Банковская система РФ, ее элементы

Министерство  образования и науки РФ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

«Тихоокеанский  государственный университет» 
 
 
 
 
 
 
 

Реферат

Тема: Банковская система РФ, ее элементы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: ст. гр. ФК-8*

Проверил: Ласточкина А.И. 
 

Хабаровск 2011 

Содержание

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3

1. Банковская система РФ, ее структура . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
2. Центральный Банк РФ (I уровень БС). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .7
3. Коммерческие банки и НКО (II уровень БС). . . . . . . . . . . . . . . .10

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

Список источников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14

Введение

    Банковская  система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой  страны, занимает стратегическое положение  в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также  воздействием на другие системы. Любой  сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих  субъектов.

    Банковская  система играет важнейшую роль в  функционировании государства в  целом. Это проявляется в зависимости  от нее устойчивости национальной валюты, ее покупательной способности; обеспечении  перераспределения денежного капитала; организации платежного и расчетного механизмов в стране. Другими словами, от состояния банковской системы  зависят такие факторы как: эффективное  функционирование всех субъектов экономической  и предпринимательской деятельности; государственное регулирование  социальной сферы, политической, экономической, экологической и т. д.

    Каждая  национальная экономика в тот  или иной период своего воспроизводства  переживает реформирование банковской системы. Такое реформирование имеет  как общие характеристики, свойственные всем национальным банковским системам, так и чисто специфические  особенности, характерные для каждой из систем в отдельности. В таком  случае Россия не является исключением.

    Современная банковская система России развивается  под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так  и внутренних социально-экономических  процессов, которые создают благоприятные  условия для развития кредитования реального сектора экономики.

1. Банковская  система РФ, ее структура.

    Чтобы определить сущность банковской системы  нужно рассмотреть типы банковской системы. Существует 3 типа:

1. распределительная централизованная банковская система;
2. рыночная;
3. система переходного периода.

      Основными отличиями первого  типа банковской системы является  то, что: 

    - государство являлось единственным  собственником на банки;

    - существовала монополия государства  на формирование банков;

    - банковская система была одноуровневой;

    - банки подчинялись правительству,  зависели от его оперативной  деятельности.

    В этот период Госбанк СССР (1923-1991гг.) представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчинённую Совету Министров СССР. Он являлся единственным эмиссионно-кассовым и расчётно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчёты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.

    На  рубеже 80-х и 90-х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль  о необходимости перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы стали  создаваться первые негосударственные  коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно  новое направление формирования банковской системы. К этому времени  Госбанк СССР стал выполнять функции  Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось формирование двухуровневой банковской системы.

    Первый  коммерческий банк был зарегистрирован  в августе 1988 г. Благоприятные условия  открытия банковских кооперативов привели  к широкой волне возникновения  банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а  к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть  этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались  лишь для получения определенной части прибыли, после чего они  закрывались. Определенный порядок  наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон  «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия  открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка  и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Реформация банковской системы России создала возможность для расширения денежных, валютных, кредитных, коммерческих и других операций, очень важных для развития рыночной экономики. Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой.

    Переход Российской Федерации к рыночным основам организации и функционирования народного хозяйства обусловливает  необходимость приведения национального  банковского законодательства в  соответствие, во-первых, с потребностями  рыночной экономики и, во-вторых, с  основными принципами построения его  в зарубежных странах, накопивших богатый  опыт правового регулирования в  данной области.

    Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

      Современная  банковская система России представлена  двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 года. Согласно ст. 2 данного закона, банковская система Российской Федерации включает в себя: 1. Банк России; 2. кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Схематически это можно представить следующим образом:

    Рисунок 1: Структура банковской системы  РФ

    Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда  кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало  возможным создание банка на основе любой формы собственности, что  и положило начало ликвидации государственной  монополии на банковскую деятельность.

2. Центральный Банк РФ

    Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает государственным органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

       Рисунок 2: Банковские правоотношения.

    Центральный банк в РФ был создан после обретения  ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990г. был переименован в ЦБ РСФСР (Банк России), а в апреле 1995г. – в Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет отечественную банковскую систему.

    Функции и полномочия, предусмотренные законодательством, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и со своим наименованием. Местонахождение центральных органов ЦБ РФ – г. Москва. В соответствии со статьёй 15 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в Совет директоров Центрального банка Российской Федерации входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России и назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. В настоящее время должность Председателя ЦБ РФ занимает Сергей Игнатьев (с 24 июня 2009 года утвержден на 3й срок). Уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

    В соответствии с целями и в порядке, установленными законодательством, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие  и обременение не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным  законодательством.

    Несмотря  на то, что Банк России является государственным  банком, он независим в своей деятельности от Правительства РФ. Государство  не отвечает по обязательствам Банка  России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли  на себя такие обязательства или  если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах. Налоги и сборы уплачиваются Банком России в соответствии с НК РФ.

    Основными целями деятельности Банка России являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

    Центральный банк РФ осуществляет следующие операции:

    1)    эмиссию денег;

    2)    хранение золотовалютных резервов страны;

    3)    выпуск и погашение ценных бумаг;

    4)    хранение резервов других банков и кредитных учреждений (примерно 5-7% от размера вкладов);

    5)    кредитование коммерческих банков;

    6)    проведение расчётных и переводных операций;

    7)   контроль за деятельностью других банков и за денежным обращением;

    8)    изменение учётной ставки. 

    3.1 Коммерческие банки

    Вторым  ярусом банковской системы России, как и у других стран, выступают  универсальны и специализированные коммерческие банки.

    Универсальные банки — это те коммерческие банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

    Специализированные  банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг (инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.).

    Современные коммерческие банки — это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

    Однако  независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли.

    Основными функциями коммерческих банков являются:

1. мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
2. кредитование предприятий, государства и населения;
3. выпуск кредитных денег;

    4. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

    При этом для осуществления своей  деятельности банки должны пройти государственную  регистрацию в Центральном Банке  России и получить лицензию на осуществление  определенных банковских операций.

    За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем настал период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. В процессе кризиса 1998 г. потерпели фиаско многие крупные банки. Сейчас в России также наблюдается тенденция снижения количества коммерческих банков. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2011 г. количество коммерческих банков в России составляет – 1012. Так, количество банков за 2008 год сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год еще 46 банков, и сокращение по Федеральным округам распределяется почти одинаково. Общее количество банков России в разрезе Федеральных округов распределяется так:

    Таблица 1: число кредитных организаций  в России

    Из  таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый  период.

    Сколько банков останется, твердо назвать никто  не может и будет ли это плохо  или хорошо для России сказать  тоже сложно.

    3.2 Небанковские кредитные организации

    Небанковские  кредитные организации - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские фирмы; инвестиционные и финансовые компании; пенсионные фонды; кредитные союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые и страховые компании. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. 

    Небанковские  кредитные организации (НКО) имеют  свои преимущества, несмотря на ограниченность перечня разрешаемых операций (вполовину  меньше, чем для банка), НКО все  же имеют возможность оказывать  достаточно широкую номенклатуру услуг  своим клиентам. НКО достаточно устойчивы  именно по причине ограниченного  перечня оказываемых услуг, они  не подвержены большинству банковских рисков. По законодательству НКО имеют  право на размещение привлеченных денежных средств клиентов с использованием банковских инструментов, имеющих нулевой  коэффициент риска, в том числе  предоставлять кредиты на завершение расчетов по совершенным сделкам, в  порядке, установленном Центральным  Банком РФ. Банки, в свою очередь, размещают  привлеченные денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет с  использованием различных банковских инструментов. 

Заключение

    В целом российская банковская система  структурно аналогична банковским системам других стран. Она имеет два уровня, ведущую роль в ней играет центральный  банк, который является важнейшим  участником и регулятором экономических  и финансовых отношений.

    Принцип двухуровневой структуры реализуется  путем четкого законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных  банков. ЦБ РФ как верхний уровень  банковской системы выполняет функции  денежно-кредитного регулирования, банковского  надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. 

    Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной  политики, а ориентируются в своей  работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. 

    В целом российская банковская система  может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит  от многих факторов, и в первую очередь  от характера экономической и  социальной политики, проводимой правительством.

Список  источников

1. Деньги, кредит, банки – Под ред. В. Ф. Жукова – 4е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.
2. Банк России. [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/
3. http://www.bankirsha.com