ссуд.

    Для примера конкретных кредитных операций я выбрала крупнейшие банки центральной части РФ,  лидеров ипотечного, потребительского кредита и прочих услуг кредитования, предоставляемых физическим лицам.

    Курсовая  работа разделена на несколько частей: сначала я рассмотрю некоторые теоретические вопросы кредитования, в частности, его формы, затем наиболее основательно будут описаны услуги, оказываемые частным лицам в коммерческих банках РФ, а также условия и порядок предоставления кредитов.

    Мне кажется наиболее важным отражение  современной ситуации кредитования населения в Российской Федерации, так как этот сектор рынка кредитования является на данный момент самым быстроразвивающимся. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Теоретические основы кредитования

в современных условиях

1.1.Основные понятия и принципы кредитования.

    Кредит  (От лат. Credere - верить) - доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.

    На  сегодняшний день существует ряд  трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.

    Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

    Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

    Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

    Дифференциация  кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

    Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

    Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

    Субъектами  кредитных отношений выступают  кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик - получатель кредита,  принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.

    Помимо  кредиторов и заемщиков, элементом  структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

    Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

     В определенной степени, сущность кредитных  отношений помогают раскрывать формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут выступать признаками классификации форм кредита (см.Приложение №1).

    Ссуженная стоимость может быть выражена  в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

    В зависимости от того, кто в кредитной  сделке выступает кредитором и заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая (кредиторами или заёмщиками являются предприятия, фирмы, компании), государственная, международная (одним из субъектов кредитования выступает иностранное лицо, предприятие или государство) и гражданская.

    Кредит  может быть использован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

    Выделяют  также некоторые другие формы  кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень развития кредита. Под основной формой кредита может рассматриваться денежный кредит, а товарный кредит является дополнительной формой кредита.

    Для раскрытия темы моей курсовой работы важное значение имеет гражданская (личная) форма кредита, так как  заёмщиком выступает частное лицо, отдельные граждане. Это определяет ряд особенностей данной формы. Во-первых, физическое лицо, как правило, не скрывает цели получения кредита и готово предоставить документы,  подтверждающие расходование денежных средств на конкретные нужды, что позволяет банкам больше доверять заёмщикам. Конечно, юридические лица тоже представляют доказательства того, что ссуда полностью израсходована на определенную цель, но вероятность фальсификации, особенно в России, довольно велика. Во-вторых, частные лица берут кредит преимущественно на цели потребления. То есть, личная форма на прямую связана с потребительской. В-третьих, в виду ограниченности собственных финансовых средств и возможностей гражданам предоставляются ссуды на несравнимо меньшие денежные суммы, чем крупным предприятиям, банкам и государствам. Отмечу, что указанные особенности характерны для кредитов, получаемых физическим лицом, но не стоит забывать, что отдельный гражданин может быть и кредитором.

    В своей работе я рассматриваю кредит, как составную часть услуг, оказываемых коммерческими банками. Как уже отмечалось, кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

    Банковская  форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее неотъемлемым атрибутом.

    Можно сделать вывод, что кроме гражданской  формы кредита, немаловажную роль в моей курсовой работе имеет банковская и потребительская формы. Так как кредиторами при кредитовании физических лиц чаще всего выступают коммерческие банки, а граждане обычно используют полученные денежные средства на цели личного потребления.

      1.2.Кредитный договор.

     В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.

     Кредитный договор – гражданско – правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.¹ Согласно ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

          Правовое регулирование отношений  по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др.

          Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.     Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

          Так, в случае если кредит  выдается физическому лицу для  потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

     Кредитный договор считается заключенным  при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными  являются следующие условия:

          - о предмете договора;

          - получение процентов по кредитному  договору;

          - все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение  этих условий влечет за собой признание  договора незаключенным.

     Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей  кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление  кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

     Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Что касается размера кредита, обеспечения  условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в  договоре.

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для  сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

     Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется  банком в соответствии с условиями договора

     Структуры типового кредитного договора:

     Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

     1. Предмет и сумма договора

     В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

     2. Порядок предоставления и погашения  ссуды

     Раскрывается  конкретный механизм выдачи и погашения  ссуды с указанием предельного срока.

     3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

     4. Условия кредитования

     Указывается, каких уровней  кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

     5. Процентные ставки и комиссионное  вознаграждение

     6. Обязательства сторон

     7. Санкции при невыполнении условий договора

     8. Порядок разрешения споров

     9. Срок действия договора

     10. Юридические адреса сторон

     11. Подписи сторон.

1.3. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ

      Российские  банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

      В современных кризисных условиях кредитование физических лиц не является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России.

      В  данный момент банки предоставляют услуги по кредитованию населения постоянным клиентам.

      На  рынке потребительского кредитования спад значительно сильнее, чем на рынке корпоративного. С одной  стороны банки считают этот сегмент более рискованным, а хорошие заемщики, коих стало значительно меньше, не желают брать кредиты под высокие проценты, а с другой средний срок кредитов был меньше, чем корпоративных.

      В России безналичные кредиты стали  особенно популярными в последнее  десятилетие. Столь стремительный  рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

      Среди основных причин, которые послужили  спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Если сегодня возьмут кредит, то не могут гарантировать его полное погашение. Почему? Да потому, что на фоне стремительного роста розничных цен, повсеместного сокращения рабочих мест, ну а если не сокращения, то уменьшения заработной платы, трудно спрогнозировать свой уровень дохода через месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитования теперь предусматривает ряд «заградительных мер».

      Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

      С образовательными кредитами ситуация обстоит не намного лучше. Высокая  процентная годовая ставка (18%) и сравнительно небольшие сроки (до 5 лет) кредитования делают этот вид займа доступным лишь для наиболее обеспеченной части населения. А бюрократизм банков и неоправданно усложненная процедура выдачи кредита помимо хорошего достатка требует от заемщика еще и выносливости.

      Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.). Среди них банки, как наиболее надежных заемщиков, выделяют бюджетников. Их зарплаты утверждены государственным бюджетом, как правило, начисления проходят через банки на пластиковые карточки. Да и сами изменения в уровне зарплаты бюджетника являются относительно прогнозируемыми. Для данной категории банк предусмотрел льготное кредитование посредством овердрафта. В данном случае физическое лицо может потратить определенную сумму сверх лимита, находящегося на карточке. В течение льготного периода, установленного банком возможно беспроцентное погашение займа, а потом процент начисляется ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита средств.

      В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений. 

Глава II. Потребительское кредитование в России

2.1. Основы организации кредитования физических лиц

      Любой кредит, предоставляемый банком физическому  лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.