Банковские услуги и их значение

    1)В законе «О банках и банковской деятельности» банк характеризуется как кредитная организация, заинтересованная в получении прибыли от своей операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка —не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.

    При этом не важно, сколько было совершено  сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление  об открытии счета, то есть пока не будут  установлены договорные отношения.

    Несмотря  на это, банк, его сотрудники могут  выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные  обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом.

    Таким образом, отношения между банками  и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между  клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению  банкира и его принятию, или  подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием  и развитием отношений между  банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие  предложения и его принятия в  реальной жизни. При этом заявление  клиента является неким предложением банку, который вправе его принять  или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.

    Наиболее  примечательным в природе кредитных  отношений (на контрактной основе) между  банкиром и клиентом является его  неформальность. Контракт заключается без подписания соглашений, путем устных переговоров и регулируется административными формами, банковскими обычаями и практикой.

    Одним из важных вопросов, относящихся к  отношениям между банкирами и  клиентами, является осведомленность  клиента о своих правах и обязанностях, которые возникают при заключении контракта. Не все клиенты бывают осведомлены об этом в самом начале установления отношений между банком и его клиентами. Это особенно необходимо при использовании кредитных  карточек и других форм банковских технологий. Соглашение о кредитных  карточках подробно информирует  клиента об условиях их выдачи и  ответственности их держателя, а  применение электронных технологий в банковском деле способствует совершенствованию  и развитию этих тенденций, особенно в отношении ограничений банковской ответственности за финансовые результаты.

    Большая часть отношений между банками  и клиентами возникают при:

• заключении агентского договора;
• сдаче на хранение имущества;
• установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.

    Следовательно, между банком и клиентом существует какой-то более сложный контракт, по которому на банк возлагается много  обязанностей, схожих с обязанностями  обычного агента. Они вместе с соответствующими правилами уже вошли в банковскую практику и подкреплены Гражданским  кодексом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», многими другими правовыми актами.

    Взаимоотношения между банками и их клиентами  также регулируются Положением об ответственном  хранении. Такие отношения возникают  в большей мере тогда, когда одно лицо сдаёт на хранение имущество  другому лицу, депозитарию с определённой целью на условиях, что имущество  безоговорочно было возвращено депоненту, который остается собственником  имущества.

    Существующее  законодательство ставит различие между  бесплатным хранением имущества  и хранением за вознаграждение, но банк или другие депозитарии несут  ответственность в обоих случаях  за утрату или повреждение сданного на хранение имущества. Но, в первом случае предполагается, что хранитель  будет заботиться о собственности  так же, как если с ней обращался  очень аккуратный человек, имея её в  собственном владении. Во втором случае хранитель несёт дополнительные контрактные обязательства перед  залогодателем, по которым он отвечает как профессионал в сфере банковского  бизнеса.

    Ответственность за сохранность имущества, переданное на хранение, сложное явление. В этой области возможны самые различные  экономические и правовые нарушения. И здесь, одной формулировкой  «Гражданское правонарушение», не обойтись.

    Услуги  банков и способы безопасного  хранения имущества и других ценностей  предполагают, что современные банки  вряд ли будут нести ответственность  за такие гражданские правонарушения, как халатность в отношении хранения депонированной собственности или  по порче ценностей в результате нарушения правил хранения и прочее, хотя всегда существует вероятность  повреждения собственности, находящейся  на безопасном хранении по причине  некоторых объективных факторов (пожары, кражи и т.п.).

    Всё это свидетельствует о том, что в условиях дальнейшего расширения услуг банков по ответственному хранению имущества станет необходимым принятие специального закона «Об ответственном хранении имущества». Даже в этом случае банкир скорее будет нести ответственность в отношении хранения собственности по такому гражданскому правонарушению, как присвоение собственности. Оно может быть совершено различными способами, но наиболее чаще встречающиеся – это незаконное завладение имуществом, умышленное нанесение ущерба или порчи, незаконное использование или отказ расстаться с ним после востребования собственности кем-то, кто имеет на неё право.

    Если  банк совершает акт присвоения собственности, отказываясь от взятой на хранение собственности её владельцу по его  требованию, то ответственность является строгой, так как оно служит достаточным  основанием нарушения законного  обязательства, которое ведёт к  ущемлению гражданских прав. Это  означает, что банк будет нести  ответственность за присвоение собственности, даже если банк передал собственность, подлежащую безопасному хранению, по ошибке, по халатности или сфабрикованной доверенности. В любом случае будет  признано, что ущемил права депонента  в отношении хранения собственности.

    Банк  имеет право брать собственность  на платное или бесплатное хранение. Различие заключается в том, что  в одном случае некоторым клиентам предлагаются услуги по безопасному  хранению, без назначения определенной платы за них, а в другом – устанавливается  определённая плата, залог за вознаграждение. Предпочтительным считается хранение собственности за определенную плату, когда залог рассматривается  как составная часть расширенного контракта с клиентом.

    В развитии отношений между банками  и их клиентами особая роль отводится  правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в  Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации. Характер этих правил сводится к следующему:

    Банк  не может выполнять отдельные  банковские операции в тот или  иной момент, тогда как каждый отдельный  клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения  с клиентами целесообразно рассматривать  с учётом его роли в развитии экономики  в целом.

    Отношения банка с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный  и т.п.).

    Сущность  банка, его отношения с клиентами  требует определения присущих ему  специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических  объектов.

    В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами.

    Во  всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных  сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К  ним относятся:

• рынок кредитных услуг;
• рынок операционных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;
• рынок посреднических услуг;
• рынок прочих услуг.

    В рамках каждого сегмента рынка изучается  клиентская база, состоящая из юридических  и физических лиц, банковских корреспондентов  и различных учреждений. При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения  или правительственных учреждений и работает с ними для максимального  привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.

    Важное  значение для каждого банка имеют также единицы географической сегментации, расположенные в различных районах и зонах. Банк изучает, прежде всего, возможности близлежащих сегментов рынка и укрепляется на них.

    Во  всех этих случаях банк может расширить  свою клиентскую базу за счёт многочисленных услуг, предоставляемых физическим и юридическим лицам, осуществляющим турпоездки, путешествия, предпринимательскую, хозяйственную или финансовую деятельность.

    Для банка и его клиентам (юридическим  и физическим лицам) очень важно  знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

    Банковским  товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах  банковского сектора экономики.

    Банковские  продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие  от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности –  товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и  связаны с определенными инструментами  денежно-кредитной политики.

    Банковские  услуги представляют собой разновидность  банковских продуктов, возникающих  по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

    Банковские  операции представляют собой технологическую  сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские  и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

    Определение сущности перечисленных выше понятий  и категорий делает возможным  произвести классификацию банковских продуктов на следующие типичные группы, обусловленные организацией его денежно-кредитной деятельности.

    Группы  определены с учетом объективных  потребностей сегментов финансового  рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную  с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов и т.д.

    Эти, и возможные другие банковские продукты, конкретизированные в услугах банка, являются разновидностями банковских товаров, подлежащих купле-продаже  на финансовом рынке.

    Каждая  группа банковских продуктов включает в себя соответствующую перечень, которая определяет их содержание и  структуру на данном сегменте рынка 

    Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг  во многом определяется операциями, при  помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг  по открытию и ведению счетов юридических  и физических лиц банк выполняет  следующие операции:

• открытие расчетного или валютного счёта;
• выдача чековых книжек;
• приём и выдача наличных денег;
• перечисление денежных средств со счета;
• предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

    На  рынке кредитных продуктов и  услуг банк выполняет операции по:

• анализу целесообразности выдачи ссуды;
• оформлению решения об открытии кредитной линии;
• оформлению выдачи и погашению ссуды;
• начислению и выдачи процентов и т.п.

    По  мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки  выступают в разнообразные кредитные  отношения со своими клиентами.

    Возникновение кредитных отношений в экономике  связано с развитием товарно-денежных отношений, когда денежные средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают  индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств  государства и населения. Закономерности кругооборота производственных фондов обуславливают постоянное изменение  потребности отраслей и предприятий  в денежных средствах, а относительная  самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как  одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные  средства.

    В результате возникают объективные  экономические противоречия, главным  из которых, на наш взгляд, является противоречие между потребностью предприятия  в денежных средствах и их наличием. Противоречие это может иметь, по меньшей мере, две формы проявления и выступать как противоречие между наличием средств и временным  отсутствием потребности в них  и между временной потребностью в дополнительных денежных средствах  и их отсутствием.

    Смысл первого из них заключается в  том, что если какая-то часть средств предприятия находится в бездействии, не используется, то снижается эффективность производства. Поэтому высвобождающиеся средства обязательно должны найти себе сферу применения. Это как раз и может быть достигнуто посредством кредита. Первое противоречие будет тем самым разрешено.

    Однако  здесь проявляется лишь возможность  функционирования кредита. Дело в том, что временно свободные денежные средства могут быть переданы другим предприятиям только на началах возвратности. Поэтому, для того чтобы возникновение  кредитных отношений стало необходимым, в обществе должна существовать потребность  именно в таких возвратных средствах. Такая потребность выступает  и одной из сторон второго противоречия.

    Если  противоречие между потребностью в  дополнительных денежных средствах  и их отсутствием не будет разрешено, то нарушится непрерывность процесса воспроизводства. Следовательно, эта  потребность обязательно должна быть удовлетворена. Теоретически возможны три источника для её удовлетворения.

    Во-первых, можно создать резервный фонд собственных средств. Но этот способ нельзя признать удовлетворительным. При покрытии временной потребности  в дополнительных средствах за счет собственного резервного фонда будут  созданы предпосылки для обострения в дальнейшем противоречия между  наличием средств и временным  отсутствием потребности в них. Таким образом, в этом варианте одно противоречие «разрешается» ценой  обострения другого.

    Во-вторых, можно покрыть эту потребность  путём безвозвратного бюджетного финансирования. С точки зрения индивидуального  воспроизводства потребность, кажется, удовлетворена. Но с позиции общественного  воспроизводства это удовлетворение формально, так как в масштабах  общества потребность не исчезла, а  просто переместилась с одного уровня хозяйствования на другой (перешла от предприятия к государству в том же размере). Таким образом, противоречие не получило действительного разрешения. Кроме того, поскольку средства госбюджета не подлежат возврату, а становятся для предприятия собственными, возникает тот же эффект, что и в первом случае.

    Остаётся  последний, третий путь – заимствование  временно свободных средств (других предприятий, государства, населения). В этом случае произойдёт действительное удовлетворение потребности. А после  того как потребность в дополнительных средствах отпадёт (в процессе кругооборота), заёмные средства безболезненно  могут быть возвращены.

    Таким образом, естественным источником покрытия временной потребности в дополнительных денежных средствах являются временно свободные средства. А такие средства могут предоставляться только в форме ссуды.

    Итак, в процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают  и реализуются три типа кредитных  отношений:

• непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;
• кредитные отношения с участием посредника;
• регулируемые кредитные отношения.

    Исторически и логически первым, простейшим типом  кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредитором и  заёмщиком, когда обладатель временно свободных средств и носитель временной потребности в дополнительных средствах вступают в контакт  друг с другом без участия каких  бы то ни было третьих лиц. Хотя это наиболее простые, примитивные отношения, они содержат в себе внутренние противоречия, которые служат источником дальнейшего развития кредитных отношений.

    Общепризнано, что важнейшим внутренним противоречием  кредитных отношений является противоречие между кредитором и заёмщиком. Данное противоречие имеет разнообразные  формы проявления. На первом этапе  развития кредитных отношений формами его проявления в числе других выступают:

• противоречием между размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заёмщика;
• противоречие между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заёмщика.

    Конкретное  кредитное отношение может возникнуть лишь при условии совпадения срока  и размера высвобождения средств с продолжительностью и размером потребности в заёмных средствах, т.е. при совпадении интересов кредитора и заёмщика. Кредитор отдаст средства в ссуду, лишь, будучи уверен в их возврате: он стремится к исключению момента случайности в возврате средств. При этом возникает парадокс: с уменьшением одной случайности (случайности возврата средств) возрастает другая случайность (случайность сужения средств).

    Образуется  препятствие функционированию кредитных  отношений и тем самым возникает  новое противоречие: между необходимостью осуществления кредитных отношений  в обществе в целом и случайностью заключения каждой конкретной сделки.

    Имманентной формой движения данного противоречия является развитие кредитных отношений  и возникновение второго, более  сложного типа – кредитных отношений  с участием посредника. Важнейшим  типом профессиональных посредников  в кредите являются, конечно же, банки.

    Важно отметить, что при возникновении  кредитных отношений с участием посредника происходит отрицание одного типа кредитных отношений другим, однако это отрицание не означает уничтожения первого типа кредитных  отношений. Поскольку мы имеем дело с объективными диалектическими  противоречиями, постольку и методом  их разрешения является диалектическое отрицание, предполагающее сохранение в новом элементов старого.

    Итак, в результате развития и разрешения внутренних противоречий кредита возникают  кредитные отношения с участием посредника. Важнейшей формой кредитных  отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк. Образуется банковская система, но исчезает ли при этом противоречие между кредитором и заёмщиком? Конечно, нет. Оно лишь приобретает новые  формы проявления и выступает  теперь как:

• несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство;
• несоответствие структуры кредитных ресурсов (которые в зависимости от характера образования могут быть долгосрочными и краткосрочными) и структуры потребностей и в дополнительных средствах;
• несоответствие объёмов кредитных ресурсов и кредитных вложений. Если вложения меньше ресурсов, замедляется оборачиваемость средств в хозяйстве. Снижается эффективность общественного производства. Превышение объема вложений над объемом ресурсов (что становится возможным в условиях развитой банковской системы в результате выполнения банками эмиссионной функции) приводит к «перекредитованию» народного хозяйства, нарушению товарно-денежных отношений.

    Развитие  и усложнение банковской системы, появление  новых кредитно-банковских институтов не снимает указанных противоречий. Скорее наоборот, они усиливаются, особенно противоречием между объёмами кредитных  ресурсов и кредитных вложений. Деятельность кредитной системы (выражающая коллективные или групповые интересы кредитных  учреждений) приобретает тенденцию  входить в противоречие с требованиями общественного прогресса, развития производительных сил (т.е. общественными  интересами).

    Важное  значение в реализации указанного противоречия будет иметь возрождение системы посредников в кредите, которая станет необходимым элементом установления причинно-следственных связей между банками. Однако, более удобной формой разрешения данного противоречия станет выделение из самой банковской сферы такого органа, который взял бы на себя функции координирующего центра всей системы и тем самым способствовал бы гармонизации интересов. Речь идёт о выделении на эту роль центрального банка, который как показывает мировая практика, должен быть государственным, обладать законными полномочиями по денежно-кредитному регулированию отношений между коммерческими банками.

    Регулируемые  кредитные отношения представляют диалектическое отрицание кредитных  отношений второго типа (т.е. не уничтожение  системы посредников в кредите  как таковой, а отрицание её стихийно-анархического  варианта) и усиление регулирующего, планомерного начала в кредитных  отношениях. Тем самым кредитные  отношения поднимаются на новую  ступень своего развития, возникает  их третий тип – регулируемые кредитные  отношения1.

    Поскольку смена этим типом кредитных отношений  второго – отрицание отрицания, он представляет собой синтез элементов  кредитных отношений обоих предшествующих типов.

    Таким образом, вся история кредитных  отношений – это история их противоречий. Кредит, являясь сам  продуктом противоречий товарно-денежных отношений, функционирует и развивается  в процессе развития, разрешения и  постоянного воспроизводства своих  внутренних противоречий. При этом развитие кредита, по мнению того же автора, имеет вид цепочки следующих  взаимосвязей1:

    во-первых, функционирование кредитных отношений (т.е. их воспроизводство) требует исключения элемента случайности в процессе возврата ссужаемых средств;

    во-вторых, в условиях непосредственных отношений  кредитора и заёмщика это приводит к случайности заключения каждой конкретной сделки;

    в-третьих, преодоление этой случайности возможно лишь с развитием кредитных отношений  в направлении их упорядочения, усиления регулирующего, организующего начала.

    Современному  уровню развития экономики соответствует  третий, высший этап кредитных отношений, поэтому рассмотрим его подробнее. Поскольку развитие кредитных отношений  происходит путём диалектического  отрицания, каждый последующий их тип  представляет собой синтез предыдущих. Установление третьего типа кредитных  отношений не означает полного исчезновения более простых отношений первого  и второго типов. Они просто теряют своё господствующее положение, уступают его качественно новым отношениям. Таким образом, с диалектических позиций третий тип кредитных  отношений представляет собой единство трёх элементов: регулируемых кредитных  отношений (главная составная часть, выражающая специфику третьего типа кредитных отношений), элементов  нерегулируемых отношений (с участием посредников в кредите) и непосредственных отношений между кредитором и  заёмщиком.