Деньги и их обращение

Сущность денег

 Деньги - это особый товар, служащий все  общим эквивалентом, то есть выражающий  стоимость всех других товаров. Они возникли на определенной  ступени развития общества. Их  возникновение связано с обменом.

 Сущность  денег проявляется в их функциях. Все пять функций денег представляют  собой проявление единой сущности  денег как всеобщего эквивалента  товаров и услуг:

 Мера  стоимости (заключается в том, что  в деньгах мы выражаем стоимость  всех других товаров);

 Средства  обращения (с помощью денег мы  меняем один товар на другой, обмен товаров, совершающийся с  помощью денег, называется товарным  обращением);

 Средство  накопления;

 Средство  платежа, расчета (деньги выполняют  эту функцию тогда, когда расчет  за товары и услуги производится  не сразу - кредитование и оплата  труда);

Происхождение денег

   Причина возникновения денег.

  Много  тысяч лет после своего появления  люди обходились без денег. Им  не нужны были деньги в те  далекие времена, когда ничего  не продавалось. Они брали у  природы всё необходимое. В первобытном  обществе, пока люди жили племенем, родом, общиной, имущество и пища  в семье были общие, хотя у  каждого имелись и личные вещи. Каждый делал, что мог. Тем, что  давал труд, пользовались все  на равных правах. Собственность  была общей. Инстинкт, а потом  и сознание подсказывали людям, что они не могут жить друг  без друга. Человек в одиночку  слаб, вместе с другими он может  сделать всё. Вначале все члены  рода занимались одинаковым трудом: совместно охотились, ловили рыбу, собирали плоды и коренья. Любое  из этих занятий требует много сил, навыков. Невозможно делать все одинаково хорошо, если разделить труд, все пойдет иначе, каждый будет совершенствоваться в своем деле. Труд станет производительнее: затраты сил и времени меньше, продуктов - больше.

  Люди  бессознательно использовали преимущества, которое им давала жизнь, общество. Они стали обмениваться продуктами  своего труда и торговать еще  в очень глубокой древности. Археологи  обнаружили, что обмен между племенами  был еще в каменном веке. Разделение  труда было главной причиной  развития обмена. Одно племя могло  жить в таком месте, где имелись  хорошие залежи пригодного для  изготовления орудий кремния, а  другое племя было лишено этих  запасов сырья. В более позднее  время отдельные народы были  вынуждены покупать у своих  соседей медь или те металлы, которые добавляли к меди, чтобы  получить более твердый сплав  – бронзу.

  Этнография  знает примеры очень примитивного  обмена. Многие племена, находившиеся  на очень низком уровне развития, обменивались с соседями так: в условленное место приносились  продукты, предназначенные для мены. Там их раскладывали и оставляли. В отсутствие продавцов приходили  соседние племена, с кем было  договорено, оставляли свои товары  и забирали оставленные для  них. Постепенно при обмене выявляется  такой товар, который становится  эквивалентом стоимости всех  других товаров, то есть, все товары, которыми торговали в данной  области, могли быть приравнены  к определенному количеству этого  товара. Так возникли первые деньги.

Виды денег

 Исторически  деньги выделились из общего  мира товаров и сами поначалу  являлись и обычным товаром, и  специфическим товаром - деньгами. Дальнейший  ход истории привел к ликвидации  товарной формы денег и переходу  к новым формам.

 В своей  эволюции деньги выступают в  виде:

- металлических (медных, серебряных и золотых);

- бумажных;

- кредитных  и нового вида кредитных денег - электронных денег.

 Под универсальным  словом «деньги» понимается множество  их разновидностей, различающихся  видом «денежного материала», способами  обращения, использования, учета денежной  массы, возможностью превращения  в другие формы денег.

Денежное обращение

 Денежное  обращение - это движение денег  при выполнении ими своих функций  в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи  и расчеты в хозяйстве. Объективной  основой денежного обращения  является товарное производство, при котором товарный мир разделяется  на товар и деньги, порождая  противоречия между ними. С углублением  общественного разделения труда  и формированием общенациональных  и мировых рынков при капитализме  денежное обращение получает  дальнейшее развитие. Оно обслуживает  кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен  всего совокупного общественного  продукта, включая доходы различных  классов. С помощью денег в  наличной и безналичной  формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.

 Денежное  обращение подразделяется на налично-денежное и безналичное. Налично-денежный оборот организуется государством в лице Центрального Банка. Основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также территориальные учреждения Центрального Банка и система расчетно-кассовых центров (РКЦ). В их составе имеются резервные фонды денежных знаков и монет, а также оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег. РКЦ обслуживают расчетную деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные с денежным оборотом (рис. 1).

Спрос и предложение денег

  Согласно  подходам сторонников количественной  теории денег, величина стоимости  денег находится в оборотной  зависимости от их количества, т.е. чем больше денег в обращении, тем меньше их стоимость 

  Кейнсианская теория спроса на деньги - это теория предпочтения ликвидности. Выделяет три мотива, побуждающие людей хранить часть денег в виде наличности:

 ь транссакционный метод (потребность в наличности для текущих сделок)

 ь мотив предосторожности (хранение определенной наличности на случай непредвиденных обстоятельств в будущем)

 ь спекулятивный метод (намерение приберечь некоторый резерв, чтобы с выгодой воспользоваться лучшим, по сравнению с рынком, значением того, что принесет будущее Кейнс Дж. М. Избранные произведения М.1993 ст.356)

 Обобщая  два названных подхода- классический и кейнсианский можно выделить следующие факторы спроса на деньги:

 § уровень  дохода;

 § скорость  обращения денег;

 § процентная  ставка.

  Классическая теория связывает спрос на деньги главным образом с реальными доходами.

  Кейнсианская теория спроса на деньги считает основным фактором процентную ставку. Хранение денег в виде наличности связано с определенными издержками. Они равны проценту, который можно было бы получить, положив деньги в банк или использовав их на покупку других финансовых активов, приносящих доход. Чем выше процентная ставка, тем меньше альтернативная стоимость хранения денег в виде наличности, а значит, тем ниже спрос на наличные деньги.

.

Денежная система и ее структурные элементы

   Понятие денежной системы

  Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, т.е. движение денег в наличной и безналичной форме.

 Организуемое  государственными законами и  регулируемое денежное обращение.

 Денежная система и ее типы

 В каждой  стране денежная система складывается  исторически. Известны различные  типы денежных систем. Так в  условиях существования металлического  денежного обращения различали  два типа денежных систем: биметаллизм  и монометаллизм.

 Биметаллизм - денежная система, при которой  государство законодательно закрепляет  роль всеобщего эквивалента за  двумя металлами - золотом и серебром, монеты из них функционируют  на равных основаниях . Существовали три разновидности биметаллизма:

- система  «хромающей» валюты, при которой  золотые и серебряные монеты, служат законными платежными  средствами, но не на равных  основаниях, т. к. чеканка серебряных  монет производилась в закрытом  порядке в отличие от свободной  чеканки золотых монет. В этом  случае серебряные монеты становятся  знаком золота.

- система  параллельной валюты, когда соотношение  между золотыми и серебряными  монетами устанавливалось стихийно  на рынке;

- система  двойной валюты, когда это соотношение  устанавливалось государством.

 Монометаллизм - денежная система, при которой  один денежный металл является  всеобщим эквивалентом и одновременно  в обращении присутствуют другие  знаки стоимости (банкноты , казначейские билеты, различные монеты) разменные на золото. Существовало три разновидности монометаллизма: золотомонетный, золотослитковый стандарт, золотодевизный стандарт.

 При золотомонетном  стандарте золото выполняет все  функции денег, в обращении находятся, как золотая монета, так и знак  золота, производится свободная  чеканка золотых монет с фиксированным  содержанием золота, золотые монеты  свободно меняются на знаки  золота, по нарицательной стоимости.

 Золотослитковый  стандарт хорош тем, что банкноты  обмениваются на золотые слитки, но только при управлении определенной  суммы.

 Наконец  особенностью золотодевизного стандарта, было то, что банкноты обмениваются  на девизы, т. е., на иностранную  валюту разменную на золото.

 Важная  роль золотодевизного стандарта  заключается в том, что он закрепил  валютную зависимость одних стран  от других, что явилось основой  для создания в последующем  системы международных валютных  договоров и систем валютного  регулирования, обеспечивающих относительную  устойчивость свободно конвертируемых  валют.

 Для всех  денежных систем основанных на обороте кредитных денежных знаков, характерно:

 вытеснение  золота, как из внутреннего, так  и внешнего оборотов и оседание  его в золотых резервах, золото  при этом по-прежнему выполняет  функцию сокровища;

 выпуск  наличных и безналичных денежных  знаков на основе кредитных  банковских операций;

 развитие  безналичного денежного оборота  и сокровища налично-денежного  оборота;

 создание  и развитие механизмов денежно  кредитного регулирования денежного  оборота со стороны государства.

Понятие мультипликатора

 Мультипликатор (Multiplier) - числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз сумма прироста/сокращения национального продукта, дохода или денежного обращения превышает инициирующую такое изменение сумму инвестиций, правительственных расходов, налоговых отчислений или вкладов в финансово-кредитные учреждения.

 Различают:

- мультипликатор  денежного предложения;

- мультипликатор  инвестиционных расходов;

- мультипликатор  правительственных расходов;

- мультипликатор  потребительских расходов;

- налоговый  мультипликатор.

Денежный мультипликатор

 Рассматривая  процесс депозитного расширения, мы предположили, что: 1) деньги не  покидают банковскую сферу и  не оседают в виде наличности, 2) кредитные возможности используются  банками полностью и 3) предложение  денег определяется только поведением  банковского сектора. Однако, изучая  предложение денег, следует иметь  в виду, что на его величину  оказывает влияние поведение  домохозяйств и фирм (небанковского  сектора), а также важно учесть  тот факт, что коммерческие банки  могут использовать свои кредитные  возможности не полностью, оставляя  у себя избыточные резервы, которые  они не выдают в кредит. И  при таких условиях изменение  величины депозитов имеет мультипликативный эффект, однако его величина будет иной. Выведем формулу денежного мультипликатора 

 Денежная  масса (М1) состоит из средств на руках у населения (наличные деньги) и средств на текущих банковских счетах (депозиты):

 М = С + D

Однако центральный банк, который осуществляет контроль за предложением денег не может непосредственно воздействовать на величину предложения денег, поскольку не он определяет величину депозитов, а может только косвенным образом влиять на их величину через изменение нормы резервных требований. Центральный банк регулирует только величину наличности (поскольку он сам ее пускает в обращение) и величину резервов (поскольку они хранятся на его счетах). Сумма наличности и резервов, контролируемых центральным банком, носит название денежной базы (monetary base) или денег повышенной мощности (high-powered money) и обозначается Н:

 Н = С + R

   Каким  образом центральный банк может  контролировать и регулировать  денежную массу? Это оказывается  возможным через регулирование  величины денежной базы, поскольку  денежная масса представляет  собой произведение величины  денежной базы на величину  денежного мультипликатора.

Центральный Банка РФ и его функции

    ЦБ  РФ образует единую централизованную  систему с вертикальной структурой  управления, включающую центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные  центры, полевые учреждения, учебные  заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том  числе подразделения безопасности  и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления  деятельности Банка России.

  Национальные  банки республик в составе  Российской Федерации являются  территориальными учреждениями  Банка России, они не являются  юридическими лицами, не могут  принимать решения, носящие нормативный  характер, действуют на основании  Положения. Полевые учреждения Банка  России предназначены для банковского  обслуживания воинских частей, учреждений  и организаций Министерства обороны  РФ, а также иных государственных  органов и юридических лиц, обеспечивающих  безопасность РФ, и физических  лиц, проживающих на территориях  объектов, обслуживаемых полевыми  учреждениями. Среднесписочная численность  всех категорий работников в  системе ЦБ РФ составила 80699 тыс. человек (2000 г.).

В настоящее время в Центральном банке Российской Федерации функционируют следующие структурные подразделения: сводный экономический департамент, а также департаменты исследований и информации, наличного денежного обращения, регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России, регулирования расчетов, бухгалтерского учета и отчетности, лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций, банковского регулирования и надзора, операций на финансовых рынках, обеспечения и контроля операций на финансовых рынках, финансового мониторинга и валютного контроля, платежного баланса, методологии и организации обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, полевых учреждений, международных финансово-экономических отношений, внешних и общественных связей, информационных систем, департамент персонала, внутреннего аудита и ревизий, департамент по работе с территориальными учреждениями Банка России а также юридический, административный и финансовый департаменты, Главная инспекция кредитных организаций, Главное управление недвижимости Банка России, Главное управление экспертизы и планирования капитальных затрат Банка России, Главное управление безопасности и защиты информации.

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:

- во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую денежно-кредитную политику;

- монопольно  осуществляет эмиссию наличных  денег и организует наличное  денежное обращение;

- является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует  систему их рефинансирования;

- устанавливает  правила осуществления расчетов  в Российской Федерации;

- устанавливает  правила проведения банковских  операций;

- осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы  Российской Федерации, если иное  не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти  и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет  эффективное управление золотовалютными  резервами Банка России;

- принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает  их действие и отзывает их;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

- регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии  с федеральными законами;

- осуществляет  самостоятельно или по поручению  Правительства Российской Федерации  все виды банковских операций  и иных сделок, необходимых для  выполнения функций Банка России;

- организует  и осуществляет валютное регулирование  и валютный контроль в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- определяет  порядок осуществления расчетов  с международными организациями, иностранными государствами, а также  с юридическими и физическими  лицами;

- устанавливает  правила бухгалтерского учета  и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

- устанавливает  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю;

- принимает  участие в разработке прогноза  платежного баланса Российской  Федерации и организует составление  платежного баланса Российской  Федерации;

- устанавливает  порядок и условия осуществления  валютными биржами деятельности  по организации проведения операций  по покупке и продаже иностранной  валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");

- проводит  анализ и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

- осуществляет  иные функции в соответствии  с федеральными законами.   

Коммерческие банки

  Современные  коммерческие банки - это кредитные  организации, которые имеют исключительное  право осуществлять в совокупности  привлечение во вклады средств  юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается  деятельность универсального коммерческого  банка, насчитывающего в настоящее  время до 300 видов операций. Они  проводят операции с ценными  бумагами и валютой, оказывают  различные консалтинговые услуги  экономического характера, выполняют  разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и  экономики в целом.

Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам.

По характеру экономической деятельности -- эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

По форме собственности (по принадлежности капитала):

* государственные  банки. В этом случае капитал  коммерческого банка принадлежит  государству. Различают два вида  государственных банков: центральные  банки и государственные коммерческие  банки.

* акционерные  банки - самая распространенная форма  собственности банков на данный  момент. Собственный капитал таких  банков формируется за счет  продажи акций.

* кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется  за счет реализации паев.

* муниципальные  банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся  в управлении города. Основной  задачей таких банков является  обслуживание потребностей города  в банковских услугах.

* смешанные  банки, когда собственный капитал  банка объединяет разные формы  собственности, например, акционерные  банки с участием государственной  собственности.

* совместные  банки, или банки с участием  иностранного капитала, т. е. уставный  капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

По срокам выдаваемых кредитов - банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет.

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) - промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории - банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

По размеру - банки крупные, средние и мелкие.

По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.

По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов - кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии. В этой связи стоит отметить, что деятельность универсальных коммерческих банков, как наиболее распространенных, определяется такими основополагающими функциями, как аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита и посредничество в проведении расчетов и платежей.

Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и 

государства - и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве является следующей функцией коммерческих банков. Они обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств, свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками.

Помимо основных функций, коммерческие банки выполняют дополнительные функции. Среди них особое место занимает такая функция, как создание платежных средств  в виде банковских депозитов, с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов.

Цель банковской системы - обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество их в обращении увеличивается, растет инфляция и наоборот.

В соответствии с организационно-правовой формой собственности коммерческие банки, подразделяются на акционерные, капитал которых формируется за счет продажи собственных акций (в настоящее время это самая распространенная форма собственности), кооперативные, или паевые, капитал которых формируется за счет продажи паев, они, как правило, небольшие по размерам, поэтому их не так много, и частные банки, капитал которых принадлежит одному лицу.

Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций. Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывается не реже одного раза в год, при этом возможны случаи внеочередного собрания акционеров по требованию учредителей, Совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, однако, право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решения принимаются простым большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменения в Устав банка, Положение о Совете директоров, Правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка, утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы.

Общее собрание акционеров избирает Совет директоров или Совет банка, в который входят от 5 до 25 человек в зависимости от величины банка, определяет срок их полномочий. Чаще всего в Совет директоров входят владельцы пакетов акций.

Совет директоров избирает Председателя Совета директоров, который может быть Президентом банка. Председатель Совета директоров занимается информированием Совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка и т. д.; осуществляет управление оперативной деятельностью банка.