МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

САРАТОВСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ПРАВА

ПОВОЛЖСКИЙ  РЕГИОНАЛЬНЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 

Учебная дисциплина – ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

(курсовая  работа)

(Вариант  № 2)

ТЕМА : «  СТРАХОВАНИЕ» 
 
 
 
 
 

САРАТОВ 2006

Страхование 

Содержание 

Введение.

     Жизнь, особенно часто в наше непростое  время, полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая¹ страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

     Принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей.  Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд.  Из этого фонда и оказывалось помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

     Страхователи  стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в  результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.

     Страховая выплата подчас выступает для  страхователя единственным способом покрытия убытков. в некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы². Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

     Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в  те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования  для него – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

     Наступление страховых случаев подчинено  законам вероятности. Вероятность  рассчитывается математическим путем  анализа множества событий, и  используется при определении величины страховой премии. Чем шире это  множество, тем ближе к минимальному размеру премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность)³. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        Общие положения о страховании.

     Наиболее  характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу ⁴.

     Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

     Не  следует забывать о том, что отдельный  страховщик может переложить часть  своего риска на других страховщиков путем  использования механизмов со страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

     Отсюда следует сделать вывод, что страхование   - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.     
 
 
 
 
 

        Основные  понятия страховых  правоотношений. 

     Прежде  чем перейти к конкретному  рассмотрению отдельных видов страхования  необходимо раскрыть основные понятия  страховых правоотношений.

Страхователь  – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик  – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.  Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный  – физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы  самостоятельно.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай, наступление которого производится страхование⁵ Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношение его должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск – только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск⁶. В период действия страхования риск может изменяться в сторону, как уменьшения, так и увеличения⁷. Оценка страхового риска является правом страховщика.

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату⁸. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличии от риска – событие уже наступившее. Но от этого не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать.

Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов⁹. Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно, страхование: 

• убытков от участия в играх, лотереях и пари (п.2 ст. 928 ГК РФ). Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;
• расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК РФ). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика.

     Наиболее  важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое  возможно только в случае, если у  страхователя (выгода приобретателя) имеется  имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК РФ). 

Страховая сумма – это установленная законом и договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст.947 ГК РФ). Таким образом, страховая сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и не менее последней. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному, не зависимо от покрытия принесенного ему ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, устанавливаемые законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и по частям (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование влечет за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договора страхования не предусмотрено иное (п.1 ст. 957 ГК РФ). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, к примеру, после уплаты всех взносов или какой то их части.  Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст. 954 ГК РФ)¹⁰. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик (страховая организация) вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст. 954 ГК РФ). Что же касается не просроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя если иное не предусмотрено договором страхования.

Объект  страхования  – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка – критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). в международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение  – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности  – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80 % оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80 % ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.¹¹

Система предельной ответственности  – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаям уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещение подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.¹²

Система первого риска  - организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. 

Страховой тариф – ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска которое используется  для расчета размера страховой премии (п.2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора¹³. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.  Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью – Росстрахнадзор РФ (п.7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года). Одной из задач такого контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок.

     Разработка  научно обоснованных страховых тарифов  имеет существенное значение для  эффективности работы страховых  компаний, их конкурентоспособности  на  страховом рынке, привлечения возможно большего числа страхователей. Размеры страховых тарифов определяются на основе актуальных расчетов с учетом размера страховой суммы, экономических показателей деятельности страховщика и множества иных обстоятельств. Например, страховая компания «Риск» при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивности движения (с выделением крупных городов), места хранения автомобиля. При страховании средства транспорта, срок эксплуатации которого превышает 5 лет, размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента  за каждый последующий год. По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в размере полной заявленной стоимости по желанию страхователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1 процента от стоимости автомобиля за каждый календарный день действия договора. В целях формирования стабильных страховых взаимоотношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степенью активности используется система предоставления льгот – скидок с платежей. Так, согласно условиям страхования страховой компании АСК СП «Токур-Золото» страхователю, заключившему договор страхования транспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа – 5 процентов, на 3 года – 10 процентов, на 4 года – 15 процентов и на 5 лет – 20 процентов. Далее, страхователь, которые в течении двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного средства той же категории (вида) и за это время не совершил аварии по своей вине (а также в случае причинения ущерба не установленным транспортным средством), при заключении нового договора на последующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования и не совершении аварий по своей вине в течении двух предыдущих лет – 10 процентов, трех лет – 15 процентов, четырех лет – 20 процентов и более – 30 процентов. И наконец, за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езды страхователя предусмотрена скидка с платежа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.

Срок  страхования – временный интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Понятие регрессивного права. Согласно международного законодательству после выплаты страхового возмещения  к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне – право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.¹⁴ 
 
 
 
 

Отдельные виды страхования. 

Договор имущественного страхования.

     По  договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором муссы (страховой суммы).¹⁵

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (ст.930 ГК); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).¹⁶

     П.1 статьи 929  ГК, определяя предмет  договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами. П.2 статьи 929 ГК перечисляет наиболее типичные, с точки зрения законодателя, случаи, причем перечислению предшествует выражение «в частности», из чего следует, что перечень не является исчерпывающим (замкнутым) и, следовательно, разрешает сторонами самим определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей (например, ответственности) и т.д., если только в отношении тех или иных объектов или интересов нет прямого запрета в законе; об ограничениях, связанных с перечисленными в п.2 коммент.ст. частными случаями имущественного страхования.

     Правило п.1 ст. 929 ГК о том, что страховщик возмещает убытки лишь в пределах страховой суммы, знает исключения, установленные п. 2 ст. 962 ГК.

     Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

     Договор страхования имущества, заключенный  при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

     Договор страхователя в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

     При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.¹⁷

     П. 3 ст. 931 ГК предусматривает возможность заключения договора имущественного страхования без указания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случае выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданный на предъявителя. Применение п. 3 исключение из общих правил пп. 1 и 2 ст. 931 ГК. ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов ст. 931 ГК, а также ст. 960 ГК вытекает, что и при страховании «за счет кого следует» (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский; полис, должен быть «основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества» (п. 1), при отсутствии которого договор страхования недействителен (п. 2). Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.н. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.

     Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.