Банки в Древнем мире.

     Первые "банки" представляли собой учреждения, призванные облегчить денежное обращение - они принимали деньги на хранение (но не имели права распоряжаться  вкладами и хранили их в неприкосновенности), осуществляли за счет своих клиентов некоторые платежи. Известны "деловые дома" в Нововавилонском царстве (Х в. - 560 г. до н.э.), "царские банки" в Древнем Египте.

     В столице Древнего Египта - Александрии - существовал Центральный банк, располагавший отделениями практически  по всей стране. Сеть древнеегипетских банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций в пределах государства (подобного не знал даже Древний Рим). Взамен им были предоставлены функции казначейств: сбор налогов, производство некоторых платежей (например, солдатского жалованья).

     Интересные  подробности развития банковского  дела мы находим в древнем Вавилоне в VIII в. до н.э. Вавилонские купцы  даже применяли что-то вроде банковского  билета (называвшегося гуду), имевшего хождение наравне с золотом, серебром и являвшегося прообразом бумажных денег.

     Античное  банковское дело возникает еще в  т.н. гомеровские времена (около Х  в. до н.э.), т.е. когда денежное обращение  у древних греков еще не было развитым. Античные банки отдавали под залог, принимали на хранение сельскохозяйственную продукцию и ремесленные изделия. Появление денег в Древней Греции сильно влияет на развитие банковского дела.

     Широкое распространение (если можно применить  данную фразу к той эпохе) банковская деятельность получает с начала IV в. до н.э. - тогда появляются т.н. трапедзиты . Примечательно, что греческое слово, означающее банкира, по значению очень похоже на итальянское слово "банк" (banco - скамья, прилавок), поскольку будущие банкиры (трапедзиты в их числе), первоначально осуществлявшие обмен денег на улице, сидели за прилавком, столом.

     Трапедзиты  принимали на хранение вклады с целью  производить платежи за счет вкладчиков. Им доверяли ценные документы, договоры, спорные суммы. Иногда трапедзиты являлись составителями договоров для  контрагентов.

     В Древней Греции существовали специальные  конторы, выдававшие небольшие ссуды  на непродолжительный срок, или значительный капитал для постройки какой-либо ремесленной мастерской и т.п., другими  словами, для промышленного предприятия. Подобные занятия приносили хороший доход, поскольку размер взимаемых процентов был не ограничен и колебался от 10 до 20%.

     В позднейшее время древнегреческие  банкиры стали оперировать не только собственными капиталами, но и  капиталами третьих лиц, поскольку  частные лица часто боялись оставлять в собственном доме большие суммы и отдавали банкирам. При необходимости выдачи денег в долг древнегреческие банкиры отдавали их под залог движимого и недвижимого имущества.

     К VI в. до н.э. в Греции появляются серьезные  конкуренты частным банкирам - древнегреческие храмы с огромными капиталами. Сравнительно за невысокий процент (известен один заем из 10% на 5 лет) храмы давали взаймы большие суммы. Неприкосновенность храмовых сокровищниц привлекала внимание частных лиц, правителей и городов, желавших оставить на сохранение свои деньги. Условия вкладов нам неизвестны, но уже одно их существование должно говорить нам о многом.

     В Древнем Риме функции банкиров выполняли  менсарии и аргентарии. Операции древнеримских  аргентариев состояли в покупке, продаже и размене монеты, и в других активных и пассивных сделках с наличностью и кредитом. Аргентарии принимали вклады, составляя расписку, по которой вкладчик мог в любое время получить обратно собственные деньги. Существовали и срочные на продолжительное время процентные вклады. Аргентарий частенько являлся поручителем при заключении сделки между третьими лицами и по римскому праву мог иногда вступить полным заместителем одного из контрагентов. Практиковался и перевод денег через аргентариев.

     У римских банкиров существовала довольно совершенная бухгалтерия. Так, в обиходе существовал "подручный" журнал, в который в хронологическом порядке заносились все совершенные сделки. В приходно-расходной книге отмечались только текущие денежные дела, а в главной книге - все суммы, поступившие в приход или расход. В главной книге для каждого клиента существовал особый счет, записанный на отдельной табличке.

     В древнеримском финансовом мире существовали свои термины. Если некто осуществлял  платежи из собственного кошелька - это называлось ex area propria, при помощи банкира - per mensam scriptarum, т.е. посредством банкирских записей, поскольку банкир вместо платежа наличностью мог просто переписать определенную сумму с таблички одного вкладчика на табличку другого. Подобного рода платежи путем переписывания сумм в счетах (transcribere) в одном "банке", или жирорасчеты - имели широкое распространение.

     Отличительной чертой банковского дела в древности  можно смело считать неучастие  банков в операциях, связанных с  частными капиталовложениями в экономику.

     Мощные  экономические, политические, социальные и др. процессы, разрушившие империи  Древнего мира и приведшие к возникновению  средних веков, разрушили и банковское дело. Эпоха средневековья становится своеобразным плацдармом для повсеместного возникновения банковского дела в Европе, но это - тема для другого повествования. 
 

В России история  становления банковской системы  началась с указа императрицы  Анны Иоанновны «О правилах займа  денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные. Так, в 1734г. было выдано всего 400 ссуд, в 1735 г. -- 5000, в 1743 г. - 150, в 1746 г. - 2000, в 1750 г. - 2870, в 1752 г. - 6452 ссуды. Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными - Дворянский и Купеческий банки (1754 г.).

История создания этих двух банков тоже весьма своеобразна. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный  банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый - Банк для дворянства с контора-ми в Санкт-Петербург и Москве и второй - Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Эти банки и стали вскоре называться один -Дворянским, другой соответственно - Коммерческим или Купеческим.

До середины XIX в. в Российской империи, как и  в других европейских странах, в  качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6-8% годовых, при частном кредите до 20% и выше.

Ипотечные банки  выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.

Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, или «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей которых было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн. руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. Медный банк, помимо этих операций, выполнял также функции ипотечного банка, т.е. выдавал ссуды под залог душ. Ликвидирован этот банк был в 1763 г., поскольку не смог вернуть около 3 млн. руб., которые раздал в ссуды. К сожалению, Медный банк был не единственным банком России, который не смог вернуть розданные ссуды. Это стало своего рода тенденцией, причиной же послужило обеспечение ссуд землей с прикрепленными к ней крестьянами. Даже при очень небольшой процентной ставке на уплату процентов требовалась сумма, превышающая доходы, которые клиенты банков получали от своих поместий. Землевладельцы в результате не погашали кредит и не платили по нему проценты, конфискация же имений почти не практиковалась.

С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов  с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых.

Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк при одновременном учреждении Ассигнационного  банка с предоставлением ему  права выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в определенной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из расчета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на двадцать лет. В городах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне.

Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В уставе банка было отмечено, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы». Казенные банки, ресурсы которых в значительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не спасло казенную банковскую систему ни расширение эмиссии кредитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процентными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными банковскими билетами), ни внешние займы. Государственная банковская система практически рухнула, что и вынудило правительство вступить на путь реформ. Было принято решение о ликвидации казенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку.

Первым Управляющим  Государственного банка России был  назначен барон А.Л. Штиглиц. В соответствии с Уставом банк являлся коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка - 15 млн. руб., резервный - 3 млн. руб. Государственный банк был подведомственен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что на протяжении 60--80-х гг., ему пришлось заниматься несвойственной банкам деятельностью - ликвидацией дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением крестьян 1861 г.

На ликвидацию дореформенных государственных банков Госбанк с 1861 г. по 1886 г. затратил более 2,5 млн. руб. При этом большую часть своих средств Государственный банк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал Государственному казначейству кратко и долгосрочные ссуды «на текущие нужды», т.е. авансы железным дорогам, расходы по иностранным вексельным операциям, выдача землевладельцам по выкупной операции наличных денег вместо 5%-ных билетов, огромные средства на русско-турецкую войну и т.д.

В течении этих 20 лет Государственный банк привлек  вклады на сумму свыше 2 млрд. руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 90-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме учета торговых векселей.

В 80--90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было подготовлено и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики.

В начале 1900-х  гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Госбанк постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов в России.

Новый этап в  деятельности Госбанка начался после революции 1917 г., в результате чего изменились не только направления его деятельности, но и сама сущность Государственного банка.

Крупнейшим капиталистическим  банком дореволюционной России был  Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 г. банковская система России состояла из государственного банка, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

В Декрете ЦИК  от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организации  народного хозяйства, в интересах  решительного искоренения банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого Народного банка Российской республики" Декрет объявил банковское дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и банкирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918--1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил  всякие ограничения денежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после НЭПа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник /Под. ред. Г.П. Журавлевой, Н.Н. Мильчаковой - М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1997. -- С.355--357..

Глубокий экономический, социальный и финансовый кризис, охвативший все стороны жизни нашего общества, не мог не отразиться на становлении банковской системы России. Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - физическими и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).

Банки в условиях рыночной экономики являются главными звеньями кредитной системы. Банковским законодательством СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Первый уровень - Центральный банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки.

В соответствии с законодательством создана  сеть коммерческих банков: универсальных  и специализированных, региональных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк РФ является основным звеном банковской системы. В течение 1988-1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и кооперативных банков в основном на базе денежных накоплений отдельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.

Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста банков, а  в связи с их банкротства-ми, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко стало уменьшаться количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество коммерческих банков сократилось до 1764.

В настоящее  время в Российской Федерации  преобладают мелкие и средние банки. По данным Банка России, на 1 июля 2008 г. в России зарегистрировано 1258 кредитных организаций (на 1 июня 2008 г. - 1265), в том числе 1204 банка (на 1 июня 2008 г. - 1212) и 54 небанковские организации. По форме собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организационно-правовой формой - на акционерные (открытого или закрытого типа), паевые, и с дополнительной ответственностью (в Российской Федерации таких банков нет). Основная часть банков сосредоточена в Центральном районе, причем наибольшее количество - в Москве. В основном преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

И все же банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы. 

. Банковский кризис в России 2008 - 2009 гг

Россия стала  далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 - 2009 годах с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности.

Причины российского  банковского кризиса 2008-2009 годов  лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал  ряд других процессов, последствия  которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

За последние 20 лет в мировой экономике произошли  значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства  в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

Медведев: Банковская система РФ в настоящее время стабильна

13 мая 2009, 13:34

Банковская  система РФ в настоящее время  стабильна. Об этом заявил президент  России Дмитрий Медведев.

В среду  на совещании по экономическим вопросам он сказал: "В целом благодаря  своевременно оказанной поддержке  нам удалось стабилизировать ситуацию в банковской сфере, создать систему беззалогового кредитования банков, выдать достаточно субординированных кредитов в объеме почти 1 трлн рублей".

Глава государства подчеркнул, что "проблемы пополнения банковской ликвидности, сохранения нормальной, стабильной системы расчетов в стране и сохранности сбережений граждан, что, наверное, самое главное, были решены"

Заключение.

Подводя итог, можно  сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и  стали играть важную роль в сложных  процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно  выросли капиталы банков, создана  серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.  Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

-             реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

-             рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

-             повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

-             восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и  создать условия для активизации  ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.