Добровольное и обязательное страхование

План.

Введение………………………………………………………………………...…3

1. Добровольное и обязательное страхование…………………………………..4

2. Виды страхования………………………………………………….…………..5

3. Страховщик………………………………………………………...…………..8

4. Договор страхования…………………………………………………………..8

5. Оценка страхового  риска……………………………………….….…………12

6. Тайна страхования…………………………………………………………….13

7. Страховая  сумма………………………………………………………..……..13

8. Наступление страхового случая……………………………………..……….14

Заключение……………………………………………………………………….18

Список  литературы………………………………………..………………….…19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. 
        Для практического осуществления страхования, для приведения его в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных инструктивных и методических материалов, которые призваны регулировать указанные страховые отношения. В индивидуальных правоотношениях страховщика с каждым страхователем появляется юридическая взаимосвязь. Страховые отношения при их практической реализации должны принимать юридическую форму.

    Все правовые отношения, связанные с  проведением страхования, можно  подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования  страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации  страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. В качестве объектов страховых отношений  выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски  предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные блага  человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами страховых отношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения). Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права. Поэтому вопросы страхования и страховой деятельности на территории Российской федерации регулируются, в первую очередь, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации. Гражданским Кодексом Российской Федерации определены нормы, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории Российской Федерации. Глава 48 второй части ГК РФ называется «Страхование» регулирует правовые отношения, связанные с проведением страхования. 

1. Добровольное и  обязательное страхование.

    Ст.927 ГК РФ определено, что страхование  может быть добровольным и обязательным. Страхование осуществляется на основании  договоров имущественного или личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426).

    В случаях, когда законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с правилами настоящей  главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан  за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935-937). 
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

    - жизнь,  здоровье или имущество других  определенных в законе лиц  на случай причинения вреда  их жизни, здоровью или имуществу;

    - риск  своей гражданской ответственности,  которая может наступить вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществу других лиц или  нарушения договоров с другими  лицами.

    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в  хозяйственном ведении или оперативном  управлении имущество, являющееся государственной  или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность  страховать это имущество.

    В случаях, когда обязанность страхования  не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность  страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

    Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования 
(страхователем), со страховщиком (ст.936).

    Обязательное  страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного  страхования пассажиров, которое  в предусмотренных законом случаях  может осуществляться за их счет.

    Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 настоящего 
Кодекса, законом или в установленном им порядке.

    В целях обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства  законом может быть установлено  обязательное государственное страхование  жизни, здоровья, имущества государственных  служащих отдельных категорий (ст.969).

    Согласно  ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 
- противоправных интересов; 
- убытков от участия в играх, лотереях и пари 
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

    2. Виды страхования.

    Согласно  ГК РФ можно выделить два направления  страхования: имущественное и личное.

    Имущественное страхование

    По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст. 927).

    По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    - Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

    - Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

    Риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);

    Может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

    Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред 
(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

    По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена (ст.931).

    Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается в случаях, предусмотренных законом (ст.932). По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

    Риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих  обязательств контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск (ст. 933).

    По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

    Личное  страхование.

    По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934).

    Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    3. Страховщик.

    В качестве страховщиков договоры страхования  могут заключать юридические  лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

    Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за этой деятельностью  определяются законами о страховании (ст. 938).

    4. Договор страхования.

    Гражданским Кодексом РФ установлена форма договора страхования. 
Согласно ст. 940 «Форма договора страхования»:

    - Договор  страхования должен быть заключен  в письменной форме.

    - Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность  договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного  страхования (ст. 969).

    - Договор  страхования может быть заключен  путем составления одного документа  (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    - В  последнем случае согласие страхователя  заключить договор на предложенных  страховщиком условиях подтверждается  принятием от страховщика указанных  в абзаце первом настоящего  пункта документов.

    - Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков  стандартные формы договора (страхового  полиса) по отдельным видам страхования.

    Систематическое страхование разных партий однородного  имущества 
(товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (ст.941).

    Ст. 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования: 
        1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    - об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

    - о  характере события, на случай  наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

    - о  размере страховой суммы;

    - о  сроке действия договора. 
        2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    - о  застрахованном лице;

    - о  характере события, на случай  наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

    - о  размере страховой суммы;

    - о  сроке действия договора.

    Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил страхования и  о дополнении правил.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей  статьи для него необязательны.

    Согласно  ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных  в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

    Начало  действия договора страхования (ст. 957):

    - Договор  страхования, если в нем не  предусмотрено иное, вступает в  силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса;

    - Страхование,  обусловленное договором страхования,  распространяется на страховые  случаи, происшедшие после вступления  договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен  иной срок начала действия страхования.

    Досрочное прекращение договора страхования (ст. 958):

    - Договор  страхования прекращается до  наступления срока, на который  он был заключен, если после  его вступления в силу возможность  наступления страхового случая  отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся;

    - гибель  застрахованного имущества по  причинам иным, чем наступление  страхового случая; прекращение  в установленном порядке предпринимательской  деятельности лицом, застраховавшим  предпринимательский риск или  риск гражданской ответственности,  связанной с этой деятельностью;

    - Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться  от договора страхования в  любое время, если к моменту  отказа возможность наступления  страхового случая не отпала  по обстоятельствам, указанным  в п.1 настоящей статьи;

    - При  досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования (ст. 959):

    - В  период действия договора имущественного  страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

    Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

    - Страховщик, уведомленный об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового  риска, вправе потребовать изменения  условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению  риска. Если страхователь (выгодоприобретатель)  возражает против изменения условий  договора страхования или доплаты  страховой премии, страховщик вправе  потребовать расторжения договора  в соответствии с правилами,  предусмотренными гл. 29 настоящего Кодекса.

    - При  неисполнении страхователем либо  выгодоприобретателем предусмотренной  в пункте 1 настоящей статьи обязанности  страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора (п. 5 ст. 453).

    - Страховщик  не вправе требовать расторжения  договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового  риска, уже отпали.

    - При  личном страховании последствия  изменения страхового риска в  период действия договора страхования,  указанные в п. 2 и п. 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

    5. Оценка страхового риска.

    Ст.945. Право страховщика на оценку страхового риска:

    - При  заключении договора страхования  имущества страховщик вправе  произвести осмотр страхуемого  имущества, а при необходимости  назначить экспертизу в целях  установления его действительной стоимости;

    - При  заключении договора личного  страхования страховщик вправе  провести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния его здоровья;

    - Оценка  страхового риска страховщиком  на основании настоящей статьи  необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

    6. Тайна страхования.

    Согласно  ст. 946 страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными       ст.139 или ст.150 настоящего Кодекса.

    7. Страховая сумма.

    Согласно  ст. 947 ГК РФ:

    - Сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного  страхования или которую он  обязуется выплатить по договору  личного страхования (страховая  сумма), определяется соглашением  страхователя со страховщиком  в соответствии с правилами,  предусмотренными настоящей статьей;

    - При  страховании имущества или предпринимательского  риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать  их действительную стоимость  (страховой стоимости). Такой стоимостью  считается: для имущества его  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения  договора страхования; для предпринимательского  риска убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая;

    - В  договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их  усмотрению.

    Страховая стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть впоследствии оспорена, за исключением  случая, когда страховщик, не воспользовавшийся  до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948).

    Страховая премия и страховые взносы (статья 954):

    - Под  страховой премией понимается  плата за страхование, которую  страхователь (выгодоприобретатель)  обязан уплатить страховщику  в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования;

    - Страховщик  при определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по  договору страхования, вправе  применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую  с единицы страховой суммы,  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.  В предусмотренных законом случаях  размер страховой премии определяется  в соответствии со страховыми  тарифами, установленными или регулируемыми  органами государственного страхового надзора;

    - Если  договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в  рассрочку, договором могут быть  определены последствия неуплаты  в установленные сроки очередных страховых взносов;

    - Если  страховой случай наступил до  уплаты очередного страхового  взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору  имущественного страхования или  страховой суммы по договору  личного страхования зачесть  сумму просроченного страхового  взноса.