Банковская система: роль, направления деятельности
Министерство образования и науки Российской Федерации
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
«Волгоградский государственный технический университет»
Факультет «Экономика и управление»
Кафедра «Экономика и финансы предприятий»
СЕМЕСТРОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Финансовые рынки и институты»
на тему:
«Банковская система: роль, направления деятельности».
Криушина Т.В
Проверил: Воротилова О.А.
Волгоград, 2012
Содержание
Введение…………………………………………………………
1 Банк как элемент кредитной системы………………………………………..5
1.2 Назначение и принципы деятельности банков……………………………5
2 Банковская система………………………………
2.1 Понятие «банковская система»…………………………………………….7
2.2 Структура банковской системы РФ………………………………………..7
2.3 Характеристика элементов банковской системы (классификация)…….11
3 Современное состояние банковской системы России……………………..16
Заключение……………………………………………………
Список использованных источников и литературы………………………….26
Введение
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
-аккумулировать свободные денежные средства;
-выполнять функции
кассиров хозяйственных
-производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки – фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.
Основными задачами работы являются:
а) выявление сущности банков;
б) определение их основных характеристик и функций;
в) рассмотрение структурных составляющих банковской системы и их функции;
г) установление тенденций и перспектив развития банков на современном этапе.
Целью семестровой работы является изучение имеющейся литературы по теме «Банковская система России».
Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят элементы банковской системы.
В первой главе семестровой работы будет рассмотрено различные подходы к определению банка, а также назначение, функции и принципы деятельности банков.
Вторая глава заключается в рассмотрении существующей банковской системы, её структуры и характеристик составляющих её элементов.
Третья часть семестровой работы посвящена проблемам развития российской банковской системы.
Банк как элемент кредитной сис
темы
- Понятие «банка»
Рассматривая понятие «банк» в современных условиях рыночной экономики в законе «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 года говорится, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. [13]
Это определение наиболее полно и чётко отражает понятие банка, хотя, возможно, применить к нему некоторые дополнения.
1.2. Назначение и принципы деятельности банков
Основным назначением банка является посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д. Но банки как субъект финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.
Во-вторых, банки отличают принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т. п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры. [2]
Банковская система
2.1 Понятие «банковская система»
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.
Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.
В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку.
2.2 Структура банковской системы РФ
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы:
1) Центральный (эмиссионный)
2) Коммерческие банки:
- Универсальные банки
-Специализированные банки:
3) Небанковские кредитно-
Существующую банковскую систему можно охарактеризовать некоторыми свойствами:
Во-первых, эта система, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. [5] К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т. п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.
Во-вторых, видна явная специфика системы, выражаемая свойствами, характерными для нее самой. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску” банковской системе. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и ее отдельных элементов.
Рассматривая составляющие компоненты, нельзя не затронуть типы систем, в которых ведётся функционирование отдельных её элементов. Итак, существуют:
- распределительная централизованная банковская система;
- рыночная банковская система;
- система переходного периода.
В противоположность распределительной системе (действовавшей в период существования СССР), банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). [15]
Вообще, банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется, одновременно, внутри неё постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные” и “короткие” деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга.
Банковская система является системой “закрытого” типа.[11] В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.
Кроме того, система
пополняется новыми элементами,
соответствующими ее свойствам.
В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. А в условиях же экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.
Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
Итак, на данном этапе работы (учитывая вышесказанное), можно чётко выделить признаки банковской системы:
- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
- имеет специфические свойства;
- способна к взаимозаменяемости элементов;
- является динамической системой;
- выступает как система “закрытого” типа;
- обладает характером саморегулирующейся системы;
- является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. [15, с. 256]
2.3 Характеристика элементов банковской системы (классификация)
Элементами современной банковской системы являются не только банки, но и некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Далее, именно и следует дать классификацию составляющим элементам банковской системы. Данная классификация зависит от неких определяющих критериев.
К одной из важнейших характеристик, можно отнести форму собственности:
По форме собственности выделяю
Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличной денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению
в кредитной системе
Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются:
- прием вкладов на текущие счета;
-краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий;
- осуществление расчетов между предприятиями.
В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).
По организационо-правовой форме российская практика знает два основных вида банков:
а) паевые банки;
б) акционерные.
При этом последний вид делится на два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки открытого типа (АБОТ). Главным преимуществом открытой формы являются более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от “окружающей среды”, в том числе от структур, цель которых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его задачам и возможностям.
По функциональному назначению банки бывают:
- эмиссионные;
- депозитные;
- коммерческие.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемых опера
а) универсальные;
б) специализированные.
Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.
В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.
Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. [16, с.37]
Вместе с тем
в стране достаточно
По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.
Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.
По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы (при рассмотрении этой характеристики), в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.
Рассмотрев теоретические вопросы, то есть то, как должно быть, проанализируем действительность, то есть посмотрим, как это все выглядит на практике.
Современное состояние банковской системы России
Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США. [10, с. 39]
Начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.
Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.
Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:
а) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;
б) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы;
в) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов. [18, с.14]
Банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%).[19, с.8]
Кроме того, мощь российских
банков неадекватна мощи
Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством РФ 17 ноября 2008 г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.
Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.
Значительное ухудшение
Обострение в сложившихся
- высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
- дефицит «длинных» рублевых ресурсов; ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
- высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
- опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
- замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
- снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
- сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
- заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
- увеличение доли убыточных кредитных организаций.
Анализируя количественные аспекты ситуации в банковской системе, следует отметить заметное влияние на ее развитие замедления в 2008 году темпа прироста денежной массы.
Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы (денежный агрегат М2) и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.
К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего, относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования и увеличение нормативов обязательных резервов.
Наряду с отмеченными
К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выручки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов населения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2008 года.
К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение условий доступа к внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту, значительный суммарный чистый вывоз капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.
- Банковская система Росии
- Банковская система России
- Банковская система России
- Банковская система России
- Банковская система России
- Банковская система России
- Банковская система России
- Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы
- Банковская система Республики Казахстан текущая ситуация и перспективы развития
- Банковская система Республики Корея
- Банковская система Республики Кыргызстан
- Банковская система Республики Кыргызстан
- Банковская система РК
- Банковская система РК
