Договор страхования и его особенности. Страховой полис
16
Министерство образования и науки, молодёжи и спорта Украины
Одесский национальный политехнический университет
Институт бизнеса, экономики и информационных технологий
Кафедра менеджмента
Реферат по дисциплине «Страховые услуги»
На тему: «Договор страхования и его особенности. Страховой полис»
Выполнила :
Проверила :
Одесса – 2012 г.
Содержание
Введение…………………………………………………………
1. Договор страхования и его особенности……………………………….. 4
2. Страховой полис………………………………………………………… 14
Вывод…………………………………………………………………
Список литературы……………………………………………………
Введение
В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
В данной работе рассматривается договор страхования как основной документ, порождающий отношения между страхователем и страховщиком.
1. Договор страхования и его особенности
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
По договору страхования одна сторона - страховщик обязуется за обусловленную договором плату - страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события - страхового случая уплатить другой стороне - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, - выгодоприобретателю определенную денежную сумму - страховую сумму.
Особенности договора страхования.
Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).
Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.
Стороны договора:
страховщик - может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;
страхователь - любое юридическое или физическое лицо;
выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор.
Основные понятия данного договора:
страховой случай - событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение;
страховая премия (взносы) - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в срок и порядке, определенных договором. Страховая премия может устанавливаться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа;
страховое возмещение - возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события;
страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или, в случае страхования предпринимательского риска, - размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.
Условия договора страхования.
Договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение: договор обязательного государственного страхования). Письменная форма может выражаться в составлении и подписании одного документа, во вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.), подписанного страховщиком страхователю по его заявлению.
Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Существенными условиями договора страхования являются:
определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;
размер страховой суммы;
срок действия договора;
установление имущественного интереса, являющегося объектом страхования - для имущественного страхования;
определение застрахованного лица - для личного страхования.
Условия могут регламентироваться стандартными правилами страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).
Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу, считается ничтожным в случае, если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.
Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.
Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет 2 года.
Договор страхования досрочно прекращается в случае:
- гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Права и обязанности сторон.
страхователь:
- обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;
- обязан сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска;
- обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя;
- вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;
- вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требование о выплате страхового возмещения;
- должен незамедлительно письменно сообщать страховщику о том, что права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему;
- должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в срок и способом, предусмотренных законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
- при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;
- вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату;
страховщик:
- вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;
- вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения договора;
- вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;
- вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;
- обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;
- не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества, исключение - если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышлено введен в заблуждение;
- обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;
- вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, исключение - если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;
- освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
- освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; исключением являются случаи, когда предмет договора - причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, случаи смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее 2 лет);
- освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать страховщику все документы и сведения, необходимые для осуществления им перешедших к нему прав;
- освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу;
- вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.
Виды договора страхования.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.
Объектами данного договора являются:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск гражданской ответственности - по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также по договорам;
- предпринимательский риск - убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
Особенности данного договора.
Имущество может быть застраховано в пользу лица, которое имеет интерес в его сохранении.
При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен.
Страхование риска гражданской ответственности может касаться как самого страхователя, так и иного лица, указание которого обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь.
Страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица, а страхование по договору - в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность.
Страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.
Договор страхования по генеральному полису - систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.
Особенности данного договора.
Договор является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.
Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные договором страхования по генеральному полису по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.
По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.
Договор личного страхования - страховщик обязуется за страховую премию выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.
Особенности этого договора.
Договор является публичным.
Право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя.
В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, исключение - если в договоре указан иной выгодоприобретатель.
Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.
Договор обязательного страхования - предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Особенности данного договора.
Объекты договора:
жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;
риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
собственная жизнь или здоровье;
государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Договор осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом.
В случае неисполнения договора обязательного страхования:
обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;
выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования;
неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.
Договор обязательного государственного страхования - предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств.
Особенности этого договора.
Страхование осуществляется на основании законов и иных правовых актов и договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами.
Страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий.
Страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.
Страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.
Общество взаимного страхования - объединение гражданами и юридическими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.
Особенности данных обществ.
Являются некоммерческими организациями.
Страхование осуществляется на основании членства.
Особенности страхования определяются Гражданским кодексом РФ, законом о взаимном страховании.
Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях.
Лица, не являющиеся членами общества, могут быть застрахованы только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.
2. Страховой полис
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:
- наименование документа;
- наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);
- объект страхования (страховой интерес);
- размер страховой суммы;
- страховой риск;
- размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;
- срок действия договора страхования;
- порядок изменения и прекращения договора;
- другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
- подпись страховщика.
Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
Вывод
В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
К сожалению, отечественные страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам и длительным судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Для составления договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу типовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права.
Список литературы
1.
2.
3.
- Договор страхования имущества
- Договор страхования имущества
- Договор страхования и порядок его оформления
- Договор страхования иущества
- Договор страхования. Особенности современного этапа развития страхования
- Договор страхования, правовая характеристика
- Договор страхования транспортных средств
- Договор страхования
- Договор страхования
- Договор страхования
- Договор страхования
- Договор страхования
- Договор страхования (6)
- Договор страхования гражданской ответственности туроператора
