Cтрахование автотранспорта

 

1.История автострахования

 

Начало эпохе автострахования  было положено 250 лет назад. В то время  во Франции появились омнибусы. Омнибусные маршруты быстро стали популярными, и совсем скоро в Англии появились  первые паровые омнибусы. Это были тяжелые, громоздкие сооружения, которые потребляли огромное количество воды и топлива и требовали тщательной и длительной подготовки к выезду. К тому же они очень медленно двигались и в считанные месяцы разрушали мостовые почти до основания. Но, именно с возникновением омнибусов и началась эра автострахования. Потому что неуклюжие и суетливые пешеходы, которые так и норовят попасть под колеса, были во все времена. И как только обыватели подняли шум – дескать, омнибусы калечат наших граждан!!! – то страховые компании, которые к тому времени действовали уже несколько веков, быстренько подсуетились и стали предлагать клиентам новый продукт: страхование от столкновения с омнибусами и самоходными экипажами.

В 1895 году впервые в  Соединенных Штатах Америки произвели  автомобиль для продажи. И уже через год, в августе 1896-го, случилась первая в мире автомобильная авария: машина ехала со скоростью всего 6 километров в час, однако водитель Артур Эдселл не видел дороги из-за двух других повозок, а миссис Бриджит Дрискал, впавшая в панику, стояла неподвижно и не уступила дорогу машине. Женщина погибла. Последовало долгое и нудное судебное разбирательство, об «ужасной машине-убийце» мальчишки-газетчики вопили на каждых перекрестках. В конце концов, суд постановил, что миссис Дрискал умерла от несчастного случая. Но автомобилисты получили хороший урок.

И вот в 1898 году американец Трумэн Мартин решил застраховать свой автомобиль от столкновения с пешеходами, а также гужевым транспортом  и тележками. С 1 января 1898 года и  началась история автострахования. Решения Мартина Трумана было добровольным, но после того, как в двадцатых годах прошлого столетия на заводах Форда стало налаживаться массовое производство автомобилей, которые стали заполнять улицы городов, в 1925 году в штате Массачусетс власти впервые ввели обязательное страхование для любого автомобиля. За Америкой последовали и страны Европы. К началу пятидесятых прошлого столетия в большинстве европейских стран было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов.

В России первый полис  страхования сухопутного транспорта появился в 1887 году. К 1913 году относится  первый отечественный законодательный  акт, непосредственно касающийся страхования автотранспорта и их владельцев - утверждённые министром внутренних дел "Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей" страхового общества "Россия". Клиенты имели возможность страховать автомобили "от повреждений и поломки" при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе если имело место "злоумышленное действие постороннего лица", а также от пожара, взрыва и короткого замыкания электропроводки. Кроме несчастного случая с автомобилем, страховщики получили возможность возмещать имущественные убытки владельца застрахованного автомобиля за причинение им третьим лицам "смерть и телесные повреждения" и за "порчу и уничтожение" принадлежащего этим лицам имущества. Страхования от угона или кражи автомобиля на тот момент не существовало. После революции 1917 года страхование автомобилей прекратилось и первые разговоры о введении страхования начались только в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в законе об ОСАГО фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью. В итоге «автогражданка» в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме.¹ Сегодня уже около 90% автовладельцев имеют полис ОСАГО и уже мало кто сомневается в том, что с автогражданкой мы стали намного цивилизованнее. Необходимость в обязательном порядке приобретать страховые полисы ОСАГО появилась только в 2003 г, с введением 1 июля 2003 года Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Эта разновидность страхования имеет строго обязательный характер, и обязанности по исполнению закона возложены на Российский союз автостраховщиков и МВД России.²

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     2. Виды автострахования

 

В зависимости от специфики  страховой защиты и объектов, которые покрывает страховка, различают:

-Обязательное страхование  автогражданской ответственности  (ОСАГО)

-Страхование автомобиля  от угонa и ущерба (КАСКО)

-Добровольное страхование  автогражданской ответственности(ДСАГО) 

-Страхование от механических  и электрических поломок

-Страхование водителей  и пассажиров от несчастного  случая

-Страхование автогражданской  ответственности выезжающих за  рубеж (Зелёная карта)

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО —  обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО):

Такой вид страхования  обеспечивает защиту транспортного  средства от рисков угона или в  случае нанесения ущерба автомобилю в результате ДТП по вине водителя, третьих лиц или вследствие стихийных бедствий. В страховые риски, как правило, включаются: ДТП, угон, хищение, повреждение третьими лицами, пожар, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, землетрясение, селевые оползни, обвал, сдвиг, паводок, наводнение, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т.д.)

Добровольное страхование  автогражданской ответственности:

Объектом страхования  выступает ущерб, который владелец застрахованного транспортного  средства может причинить третьим лицам или их имуществу в процессе использования автомобиля.

Страхование от механических и электрических поломок:

Обычно эта услуга включена в заводскую гарантию. Но если гарантия не была предоставлена  производителем или уже истекла, можно заключить договор страхования от поломок. Включает в себя ремонт автомобиля и устранение механических и электрических поломок после окончания действия заводской гарантии. В случае выхода из строя любого автокомпонента, страховая компания оплатит замену этой детали и ремонта.

Страхование водителей  и пассажиров от несчастного случая:

Объект страхования - ущерб, который может быть причинен жизни и здоровью водителя или  пассажиров застрахованного транспортного  средства при наступлении ДТП.

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж:

При выезде за границу  для владельцев транспортных средств  оформляется международный полис) страхования автогражданской ответственности  Зелёная карта (англ. Green Card). Объектом страхования Зелёная карта являются имущественные интересы владельца и водителя транспортного средства, связанные с их обязанностью возместить убытки, причиненные водителем третьим лицам в результате наступления страхового случая.

Зеленая карта — это  международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Отличие обязательного  страхования от добровольного.

 

Каждый собственник  транспортного средства должен застраховать свою ответственность обязательным страхованием в дорожном движении (ОСАГО). В интересах спокойствия и кошелька каждого водителя, иметь добровольное страхование транспортных средств, т.е. КАСКО. Страхование каско придает уверенности на случай, если Вы сами виновны в ДТП, в Ваш автомобиль будет совершено проникновение или угон.⁴

ОСАГО вводилось как  социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в  отношениях по поводу возмещения между  участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования  не нова: оно действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта». Особенностями «автогражданки» в России на современном этапе являются: государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Дорожное страхование  является обязательным, оно покрывает  ущерб, нанесенный невиновной стороне. В результате наступления страхового случая возмещается возникший имущественный и личностный ущерб, однако причиненный самому транспортному средству ущерб остается для виновника невозмещенным.⁵

Страхование каско компенсирует в случае возможного несчастья тот  ущерб, который не покрывает обязательное дорожное страхование – дорожно-транспортное происшествие, природные катаклизмы, пожар, вандализм, ограбление, кража, угон. Такое страхование особенно целесообразно, если машина хранится не в гараже, а на улице у дома.

Под термином "страхование КАСКО (угон\хищение + ущерб)" понимается возмещение ущерба в результате повреждения и конструктивной гибели самого транспортного средства, а также возмещение понесенных убытков в результате угона\хищения транспортного средства (согласно событиям, оговоренным в условиях договора) и не включает в себя страхование пассажиров, груза, ответственности перед третьими лицами. Термин «КАСКО» в переводе означает «весь, полный» и подразумевает под собой страхование ТС как от ущерба, так и от угона\хищения.   Другими словами это страхование риска нанесения ущерба самому автомобилю или его угон\хищение.

 

 

 

 

 

 

 

     4. Обязательное автострахование (ОСАГО)

 

Страхование автогражданской  ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России. Данный вид страхования защищает автовладельца, в случае аварии по его вине, от необходимости выплачивать компенсацию пострадавшей стороне.

Субъекты ОСАГО:

-Страховщики — страховые  организации, которые вправе осуществлять  обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями. Еще 93 компании в разное время были исключены из системы ОСАГО.

-Страхователи — лица, заключившие со страховщиком  договор обязательного страхования.  Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

-Выгодоприобретатели  — третьи лица, которым был  причинён ущерб в автомобильной  аварии.

-Страховые посредники  — агенты и брокеры.

-Профессиональное объединение  страховщиков — Российский Союз  Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование  ОСАГО осуществляет Правительство  России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции  — ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы:

Страховые тарифы по ОСАГО  устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются  коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %.

Документом, подтверждающим наличие обязательного страхования, служит страховой полис ОСАГО, составляемый страховщиком. Форма страхового полиса приведена в приложении № 2 к Правилам ОСАГО и является единой на всей территории России.⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     5. Добровольное автострахование (КАСКО)

 

У термина “КАСКО”  старинная история, связанная с  истоками возникновения страховых  компаний. В конце XV века, когда корабли  европейцев, совершающие дальние  торговые плавания в Америку и  страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).⁷

В реалиях сегодняшней жизни  автоКАСКО - это все то, что относится  к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

КАСКО — это страхование самого автомобиля. По полису КАСКО страховая  компания принимает на себя расходы  по транспортировке машины с места  аварии, затраты на восстановительный  ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона. От угона нельзя застраховаться отдельно. Компании предпочитают не делать этого, так как увеличивается вероятность мошенничества со стороны клиентов и, соответственно, уровень убытков. Поэтому обычно полисом КАСКО страхуются оба риска вместе. Однако если вы надежно храните машину, или уверены, что больше она никому кроме вас не нужна, можно застраховать ее только от ущерба.

По условиям КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО предусматривает страхование ДТП, угон, противоправные действия третьих лиц, а также стихийное бедствие, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев. Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др.

Добровольное страхование автомобилей  КАСКО является наиболее востребованным видом страхования у владельцев личного автотранспорта. И это объяснимо – автомобиль всегда приносит не только радость, но и волнение. Каждому автолюбителю, ещё не оформившему страхование автомобиля, знакомы тревожные мысли о том, как бы его автомобиль не попал в аварию или не был угнан. Конечно, только каско автострахование не защитит ни от угонщиков, ни от ДТП. Но полис КАСКО сослужит хорошую службу, если ЧП всё-таки случилась, особенно если договор заключён с надёжной страховой компанией, имеющей и опыт работы, и прекрасную репутацию.

Страхование автомобиля в настоящее время является единственным способом защиты своего ТС и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования. Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСАГО, который является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие ТС, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей. В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС.

КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

Если страховая компания, продавшая  полис КАСКО (частичное или полно  КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы.

В отличие от ОСАГО, тарифы каско  не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими уникальными коэффициентами. Каждая компания стремится оптимизировать соотношение страховых премий и страховых выплат, для чего производится постоянный мониторинг статистики страховых случаев. На основе полученных данных устанавливаются страховые коэффициенты, по которым и вычисляется стоимость страхования каско для каждого конкретного случая. Предпочтение отдается взрослым опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий минимальные риски по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование. Также очень важно внимательно прочитать правила КАСКО перед тем как застраховать автомобиль. Это поможет Вам понять в каких случаях и какие выплаты КАСКО гарантирует та или иная страховая компания, или Вы можете обратиться к нам за консультацией по вопросу выбора наиболее подходящей для Вас программы страхования.

Цена КАСКО зависит от того какой  автомобиль Вы хотите застраховать, какого года выпуска, насколько он считается угоняемым и какими противоугонными системами он оснащен, зависит от количества человек допущенных к управлению. Водительский стаж и возраст каждого допущенного водителя также влияет на стоимость страховки КАСКО. Где Вы оставляете машину в ночное время (на стоянке, в гараже или просто во дворе дома), как Вы хотите получать страховое возмещение при наступлении страхового случая (ремонт на станции предлагаемой страховой компанией, на станции дилера, на СТО по Вашему выбору или же деньгами (по калькуляции), чтобы самостоятельно осуществлять ремонт). Устанавливается ли франшиза при страховании автомобиля.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована  в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

 Правила страхования  включают определение форм выплаты  страхового возмещения. Страховщик, либо его представитель, составляет  расчет (калькуляцию) стоимости компенсации.  В таком случае компания выплачивает  сумму возмещения лично застрахованному лицу. Второй вариант - представление заказа на ремонт на СТО, куда отправлен застрахованный автомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении автомобиля выплачивается компенсационная сумма стоимости ТС, которая может рассчитываться с учетом стоимости износа, либо без его учета. Если в результате причиненного ТС ущербу пострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт (независимо от условий выплаты страхового возмещения).

Если же ТС считается  не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетом износа ТС; стоимость износа рассчитывает страховая компания. Правила страхования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процент износа. Это - важный момент для клиента компании.

Страхование кредитных  автомобилей - отдельная тема. Банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определенной компании и на тех  условиях, которые могут оказаться  отличными от требований других компаний. Поэтому лучше всегда при выборе банка получить информацию о страховых компаниях, сотрудничающих с данным банком.

Страховые компании могут  предлагать варианты страхования жизни  водителя и пассажиров (при условии  обязательного страхования ТС). При  этом водитель и пассажиры получают возмещение только при наступлении несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страхового покрытия. Таких событий немало, как правило, они просты и логичны - «управление автомобилем в нетрезвом виде», «управление лицом, не вписанным в страховой полис», «событие произошло не на территории РФ» и т.д.

Общим для всех страхователей  является сам объект страхования - автомобиль, который может быть подвергнут трем основным рискам - угону (хищению) механическому повреждению в результате действий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когда нанесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.

Риски, связанные с  повреждением и утратой технических  и функциональных характеристик ТС, считаются ущербом.

Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное  КАСКО) и договор на страхование  риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами КАСКО  для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован  по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного ТС (за исключением случаев, когда новый автомобиль только что был куплен в специализированном салоне).

Страховые компании, заключающие  договора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. В то же время, основные правила страхования и принципы заключения договора с владельцами ТС у большинства компаний одинаковы.

Страхование КАСКО может  быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам - «ущерб плюс хищение». Ущербом считается умышленное и неумышленное причинение вреда автомобилю, после которого наступает полная или частичная утрата его функциональных возможностей.

Страховка КАСКО - это  реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО  предусматривает три направления  страхования, по которым гарантируются  компенсационные выплаты:

- Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт  страховая компания);

- Выплата гарантированной  страховой суммы;

- Компенсационные выплаты  владельцу авто в случае, если  ремонтные работы и покупка  запчастей были произведены им  самостоятельно (в пределах тарифов,  предусмотренных в договоре).

Следует помнить при  заключении договора, что страхование  автомобиля КАСКО не подразумевает страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и  физические лица, достигшие 18 летнего  возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся ТС на основании договора аренды.   В случае, когда Страхователем является юридическое лицо, страховой полис КАСКО может быть подписан представителем страхователя при наличии у  него доверенности, выданной юридическим лицом (с указанием паспортных данных, права страхования и подписи договора страхования от имени Страхователя, а так же даты совершения сделки). Данная доверенность не требует нотариального заверения.⁸

Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это - паспорт страхователя, свидетельство о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис покупается на автомобиль, приобретенный в кредит. Чаще всего условия КАСКО страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может быть продлен еще на год на основании вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования КАСКО собственникам ТС, если возраст последних превышает 6 лет.

Договор страхования  КАСКО действует на территории РФ, в случае если что либо  иное не предусмотрено Договором страхования  ТС.

КАСКО обеспечивает покрытие следующих рисков:

«Угон» -если ваш автомобиль застрахован от «угона» - вы получите выплату, если его похитят, или под угрозой насильственных действий заставят вас покинуть машину. В правилах страхования "угон" и "хищение" - два разных понятия. Для вас лучше "угон". С юридической точки зрения "угон" - это "неправомерное завладение транспортным средством" и в "хищение" он превращается лишь через два месяца, после того как машина признается похищенной. Для клиента разница заключается в том, когда он получит деньги. Естественно, лучше найти компанию, которая страхует от "угона", а не от "хищения" и выплачивает деньги сразу. Тем более, что стоит это столько же. Отдельно угон практически никто не страхует. Как правило, взамен предлагают страховать Угон + Ущерб, с большой франшизой по ущербу, либо страховать автомобиль по программе "до первого страхового случая". Для дорогих иномарок предусмотрена программа страхования только риска "Угон", с установкой поисковой системы.

«Ущерб» -повреждение  или уничтожение застрахованного  транспортного средства или его  частей в результате:

-ДТП, включая столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.)

-Опрокидывания

-Пожара (автомобиль считается  застрахованным от возгорания  по любой причине)

-Подтверждением этого  является справка из отделения  пожарной охраны. Вы должны обязательно вызвать пожарных на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами.

-Необычных для данной  местности стихийных явления  природы

-Падение на застрахованное  ТС инородных предметов -- это  повреждения, вызванные падением: снега, льда, деревьев, ветвей, частей зданий, выброшенных из окон предметов.

-Удара о ТС предметов,  вылетевших из-под колес других  ТС

-Противоправных действий  третьих лиц (включая хищение  отдельных частей застрахованного  ТС) -это любой ущерб, нанесенный  вашему автомобилю этими лицами. Чаще всего это разбитые: стекла, фары; кража: магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля, а также его дополнительного оборудования. К противоправным действиям относится повреждение автомашины на стоянке в ваше отсутствие. При этом виновные лица, обычно, остаются неустановленными.⁹

Не принимаются на страхование автотранспортные средства повышенного риска:

- автомобили не прошедшие  таможенную очистку, эксплуатирующиеся  на территории РФ на основании  документов, подтверждающих их временный ввоз на территорию РФ, либо состоящие на временном учете;