Банковская система РФ: понятие, состав

МОСКОВСКИЙ  ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

ИНСТИТУТ

Кировский филиал

Факультета  экономики и управления 

Р Е Ф Е Р А  Т  

по  предмету:

Финансовое  право

на  тему:

«Банковская система РФ: понятие, состав»

2011г.

Содержание                                                                                                                                                   Стр.

Введение                                                                                                                                                            2

1.Понятие и признаки  банковской системы                                                                                          3

2.История развития  банковской системы России                                                                                   6

3.Реформирование  банковской системы РФ в процессе  рыночных преобразований                 8

4.Развитие банковской  системы                                                                                                       11

5.Банковская система и современная экономика                                                             14                        

5.1. Центральный банк  РФ: функции и роль                                                                                          15

5.2. Коммерческие банки: сущность и функции                                                                           20

6. Современная структура  банковской системы Российской  Федерации                                22

7.Особенности банковской  системы в России                                                                                         24

Выводы                                                                                                                                                  26

Список литературы                                                                                                                                    27   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

       Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

       Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в  понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

       В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

       Но  вернемся к проблемам сегодняшнего дня.  Значение рубля, как платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено.  Развитие так называемого, внутреннего бартера, все более  активное проникновение в оборот  иностранной  валюты,  широкое распространение  всевозможных платежных суррогатов привели  к  разбалансированию  денежной  системы. Происходит резкое увеличение доходов населения, не подкрепленное соответствующим  повышением  объемов производства товаров и платных услуг. Здесь сказывается влияние как субъективных, так и объективных факторов  -  прежде  всего  реализация  социальной программы. Серьезное влияние оказывает и становление рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым.  Не срабатывают экономические меры,  ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращения наличными деньгами. 
 
 
 
 
 

1. Понятие и признаки  банковской системы

       Чаще  всего под словом “система” понимается состав чего-либо. В Федеральном законе “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно (“система” от гр. systeme - целое, составленное из частей, соединение). Вместе с тем термины “система” и “банковская система” определяют не только состав банков. По содержанию понятие “банковская система” более широкое, оно включает:

·        совокупность элементов,

·        достаточность элементов, образующих определенную целостность,

·        взаимодействие элементов.

Банковская система  характеризуется следующими свойствами:

       1. Банковская система, прежде всего  не является случайным многообразием,  случайной совокупностью элементов.  В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

       К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

       2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

       Сущность  банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Международная практика знает несколько типов  банковских систем:

       -распределительную централизованную банковскую систему;

       -рыночную банковскую систему;

       -банковскую систему переходного периода.

       Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

       В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

       Банковская  система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит “родимые пятна” прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

       3. Банковскую систему можно представить  как целое, как многообразие  частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

       Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

       4. Банковская система не находится  в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь  выделяются два момента.

       Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.), постепенно их число сокращается. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

       Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные” и “короткие” деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

       5. Банковская система является  системой “закрытого” типа. В  полном смысле ее нельзя назвать  закрытой, поскольку она взаимодействует  с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она “закрыта”, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна”. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

       6. Банковская система - “самоорганизующаяся”, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к “автоматическому” изменению политики банка.

       В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

       7. Банковская система выступает  как управляемая система - Центральный  банк, проводя независимую денежно-кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

       Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Признаки банковской системы:

·        включает элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям;

·        имеет специфические свойства;

·        способна к взаимозаменяемости элементов;

·        является динамической системой;

·        выступает как система “закрытого” типа;

·        обладает характером саморегулирующейся системы;

·        является управляемой системой.

       Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

       2. История развития банковской  системы России

          Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны,  нужно заглянуть в прошлое России.  Такой подход позволит  не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле,  но и в определенной степени предвидеть будущее.

          Коммерческие банки, естественно, не представляют  собой новации переходного периода. Это банки, присущие любой экономической формации,  занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за  счет денежных капиталов,  привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.  Коммерческие  банки  пополняют  также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в  ссуду  функционирующим  предпринимателям.

       Иными  словами,  через  эти банки происходит перераспределение капиталов между  различными отраслями хозяйства.  Коммерческие  банки  создают  кредитные орудия обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам,  на которые последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются безналичные  расчеты через корреспондентские счета в центральных банках.  Просматривается объективная тенденция,  (конечно, не в наших современных условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии  и их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

       До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного  права  -  банковская система страны состояла в основном из дворянских банков.  Сферой их деятельности  являлся  поземельный  кредит,  который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа  крепостных  "душ",  а также драгоценностей.

       Первый  дворянский банк был учрежден в  1854  г.  с конторами  в  Петербурге и Москве и назывался Банк для  дворянства.  Кредитованием  промышленности  и торговли  занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов  стали  учреждаться акционерные коммерческие банки,  развитие которых активизировалось  в  90-е годы.  Важную  роль  в  экономической жизни страны стали играть ипотечные банки,  представляющие кредиты под землю и недвижимость,  и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

          Банковская система  России  в преддверии первой мировой  войны включала эмиссионный Государственный  банк,  акционерные  коммерческие  банки,  ипотечные банки,  городские  банки.  Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных  коммерческих  банков,  которых насчитывалось  около  50,  было сосредоточено в 18 банках.  Из них выделились 5 крупнейших  банков  - Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий,  Азово-Донской,  Русский  (для  внешней торговли)    и    Русский    торгово-промышленный.

       Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд.  рублей, или 48% указанных средств  всех акционерных коммерческих банков.  Ведущая  пятерка банков  имела  418  филиалов  по всей стране.  Под контролем акционерных коммерческих банков  находилось  множество крупнейших промышленных и торговых фирм.  Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия,  как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы,  Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.

          Особенностью банковской  политики  России являлось активное привлечение  иностранного капитала, в основном  французского.  В 1914 году примерно  половина акционерного капитала 18 коммерческих  банков принадлежала иностранным партнерам.

          Система ипотечных  банков  включала  два  государственных  -  крестьянский  поземельный   и  дворянский земельный,  10 акционерных земельных  банков,  36 губернских и городских кредитных  обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось  на государственные банки.  Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались  преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

          Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России,  а затем,  в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах  в  связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам.  Национализированные  частные  банки,  объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное  управление Наркомфина.

          Однако с переходом к новой  экономической  политике возникли  предпосылки развития кредитных  отношений и  создания  по-существу  заново  банковской системы.  В   конце 1921 года начал функционировать Государственный банк,  стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки.  На  селе  низовое  звено  кредитной   системы представляли  кредитные и сельскохозяйственные товарищества,  осуществляющие  банковские  операции.

       Затем  начали  формироваться на паевых началах общества  сельскохозяйственного   кредита,   которые представляли  собой  местные  сельскохозяйственные банки,  расположенные  в  областных   (губернских) центрах.    Одновременно с возрождением кредитной  кооперации  в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки,  призванные содействовать кредитом развитию  потребительской кооперации.  Следующий этап становления кредитной системы - создание  отраслевых  специальных  банков  -  акционерного общества "Электрокредит",  акционерного Российского  торгово-промышленного банка,  Центрального коммунального,  с сетью местных учреждений и  других.  Начали действовать и территориальные банки,  в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

          Здесь важно  выделить  следующий момент.  Стало ясно,  что реализация новой экономической политики невозможна  без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей.  Вот почему  в  1922 году  были  учреждены с участием частного капитала два  банка  -  Российский  коммерческий   банк   и Юго-Восточный  банк.  Причем,  что весьма примечательно,  одним из учредителей Роскомбанка  явились представители  деловых  кругов Швеции.  Было также принято решение об организации частных  банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и  вовлечение  в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

       Реализация  указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года  достаточно  развитую  кредитную систему,  состоящую в основном из кредитных учреждений,  созданных на новых началах. Функционировал 121  акционерный  банк,  114 кооперативных банков, 153 коммунальных  банка,  196  обществ  сельскохозяйственного кредита,  173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация,  объединяющая  3800 подразделений.  В то  же  время сеть  учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений,  на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

       На  этом развитие инициативы в становлении  кредитной  системы  было приостановлено.  В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела.   Дальнейшие   изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы.  Все операции по краткосрочному кредитованию были  сосредоточены в Госбанке,  реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку,  создано четыре специализированных банка  долгосрочных  вложений.  Реформация  банков происходила  и в последующие годы,  вплоть до 1988 года,  когда  была  создана  не  оправдавшая  себя система специализированных банков.

       3. Реформирование банковской системы  Российской Федерации в процессе рыночных преобразований

       Современная банковская система РФ создана в  результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики. Государственная кредитная  система включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР, каждый из которых выполнял строго определенные функции в системе централизованного планового управления экономикой.

       Государственный банк СССР как государственное кредитное  учреждение представлял собой единую централизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Министров СССР. Он являлся единым эмиссионно-кассовым и расчетно-кредитным центром страны: монопольно осуществлял эмиссию денег, управлял налично-денежным оборотом, проводил безналичные расчеты, краткосрочное кредитование всех основных отраслей народного хозяйства и долгосрочное кредитование сельского хозяйства, на него было возложено кассовое исполнение государственного бюджета. В процессе реализации возложенных на него функций Госбанк СССР осуществлял общегосударственный контроль за выполнением предприятиями и организациями установленных для них планов производства и реализации продукции и за соблюдением финансовой дисциплины.