МОСКОВСКАЯ  АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ  И ПРАВА 

    ИНСТИТУТ  ЭКОНОМИКИ

    заочное отделение 
 
 
 

    КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

    по  дисциплине «ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ.»

    Тема: «Понятие банковской системы, ее элементы и инфраструктура». 
 
 

Выполнила:

Группа:

Преподаватель: Малявина А.В. 

    г. Москва, 2005 г.

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ.  3

1. Банк и банковская система 5
2. Банковская система 7
3. Элементы банковской системы 7
4. Инфраструктура Банковской системы 8

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 12

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 13

ВВЕДЕНИЕ 

      Моя работа посвящена вопросу организации  Банковской системы в Российской Федерации. Я считаю, что в данный момент очень актуальны проблемы развития Банковской системы в России, так как ее интенсивное развитие, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система.

      Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

   Современная банковская система – это сфера  многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

     Банковская  система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму. «Сегодня спасти банки – это спасти экономику».

     Вся информация, представленная в Курсовой работе взята из специализированных источников литературы, а также из статей Экономических журналов, официальных  сайтах Средств массовой информации и представительств в Интернете.

1. Банк и банковская система 

       Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.¹ Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

      Сегодня «деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно  неопределенной»². В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

• Банк  как учреждение или  организация.

      Банк  как организация, как объединение  людей, исторически скорее являлся  уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

• Банк  как предприятие.

        Как и любое предприятие, банк  является самостоятельным хозяйствующим  субъектом, обладает правами юридического  лица, производит и реализует  продукт, оказывает услуги, действует  на принципах хозрасчета. Банк  может осуществлять некоторые  виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны и вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

• Банк  как торговое предприятие.

      Ассоциации  банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

• Банк  как посредническое предприятие.

      Кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику, который может находиться и в другом регионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус (срок), обеспечение, ссудный процент.

• Банк  как агент биржи.

      Банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной.

• Банк  как кредитное  предприятие.

      Кредит  — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В отличие от кредита банк — это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то в качестве кредитора, то в качестве заемщика.

      Основными функциями банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

2. Банковская система

      Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     В истории развития банковских систем различных стран известно несколько  их видов:

• двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная монобанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.

       В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

3. Элементы Банковской системы

       Элементами  Банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

     Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе специальных  законов: Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и Закона «О Центральном  банке РФ».

     Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

     Согласно  законодательству в России стало  возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

     В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия  на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

     Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

4. Инфраструктура Банковской системы

       Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.), «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке»³.

      Структура банковской системы РФ и небанковских кредитно-финансовых институтов изображена на Организационной диаграмме 1:

Организационная диаграмма 1 

       Подробнее опишем некоторые из них.

       Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков", т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств.

       Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставный фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

       Инвестиционные  банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

       Сберегательные  банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

       Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

       Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Рассмотрев  особенности, сущность, структуру банковской системы и её элементов в целом, я достигла поставленных в моей работе задач:

      - дала определение банка, рассказала об их видах и функциях;

      - дала определение банковской системы, охарактеризовала её элементы в общем виде;

      - изобразила структуру банковской  системы РФ, а также осветила роль Центрального банка в функционировании Банковской системы РФ, охарактеризовала коммерческие банки России.

      Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

      Я считаю, что Банк России не может  стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка, так как в нашей стране всё-таки рыночная экономика. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность.

      Банковское  дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

ЗАДАЧА

    Валютный  дилер купил 1 млн. немецких марок за доллары по курсу 1,8420. В конце дня  он продал марки по курсу 1,8408. Каков  будет результат  этих двух сделок?

    1 000 000 1,8420 = 1 842 000 долларов затратил валютный дилер при покупке немецких марок;

    1 000 000 1,8408 = 1 840 800 долларов он выручил при продаже немецких марок;

    1 840 800 – 1 842 000 = - 1200 долларов – результат сделок 

    Вывод: в результате валютный дилер оказался в убытке.

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело // М.: Учеб. Пособие, 1997.
4. Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику.// Известия. 19 августа 1998г.
5.   Дробозина М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. // «Финансы», 2002.
6. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 1997, №9.
7. Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – М., 2003.
8. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 1998.
9. Костюк В.Н.. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 1996. №11.
10. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. // М.: «Дело», 2001.
11. Банковское и кредитное дело. М., 1996.
12. Деньги и кредит. 2001, №6.

Аналитические статьи в Интернет: 

13. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0013_r.htm: Банковский кризис.
14. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0016_r.htm: Развитие Российской экономики.
15. http://www.vedi.ru/periodic.htm: Периодическое издание.