Банковское страхования в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

1. Понятие и формы банкострахования ……………………………………2
2. Общие характеристики продуктов банкострахования………………….8
3. Особенности банковского страхования в Республике Беларусь………11

Список использованных источников…..………………………………….……14

1.1 Понятие и формы банкострахования

Феномен банкострахования (bancassurance) может быть определен как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой концепции банкострахования является интеграция банков и страховых компаний. Банкострахование охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы. И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить,  что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования.

Термин «bancassurance» («банковское страхование») имеет французский корни. Он впервые был использован вол Франции в начале 80-х годов для характеристики продажи страховых услуг через банковские каналы распространения. На сегодняшний день, помимо первоначального смысла, этот термин включает также взаимодействие финансовых институтов  и страховых компаний в таких сферах как юридические  услуги, налогообложение, маркетинг и стратегии бизнеса. Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг.  На практике же распространение страховых продуктов через банки часто связано с большими трудностями и далеко не во всех странах оно успешно.

Продукты Bancassurance можно разделить на две группы:

а) Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка.

б) Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.

При создании продуктов Bancassurance очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту Bancassurance, наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам Bancassurance в свою внутрибанковскую мотивацию.

Выделяют следующие  мотивы участия страховщиков  в  банковском страховании:

• увеличение числа клиентов и выход на новые рынки;
• инвестиции для расширения собственного бизнеса;
• быстрый охват рынка без построения собственной агентской сети;
• возможности продаж комбинированных финансовых услуг;
• повышение эффективности инвестиций за счет доходов по страхованию;
• повышение эффективности продаж по сравнению с агентским каналом;
• широкие возможности селекции клиентской базы.

Мотивы участия  банков  в страховании:

• Получение дополнительных комиссионных в условиях снижения процентной ставки;
• удержание постоянных клиентов;
• наращивание кредитных ресурсов за счет привлечения резервов страховых компаний;
• использование таких активов как клиентская база и точки продаж;
• диверсификация деятельности и расширение продуктового ряда с использованием новейших информационных технологий.

Термин банкострахование относится не только к специфической дистрибьюции страховых продуктов. Концепцию банкострахования формирует ряд факторов: юридические, финансовые, культурные и поведенческие особенности национальных рынков. Фактически не только комбинация этих характеристик способна объяснить различия и сходства в моделях банкострахования, применяемых в различных странах мира.  Зарубежный опыт свидетельствует, что преобладает подобная модель распространения финансовых услуг в первую очередь на страховых ранках, представленных больше, чем на две трети премиями по страхованию жизни.

Банкострахование принимает различные формы в разных странах в зависимости от демографического, экономического и юридического климата. Социодемографические условия определяют тип банкостраховых продуктов, экономическая ситуация определяет тенденцию сроков товарооборота, рыночных долей и пр., а юридические условия определяют сферу, в которой будет действовать банкострахование. Нет общего для всех стран опыта организации банкострахования. Успех деятельности банков по продаже страховых продуктов варьируется от страны к стране, доказывая влияние исторического фактора, сложности предлагаемых продуктов, уровня развития национального рынка страхования жизни, роли пенсионных систем и особенностей потребительского спроса.

В своей деятельности банки  пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования. Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, общие для всех экономических субъектов. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности.

Виды страхования, которыми банки пользуются наряду с  другими предприятиями и организациями:

• страхование имущества предприятий;
• страхование автотранспортных средств и автогражданской ответственности;
• страхование сотрудников от несчастных случаев;
• медицинское страхование, страхование пенсий;
• другие виды личного страхования.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

• страхование финансовых рисков (страхование депозитов, рисков непогашения кредитов, обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика и страхование залога, страхование банка от простоя и др.);
• страхование банков от преступлений (страхование от мошеннических действий персонала и третьих лиц, от электронных и компьютерных преступлений, от несанкционированных профессиональных действий сотрудников банка);
• страхование профессиональной ответственности сотрудников банка.

В процессе сотрудничества банков и страховых компаний можно  выделить несколько этапов, следуя которым партнеры развивают свои взаимоотношения и впоследствии строят бизнес на основе принципов  банковского страхования. Анализируя опыт банковско-страховых объединений за рубежом и рассматривая тенденции действительности, авторами предлагается следующая классификация форм сотрудничества страхового и банковского бизнеса:

• начальном этапе сотрудничество ограничивается договорными отношениями относительно расчетно-кассового и депозитарного обслуживания и страхования банковских рисков – банк держит депозиты страховщиков; страховщик страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка;
• далее возможно сотрудничество в рамках распространения собственно своих продуктов – страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или, возможно, выдача кредитов клиентам страховщика через его агентскую сеть; либо обе организации договариваются о совместном распространении  своих продуктов;
• альянс/ совместное предприятие – это следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают обычно свою новую страховую компанию; на базе новой, более тесной, формы интеграции и строят стратегию банкострахования;
• слияния и поглощения – стратегии, с помощью которых банк либо страховщик намерен достигать своих целей посредством своего партнера либо слиянием с ним; это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков;
• наконец, нельзя не отметить тенденцию последних лет относительно организации собственных «финансовых супермаркетов» финансовыми группами или холдингами; по этому же пути могут пойти страховщик и банк, организовав новую организацию, либо приобретая существующий банк или страховую компанию под свой контроль для реализации концепции bancassurance. Финансовый супермаркет – не являющаяся самостоятельным юридическим образованием модель клиенто-ориентированного бизнеса, представляющая собой единый интегрированный канал доступа клиентов к финансовым услугам в виде территориального и маркетингового объединения компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых, инвестиционных и т.д.).

Итак, банкострахование может быть реализовано в четырех основных формах: агентские отношения, кооперация (включающая в себя стратегический альянс и совместное предприятие), форма контроля (представляющая собой итог процессов слияний/поглощений или создания кэптивной компании) и, наконец, форма финансового супермаркета.

Финансовый  супермаркет

В банковском словаре дается следующее определение: «Финансовый  супермаркет — концепция роли коммерческих банков для частной  клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке  не только потребности в банковском обслуживании, но и получать как  можно более широкий спектр услуг, как то: страхование, финансовый консалтинг и другое». Это означает консолидацию в одном месте различного рода финансовых услуг (по видам и направлениям), направленных на удовлетворение интересов  граждан и организаций.

Участниками таких проектов могут быть инвестиционные и лизинговые компании, управляющие компании и  негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, брокеры, риэлторские, строительные, ипотечные компании и агентства недвижимости, финансовые консультанты и страховые компании, юридические и аудиторские компании, автосалоны, вузы и т.д. И такие проекты выстраиваются в банковскую «линейку» услуг, и чем больше эта линейка, тем привлекательней банк.

Финансовый супермаркет  – высокоинтегрированный бизнес с большими возможностями по созданию сложных интегрированных продуктов, по комплексному обслуживанию клиентов (рисунок 1.1).

Интегрированный канал распространения финансовых услуг –

Финансовый супермаркет

Продукты

ПИФа

Страховые продукты

Лизинговые услуги

Банковско-страховые продукты

Банковские услуги

ПАЕВОЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ФОНД

ЛИЗИНГОВАЯ КОМПАНИЯ

Отдельное юридическое лицо, обладающее лицензией на осуществление лизинговой деятельности

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Отдельное юридическое лицо, обладающее лицензией на осуществление страховой деятельности

БАНК

Отдельное юридическое лицо,  обладающее лицензией на осуществление  банковской деятельности

Рисунок 1.1 – Схема  построения интегрированного канала распространения  финансовых услуг

Основной целью создания финансового супермаркета является предоставление клиенту комплексной  финансовой услуги, в которой совмещены  банковские и страховые продукты. При предоставлении такой услуги зачастую происходит совмещение каналов  их распространения и координация  продаж, выход на одну и ту же корпоративную  и розничную клиентскую базу. Страховая  компания и банк выигрывают в конкурентной борьбе за клиента в случае предоставления ему такой квалифицированной  финансовой услуги.

Характерным признаком формы  и обязательным условием осуществления  проекта «Финансовый супермаркет» является наличие в высших органах  управления достаточного числа менеджеров, не просто знакомых и с банковским и со страховым бизнесом, а мыслящих и выстраивающих стратегию развития бизнеса по конвергентному пути. Кроме того, банковская и страховая структуры управления должны быть тесно интегрированы между собой едиными каналами дистрибьюции финансовых услуг. Другими словами, для реализации такой модели развития бизнеса необходимо от тактики использования возможностей партнера для развития собственного бизнеса перейти к стратегии развития интегрированного банковско-страхового бизнеса.

Максимально интегрированная  форма функционирования банковского  страхования представляет собой  организацию, в которой все финансовые услуги производятся (подписываются) в  пределах единой корпорации и все  действия холдинга финансируются из единой капитальной базы. При подобной форме интеграции страховой, банковский и инвестиционный бизнес находится  в рамках единой организационной  структуры.

Стратегия банковского страхования, построенная по типу финансового  супермаркета, может быть реализована  в рамках финансовой группы или холдинга, между входящими в нее банком и страховой компанией. Основной ключ к успеху в этом случае –  грамотная политика высшего менеджмента  группы.

Основными целями создания финансового супермаркета являются:

• рост прибыли;
• уменьшение издержек;
• увеличение доли рынка и продаж;
• поддержание репутации у клиентов;
• формирование положительного имиджа компаний – партнеров проекта.

Финансовый супермаркет – сложная финансовая структура, постоянно пребывающая в движении, подстраивающаяся к меняющейся ситуации на финансовом рынке, требующая оперативного мониторинга и разработки новых продуктов, рассчитанных на различные группы потребителей.

Основными факторами, способствующими  обеспечению повышения конкурентоспособности  страховых и банковских услуг  при создании совместного проекта  «Финансовый супермаркет» являются:

• снижение себестоимости транзакций между партнерами проекта, что приводит к удешевлению тарифной политики на финансовом рынке и делает ее более гибкой и конкурентоспособной;
• наличие единых целей деятельности и единого информационного пространства ведет к расширению спектра предоставляемых клиентам финансовых услуг;
• возможность предложить клиентам не только «связанные» продукты, созданные с помощью пакетирования, но и интегрированные услуги, т.е. обладающие и страховыми, и инвестиционными качествами, которые учитывают запросы конкретных клиентов;
• дополнительные выгоды от объединенной базы данных клиентов и каналов распространения, которые делают полностью доступной информацию  о взаимоотношениях с клиентом для маркетингового персонала и службы работы с клиентом;
• возможность реализовать конкурентное преимущество от синергии предприятий и портфельного подхода к предоставлению услуг.

В то же время, в рамках модели «финансовый супермаркет», как, впрочем, и в других моделях банковско-страхового взаимодействия на рынке финансовых услуг, могут применяться различные  стратегии распространения продуктов.

Финансовые супермаркеты в высокоразвитых странах – отнюдь не новинка. В США они появились  еще в начале 20-х годов XX века. Сейчас банкострахование, как один из видов финансового супермаркета, наиболее развито в странах Бенилюкса, Южной Европе и Америке. Как ни странно, попытки создания таких альянсов в наиболее консервативной Северной Европе не привели к положительному результату.

1.2 Общие характеристики продуктов банкострахования

Банкострахование представляет собой продвижение страховых услуг через банки силами сотрудников банков и, в основном, в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей банковской работы с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия этих сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления (пролонгации), до предоставления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам.

Степень участия зависит  от:

1. технологии заключения  договоров;

2. уровня профессиональной  подготовки привлечённых к bancassurance сотрудников;

3. степени их загруженности  основной банковской работой;

4. возможности быстрого  привлечения сотрудников страховой  компании к продолжению переговоров.

Зарубежные специалисты  предлагают следующую классификацию  страховых услуг в системе  банковского страхования, построенную  с учетом различных способов продвижения  продуктов и степени интеграции партнеров.

Сопутствующие услуги. Дополнительные предложения. Основной ассортимент таких услуг состоит из стандартных продуктов страховых компаний и банков, предлагающимися и теми и другими в дополнение к собственным услугам. Другими словами, банк предлагает продукты партнера-страховщика и наоборот, тем самым реализуя стратегию перекрестных продаж. Интегрирующим основанием для совместных взаимодополняющих действий служит всесторонний анализ потребностей клиента и выявление его неудовлетворенных запросов. Как правило, эти продукты могут предлагать компании, решившие действовать в рамках совместных соглашений по распространению продуктов. Страховые и банковские услуги, реализуемые в такой модели, подвергаются лишь минимальной адаптации, необходимой для их распространения неспециализированным персоналом.

Данную группу составляют традиционные страховые и банковские продукты, не сильно отличающиеся от аналогичных  услуг, которые предлагаются банками  и страховыми компаниями самостоятельно.

Из страховых услуг  к данной группе продуктов относится  множество стандартных страховых  продуктов, которые страховщик может  предложить для реализации через  банковскую сеть.  В первую очередь  это продукты, не требующие глубокой оценки рисков, стандартизированные  до такой степени, что расчет страховых  тарифов проводится по фиксированным  таблицам, максимально упрощенным для  банковских менеджеров.  Продажа  подобных страховых продуктов не требует от банковских специалистов глубоких знаний страхового дела.

Помимо преимуществ относительно низких затрат  на продвижение страховых  услуг, банки могут задействовать  кумулятивные эффекты, которые позволят сделать комплексное предложение  клиенту более выгодным.

Связанные продукты. Комплексные продукты. Отличительной чертой этой группы  продуктов является взаимосвязь услуг либо наличие «родственных» признаков услуг,  распространяемых совместно. При этом одна из услуг либо облегчает доступ к другой, либо является непременным условием ее получения. Поэтому такие услуги обычно называются связанными. Иногда услугу, которая выступает условием получения другой, называют инкапсулированной (встроенной). Классическими примерами связанных продуктов являются ипотечный кредит  и накопительное страхование жизни. Данная группа продуктов уже требует определенного согласования параметров услуг и условий их предоставления, но еще не вынуждает партнеров жестко придерживаться единой стратегии и общего управления.  Распространение связанных продуктов осуществляется, как правило, через кооперацию деятельности или создание различных альянсов.

Связанные продукты являются наиболее распространенными страховыми услугами, реализуемыми через банки, потому что в данном случае банк, помимо получения комиссионного  вознаграждения от продажи полисов  страхования, расширяет поле деятельности для продвижения своих собственных  продуктов и зачастую получает страховую  защиту от ряда банковских рисков.  К «связанным» услугам, в первую очередь, относятся страховые продукты, снижающие кредитные и платежные  риски банков. В их числе страхование  залога, жизни заемщика, а также  несколько комплексных видов  страхования, объединяющих эти и  другие риски, такие как страхование  кредита, овердрафта и т. д.

Интегрированные продукты. Из названия этой группы  продуктов понятно, что объединяет собой комплексные финансовые услуги, обладающие различными сегментными качествами. Эти продукты обладают как банковскими характеристиками (инвестиционные, сберегательные, накопительные и др.), так и страховыми характеристиками (объем страхового покрытия, система урегулирования убытков и т.д.). При работе с физическими лицами интегрированные продукты представляют собой, прежде всего, различные финансовые услуги личного потребления – от банковских карточек со встроенными страховыми услугами до управления инвестициями. В ряде случаев интегрированные услуги нельзя разделить на отдельные страховые и банковские услуги, в некоторых случаях такое разделение и даже вариация определенных составляющих возможна. Однако всегда данные услуги требуют единого управления продвижением и продажами, наличием общей маркетинговой программы. Поэтому продукты этой группы предлагаются страховыми компаниями и банками, находящимися на высокой стадии интеграции своих стратегий и рыночной политики.

К числу важнейших страховых  услуг, являющихся основой продуктов  в банковском страховании, относятся  услуги по накопительному страхованию жизни. Здесь необходимо выделить четыре типа договоров, которые могут применяться как в отдельности, так и в комбинации между собой или с банковскими услугами: срочное страхование жизни;  страхование на дожитие;  пожизненное страхование;  пенсионное страхование.

Основное преимущество накопительного страхования жизни перед банковским депозитом – это материальная защита близких застрахованного  на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента  в случае болезни.

Недостатком долгосрочного  страхования жизни является невысокий  по сравнению с банковским процент  доходности, однако  банковские депозиты тоже имеют свои определенные требования, в частности, для наиболее выгодных банковских вкладов установлены  достаточно высокие минимальные  суммы вклада, причем деньги необходимо внести единовременно в полном объеме, тогда как полис долгосрочного  страхования жизни предусматривает  возможность внесения страховой  премии в рассрочку, кроме то, в  среднем срок банковского депозита составляет от 1 года до 2 лет.

Продуктовый ряд финансового  супермаркета

Одним из ключевых моментов создания финансового супермаркета является выбор оптимального продуктового ряда, который в идеале представляет собой набор  наиболее востребованных населением финансовых услуг. Кроме  того, при определении структуры  продуктового ряда финансового супермаркета необходимо учитывать тот факт, что  услуги должны быть стандартизированы, только в этом случае будут уменьшены  издержки на обслуживание договоров  страхования и банковских депозитов.

Структуру оптимального продуктового ряда финансового супермаркета  можно изобразить, условно разделив на четыре составных блока: страховые  продукты (страхование имущества, автотранспорта, обязательной автогражданской ответственности, выезжающих за рубеж), банковско-страховые  продукты (накопительное страхование  жизни, ипотечное кредитование, потребительское  кредитование), банковские услуги (банковские депозиты, пластиковые карточки, денежные переводы, прием коммунальных платежей), инвестиционная составляющая (услуги паевых инвестиционных фондов) продуктового ряда.

Рассмотрев понятие банкострахования, его основные формы, а также продукты банкострахования можно отметить, что банкострахование принимает различные формы в разных странах. И это связано, прежде всего, с социально-экономическими особенностями страны, а также особенностями страховой и банковской деятельности.

1.3 Особенности банковского страхования в Республике Беларусь

Формирование национального  страхового рынка и банковской системы  происходит в тесной взаимосвязи. Основы взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций обусловлены  функциональной близостью, взаимовыгодной функциональностью и взаимообслуживанием. Взаиморазвитие банков и страховых организаций подтверждается в их сопряженном развитии – одновременным их возникновением и параллельным развитием.

Общие интересы страховых  компаний и банков проявляется уже  на этапе их формирования, когда  учредителями страховых организаций  являются банки, а учредителями банковских организаций выступают страховщики.

В своей деятельности банки  пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска  вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора  экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения  сферы  деятельности банков сформировалась и  развивается система банковского  страхования.

Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие  «Белгосстрах» (сокращенное — БРУСП «Белгосстрах») — крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Учредителем БРУСП «Белгосстрах» является Совет Министров Республики Беларусь.

Миссия БРУСП «Белгосстрах» — удовлетворение потребностей граждан и организаций Республики Беларусь в защите благосостояния путем предоставления качественных и доступных услуг страхования.

Ныне на территории Республики Беларусь действуют семь филиалов и  сто двадцать девять представительств, а также четырнадцать центров  продаж страховой организации. К тому же, страховые продукты компании предлагают «Беларусбанк» и «Белагропромбанк», «Белинвестбанк» и «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белпочта», а также «Белтелеком». Так, сеть пунктов продаж страховых продуктов общества, в общей сложности, превышает пять тысяч точек, причем, некоторые из них работают 24 часа в сутки. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, БРУСП «Белгосстрах» предлагает своим клиентам более 100 видов добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

Солидный экономический  потенциал позволяет Белгосстраху страховать риски на очень большие суммы. А система накопительных скидок делает постоянное сотрудничество с Белгосстрахом выгодным для каждого клиента.

БРУСП «Белгосстрах» осуществляет следующие виды деятельности: