Возникновение денег, их необходимость

Введение

Деньги  играют фундаментальную роль во всех современных экономиках. Более того, они кажутся столь естественной характеристикой экономики, что  мы не представляем, какой была бы жизнь  без них, вероятно крайне трудной. Даже проведение простых операций купли-продажи  было бы слишком трудно и обременительно.

Все мы близко связаны с деньгами - с наличностью  в наших карманах, с чековыми счетами, с ценностью нашего богатства. Но мы редко размышляем о том, насколько  странной является природа денег. Мы тратим силы на зарабатывание денег, однако каждая банкнота есть просто бумажка, не имеющая внутренней ценности. Только правительство может печатать деньги, однако в форме чековых и сберегательных счетов находится гораздо больше денег, чем оно когда-либо выпускало.

Наша  современная финансовая система, содержащая наличность, чеки, расчетные автоматы и множество сложных финансовых инструментов, не возникла за один день. Но ядром этой системы являются деньги.

Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих  изобретений человеческой мысли. В  живой природе аналогий не найдётся. Вся структура современной экономики  предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку  торговля - одно из самых древних  занятий человечества, то в старину  уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид  самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.

Существуют  различные определения денег:

• «Деньги есть временное вместилище покупательной силы»;
• «Деньги - это не то, что уже существует в природе, а то, чему мы придаем численную величину с помощью обусловленной процедуры»;
• Деньги - всеобщий эквивалент, выполняющий функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и сбережения»;
• «Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствует большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами».

Оригинально высказался о деньгах Адам Смит, подчеркнувший, что мы используем деньги, освобождаясь от них, т.е. это универсальный  вид вещи, которую человек способен использовать, только отдав ее другим людям, тогда как другие виды вещей  используются людьми посредством приобретения, присвоения.

Царство денег - одна из сложнейших систем рынка, и нет человека, которого бы не затрагивали  каждый день процессы, происходящие в  этом особом мире.

Но ответ  на вопрос «Что такое деньги, зачем  они нужны и какую роль играют в экономике и жизни?» затрудняются дать даже видные ученые -экономисты.

Целью работы является составление единого, общего представления о деньгах, их происхождении, роли в экономике и жизни каждого  человека.

1. Возникновение денег, их необходимость

Деньги  возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических  отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических  отношений изменяются и особенности  функционирования денег.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

* переход  от натурального хозяйства к  производству товаров и обмену  товарами;

* имущественное  обособление производителей товаров  - собственников изготовляемой продукции.

В первоначальный период существования человеческого  общества господствовало натуральное  хозяйство, в котором результат  производства потреблялся производителем. Тогда как в товарном хозяйстве, основанном на общественном разделении труда, «производитель» и «потребитель» - разные лица, поэтому продукт производится с целью продажи и переходит  к потребителю через куплю.

Древнейший  предок рынка - обмен излишками продуктов - «продуктообмен». Первоначально это  был простой натуральный обмен  одной вещи на другую, который по сей день сохранился под названием  «бартер». Представление об эквивалентности  обмена формировалось исходя из редкости благ, потребности в них и затрат на производство.

С развитием  производства осуществлять прямой товарообмен  становилось все сложнее и  обходилось все дороже. Кроме того, по мере увеличения объема обменных операций и нарастания разнообразия обмениваемых товаров, натуральный обмен «товар на товар» становился затруднительным, приводил к потерям времени на поиск компаньонов или к прямым убыткам, если скоропортящийся товар  залеживался. Под угрозой гибели товара многие продавцы меняли его не на нужный, а на ходкий товар, чтобы затем его обменять на необходимый. Выделились ходкие товары - посредники, выступающие в роли первых «товарных» денег. Затем пропорции их приобретали устойчивый характер, появились «товары-эквиваленты». Благодаря этому товарные деньги становятся счетными единицами, формирующими масштаб цен в виде количества денежных единиц, которые приходится платить за приобретаемые товары.

Товарные  эквиваленты довольно многочисленны  и разнообразны. Ими выступали скот, зерно, кожи, меха, табак, вино, сушеная рыба, бусы из ракушек. Но такие «деньги» были быстроизнашивающимися, малотранспортабельными. Стали использоваться слитки из меди, бронзы, а затем из золота и серебра. Физические свойства благородных металлов (однородность, прочность, собственная ценность) идеально отвечали требованиям к денежному товару.

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требование соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Необходимость возникновения и применения денег  подтверждается многочисленными безрезультатными попытками обойтись без них. Об этом свидетельствует банкротство осуществленной Р. Оуэном в 1832 г. попытки обмена товаров  без денег, с помощью оценки товаров, исходя из затрат рабочего времени  с применением "трудовых бон". Неудачны были и попытки осуществления  в России продуктообмена на базе натуральных  коэффициентов, проводившегося в 1918 и 1921 гг.

Пример. В 1921 г. применялись следующие натуральные  коэффициенты обмена:

1 аршин ситца  = 20 фунтам зерна;

1 пачка спичек = 13,5 фунтам зерна;

1 пуд гвоздей  = 23 пудам 7 фунтам зерна.

В связи  с различиями отдельных видов  зерна было установлено:

100 весовых  единиц = 135 единицам овса,

пшеницы 200 = весовым единицам кукурузы.

Возникновение денег и их применение сопровождалось немаловажными последствиями. Появление  денег позволило преодолеть узкие  рамки взаимного обмена отдельных  производителей товарами и создать  условия для возникновения рынка, в операциях которого могут участвовать  многие владельцы разных товаров. Это, в свою очередь, способствовало дальнейшему  развитию специализации производства и повышению его эффективности.

Важное  значение имело то, что благодаря  применению денег появилась возможность  разделить единовременный процесс  взаимного обмена товарами (Т-Т) на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара (Т-Д), второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).

При этом применение денег уже не сводится к участию в качестве посредника в процессах обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает  черты самостоятельного процесса: товаропроизводители  могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента  приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые  могли быть использованы как для  приобретения товаров, так и для  предоставления денег взаймы и погашения  долгов.

В результате таких процессов движение денег  приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров.

Еще большую  самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной  стоимостью, денежными знаками, а  также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обороте стали  функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.

Самостоятельность функционирования денег значительно  расширилась при появлении безналичных  расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

2. Сущность и виды денег

2.1. Сущность денег

Деньги - это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом, то есть выражающий стоимость  всех других товаров.

Сущность  денег проявляется в их функциях. Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег  как всеобщего эквивалента товаров  и услуг:

- Мера  стоимости (заключается в том,  что в деньгах мы выражаем  стоимость всех других товаров);

- Средства  обращения (с помощью денег  мы меняем один товар на  другой, обмен товаров, совершающийся  с помощью денег, называется  товарным обращением);

- Средство  накопления;

- Средство  платежа, расчета (деньги выполняют  эту функцию тогда, когда расчет  за товары и услуги производится  не сразу - кредитование и оплата  труда);

- Мировые  деньги

1. Деньги как мера стоимости - это приравнивание товара к определенной сумме денег, что является количественным выражением его стоимости. Стоимость товара, выраженная в деньгах, является его ценой.

Мера  стоимости - это денежная единица, используемая для измерения и сравнения  стоимости товаров и услуг. Функция  меры стоимости реализуется на основе масштаба цен. Правительство каждой страны обычно устанавливает свою собственную  меру стоимости. При золотомонетном обращении масштабом цен являлось золото, содержащееся в денежной единице. В США мерой стоимости является доллар, в Германии - евро, в России - рубль.

На стоимость  денег оказывают влияние следующие  факторы:

1) Приемлемость  денег. Она отчасти основана  на законе - государство объявило  наличные деньги законным платежным  средством.

2) Относительная  редкость денег. Стоимость денег  определяется их редкостью по  отношению к их полезности. Чем  больше денег находится в обращении,  тем ниже их стоимость.

3) Покупательная  способность денег. Реальная стоимость,  или покупательная способность  денег - это количество товаров  и услуг, которые можно купить  за денежную единицу.

2. Деньги как средство обращения используются для - оплаты товаров и услуг, а также для уплаты долгов. Для выполнения функции средства обращения деньги всегда должны быть в наличии, т.е. эту функцию могут выполнять лишь реально существующие деньги.

Деньги  предоставляют их владельцу всеобщую покупательную способность, являющуюся весьма важным преимуществом. Использование  денег позволяет гибко выбирать тип и количество приобретаемых  товаров, время и место совершения покупки, а также партнеров для  сделки.

Так как  никто не обязан покупать сразу же после того, как продал, то может  возникнуть ситуация, когда проданных  товаров будет больше, чем купленных, и может возникнуть кризис. Таким  образом, функция денег как средство обращения содержит возможность  кризиса.

3.Деньги как средство накопления - когда они выступают в виде финансового актива, сохраняющегося у субъекта рыночного хозяйства после продажи им товаров и услуг.

Деньги  служат средством накопления потому, что после продажи товаров  и услуг они дают их владельцу  возможность приобретать товары в будущем. Другими словами, деньги обеспечивают их владельцу будущую  покупательную способность. Средством  накопления могут служить и другие вещи, например, драгоценности, недвижимость, произведения искусства, не говоря уже  об акциях и облигациях. В экономической  литературе существует общий термин для их обозначения - активы: они  обладают определенной ликвидностью, т.е. возможностью выступать в качестве средства платежа.

Несмотря  на совершенную ликвидность, накопление денег сопряжено с определенными  недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций  и облигаций не приносят их владельцу  никакого дохода. Кроме того, в период быстрой инфляции деньги, конечно, не могут служить в качестве средства накопления, поскольку они непрерывно обесцениваются.

4. Деньги как средство платежа. Эта функция денег отражает более высокий этап в развитии товарного производства и обращения. Наличие тесных, устойчивых связей между товаропроизводителями внутри национального рынка создает условия для кредитных отношений для продажи товаров с отсрочкой платежа. Будучи средством погашения долгового обязательства, деньги выступают в функции средства платежа.

В функции  денег как средств платежа в качестве противоположных сторон друг другу противостоят не просто продавец и покупатель (как при функции средства обращения), а продавец, ставший кредитором, и покупатель, ставший должником.

Функции денег как средства платежа соответствует  определенная их форма - кредитные деньги; первичный их вид - вексель, более  развитый - банкнота, которые возникают  на основе обращения долговых обязательств.

5.Функция мировых денег - обычно выделяется, когда деньги используются как средство межгосударственных расчетов.

Международные займы, внешнеторговые связи, оказание финансовых услуг зарубежному партнеру вызвали появление мировых денег. Они способны функционировать как  всеобщее покупательное средство, всеобщее платежное средство и материализация общественного богатства.

Мировые деньги как международное покупательное  средство служат при нарушениях равновесия обмена товарами (услугами) между государствами, тогда оплата их производится наличными  деньгами. Мировые деньги используются для предоставления субсидий или  займов различным странам, или для  выплаты репараций побежденной  страны победившей. При этом части богатства одного государства перемещается в другое посредством денег.

Мировыми  деньгами при золотом стандарте  выступали золото (регулятор платежного баланса) и кредитные деньги отдельных  стран, разменные на золото (чаще доллар США и английский фунт стерлингов).

С 1 января 1999 года был осуществлен официальный  переход Европейского союза к  единой валюте ЕВРО, фактическое обращение  которой началось в 2002 году.

Благодаря выполнению вышеназванных функций  деньги играют ключевую роль в развитии экономики.

2.2. Виды денег

Исторически деньги выделились из общего мира товаров  и сами поначалу являлись и обычным  товаром, и специфическим товаром - деньгами. Дальнейший ход истории  привел к ликвидации товарной формы  денег и переходу к новым формам.

В своей  эволюции деньги выступают в виде:

- металлических  (медных, серебряных и золотых);

- бумажных;

- кредитных  и нового вида кредитных денег  - электронных денег.

Под универсальным  словом «деньги» понимается множество  их разновидностей, различающихся видом  «денежного материала», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения в другие формы денег.

В настоящее  время функционирование денег приобретает  черты самостоятельного движения не связанного с обращением товара. Все  многообразие обращавшихся и обращающихся денег можно разделить на две  группы: полноценные деньги и неполноценные  деньги (знаки стоимости).

Полноценные деньги - это деньги, номинальная  стоимость, обозначенная на них, соответствовала  стоимости металла, из которого они  изготовлены. Первыми полноценными деньгами были товары, изготовленные  из драгоценных металлов, имеющие  высокую степень надежности и  устойчивости, - металлические деньги или действительные деньги. Металлические  деньги обладали абсолютной устойчивостью: не были подвержены обесценению по отношению к другим товарам. Кроме  того, металлические деньги выполняли  все функции денег.

Использование в качестве денег золота было обусловлено  его высокой стоимостью и потребительной стоимостью, ограниченностью добычи, эстетическими свойствами, практичностью  применения в виде слитков и монет. К середине" XIX в. золото окончательно вытеснило из обращения другие металлы.

Однако  использование золота в качестве денег имело определенные недостатки. В частности, рост масштабов производства и обмена требовал увеличения затрат на хранение, перевозку, добычу золота, которые приводили к удорожанию обмена. Это привело к тому, что  денежные знаки стали изготавливать  из особой бумаги, имеющей высокую  степень защиты от подделок. Деньги, изготовленные из бумаги, могут быть обеспечены и не обеспечены золотом  и другими ликвидными ценностями. Привязка денежной единицы к золоту означает, что государство устанавливает  золотой вес, или золотое содержание единицы денег. Эта привязка может  означать свободный обмен денег  на золото либо служить ориентиром выпуска денег в обращение  в соответствии с объемом золотого запаса.

Золото  всегда используется в качестве мировых  денег.

Отличительным свойством полноценных денег  является наличие внутренней и весьма высокой стоимости, определяемой затратами  общественного труда на их изготовление. В свою очередь, из этого свойства вытекают следующие характеристики полноценных денег:

· соотношение  номинала реальной стоимости;

· неподверженность обесценению;

· возможность  физического использования, как  и любого другого товара.

Неполноценные деньги - деньги, которые лишены самостоятельной  стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а потому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства. К неполноценным деньгам относятся:

а) Бумажные деньги.

Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте  как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых  монет. Объективная возможность  обращения заместителей действительных денег возникла из особенности функции  денег как средства обращения, где  деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности  в действительность представляет собой  длительный исторический процесс, который  охватывает следующие этапы: 1 этап - стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в  знак стоимости; 2 этап - сознательная порча  металлических монет государственной  властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения  дополнительного дохода в казну; 3 этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с  целью получения эмиссионного дохода. Эмиссионный доход казны - равен  разница между номиналом выпущенных денег и фактической стоимостью их выпуска.

Для внедрения  в обращение ничего не стоящей  бумажки государство прошло огромный путь между выпуском первых монет (Лидия, 7 век до н.э.) и первых бумажных денег (Китай, 12 век н.э., Европа и Америка - 17 - 18 вв. н.э.). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в 1769 г. В  современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились  лишь в 10 странах (США, Италия, Индия, Индонезия  и др.). Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что  это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделенные государством принудительным курсом. Эмитентом бумажных денег является казначейство. Государство использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, являющийся существенным элементом государственных доходов.

Поскольку бумажные деньги выпускаются для  финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии  зависят от потребностей государства  в финансовых ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного оборота  в деньгах. Потребности оборота  в деньгах могут остаться неизменными  или даже уменьшиться, но потребности  государства в денежных средствах  возрастают, например, вследствие роста  военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный выпуск бумажных денег. Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек их не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют их и обесцениваются. Следовательно, неустойчивость присуща бумажным деньгам по самой их природе. Таким образом, особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценивание.

Наиболее  типичным является инфляционное обесценивание  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с  угрозой свержения государственной  власти и утратой населением доверия  к ней, а также с неблагоприятным  платежным балансом и падением курса  национальной валюты.

б) Кредитные деньги (банкноты).

Они также  изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег  производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.).

Выпуск  в обращение банкнот и их изъятие  из оборота происходят на основе кредитных  операций, выполняемых в связи  с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и  получении доходов государством.

Связь между  выдачей наличных денег из касс банка  и предоставлением ссуд, между  поступлением в банк наличных денег  и погашением ссудной задолженности  проявляется не в каждой отдельной  ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и  погашению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью  кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитных операций в связи с  реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым  служат определенные виды запасов, а  погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому  может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых  заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию:

а) вексель;

б) банкнота;

в) чек;

г) электронные  деньги;

д) кредитные  карточки.

а) Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя.

Переводной  вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или  тому, кому он скажет. Имеются также  финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь  должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или  дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

б) банкнота - долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается: по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 - 6 мес.), банкнота -бессрочное долговое обязательство; по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

* по происхождению  - бумажные деньги возникли из  функции денег как средства  обращения, банкнота - из функции  денег как средства платежа;

* по методу  эмиссии - бумажные деньги выпускает  в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный  банк;

* по возвратности - классические банкноты по истечении  срока векселя, под который  они выпущены, возвращаются в  центральный банк; бумажные деньги  не возвращаются, а "застревают" в обращении;

* по размерности  - классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото  или серебро, бумажные деньги  всегда были неразменными.

Механизм  свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении  и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и  кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так  как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется  казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в  известной степени сохраняют  товарную природу, или кредитную  основу, однако они попадают под  закономерности бумажноденежного обращения.

в) чек как  кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных  платежных средств на текущих  счетах. Это - разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или  о перечислении ее на другой текущий  счет.

Для того чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь: указание на того, кто имеет  право получить эти деньги; сумму  платежа цифрами и прописью; название и местонахождение банка; подпись  чекодателя.

Чеки  подразделяются на: именные - выписанные на определенное лицо без права передачи; ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому  лицу по индоссаменту; предъявительские - по которым обозначенная сумма  выплачивается предъявителю чека; расчетные - используемые только при безналичных расчетах; акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.