Банковская система. 7
Содержание:
Введение…………………………………………………………
1.Состояние банковского
сектора РФ………………..............
2.Проблемы банковского
сектора и пути их решения……………
3.Пути развития
банковского сектора РФ……………………
Заключение……………………………………………………
Список использованной литературы…………………………………………..15
Введение
Банковская
система в качестве составной
органической части входит в
большую систему —
В рыночной экономике банковская система все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные функции. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным нормам, они имеют присущую только им технологию.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
1.Состояние банковского сектора РФ.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, такое определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.
Проблема выявления
элементов банковской системы Российской
Федерации может быть решена с
помощью функционального
К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры. Соответственно необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы. Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом банковской деятельностью. Во-вторых, органы управления банковской системы. В-третьих, вспомогательные участники — организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи, - банковская инфраструктура. В последнюю группу входят бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги и другие объединения.
Роль банковской cистемы в современной рыночной экономике очень огромна. Все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в системе управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела. Становление современного банковского дела в такой стране, как Россия, великой не только размерами и ресурсами, но также своими большими особенностями, представляет исключительно сложную задачу.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, который осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)
В современных условиях российская банковская система является развивающейся системой. Она не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит система. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный банк Российской Федерации. В любом государстве система банков возникает тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие функции управления банковской системой. Следовательно, в основу структурирования банковской системы должен быть в первую очередь положен тип связей между группами элементов системы. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы. Между элементами одного и того же уровня складываются координационные связи. Таким образом, Банк России находится на первом (верхнем) уровне банковской системы России.
На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации вместе с Банком России находятся и другие органы. Представляется, что органы управления банковской системой должны отвечать двум признакам. Во-первых, они должны являться инструментом государственного влияния на банковскую систему, обладать контрольно-надзорными полномочиями над основной деятельностью организаций второго уровня банковской системы.
Таким образом, Банковская система Российской Федерации — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Банковская система — часть финансовой системы Российской Федерации.
2.Проблемы банковского сектора и пути их решения.
Следовало бы выделить несколько ключевых проблем текущего состояния банковского сектора:
- Отсутствие внутренних сбережений. Главной, так и не решенной проблемой, как для российских банков, так и для всей экономики, является недоступность частных сбережений. За последние годы был сформирован существенный запас государственных сбережений, но уровень институциональных частных сбережений оставался в значительной степени недостаточным. Во-первых, объем розничных депозитов в банках составляет только 17% ВВП, во-вторых, начавшаяся несколько лет назад пенсионная реформа не привела к существенному росту частных пенсионных сбережений. Активы частных пенсионных фондов по-прежнему составляют только 1% ВВП, более 90% населения по-прежнему оставляют свои средства в управление Государственного Пенсионного Фонда. В-третьих, около трети сбережений населения была размещена в недвижимость напрямую и не являлась доступной для финансового сектора. Очевидно, что эта задача не может быть решена без снижения темпов инфляции, которые остаются высокими уже на протяжение длительного времени и создают устойчивое предпочтение домохозяйств к потреблению.
- Увеличение зависимости от государственного финансирования. В ситуации отсутствия достаточного объема частных сбережений в банковском секторе, Центральный банк и правительство вынуждены замещать отсутствие источников фондирования своими средствами. До последнего времени российские банки компенсировали нехватку ресурсов привлечением из-за рубежа, в результате чего их внешний долг вырос до 200 млрд долларов. Но кризис мировых финансов, в сочетание с обвалом темпов экономического роста внутри страны, вынуждает банки смотреть на государственные ресурсы как на единственный источник фондирования.
- Риск существенного роста просроченных кредитов. Другим важным аспектом сжатия экономической активности является резкое увеличение риска просроченных кредитов. Для российский банков это первый опыт работы с просроченной задолженностью, так как в 1990-е активность банковского сектора концентрировалась на работе с финансовыми инструментами, а не на кредитование. Опыт стран развивающихся рынков свидетельствует о том, что, как правило, в период экономического кризиса уровень просроченных кредитов имеет потенциал увеличения в 4-5 раз и до уровня 10% от объема общего кредитного портфеля. При этом очевидно, что эти цифры базируются на опыте локальных экономических кризисов и нынешняя ситуация может продемонстрировать более существенный рост просроченной задолженности по сравнению с ожиданиями.
- Низкий уровень консолидации сектора. Число российских банков, хотя и сокращалось последние годы, по-прежнему превышает 1,100. Почти все банки входят в систему страхования депозитов, что делает достаточно проблематичным отзыв их лицензий. Безусловно, текущий экономический кризис может быть использован денежными властями для ускорения консолидации банковского сектора. На долю топ-200 банков в России приходится около 80% основных банковских индикаторов, что означает, что процесс консолидации не должен быть крайне болезненным для экономики. С другой стороны, он предполагает наличие жесткой, бескомпромиссной позиции Центрального Банка и предоставление лишь ограниченной поддержки региональным банкам. Иными словами, консолидация банковского сектора должна стать отражением политического решения, которое может быть весьма непростым.
- Высокая доля государственных банков. Очевидно, что повышение уровня конкуренции в банковском секторе могло бы создать благоприятную среду для консолидации банков. Одним из главных препятствий этому является слишком значимая доля государственных банков. Доля пяти крупнейших государственных банков в активах составляет более 40%, а на рынке розничных депозитов она доходит до 60%. Совершенно очевидно, что поскольку везде в мире, доступ к государственным ресурсам является решающим фактором выживания банков, то в ближайшее время можно рассчитывать на усиление роли государственных банков. Государственный статус становится, таким образом, конкурентным преимуществом по сравнению с частными банкам.
- Низкая доля иностранных банков. Одним из способов повысить уровень конкуренции в России является повышение доли иностранных банков на российском рынке. До 2008 года участие нерезидентов в банковском секторе не превышало 10% от общих банковских активов и их присутствие стало увеличиваться только в последний год. Несмотря на сложности на мировых финансовых рынках присутствие на российском рынке остается в списке приоритетов для зарубежных банков.
Cовершенно очевидно, что уже в ближайшие время необходимость реструктурировать банковский сектор выйдет на первый план в результате падения темпов роста экономики и роста рисков просроченных кредитов. Было бы целесообразно использовать период роста просроченной задолженности для :
- консолидации банковского сектора
- реструктуризации реального сектора экономики
- повышение реальных процентных ставок до положительных значений в реальном выражении с целью стимулирования сбережений.
Это позволило бы увеличить эффективность работы не только банковских институтов, но и всей экономики в целом, что помогло бы вывести ее на траекторию более высокого роста.
3.Пути развития банковского сектора РФ.
В последнее время в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых решений уже не существует.
В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем направлениям:
1. Расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы.
2. Повышение
доступности банковского
3. Обеспечение санакции банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.
Банковская система России ненамного старше отечественного фондового рынка, а это значит, что к ней смело можно применять термин «развивающаяся».
В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционного устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономической реформы в России. Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений.
Основными тенденциями 2012 года, для российского банковского сектора, стали значительное снижение темпов роста корпоративного кредитования, рост стоимости кредитов для бизнеса и общая переориентация большинства банков на работу в розничном сегменте рынка. Закономерно возникает вопрос — сохраняться ли эти тенденции в дальнейшем, и что принесет банкам год наступивший?
В 2013 году банкам
следует ожидать сохранения
Можно смело сказать,
что именно в 2013 году сложатся
условия, которые определят
Наиболее значимыми системными факторами станут переход российских банков на отчетность по международным стандартам и внедрение базельских нормативов. Кроме того в 2013году приступит к работе и новый «мегарегулятор», созданный на базе Банка России, путем передачи ему функций Федеральной службы по финансовым рынкам. Все это, вне всякого сомнения, приведет к ужесточению нормативных требований, призванных повысить качество российской банковской системы, и еще более приблизить её к западной.
В наступившем году ожидается более умеренный, по сравнению с 2012 годом, рост темпов банковского кредитования. Этот показатель, скорее всего, будет находиться на уровне близком к 20%. По предварительным прогнозам Банка России, рост корпоративного кредитования не превысит темпов 2012 года, и ожидается на уровне около 15%. Та же тенденция будет наблюдаться и в розничном сегменте. Рост розничного кредитования будет находиться на уровне 25-30%, что так же ниже чем в 2012 году.
Скорее всего, в
первом полугодии 2013 года продолжится
рост ставок по банковским вкла
Сложившуюся же, к началу года, ситуацию с ликвидностью в банках также нельзя назвать блестящей, и ставки по вкладам закономерно поползли вверх, превысив в своем максимуме — 12% годовых. Появились отдельные признаки повторения ситуации 2009 года. При сложившихся обстоятельствах, банки неизбежно будут вынуждены и далее, по крайней мере, в первом полугодии, повышать ставки по кредитам, делая их менее доступными для бизнеса.
В этих условиях
весьма показательным является
тот путь, который избрал регулятор
для устранения перекоса в
сторону кредитования населения
Кроме того, наряду с уже упомянутыми мерами, Банк России, желая «охладить» перегретый рынок потребительского кредитования, пытается ограничить его ресурсную базу. С этой целью ЦБ добивается для себя права, уже на постоянной основе, ограничивать максимальные процентные ставки по вкладам граждан в коммерческих банках. В качестве временной, антикризисной меры, такое право ранее уже предоставлялось регулятору в 2009 году. Нет никаких сомнений в том, что и сейчас такое право он получит, и административными мерами вновь снизит ставки по депозитам. Это должно, по мнению ЦБ, развернуть банки лицом к кредитованию бизнеса, и обеспечить его рост до 15%.
В то же время
дальновидные вкладчики, в
Кроме всего прочего, в 2013 году есть все основания ожидать сокращения объемов кредитования банками инвестиционных проектов. И это опять-таки связано с политикой, проводимой Банком России.
В качестве позитивного
фактора можно отметить
Центробанк подготовил, и предложил банкам для обсуждения, поправки в положение № 254-П от 2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам…». Суть поправок состоит в том, что банки могут быть освобождены от резервных требований, но только в том случае, если начнут предоставлять ЦБ списки таких кредитов на регулярной основе. По мнению регулятора, такая мера будет стимулировать банки к более глубокому анализу отчетности заемщиков и повышенному вниманию к кредитам МСБ, в том числе и стартапам. Предложенные поправки планируется принять уже в марте-апреле этого года.
Конечно же, снятие дополнительной нагрузки, в виде повышенных резервов, будет способствовать удешевлению кредитов, предоставляемых компаниям МСБ, и более активному кредитованию данного сегмента. В то время как сегодня, из-за низкой прозрачности малых предприятий, банки часто вынуждены относить ссуды МСБ к более высоким категориям риска, исключительно по формальным основаниям, несмотря на то, что по экономическому смыслу риски эти могут быть и не так высоки.
В то же время, для самих банков, направление информации о кредитах в ЦБ — менее проблемный вариант, поскольку он не приводит к отвлечению капитала, как в случае с резервированием. Работа по предоставлению списков, конечно же, потребует от банков дополнительных усилий, а значит, и дополнительных операционных издержек, которые в любом случае, через кредитную ставку, в итоге будут перекладываться на заемщиков. Тем не менее, наличие у банка возможности такого выбора – факт однозначно позитивный, ведь решать задачу докапитализации, в сегодняшних условиях, им намного труднее.
Заключение.
В настоящее время, в условиях бурного развития товарного, валютного и финансового рынков, динамично меняется и структура банковской системы России. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. На данный момент созданы все условия, для организации устойчивой, гибкой, надежной и эффективной банковской системы - одной из ключевых задач экономической реформы проводимой в России.
Естественно, что недостаточно просто «на бумаге» расписать реалии и перспективы развития банковского сектора. Для устойчивого и стремительного развития банковской системы России необходимо коренным образом изменить систему отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию «банкира», воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время.
Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики развивать рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, успешно применяемые в Европе и Америке, опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых взаимоотношений.
Список использованной литературы
1. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. 2011. № 12. — С. 3—8.
2. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2012 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». — Москва, 2012. № 10 — 38 с.
3. Вестник Банка России 2012 №55 (1373)
4. Сигидов Ю.И., Андрианова Е.П.,
Баранников А.А. Деловая репутация
(гудвилл) коммерческих банков: сущность,
классификация и методы оценки // Научный
журнал КубГАУ, 2012. - № 82 (08). http://ej.kubagro.ru/2012/08/
5. http://www.raexpert.ru/
