Банковская система Германии. 8

Министерство  образования и науки

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования  «Санкт-Петербургский государственный  Инженерно-экономический университет»

Кафедра Мировой экономики и международного менеджмента

РЕФЕРАТ

По дисциплине деньги, кредит, банки

По теме «Банковская система Германии»

Выполнила: студент группы 1393

Григорьева  Анна

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 3

1.1.  Центральный банк Германии 4

1.2.  Коммерческие банки 5

1.3.  Специализированные кредитные учреждения 7

ВВЕДЕНИЕ

В ФРГ после войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится  центральный банк страны — Немецкий федеральный банк, а на втором —  коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Частные банки: банки федерального значения Grossbanken. Таких банков в Германии немного, всего три: Deutsche Bank - один из богатейших банков мира. Частные - наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчётный счёт в таком банке может открыть даже "социальщик").

Важную часть банковской системы  Германии имеют банки регионального  значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы". Говоря о банковской системе Германии, необходимо вспомнить прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

Строительные сберегательные банки  Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

Список крупных банков Германии по версии Forbes:

1. Deutsche Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 39,75

2. Commerzbank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 8,72

3. DVB Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 1,56

4. Aareal Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,90

5. IKB. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,69

На конец 2009 года в Германии работало 2 121 банк, что на 105 банков меньше чем в 2006 году. Структура банковского сектора экономики Германии представлена тремя крупными секторами: частным, государственным и кооперативным. Кооперативный сектор представлен 1 144 кредитными союзами и 2 кооперативными центральными банками. Государственный сектор насчитывает 431 сберегательный банк, 10 земельных банков и другие институты. Частные банки представлены 4 транснациональными банками, 42 инвестиционными банками, 176 региональными и другими банками. В Германии зарегистрировано 167 отделений иностранных банков, в том числе 60 инвестиционных банков. В ФРГ в 2009 году работало 39 441 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30 % — кредитным союзам, 22 % — четырём транснациональным банкам, остальные — другим кредитным институтам.

1.1.  Центральный  банк Германии

Немецкий федеральный  банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии — Рейхсбанка.

Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной  системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

В соответствии с законом  о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он обязан оказывать  поддержку правительству в области  общей экономической политики.

Бундесбанк выполняет  следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра  страны, т.е. осуществляет эмиссию  банкнот в обращение: их объем  к концу июля 1997 г. составил 246,6 млрд марок.

2. Валютного центра страны, к концу июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд марок, в том числе золото — 13,7 млрд марок; он проводит регулирование платежного баланса и валютного курса.

3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через  текущие счета правительства  исполнение федерального бюджета. Так, в 1996 г. доходы федерального бюджета составили 1 064,5 млрд марок, а расходы — 1 186 млрд марок, дефицит — 121,5 млрд марок. Внутренний долг, который включает долг Федерации, земель, общин, фонда «Немецкое единство» и др., составил к концу марта 1997 г. 2 159,9 млрд марок, в том числе Федерации — 873,4 млрд марок.

4. «Банка банков», т.е.  обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам. Так, на конец августа 1997 г. на счетах Бундесбанка хранилось средств кредитных учреждений ФРГ на сумму 43,4 млрд марок и иностранных банков — на 12,3 млрд марок. Соответственно было предоставлено кредитов на 154,5 млрд марок и 0,9 млрд марок.

5. Расчетного центра страны: в 1996 г. объем безналичных расчетов, проведенных через Бундесбанк, составил 195 931 млрд марок.

6. Субъекта денежно-кредитного  регулирования экономики страны.

С этой целью используются следующие инструменты регулирования:

• Учетная, или дисконтная политика, причем с целью стимулирования инвестиций Бундесбанк проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок. Так, в 1996 г. учетная ставка Бундесбанка была на уровне 2,5% (ломбардная — 4,5%), в то же время в США она составляла 5%, а в Великобритании (ставка репо) — 7 %. Однако низкие учетные ставки Бундесбанка сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.

• Политика на открытом рынке, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Так, например, 3 сентября

1997 г. Бундесбанк из  предложенных кредитными учреждениями к продаже государственных ценных бумаг скупил их на сумму 73 902 млн марок, т.е. 24,6%.

• Политика минимальных  или обязательных резервов. Так, к  концу июля 1997 г. все кредитные  учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в Бундесбанке 39 826 млн. марок, в том числе коммерческие банки — 11 078 млн марок.

Капитал и резервы Бундесбанка  к концу июля 1997 г. составили 355,9 млрд марок, причем капитал его принадлежит государству. Бундесбанк имеет свои филиалы в виде центральных банков земель.

Денежную, валютную и кредитную  политику Бундесбанка устанавливает  Центральный совет банка. В его  состав входят члены правления Бундесбанка  и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков — федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфур-те-на-Майне.

1.2.  Коммерческие банки

Второе звено  банковской системы представлено в  первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гросс-банкам — Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. К концу июля 1997 г. они обладали активами в 872,8 млрд. марок, что составляет 9,6% активов всей банковской системы страны. Капитал и резервы гроссбанков составили 60,5 млрд марок. Объем предоставленных ими кредитов банкам равнялся 237,9 млрд марок, а торгово-промышленной клиентуре — 553,8 млрд марок.

Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесма-на, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая  группа Дрезденбанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен — вторую по величине электротехническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородныхметаллов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радиотехника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслуживание .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко- южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая  тройка» в целом оказывает  сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гросс-банков (соответственно) 1151,6 млрд и 872,8 млрд марок, но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или  отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся  и 76 отделений иностранных банков с активами в 154,6 млрд марок. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ.

К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. В результате слияния мелких и средних банков число их постоянно уменьшается: за 40 лет, с 1957 по 1997 гг., число их сократилось с 245 до 60, т.е. почти в четыре раза. Сумма их активов составляет 49,5 млрд марок. Крупнейшими банкирскими домами являются «Тринкхауз унд Буркхард», «Оппенгейм», «Мерк-Франк», «Шредер», «Мюнхмайер», «Хёнгс», «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для  коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кредитные учреждения — инвестиционные банки.

1.3.  Специализированные кредитные  учреждения

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные  учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные  банки включают банки с особыми  задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры — жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 3137 специализированных банков обладают активами в сумме 6530,4 млрд марок, или на них приходится 68,7 % активов всей Кредитной системы ФРГ.

Банки с  особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. 18 государственных банков с особыми задачами к концу июля 1997 г. располагали активами в 314,4 млрд марок.

Особое место  среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) — это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал его составлял 1 млн марок (в 1961 г. — 1 млрд марок), который был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по плану Маршалла. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития.

Экспортный  банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования.

К группе банков с особыми задачами относятся  также государственные Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени и др.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный  ипотечный банк (акционерный) был  создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Первая мировая  война, гиперинфляция 20-х годов и  мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г.

В период Второй мировой войны ипотечные банки  находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность. В июле 1997 г. 34 ипотечных банка располагали активами в 1 235,1 млрд марок.

Ипотечные банки  предоставляют долгосрочные ссуды  под залог недвижимости за счет средств  от эмиссии и реализации именных  закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных  банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный  банк. Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Сберегательные  кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Особенность пассивов сберкасс заключается в  том, что у них отсутствует  акционерный капитал, а собственный  капитал состоит из резервов. Прочные и солидные гарантии вкладов в сберкассы предоставляют местные органы власти.

Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд марок, а небанковской клиентуре, т.е. предприятиям и государству — 1 147,5 млрд марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836,6 млрд марок.

13 жироцентралей представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. К концу июля 1997 г. 13 жироцентралей располагали активами в 1 590,9 млрд марок, что почти вдвое больше активов гросс-банков. Во главе их находится Немецкая жироцентраль.

Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Таким образом, можно сделать вывод, что для  банковской системы ФРГ характерным  является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков. Этот сектор располагает активами примерно в 4 326,2 млрд марок, или 47,5% активов всей банковской системы ФРГ.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает 4 кооперативных центральных банка  и 2470 кредитных товариществ, их активы составляли к концу июля 1997 г. соответственно 315 млрд и 942,4 млрд марок.

Кредитные товарищества Германии возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным деступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий.

В настоящее  время, располагая огромными активами и широко разветвленной филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности, вступая в конкурентную борьбу на рынке капиталов с другими кредитными учреждениями.

Долговременной  и устойчивой тенденцией в развитии банковской системы ФРГ является усиление процессов концентрации и централизации банковского капитала. Так, с 1975 по 1997 гг. количество кредитных учреждений сократилось с 4235 до 3464, но их активы, наоборот, выросли с 1921,6 млрд до 9111,3 млрд марок, т.е. более чем в четыре раза. Кроме того, возникли новые формы в этих процессах — осуществляется слияние различных по роду деятельности банков, например, поглощение гроссбанками ряда ипотечных банков.

Средства, аккумулированные банковской системой, направляются на финансирование экономики, государства и кредитных учреждений страны, а также вкладываются в иностранные банки и экономику других стран.

Однако значительные ресурсы банковской системы отвлекаются от производства и обращения и направляются на финансирование государственных расходов. Так, из общей суммы кредитов, предоставленных к концу июля 1997 г. банками страны небанковской клиентуре в 4 931 млрд марок, государству и государственными предприятиям было выдано кредитов на сумму в 1 080 млрд марок, или 21,9% всех кредитов.

Контроль  над кредитной системой ФРГ осуществляют Немецкий федеральный банк и Федеральное бюро надзора министерства хозяйства на основе закона о Немецком федеральном банке 1957 г. и закона о кредитном деле 1961 г., а также внесенных в них изменений и дополнений 1992 г.